摘 要：中國共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會第五次會議中《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)的建議》出臺，科技創(chuàng)新與服務(wù)應(yīng)用被重點納入十四五規(guī)劃中，將有更多產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+理念被深化推廣落地。Fintech產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，其中包括眾多領(lǐng)域，研究領(lǐng)域中如何更好進行客戶細分與市場區(qū)隔，將產(chǎn)品與服務(wù)進行細分市場研究與推廣，針對產(chǎn)品與服務(wù)進行差異化市場營銷策略。以Fintech產(chǎn)業(yè)作為市場營銷研究對象，為更多互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)進行市場營銷借鑒。

關(guān)鍵詞：Fintech產(chǎn)業(yè);客戶細分;市場營銷策略

一、 Fintech產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程

世界經(jīng)濟論壇在2015年發(fā)布的《未來金融服務(wù)研究報告》中，指出Fintech是金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢。Fintech即金融科技，是financial（金融）與technology（科技）相結(jié)合的產(chǎn)物。同樣如其名的是，傳統(tǒng)金融業(yè)公司與科技業(yè)公司為Fintech產(chǎn)業(yè)的兩大主力軍。而縱觀整個Fintech產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，可以觀察到新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與科技業(yè)的提升有著顯著正相關(guān)性。

Fintech產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的發(fā)展密不可分，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，加速了金融科技的發(fā)展和普及。科學(xué)技術(shù)與金融服務(wù)產(chǎn)品的結(jié)合從最初的線上銀行到如今的虛擬貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融，伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)也快速走過了探索期進入到蓬勃發(fā)展時期。

20世紀(jì)80年代，比爾·蓋茨深感IT系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合是未來趨勢所在，蓋茨所言“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，就會成為21世紀(jì)一群將要滅亡的恐龍”深深震撼了銀行界，金融業(yè)本身具有一定的信息科技屬性，將逐漸發(fā)展的科技產(chǎn)業(yè)融入傳統(tǒng)金融業(yè)也是科技發(fā)展的必然。

第三次工業(yè)革命帶來的科技業(yè)信息化發(fā)展使得技術(shù)在近四十年進步地突飛猛進，而即將到來的第四次工業(yè)革命帶來的人工智能化必然會使得技術(shù)產(chǎn)生翻天覆地的變化。Fintech產(chǎn)業(yè)從第三次工業(yè)革命時期的誕生到如今的蓬勃發(fā)展，其從最初的為專業(yè)金融機構(gòu)及專業(yè)人士服務(wù)的彭博機同花順時代，到近些年投入巨資研發(fā)的金融科技基礎(chǔ)建設(shè)的云計算平臺及大數(shù)據(jù)處理的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及，再到金融科技普及應(yīng)用于生活服務(wù)中的螞蟻金服及微粒貸等。如今Fintech產(chǎn)業(yè)從最初的金融業(yè)專業(yè)化與專業(yè)技術(shù)服務(wù)普及到了大眾日常生活服務(wù)的方方面面。

二、 我國Fintech產(chǎn)業(yè)細分市場

Fintech產(chǎn)業(yè)如今在市場中占據(jù)眾多領(lǐng)域，更是如今十四五規(guī)劃[1]中的重點發(fā)展對象。從整體而言，F(xiàn)intech產(chǎn)業(yè)主要分為三大類公司：一類為高科技產(chǎn)業(yè)公司通過專業(yè)技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)細分里尋得一份市場，第二類為專業(yè)科技公司通過其自身科技技術(shù)服務(wù)或培訓(xùn)于傳統(tǒng)專業(yè)金融機構(gòu)，第三類為傳統(tǒng)金融機構(gòu)新增加的科技部門用以提升自身Fintech產(chǎn)業(yè)發(fā)展與提高自身服務(wù)效率。而本質(zhì)就是新型科技企業(yè)為傳統(tǒng)金融交易提供了科技的解決方法，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)借用了技術(shù)提升了金融服務(wù)，都是在降低傳統(tǒng)金融的運營成本和風(fēng)險并提高效率。

而從Fintech產(chǎn)業(yè)細分來說，主要集中在科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（智能化，大數(shù)據(jù)，云計算，數(shù)字身份識別等），支付清算（（移動支付，數(shù)字貨幣，分布式賬戶等），融資籌資（眾籌，網(wǎng)絡(luò)借貸等），投資管理（線上投資，智能投資，電子交易等），保險業(yè)務(wù)（保險拆分，互聯(lián)互保等）。

我國的Fintech產(chǎn)業(yè)競爭現(xiàn)階段主要集中于支付領(lǐng)域與信貸領(lǐng)域。在支付領(lǐng)域，進場支付與遠場支付這兩大模式里，支付與市場營銷的結(jié)合，支付與金融的結(jié)合，支付與財富管理的結(jié)合都是領(lǐng)域企業(yè)競爭的重點，為客戶提供個性化便利化服務(wù)與增值服務(wù)是不同公司的差異化競爭核心。在借貸領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸又是眾多領(lǐng)域內(nèi)公司的平臺核心（現(xiàn)階段以純線上模式，線上線下模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式這三種為主）[3]，在十四五規(guī)劃下，監(jiān)管政策與執(zhí)行將更加嚴格。

就本質(zhì)而言，F(xiàn)intech產(chǎn)業(yè)是將大科技平臺與大數(shù)據(jù)云計算等技術(shù)應(yīng)用在傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新金融產(chǎn)品及商業(yè)模式業(yè)務(wù)流程應(yīng)用技術(shù)等多方面。Fintech數(shù)字金融革命，降低信息不對稱，達到了降低交易成本與控制風(fēng)險的同時，提升了服務(wù)效率與客戶滿意度。

三、我國Fintech產(chǎn)業(yè)市場營銷現(xiàn)狀

2019年8月22日央行發(fā)布了《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》[2]，這預(yù)示著Fintech產(chǎn)業(yè)地位在中國官方得到了正式公布。在Fintech發(fā)展規(guī)劃中，場景應(yīng)用與科技重點發(fā)展的領(lǐng)域為大數(shù)據(jù)與云計算，分布式數(shù)據(jù)庫，AI科技應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)的貨幣體系與信用體系重構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)安全與監(jiān)管技術(shù)，萬物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。[4]

目前在大數(shù)據(jù)科技被廣泛應(yīng)用之下，金融科技產(chǎn)業(yè)能夠更好的通過大數(shù)據(jù)分析與云計算進行客戶細分。Fintech產(chǎn)業(yè)企業(yè)多數(shù)具備科技辨別客戶信息數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)（用以分析客戶基礎(chǔ)資料，信貸風(fēng)險征信，投資風(fēng)險偏好，消費習(xí)慣等）。再根據(jù)客戶精準(zhǔn)細分，再進行產(chǎn)品服務(wù)差異化競爭與精準(zhǔn)市場營銷。打破數(shù)據(jù)壁壘，保持客戶長期的信息更新，整合，驗證。

目前的Fintech產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)市場營銷，通過資金投資搭建技術(shù)平臺，使用科技化技術(shù)建立個性化便利化服務(wù)，降低運營成本與無效市場營銷成本。在進行客戶精準(zhǔn)細分后，通過互聯(lián)網(wǎng)傳播精準(zhǔn)投放不同產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，通過平臺對客戶與潛在客戶進行溝通管理。技術(shù)分析針對不同細分類別的目標(biāo)客戶，有相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)類別提供，設(shè)計不同類別的市場營銷內(nèi)容方案與推廣投放方案。

目前Fintech產(chǎn)業(yè)的客戶細分與市場營銷投放，產(chǎn)品差異化設(shè)計，服務(wù)精準(zhǔn)差異化執(zhí)行，都在大類別細分中，科技與成本尚且無法達到產(chǎn)品服務(wù)定制化。而未來的發(fā)展目標(biāo)是產(chǎn)品定制化與服務(wù)客制化，達到一人一戶的差異化體驗。

四、改進Fintech產(chǎn)業(yè)市場營銷策略的建議

隨著以5G應(yīng)用為標(biāo)志的第四次產(chǎn)業(yè)革命到來，智能化將為Fintech產(chǎn)業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用帶來更大的發(fā)展。Fintech產(chǎn)業(yè)的服務(wù)場景應(yīng)用于企業(yè)客戶與個體客戶，首先需要將客戶進行用戶畫像，并進行行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化普及，以便針對用戶畫像進行精準(zhǔn)市場營銷與合并。

從市場營銷平臺而言，在保持一定的大眾普及性傳播的同時，系統(tǒng)根據(jù)不同細分客戶進行個體化的電信與郵箱，互聯(lián)網(wǎng)新傳媒，移動互聯(lián)網(wǎng)等途徑傳播。從市場營銷內(nèi)容而言，系統(tǒng)根據(jù)不同細分個體客戶與企業(yè)客戶進行不同內(nèi)容編輯與產(chǎn)品組合促銷推廣。

而Fintech產(chǎn)業(yè)細分領(lǐng)域的合作與競爭，精細化運營（市場渠道分析，產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化，交易流程整合，輿論信息收放等），各司其職的發(fā)展各自的優(yōu)勢領(lǐng)域與差異化競爭合作，可以提高行業(yè)的運作效率，降低內(nèi)卷化競爭與無效浪費，增加產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品差異化與服務(wù)區(qū)隔。

此外，增加Fintech產(chǎn)業(yè)細分的門戶建設(shè)，將產(chǎn)業(yè)的細分與重點企業(yè)技術(shù)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)方針，細分行業(yè)的監(jiān)管等更好的集中公布。增進Fintech產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部聯(lián)盟與整合，增強細分領(lǐng)域的科技與資源合作，在未來的智能化金融革命中更好得進行前沿科技的合作與研發(fā)。提高客戶的精準(zhǔn)細分，產(chǎn)品的精準(zhǔn)設(shè)計，廣告的精準(zhǔn)推廣，活動的精準(zhǔn)執(zhí)行。

五、結(jié)語

縱觀全球的金融科技發(fā)展的趨勢，可以預(yù)見金融科技已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的主流，金融產(chǎn)業(yè)和科技產(chǎn)業(yè)的跨界合作與整合對傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的沖擊。Fintech作為金融創(chuàng)新的模式，已經(jīng)在全球范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，倫敦、紐約、香港等傳統(tǒng)的國際金融中心都已經(jīng)開始金融科技的投資布局。創(chuàng)新是獲取并市場競爭的原動力，我國的金融產(chǎn)業(yè)也應(yīng)該積極的推進Fintech的發(fā)展，并完善相關(guān)的市場機制和法制管理體系，保證Fintech的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1] 中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)的建議.[Z].中共十九屆五中全會 [2020]1 號

[2] 金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年） [Z].銀發(fā) [2019]209 號

[3] 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 [Z]. 整治辦函 [2019]83 號

[4] 新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知 [Z]. 國發(fā)〔2017〕35 號

周曉倩（1987--），女，漢族，籍貫江蘇蘇州，管理學(xué)碩士，研究方向互聯(lián)網(wǎng)金融與市場營銷。單位：臺灣政治大學(xué)，博士在讀

（臺灣政治大學(xué)? 臺北）