聶京芳

摘 要：近兩年，商業(yè)銀行聯(lián)合（或助貸）業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在促進(jìn)科技與金融融合、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸短板、發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮了積極作用。因此，針對(duì)聯(lián)合（或助貸）貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策也在不斷出臺(tái)，中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨諸多發(fā)展問(wèn)題和困境，筆者基于實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合同業(yè)調(diào)研，針對(duì)中小銀行發(fā)展問(wèn)題和困境提出相應(yīng)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)貸款? 聯(lián)合（或助貸）? 自營(yíng)貸款

一、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)定義及分類(lèi)

（一）互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)定義

互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貸款分類(lèi)

基于上述定義并結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)貸款分為兩類(lèi)：

聯(lián)合（或助貸）貸款：商業(yè)銀行與第三方場(chǎng)景方（包括電商平臺(tái)、消金公司等）合作，第三方場(chǎng)景方作為客戶(hù)流量入口，會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)件申請(qǐng)進(jìn)行第一道風(fēng)控篩選，商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)行第二道風(fēng)控，并做出最終決策（通過(guò)或者拒絕）。該類(lèi)貸款商業(yè)銀行與第三方場(chǎng)景方基于各自出資金額自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且從“了解客戶(hù)”角度，貸后一般由場(chǎng)景方負(fù)責(zé)。

自營(yíng)貸款：通俗講就是，基于信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，使商業(yè)銀行原本線(xiàn)下消費(fèi)貸款“線(xiàn)上化”，客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、貸前、貸中、貸后等都有商業(yè)銀行自行完成。比如招行“閃電貸”，建行“快貸”等。

自營(yíng)貸款比較適合有深厚客戶(hù)基礎(chǔ)的國(guó)有銀行或者股份制銀行，中小銀行線(xiàn)上風(fēng)控能力較弱和客戶(hù)群體較小，比較難成規(guī)模。因此，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展前期，建議中小銀行選擇頭部場(chǎng)景方，優(yōu)先切入聯(lián)合（或助貸）貸款，為自營(yíng)貸款積累業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。

二、聯(lián)合（或助貸）貸款興起的底層邏輯

近年來(lái)，監(jiān)管持續(xù)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，但金融機(jī)構(gòu)因其風(fēng)險(xiǎn)厭惡“本性”以及較弱的風(fēng)控能力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。同期一些以“場(chǎng)景起家”的金融科技公司，已經(jīng)積累了大規(guī)模普惠客群，并基于對(duì)客群的理解開(kāi)始嘗試普惠金融業(yè)務(wù)，并在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等方面形成一定科技能力。在此背景下，金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”，促使聯(lián)合（助貸）模式在2018年以來(lái)全面崛起，并成為了加劇行業(yè)分化的助推劑。

三、中小銀行聯(lián)合（或助貸）貸款發(fā)展問(wèn)題與困境

（一）監(jiān)管合規(guī)層面比較模糊

自2017年12月《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)后，714高炮、暴力催收、數(shù)據(jù)濫用等各種亂象仍屢禁不止，后續(xù)監(jiān)管陸續(xù)下發(fā)系列文件，持續(xù)規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。但卻一直缺少專(zhuān)門(mén)針對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款制度，地方監(jiān)管對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)態(tài)度也均比較曖昧，導(dǎo)致近兩年部分偏保守中小銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)毫無(wú)發(fā)展甚至倒退，部分偏激進(jìn)中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款“野蠻發(fā)展”，兩級(jí)分化。

（二）傳統(tǒng)銀行機(jī)制體制僵化

互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)大多傳統(tǒng)中小銀行都算是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中小銀行內(nèi)部體制機(jī)制僵化，缺少針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)范化行內(nèi)制度和流程。因此，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款牽頭部門(mén)在推動(dòng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，受制于多個(gè)部門(mén)基于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)角度“多頭管理”，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中阻力重重。

（三）自主風(fēng)控能力較弱

傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控都是基于人工審核借款人材料，并綜合評(píng)估客戶(hù)信用等級(jí)。而純線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)貸款，則是以全網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用隨機(jī)森林、GBDT、機(jī)器學(xué)習(xí)等算法訓(xùn)練風(fēng)控模型，構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型體系，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化線(xiàn)上審批。傳統(tǒng)商業(yè)銀行尤其中小銀行缺乏大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)積累和技術(shù)人才，線(xiàn)上自主風(fēng)控能力較弱。

（四）缺乏順暢的不良處置流程

基于聯(lián)合（或助貸）合作方綜合評(píng)估，商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)每個(gè)合作平臺(tái)設(shè)定一個(gè)貸款限額，因此，不良率的分母發(fā)展到一定程度是基本維持不變。但基于總限額內(nèi)回收貸款可以重復(fù)發(fā)放，導(dǎo)致不良率分子是持續(xù)上升的，并且聯(lián)合（或助貸）貸款客群主要是小額、高頻，資金周轉(zhuǎn)速度較快，分子也會(huì)上升比較快，需要開(kāi)展聯(lián)合（或助貸）貸款業(yè)務(wù)的銀行在“風(fēng)險(xiǎn)覆蓋收益”大原則下，建立順暢、高效的核銷(xiāo)流程。

四、中小銀行聯(lián)合（或助貸）貸款發(fā)展建議

（一）合規(guī)開(kāi)展聯(lián)合（或助貸）貸款業(yè)務(wù)

2020年1月18日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》征求意見(jiàn)稿里對(duì)核心業(yè)務(wù)不允許外包、不允許與無(wú)放貸資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作等要求，與2019年浙江、北京、寧波等地銀保監(jiān)陸續(xù)下發(fā)的監(jiān)管文件要求基本一致。因此，中小銀行開(kāi)展聯(lián)合（或者助貸）貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中要密切關(guān)注監(jiān)管趨勢(shì)與動(dòng)向，在合作方選擇、業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控等方面盡量去契合監(jiān)管“口味”。

（二）建立靈活的決策機(jī)制

對(duì)于中小銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款屬于創(chuàng)新業(yè)務(wù)，需要給予一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍。在風(fēng)險(xiǎn)容忍范圍之內(nèi)，需要建立一個(gè)靈活、通暢的決策機(jī)制，例如建立互聯(lián)網(wǎng)貸款決策委員會(huì)，針對(duì)業(yè)務(wù)推動(dòng)過(guò)程中的合作方準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)方案、風(fēng)控措施等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行共同決策，以免牽頭部門(mén)面臨多頭交叉管理，業(yè)務(wù)推進(jìn)艱難。

（三）加強(qiáng)自主風(fēng)控能力建設(shè)

聯(lián)合（或助貸）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)遍布業(yè)務(wù)全流程，包括合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)方案、 風(fēng)控建模、貸后管理等。其中合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，優(yōu)先選擇頭部合作機(jī)構(gòu)，盡調(diào)過(guò)程中需要關(guān)注公司主體、財(cái)務(wù)報(bào)表、有無(wú)現(xiàn)金流問(wèn)題、催收合規(guī)性、真實(shí)的不良資產(chǎn)等情況以及同業(yè)評(píng)價(jià)等;業(yè)務(wù)方案方面，重點(diǎn)關(guān)注合規(guī)性;風(fēng)控建模方面，建議中小銀行前期引入風(fēng)控咨詢(xún)方協(xié)助搭建風(fēng)控體系，并在此過(guò)程中培養(yǎng)行內(nèi)相關(guān)能力;貸后管理方面，需要確定不良容忍閾值，觸碰閾值后，進(jìn)行風(fēng)控模型調(diào)整或者與合作方溝通調(diào)整客群。

（四）理順不良資產(chǎn)處置流程

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，180天之后催收回款的可能性微乎其微。且因額度較小，催收成本較高，為了保證業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，目前同業(yè)實(shí)踐中基本直接進(jìn)行核銷(xiāo)。建議中小銀行基于“符合認(rèn)定條件、提供有效證據(jù)、賬銷(xiāo)案存、權(quán)在力催”的原則，參照行內(nèi)不良資產(chǎn)處置流程打通互聯(lián)網(wǎng)貸款批量核銷(xiāo)流程。