摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在各個領(lǐng)域中的不斷深入，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式與現(xiàn)代技術(shù)的融合將成為未來發(fā)展中的新趨勢。在金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的過程中，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到技術(shù)、環(huán)境、體系和思想的影響，在研發(fā)方面缺乏獨(dú)立的控制能力，不利于提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)換效率和質(zhì)量。因此，我們需要升級和改善組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，支持科技企業(yè)的發(fā)展，確保傳統(tǒng)商業(yè)銀行的技術(shù)升級，以促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新和升級。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行; 金融創(chuàng)新; 升級路徑

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平的提升，金融行業(yè)被越來多的人們所關(guān)注，而金融科技時代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新也被人們寄予厚望。首先，IT系統(tǒng)已被完全應(yīng)用在商業(yè)銀行中，隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。到目前為止，它已經(jīng)逐漸形成了相對成熟的信息技術(shù)支持系統(tǒng)。在當(dāng)今社會，銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了金融技術(shù)時代，其主要代表是：人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算。這些金融技術(shù)受到人們的高度關(guān)注，并逐漸與我國的信息發(fā)展規(guī)劃聯(lián)系在一起，促進(jìn)了國內(nèi)金融業(yè)的自主創(chuàng)新，為金融業(yè)的結(jié)構(gòu)改革奠定了基礎(chǔ)。

一、金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢

（一）節(jié)省人工投入成本

當(dāng)今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了迅速的發(fā)展。因此，我們進(jìn)入了信息時代。由于科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)變得非常方便。而處于金融科技時代下的商業(yè)銀行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大大節(jié)省了很多開支，尤其是人力資源成本。通過降低運(yùn)營成本，經(jīng)濟(jì)效益得到了有效提高。對于移動銀行和網(wǎng)上銀行，當(dāng)這些直銷渠道得到充分開發(fā)時，可以獲得許多客戶資源。通過使用在線平臺，可以銷售許多金融產(chǎn)品，客戶可以直接獲取相應(yīng)的信息，從而獲得良好的體驗。

（二）客戶覆蓋比較廣泛

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和新計算的支持下，我們進(jìn)一步更新了金融技術(shù)。對于客戶而言，可以享受不受時間和空間限制的高質(zhì)量服務(wù)，并且，可以利用互聯(lián)網(wǎng)顯著提高客戶覆蓋率，但是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)仍存在網(wǎng)點(diǎn)少以及專業(yè)人才短缺的情況，因此，商業(yè)銀行對于客戶服務(wù)模式與拓展方法中人有很多問題沒有得到解決。在商業(yè)銀行中，很多員工不愿意在客戶拓展方面投入太多精力，這不利于企業(yè)的健康發(fā)展。在金融技術(shù)的影響下，商業(yè)銀行可以大規(guī)模地與核心企業(yè)聯(lián)系起來。在政府采購中，還可以提供在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)據(jù)的互操作性得到了進(jìn)一步的提升。小企業(yè)也將具有一定的融資能力，可以作為金融服務(wù)領(lǐng)域。因此，金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒆兊酶螅⒆罱K推動實體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）發(fā)展理念比較人性化

通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，經(jīng)過全面分析，我們可以深入了解客戶信息，了解當(dāng)前客戶需求，根據(jù)特定客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品，然后獲得客戶滿意度。在金融技術(shù)時代中，每個客戶都有平等的交易權(quán)。例如，使用移動銀行，將發(fā)布相應(yīng)的財務(wù)信息。這樣，用戶可以根據(jù)公布的收益率選擇他們的金融產(chǎn)品。此類服務(wù)相對方便，用戶無需去銀行網(wǎng)站即可自行完成;此外，作為公司客戶，他們可以在線進(jìn)行電子發(fā)票業(yè)務(wù)而不去要去現(xiàn)場進(jìn)行操作，進(jìn)而有效的節(jié)省了銀行與客戶的時間，讓交易更加便捷。在當(dāng)今社會，金融技術(shù)的概念更符合人們的生活方式和思維方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，金融業(yè)變得更加人性化，越來越符合企業(yè)發(fā)展的需要。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題及難點(diǎn)

現(xiàn)階段，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想實現(xiàn)金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型離不了政府的鼓勵扶持，受金融政策差異和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征的影響。目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的發(fā)展過程中還存在著以下問題。

首先，盡管傳統(tǒng)的商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策的呼吁，并建立了自己的創(chuàng)新和技術(shù)金融分支機(jī)構(gòu)，但由于單個分支機(jī)構(gòu)的輻射空間有限，它們無法獨(dú)立的進(jìn)行金融創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大規(guī)模技術(shù)和應(yīng)用，投入的差異很大。此外，在技術(shù)創(chuàng)新和改造過程中，大多數(shù)商業(yè)銀行還將設(shè)立金融創(chuàng)新部門、科學(xué)技術(shù)部門等，并賦予此類部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門的審批權(quán)力，這削弱了金融創(chuàng)新和技術(shù)子支行的核心實力。

其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行技術(shù)能力有限，缺乏專業(yè)的技術(shù)工具，因此，難以創(chuàng)建更有效的商業(yè)模式和滿足市場需求的移動金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)包括三個特征：以客戶為中心，為市場上的客戶找到合適的場景并提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù);建立在線金融生態(tài)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)和新計算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)集成為消費(fèi)者提供金融服務(wù)。但是，在目前的發(fā)展中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往十分重視經(jīng)營，在技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)造上存在明顯的缺陷，主要表現(xiàn)為創(chuàng)新能力，金融產(chǎn)品效率低下以及金融服務(wù)模式極為相似等幾個方面。

第三，區(qū)域差異化政策使傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以跟上金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐，相應(yīng)的資源較少，風(fēng)險和收益之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，例如，P2P行業(yè)是促進(jìn)金融創(chuàng)新的一種方式。我國的P2P行業(yè)監(jiān)管原則是“雙重責(zé)任”制度，即銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定行業(yè)監(jiān)管原則和具體措施，地方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實施具體政策。但是，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異，不同地區(qū)創(chuàng)新與發(fā)展的金融政策差異很大，同時，金融創(chuàng)新的主要動力依賴于地方政府和政府。當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，不知道關(guān)于金融創(chuàng)新帶來的利益分配和潛在風(fēng)險的明確立場，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新進(jìn)展緩慢，并且缺乏良好的監(jiān)管機(jī)制。

三、加速我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略選擇

傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新和發(fā)展可以以下兩個方面進(jìn)行：一方面，通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新，包括組織結(jié)構(gòu)的不斷完善和商業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另一方面，通過創(chuàng)新傳統(tǒng)支持商業(yè)銀行企業(yè)技術(shù)的手段和方法，通過支持企業(yè)技術(shù)的發(fā)展，來確保對企業(yè)技術(shù)的改善。

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身創(chuàng)新路徑

首先，要創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，建立有利于創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展的多元化組織形式，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新，需要對原有的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行大規(guī)模調(diào)整。如果監(jiān)管不力，很容易導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營效率下降。因此，組織創(chuàng)新必須遵循下面幾個原則。第一，根據(jù)技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用，必須在整合中進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。保持原有業(yè)務(wù)兼容性的技術(shù)應(yīng)用，在保持正常的內(nèi)部運(yùn)行的基礎(chǔ)上逐步應(yīng)用技術(shù)，以防止過度轉(zhuǎn)型。第二，要注意實施新技術(shù)帶來的潛在風(fēng)險，加強(qiáng)防范特別是有必要建立傳統(tǒng)商業(yè)銀行國內(nèi)技術(shù)銀行的獨(dú)立模式，采用與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的業(yè)務(wù)方式，實現(xiàn)創(chuàng)新和技術(shù)的發(fā)展，并著重于技術(shù)創(chuàng)新。內(nèi)部軟件和硬件結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與改造如果一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無力建設(shè)技術(shù)銀行，則可以從試點(diǎn)分支開始，帶頭在業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，具有明顯的技術(shù)優(yōu)勢，并且要根據(jù)試點(diǎn)反饋不斷完善完善，并在技術(shù)應(yīng)用后在其他的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行推廣。

其次，產(chǎn)品創(chuàng)新和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)能力的提高，是互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。創(chuàng)新型金融產(chǎn)品只有適應(yīng)市場發(fā)展的需要，及時根據(jù)市場情況調(diào)整發(fā)展策略，才能獲得市場認(rèn)可，保持競爭優(yōu)勢。例如，在支持科技企業(yè)發(fā)展時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注意根據(jù)不同的風(fēng)險特征，我們需要開發(fā)不同的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新路徑

技術(shù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和完善的必要基礎(chǔ)。加快技術(shù)發(fā)展和促進(jìn)技術(shù)的使用，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新加快轉(zhuǎn)型和改善的重要途徑之一。但是，由于技術(shù)企業(yè)具有長期研發(fā)的特點(diǎn)，資金需求較大且無法快速的得到回報。所以，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在向技術(shù)企業(yè)提供金融服務(wù)時必須從信用門檻、資本審批流程效率和創(chuàng)新的支付來源等多種渠道入手，這為降低技術(shù)企業(yè)的貸款融資門檻提供了一個標(biāo)志。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有很多嚴(yán)格的流程，但處于起步階段的企業(yè)技術(shù)還不能滿足對銀行借貸等相關(guān)方面的標(biāo)準(zhǔn)。在這方面，政府和傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)共同促進(jìn)中小型科技企業(yè)的金融發(fā)展，建議傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其發(fā)展?fàn)顩r將科技企業(yè)的發(fā)展分為幾個短周期。為科技企業(yè)提供短期金融服務(wù)，以防止長期借款造成的信用風(fēng)險;同時，地方政府可以適當(dāng)支持有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，以幫助他們獲得更多的金融支持，第二是提高效率。對科技企業(yè)的貸款，通過開辟綠色通道等途徑充分優(yōu)化對科技企業(yè)的貸款流程，降低融資企業(yè)的成本，科技企業(yè)融資具有“數(shù)量化”的特點(diǎn)。在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以根據(jù)其數(shù)據(jù)優(yōu)勢為科技企業(yè)建立貸款評級模型，以更有效地為科技企業(yè)提供財務(wù)支持，促進(jìn)有效審批。第三是創(chuàng)新科技企業(yè)的資源和回報方式。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，現(xiàn)金始終是支付的第一來源。企業(yè)技術(shù)產(chǎn)品的完成后，還需要一定的應(yīng)用沉積周期和資本轉(zhuǎn)化過程。因此，除了以安全性作為支付來源外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以將無形資產(chǎn)作為創(chuàng)新資產(chǎn)來使用研發(fā)新技術(shù)進(jìn)行使用作為支付來源。一方面可以減輕科技企業(yè)的支付壓力，另一方面可以降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險。

綜上所述，在政府的大力鼓勵下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)取得了長足的發(fā)展。如今，金融技術(shù)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大影響，尤其是在創(chuàng)造價值方面。為了推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，我們需要改變以往的工作方式，以客戶為中心，借助大數(shù)據(jù)，人工智能實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，為人們和社會提供更多有益的服務(wù)。

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