王華

【摘要】就目前來(lái)講，民間借貸仍然是我國(guó)不少中小企業(yè)融資的重要選擇，與正規(guī)融資渠道相比，民間借貸也并非一無(wú)是處，民間借貸本身也不是洪水猛獸，運(yùn)用得法可以有效地活絡(luò)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。民間借貸的約束主要靠法律，但是這一部分在很長(zhǎng)的時(shí)間里都處于空白狀態(tài)，導(dǎo)致民間借貸逐步陷入無(wú)序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，如何通過(guò)法律來(lái)促使其規(guī)范才是最為重要的問(wèn)題，也是目前亟待解決的部分。

【關(guān)鍵詞】民間借貸;現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn);法律規(guī)范

借貸不是新鮮產(chǎn)物，擁有很長(zhǎng)的歷史，也是資金流通的重要途徑。雖然民間借貸往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，但不可否認(rèn)民間借貸本身存在的合理性，不能夠因噎廢食，只看到民間借貸的負(fù)面而忽略了其正面，這是不負(fù)責(zé)任的行為。只有在完善的法律約束下，民間借貸才能夠盡快地回到健康的發(fā)展軌道上，才能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)的走下去，最大限度的發(fā)揮正向的作用。

1民間借貸的概念介紹

民間借貸相較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道而言是不正規(guī)的，也是不受到市場(chǎng)監(jiān)管的。盡管在長(zhǎng)期的流通過(guò)程中形成了一些約定俗成的所謂規(guī)矩，但實(shí)質(zhì)的約束力非常有限，可以理解為民間的私人行為，盡管存在這樣那樣的問(wèn)題，但仍然是許多中小企業(yè)或者個(gè)人融資的重要渠道。

1.1民間借貸的含義

雖然提到民間借貸，絕大多數(shù)人都能夠理解其大致的概念，但在細(xì)分領(lǐng)域的定義上實(shí)際是存在不小的爭(zhēng)議的，換句話說(shuō)所謂的民間借貸的定義問(wèn)題在現(xiàn)行的法律條文或者其他解釋中都無(wú)從尋覓，也正因此誕生了不同的理解，有的人覺(jué)得從行為出發(fā)是私人之間或者私人與企業(yè)、單位之間的貨幣借貸行為;有的人從監(jiān)管層面出發(fā)認(rèn)為只要是脫離正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系之外的借貸行為都屬于民間借貸，是非正規(guī)的借貸行為;亦或者有人注重借貸行為的主體等，總之民間借貸大致上就是指脫離正規(guī)金融監(jiān)管體系之外的，由私人或者企業(yè)在彼此之間就金融流通行為達(dá)成協(xié)議的過(guò)程，當(dāng)然，所謂的金融流通主要指的是借貸行為?？傮w上可以分為私人之間的借貸，私人與企業(yè)之間的借貸以及企業(yè)之間的借貸三類(lèi)。

1.2民間借貸的存在是否正當(dāng)

民間借貸行為的正當(dāng)與否一直是社會(huì)各方激烈討論的焦點(diǎn)，這個(gè)問(wèn)題不僅僅是近代以來(lái)所凸顯出來(lái)的問(wèn)題，實(shí)際上已經(jīng)延續(xù)了悠久的歷史，在當(dāng)下仍然很難達(dá)成一致的意見(jiàn)。反對(duì)者即認(rèn)為民間借貸行為不正當(dāng)?shù)娜苏J(rèn)為，民間借貸存在非常大的自由操作空間，無(wú)論是程序上還是內(nèi)容上都是不規(guī)范的，而且缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管手段進(jìn)行約束，往往意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是不少不法分子借機(jī)進(jìn)行非法牟利行為，如果承認(rèn)民間借貸的合法性會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)的紊亂，危害社會(huì)的穩(wěn)定，因此必須進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和取締，同時(shí)大力發(fā)展正規(guī)的金融融資渠道，讓無(wú)論是私人還是企業(yè)都可以有比民間借貸更好的選擇。而贊同者即認(rèn)為民間借貸行為正當(dāng)?shù)娜苏J(rèn)為，首先正規(guī)金融融資渠道擁有非常大的局限性，想要通過(guò)這些機(jī)構(gòu)金融借貸融資存在不少的限制，想要滿足這些條件會(huì)耗費(fèi)借貸者大量的財(cái)力和精力。并且民間借貸更為迅速、靈活，對(duì)于一些想要短期內(nèi)獲取貸款的人或單位來(lái)講是更為適合的存在，至于規(guī)范問(wèn)題，在民間借貸行為達(dá)成之初，借貸者與放貸者之間就會(huì)達(dá)成詳盡的合同文書(shū)，里面規(guī)定了貸款數(shù)額與額定利息，只要在形式與內(nèi)容上符合我國(guó)法律的規(guī)定范圍，而且是借貸雙方都表達(dá)了贊同的意愿后，就應(yīng)該尊重，適當(dāng)?shù)脑试S民間借貸行為的存在可以有效地拉動(dòng)資金流通，促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大，進(jìn)而直接拉動(dòng)社會(huì)發(fā)展。就目前我國(guó)的國(guó)情而言，雖然二者所言都有道理，但是短期內(nèi)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題無(wú)法得到妥善的解決，法律的規(guī)范也不是一時(shí)可以完成的，也就是說(shuō)在沒(méi)能妥善解決好這些問(wèn)題的前提下，放開(kāi)民間借貸，認(rèn)同其正當(dāng)性的條件還不夠成熟，而且就目前而言，只要是沒(méi)有大的問(wèn)題，自然人或者企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款還是較為方便的。

2民間借貸可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)

目前而言，國(guó)家對(duì)于民間借貸行為的態(tài)度還是打擊為主，在行政與刑事兩方面進(jìn)行不同程度的約束與取締，究其原因，還是因?yàn)槊耖g借貸的高風(fēng)險(xiǎn)與不規(guī)范性會(huì)給社會(huì)帶來(lái)不小的隱患，任其自由發(fā)展很可能會(huì)危機(jī)人民的財(cái)產(chǎn)安全?？偟膩?lái)說(shuō)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性主要有以下幾類(lèi)。

2.1借貸雙方的權(quán)益無(wú)法保證

民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸從主要行為上是相近的，但是在程序規(guī)范上卻是天差地別的。在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸行為時(shí)，需要提供大量的個(gè)人信息以供機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查、評(píng)估，甚至還要進(jìn)行抵押和擔(dān)保，這些程序的存在確保了金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益不會(huì)受到損失，而金融機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)、雄厚的財(cái)力可以為借貸者進(jìn)行擔(dān)保，確保借貸者的權(quán)益會(huì)受到保護(hù)。而在民間借貸中，顯然無(wú)法做到這一點(diǎn)。不少民間借貸行為建立在人情之上，因此不會(huì)制定正規(guī)、詳細(xì)的借貸合同，貸款的抵押也缺乏正規(guī)的評(píng)估和收回手段，因此也不會(huì)受到法律的保護(hù)，當(dāng)借貸雙方產(chǎn)生糾紛時(shí)，或者單方面撕毀合約時(shí)，就會(huì)使另一方收到巨大的損失，而這一損失并不屬于法律規(guī)定的正當(dāng)權(quán)益。不少民間借貸從業(yè)人員素質(zhì)低下，處理方式粗暴簡(jiǎn)單，對(duì)于逾期行為更是采用打砸搶或者恐嚇的方式進(jìn)行解決，不僅威脅借貸者的財(cái)產(chǎn)安全，人身安全也得不到保障。

2.2對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不利影響

對(duì)于金融行業(yè)而言，借貸者的情況千變?nèi)f化，如果每一次都靈活處理，那么很可能會(huì)陷入無(wú)序的混亂之中，因此，詳盡的規(guī)范程序、專(zhuān)業(yè)的合同條款以及高素質(zhì)的從業(yè)人員是維系金融行業(yè)發(fā)展的保障。而民間借貸顯然都很難做到上述的這些要求，尤其是大量民間借貸的存在使得海量的資金流通在監(jiān)管范圍之外，嚴(yán)重地?cái)D占了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，長(zhǎng)久下去，很可能會(huì)興起不正規(guī)的借貸風(fēng)潮，正所謂劣幣驅(qū)除良幣，最終受害的還是借貸者以及金融機(jī)構(gòu)。

2.3造成社會(huì)動(dòng)蕩

民間借貸常常伴隨著糾紛，由于缺乏規(guī)范的程序，借貸者想要逾期或者少還款，而放貸者則容易貪心的想要多還款，這二者之間的矛盾是不可調(diào)和的。對(duì)于民間放貸者而言，想要高效率的收回貸款，采取暴力的方式是常見(jiàn)的選擇，糾集地痞流氓對(duì)借貸者進(jìn)行威脅與騷擾。而借貸者在產(chǎn)生逾期或者少還款的想法后，很容易一走了之，使得放貸者蒙受巨大損失。這二者的沖突矛盾極容易采取極端的方式解決并且波及到周?chē)臒o(wú)辜大眾，造成的社會(huì)影響非常惡劣，甚至不少不法分子借機(jī)斂財(cái)或者敲詐勒索，對(duì)打擊違法犯罪和凈化社會(huì)風(fēng)氣都產(chǎn)生了不小的阻礙。

3我國(guó)民間借貸相關(guān)法律的缺陷

民間借貸存在諸多的問(wèn)題，單也并非無(wú)藥可救，完善的法律規(guī)范可以在很大程度上限制和抵消民間借貸的負(fù)面影響，使其成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α５枰吹降氖?，我?guó)目前這方面的法律還不夠完善，不能夠很好的幫助民間借貸走向健康發(fā)展。

3.1現(xiàn)存法規(guī)內(nèi)容不能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求

我國(guó)現(xiàn)行的法律當(dāng)中，關(guān)于民間借貸的條文規(guī)范大多出現(xiàn)在上世紀(jì)九十年代，距今已有二十余年的時(shí)間，雖然期間有過(guò)幾次重新更定和補(bǔ)充，但總體來(lái)講還是在九十年代條文的框架下展開(kāi)的，且近些年一直沒(méi)有得到補(bǔ)充和更新。如今的社會(huì)與九十年代的社會(huì)可謂天差地別，民間借貸的形式和規(guī)模都已今非昔比，不少出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題都無(wú)法在現(xiàn)行法律當(dāng)中找到合理的解釋?zhuān)沟迷趯?shí)際的案件判決中，法官常常處于進(jìn)退兩難的境地。

3.2配套制度的缺失

民間借貸行為的最大問(wèn)題便是缺少專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管，使得其逐步走向自由化和無(wú)序化的方向，不少人熱衷于鉆法律空子。其次就是預(yù)警機(jī)制的缺失，不少借貸人對(duì)民間借貸并不夠了解，只是聽(tīng)到其宣傳便頭腦一熱，事后后悔不已。

4對(duì)于完善民間借貸相關(guān)法律的建議

至今關(guān)于民間借貸行為正當(dāng)與否的討論還在進(jìn)行，事情都有其兩面性，不能簡(jiǎn)單地否定民間借貸，也不能夠無(wú)條件的為其大開(kāi)綠燈，只有有限度的自由才是真正的自由，也只有在法律的監(jiān)管之下，民間借貸才能夠走向健康的發(fā)展道路。

4.1完善法律條文

想要利用法律手段來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行約束，就必須先對(duì)法律本身進(jìn)行規(guī)范和更新，確保在充分考慮當(dāng)下社會(huì)實(shí)際情況的基礎(chǔ)之上，能夠做到減少漏洞，不被別有用心者鉆空子。讓制度代替人來(lái)進(jìn)行監(jiān)督無(wú)疑是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，只有法律完善了，民間借貸行為才有可能趨利避害，成為社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

4.2建立法律監(jiān)管制度

法律不僅僅是條文而已，最好的法律不是刻在石頭上，也不是刻在金屬上，而是留存在每一個(gè)人的心中。法律不僅僅要擔(dān)負(fù)起解釋與定義的作用，更要做高懸在民間借貸頭上的達(dá)摩克里斯之劍，也就是說(shuō)必須建立起完善的法律監(jiān)管制度，對(duì)監(jiān)管主體和監(jiān)管措施進(jìn)行明確的界定，明確提出在民間借貸行為中不合法的表現(xiàn)，劃定清單，借助銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸雙方的個(gè)人信息、資金來(lái)源以及使用途徑方面進(jìn)行調(diào)查審核，對(duì)放貸一方的資質(zhì)進(jìn)行考察，確保能夠出現(xiàn)在市面上的放貸機(jī)構(gòu)都是符合法律相關(guān)規(guī)定的正當(dāng)機(jī)構(gòu)，從而從源頭上減少借貸人的損失風(fēng)險(xiǎn)。

4.3健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在目前的監(jiān)管體系中，事后的監(jiān)管占到監(jiān)管行為的絕大多數(shù)，但是事后監(jiān)管往往都很難收到很好的成效，受害者的損失基本上也無(wú)法收回，使得風(fēng)險(xiǎn)防范體系形同虛設(shè)。在之后的運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)變事后監(jiān)管為事前預(yù)防，對(duì)于一些不具備資質(zhì)且信譽(yù)較差的放貸方進(jìn)行懲處，向借貸者提供優(yōu)質(zhì)的放貸方名單，對(duì)房貸單位的各項(xiàng)條件進(jìn)行審查，確保萬(wàn)無(wú)一失。

5總結(jié)

總而言之，民間借貸這一行為目前還存在較大的差異，本身的正當(dāng)性還不能夠一錘定音，在相關(guān)的解釋與認(rèn)定出臺(tái)之前，能夠做的便是盡可能地完善法律法規(guī)，最大限度的確保借貸雙方的權(quán)益得到保障，減少損失，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

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作者簡(jiǎn)介：王華，1984.04，女，漢族，甘肅武威，研究生學(xué)歷，西北大學(xué)法學(xué)院，副教授，就職于陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院，研究方向：法學(xué)，