王鶴曉

摘要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設小康社會和建設現代社會主義國家的決定性勝利的一項重大歷史任務。抓好“三農”，是中國特色社會主義進入新時代的總出發(fā)點。實施振興戰(zhàn)略，特別是振興農村產業(yè)、振興農村人才、振興農村文化、振興農村生態(tài)，振興農村組織，搞好農村振興的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，是目前農村發(fā)展的主要方向。文章旨在借助社會工作的理論和方法，綜合運用文獻研究、政策研究、數據分析等方式，以遼寧省大連市為例，通過對當地金融支持鄉(xiāng)村振興的實際情況進行調查、分析，對金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題、問題的原因展開研究，運用社會工作的專業(yè)方法與專業(yè)理論有針對性地提出相關發(fā)展路徑建議。更好發(fā)揮金融對推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;社會工作;金融支持

一、導言

（一）研究背景

大連市作為我國東北地區(qū)農業(yè)發(fā)展的代表之一，雖然發(fā)展水平位于該地區(qū)前列，但是金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展問題仍然制約著農村又好又快發(fā)展，尤其是信貸資金供給低于農業(yè)發(fā)展需要，使得金融支持效果未能達到發(fā)展的最佳狀態(tài)，在一定程度上阻礙了鄉(xiāng)村振興的長期穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）研究的目的和意義

1. 研究的目的

近年來，大連市的農業(yè)發(fā)展呈現出連年增長的態(tài)勢，各類主要農產品和經濟作物的作業(yè)逐步步入農業(yè)現代化的轉型時期，鄉(xiāng)村振興更進一步，然而農村的發(fā)展需要以大量資金作為支撐，金融支持鄉(xiāng)村振興路徑選擇尤為重要，而社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興正式當下解決農村發(fā)展問題重要方式。因此，如何充分發(fā)揮金融支持，特別是社會工作介入的路徑選擇是一個重要問題。

2. 研究的意義

現階段我國農村金融體系仍不健全，導致支持農村發(fā)展出現諸多問題，金融市場對促進農村的發(fā)展未發(fā)揮應有效用，特別是在金融支持相關政策的執(zhí)行上存在不足，一定程度上阻礙了農村的發(fā)展。本文選擇大連市為研究對象，對該市的農村金融現狀進行研究，發(fā)現問題，并探尋社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興的有效路徑，以點及面解決具體問題，為推動社會工作介入鄉(xiāng)村振興有積極的現實意義和借鑒價值。

二、文獻綜述

（一）金融支持鄉(xiāng)村振興的推動作用

在農村發(fā)展的過程中需要投入大量的農資進行作業(yè)，金融支持在農村發(fā)展過程中起到的積極作用將成為本文研究工作的首要切入點。

譚?。?014）運用因子分析法，收集廣東省2003～2013年農業(yè)產業(yè)化指標，對指標進行了分析，采用時間序列數據開展線性回歸，得出金融支持與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展顯著正相關。

（二）金融支持在服務農村發(fā)展中存在的問題

回顧了我國農村金融支持農村發(fā)展的推進過程，金融支持體系尚不健全，農村金融信貸對農村經濟支持仍有局限。

田艷（2013）對金融支持四川省農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的現狀分析，得出農村金融服務體系不完善，金融支農信貸配給不足，金融支持力度較弱，涉農企業(yè)融資困難，融資能力有限。

王雅坤（2012）等認為我國農業(yè)金融支持體系尚不健全，民間組織與政府并未形成良性合力支持農業(yè)發(fā)展，金融機構給予的農業(yè)優(yōu)惠信貸條件有限。

三、大連農村經濟概況與農村金融發(fā)展狀況分析

（一）大連市農村經濟概況

大連市2019年完成糧食產量23.2億斤，同比增長4.5%;蔬菜產量170萬噸，與上年基本持平;水果產量174萬噸，同比增長3%;肉類產量76.1萬噸，同比增長1.9%;禽蛋產量26.4萬噸，同比增長8.2%;奶產量7.1萬噸，同比增長10.9%;水產品產量222萬噸，同比增長3%?？傮w來看，大連市近年來農村經濟發(fā)展態(tài)勢向好。

（二）大連市農村金融發(fā)展狀況

近年來大連市建立和完善適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，大力推進農村金融產品和服務創(chuàng)新，加大對農村金融的政策支持，不斷優(yōu)化農村金融生態(tài)，深化改革、構建多元化農村金融服務體系，調整結構、切實加大對“三農”的信貸投放，積極創(chuàng)新、拓寬農村金融服務領域，制定措施、加大對農村金融的政策扶持。

農業(yè)經濟的發(fā)展伴隨著金融機構的支持，農戶貸款的意愿增強，農戶貸款額度逐年上漲，貸款需求也從單一的滿足生活向擴大經營生產轉變。農業(yè)貸款額度逐年上升。這與大連市政府財政支農政策密不可分，隨著政府機構撥款額度的增加，銀行等金融機構也逐漸加大了農業(yè)貸款的力度，經濟發(fā)展與資金投入雙向作用，共同增長。

四、大連市農村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）涉農貸款金額逐年下降

根據人民銀行公布數據顯示，大連市涉農貸款金額逐年下降。2018年末，大連市金融機構涉農貸款本外幣余額1342億元，比年初下降12.4%。2019年末，大連市金融機構涉農貸款本外幣余額1250億元，余額比年初減少6.8%。

（二）農業(yè)信貸監(jiān)管政策缺失

當前，大連市農業(yè)信貸支農的主要機構是中國郵政儲蓄銀行和當地農村信用社，由于商業(yè)銀行本身特性追本逐利，而農業(yè)小額貸款周期長、利潤低、風險大的特點決定商業(yè)銀行不會將弱勢農戶作為貸款首選，因此銀行和農信社更多地把資金貸給當地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而農戶獲得貸款資金數量低、比例小。國家并未實質對金融機構的發(fā)展做出方向性指引，在解決“三農”問題，振興鄉(xiāng)村經濟的戰(zhàn)略并沒有得到有效實施。

五、社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑建議

從分析的結果可以得出，農村金融政策的執(zhí)行不僅對宏觀的農業(yè)總產值的提升有影響，對農村經濟發(fā)展同樣十分重要。因此，如何促進農村金融有效、快速地在大連市發(fā)展起來，就成了目前政府和金融機構的主要著眼處，只有讓更多的農戶了解金融機構推出的農戶信貸產品，讓更多的農戶接受信貸，才會正面影響農民收入和農業(yè)產值的雙向提升。而這個中介渠道，可以考慮社會工作介入。

（一）社會工作介入政府和社會主管部門

社會工作機構要充分發(fā)揮社會工作專業(yè)知識和理論的作用，協助政府和金融業(yè)部門做好農村金融服務工作。

首先，社會工作機構要引導政府運用輿論和宣傳工具，形成“愛農民、尊重農民、幫助農民”的社會氛圍。在廣大人民群眾中，我們樹立了“當農民不是小事”、“想農民想什么、幫什么忙”的思想。努力使社會各界都能幫助農民開展實際工作，提高農民的社會地位。

其次，社會工作機構要建議政府從國家層面上，對農業(yè)進行直接補貼，對農業(yè)生產的上游、中游、下游生產鏈的不同類型經營者進行適當的政策傾斜，給予補貼、免稅等優(yōu)惠措施，完善農業(yè)經營生產鏈制度。

最后，社會工作機構要建議商業(yè)銀行的監(jiān)督管理部門，銀保監(jiān)局和人民銀行要出臺相關的政策和法規(guī)，確保農民在享受金融服務中受到特殊的待遇和優(yōu)惠。鼓勵、引導、支持有條件的銀行開展多種多樣針對農村發(fā)展的特色金融服務。

（二）社會工作介入銀行

近年來，如何滿足農民金融服務需求，有效解決銀行為農民提供金融服務過程中存在的問題，成為學術界的一個重要研究課題。作為社會工作組織，應與商業(yè)銀行合作，切實維護農民的金融權益。金融機構要從自身社會責任的角度，認真研究提高農民金融服務水平的對策措施，真正履行銀行作為服務機構的責任，切實提升銀行在農民心目中的形象。

首先，社會工作機構和社會工作者在農村社會工作方面都有經驗和專業(yè)知識，在面對農民方面具有無可比擬的優(yōu)勢。通過加強對銀行員工的培訓和教育，增強為農民提供良好金融服務的理念。

其次，社會工作機構要引導銀行針對農民客戶群體，抗風險能力差的特點，開發(fā)適合農民的金融產品。同時，為農民設計的金融產品，要照顧他們的認知能力，盡量少使用或不使用金融或者銀行的專業(yè)術語。

最后，社會工作機構要建議商業(yè)銀行，關注農戶貸款的利率水平，利率作為農戶貸款的影響因素，極微小的變動都會影響農戶的貸款決策。在當前經濟形勢下，不該人為的設定利率的上下限額，而應該根據農戶的信用狀況、貸款用途、還款期限、貸款金額的不同，設置靈活的浮動利率。將利率市場化，有助于金融機構合理選擇貸款目標，同時也避免了固定利率帶來的貸款門檻，方便農戶選擇不同的貸款品種，來有效開展生產經營活動。

（三）社會工作介入建立合理有效的信用體系

社會工作機構提供建設性意見，金融機構監(jiān)管部門出臺相關農村金融信貸政策監(jiān)管意見，要求銀行在貸款的各個環(huán)節(jié)進行規(guī)范，并作出指導。

例如貸前調查是貸款能否如期收回的重要保證，農戶貸款的主體是弱勢的農民，農業(yè)生產具有周期性長、風險大的特點，因此農戶貸款的貸前調查相比于一般的商業(yè)貸款更加重要。農戶貸款經常出現貸款損失無法收回、逾期還款等不良貸款情形，歸根到底是沒有深入進行貸前調查。應該對申請農戶貸款的農民建立信用檔案，設立信用評級制度。建立聯網的信用評估檔案，對信用良好的農戶給予高分，提供優(yōu)惠利率、延長還款期限，而對信用不好的農戶重點標注，記錄在失信檔案中，嚴格審查貸款程序。

（四）社會工作介入普及金融知識法律常識

農戶貸款的主體是農民，農民普遍知識水平較低，行為較為保守，存在農戶不想辦理農業(yè)小額貸款，怕虧本，沒錢還貸。自給自足，虧了至少不欠錢的思維一直沒有改變。固步自封的思想和當今變革的理念相沖突，安穩(wěn)的同時，也錯失了發(fā)展的機遇。

社會工作機構和社會工作者貼近農村，熟悉農民，通過社會工作機構聯合政府和金融機構共同開展農戶金融知識講座，普及金融常識，傳播先進金融思想，介紹國家推行的農業(yè)政策，以服務農戶為目的，促進農業(yè)經濟體制改革。

同時，嚴厲打擊違法亂紀行為，對農民進行普法宣傳，警示教育，向其陳訴違法亂紀的后果，杜絕農民被不法分子利用的可能性，減少農戶犯罪的幾率。

六、結語

本文在社會工作理論的指導下，結合大連地區(qū)實際情況，分析目前金融支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題，通過社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑分析，提出具體建議。

本文認為，在未來的農村金融政策的執(zhí)行過程中需要國家、金融機構、社會機構和農民共同參與，一起探討與合作。在國家政策方面，應加大對惠農貸款的政策扶持，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助力精準脫貧等，切實改善農村金融服務支撐，壓降“三農”領域融資成本，增加涉農貸款投放，化解三農領域融資貴融資難問題，切實推進農村經濟發(fā)展;在金融機構方面，要打破大行思維、持續(xù)做好普惠金融工作，持續(xù)推進三農金融業(yè)務由服務“小農戶”向服務“大三農”全產業(yè)鏈金融轉變，加大對風險政策、授信政策領域對涉農貸款的傾斜力度，嘗試產品創(chuàng)新、豐富惠農產品種類，構建三農綜合服務生態(tài)圈，積極引導農村金融信貸政策落實。在社會工作方面，加大介入鄉(xiāng)村振興的投入，進一步扎根農村，深入農戶，作為農民連接外界的紐帶，實現雙方共同代言，并為雙方提供更為直觀和切實有效的建議和方法。在農民方面，則應不斷提升自身的組織化程度，構建“多維一體”的信貸模式，提升自身的還貸能力和抗風險能力。四者協同，共同推進農業(yè)體制改革建設，使農村金融更好地為大連市農業(yè)經濟發(fā)展做出貢獻，開辟金融支持鄉(xiāng)村振興的道路。

參考文獻：

[1]譚巍.廣東省農業(yè)產業(yè)化金融支持的實證研究[D].長沙：中南林業(yè)科技大學，2014.

[2]田艷.四川省農業(yè)產業(yè)化的金融支持研究[D].成都：四川農業(yè)大學，2013.

[3]王雅坤，徐明，劉斌.中日農業(yè)金融支持研究綜述[J].河北經貿大學學報，2012（02）：94-96.

[4]趙德友，李麗.實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑探析[J].農村.農業(yè).農民（B版），2018（08）：41-45.

[5]劉沛棟.基于商業(yè)銀行視角的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探討[J].現代金融，2018（12）：46-47.

[6]楊貴華.社區(qū)公共服務發(fā)展與專業(yè)社會工作的介入[J].東南學術，2011（01）：95-102.

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行大連分行）