王蓮君，韓秀杰，賈秀萍，袁雋明，宮雷紅

(1.大連醫(yī)科大學(xué)，遼寧 大連 116044；2.北京北大醫(yī)療醫(yī)院管理有限公司，北京 102206)

1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)概述

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指因?yàn)槟昀?、疾病、意外傷殘等?dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，日常生活無(wú)法自理的被保險(xiǎn)人，在入住療養(yǎng)院或在家中接受長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理時(shí)提供一定的費(fèi)用補(bǔ)償[1]，屬于健康保險(xiǎn)的范疇。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)65歲及以上老年人數(shù)已達(dá)到12.6%，預(yù)測(cè)2050年將提高至27.9%，我國(guó)老齡化發(fā)展速度位于全球第一[2，3]。人口老齡化程度不斷加劇帶來(lái)顯著問(wèn)題之一就是失能老年人口比例不斷增加，截至2019年，我國(guó)失能老年人口達(dá)4000萬(wàn)以上。2018年我國(guó)人均預(yù)期壽命為77歲，而人均健康預(yù)期壽命僅為68.7歲，患有一種以上慢性病的老年人比例高達(dá)75%[4]，慢性疾病導(dǎo)致老年人生活質(zhì)量下降，老年人對(duì)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的需求不斷增加。同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的倒三角模式和家庭規(guī)模的不斷縮小導(dǎo)致老年人撫養(yǎng)比率不斷增長(zhǎng)，子女照護(hù)老人的負(fù)擔(dān)加重，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能不斷弱化。在此背景下，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求不斷增加，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也成為失能人群的重要保障。

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種模式。長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)，通過(guò)發(fā)布相關(guān)政策，遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，由政府、單位和個(gè)人按照不同的比例分擔(dān)；長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)是由個(gè)人或家庭自愿購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)合同規(guī)定參保人需要繳納的費(fèi)用及獲得的權(quán)利等。國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度上已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，例如日本、韓國(guó)、荷蘭實(shí)施了強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式，德國(guó)采取強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式，美國(guó)則采用市場(chǎng)主導(dǎo)的長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)模式。

2 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)設(shè)點(diǎn)情況

為解決老年人護(hù)理需求的突出問(wèn)題，早在2012年青島率先推行了長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度。2016年國(guó)家出臺(tái)政策，在上海、青島等15個(gè)城市開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作[5]，首批試點(diǎn)城市取得積極的效果。2020年9月國(guó)家醫(yī)保局和財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)中明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將作為獨(dú)立險(xiǎn)種，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)充到北京市石景山區(qū)、天津市等14個(gè)城市(區(qū))[6]。

2.1.1 覆蓋人群

經(jīng)過(guò)查詢城市政府網(wǎng)站，截至2020年10月，全國(guó)共有16個(gè)省份、54個(gè)城市(區(qū))正在對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行探索，試點(diǎn)城市(區(qū))占全國(guó)城市的18.43%。各試點(diǎn)城市(區(qū))中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)受益群體主要分為3種，一是僅覆蓋城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員；二是覆蓋城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員；三是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員全覆蓋。根據(jù)試點(diǎn)城市資料整理出試點(diǎn)城市(區(qū))及覆蓋人群，見表1。

實(shí)驗(yàn)教學(xué)是應(yīng)用型高校培養(yǎng)合格高等技術(shù)人才的必由之路。知識(shí)來(lái)源于實(shí)踐，能力來(lái)自于實(shí)踐，加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)教學(xué)，一方面可以幫助和促進(jìn)學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的理解，突出理論知識(shí)的應(yīng)用性；另一方面可以使得學(xué)生從實(shí)驗(yàn)和理論的對(duì)比中找到差距，加深理解，分析問(wèn)題。圖1所示為實(shí)驗(yàn)教學(xué)在人才培養(yǎng)方案中的位置。實(shí)驗(yàn)教學(xué)要從實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?、?shí)驗(yàn)手段、實(shí)驗(yàn)教材和考核方法等方式進(jìn)行改革。

表1 試點(diǎn)城市(區(qū))覆蓋人群

2.1.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資渠道

我國(guó)各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資渠道包括醫(yī)療保險(xiǎn)基金、政府財(cái)政補(bǔ)助、個(gè)人繳費(fèi)、單位繳費(fèi)、福彩公益金5個(gè)方面。大部分城市的主要渠道是基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金及政府財(cái)政補(bǔ)貼，單位和個(gè)人繳納相對(duì)較少。根據(jù)各試點(diǎn)城市發(fā)布的官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，54個(gè)試點(diǎn)城市中有72.73%的城市(區(qū))占用了基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，56.36%的城市(區(qū))在籌資渠道中使用了政府財(cái)政補(bǔ)貼，50.91%的城市(區(qū))要求繳納個(gè)人費(fèi)用來(lái)補(bǔ)充長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，27.27%的城市(區(qū))進(jìn)行了醫(yī)保個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)，僅有14.55%的城市(區(qū))要求單位繳費(fèi)。具體籌資渠道組合上各地有所差異，例如秦皇島、廣州為基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金，青島、張家港、蘇州、長(zhǎng)白山和成都均由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和財(cái)政補(bǔ)貼構(gòu)成；臨沂、邢臺(tái)、安慶、揚(yáng)州、重慶、荊門、杭州、臨汾等試點(diǎn)城市是由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金劃撥、個(gè)人繳費(fèi)和政府財(cái)政補(bǔ)貼構(gòu)成；石家莊、義烏、上饒等試點(diǎn)城市由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金劃撥、單位及個(gè)人繳費(fèi)、政府財(cái)政補(bǔ)助構(gòu)成。

2.1.3 失能等級(jí)評(píng)定依據(jù)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障對(duì)象在大部分試點(diǎn)城市(區(qū))為失能參保人員。2019年8月，國(guó)家衛(wèi)健委出臺(tái)《老年人能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)表(試行)》及《護(hù)理需求等級(jí)評(píng)定表(試行)》等相關(guān)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，首次從國(guó)家層面系統(tǒng)地建立了老年護(hù)理需求評(píng)估和規(guī)范服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。在此之前各試點(diǎn)城市(區(qū))的評(píng)定依據(jù)呈現(xiàn)多樣化，例如承德、南通、安慶等大部分試點(diǎn)城市采用《日常生活能力評(píng)定量表》進(jìn)行失能等級(jí)評(píng)估，也有不少城市根據(jù)當(dāng)?shù)刈o(hù)理需求與服務(wù)供給狀況制定了地方化的評(píng)定依據(jù)，例如《蘇州市失能等級(jí)評(píng)估參數(shù)表(試行)》《上海市老年護(hù)理統(tǒng)一需求評(píng)估調(diào)查表》等。

2.2 長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2005年國(guó)泰人壽推出了我國(guó)首個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——“康寧長(zhǎng)期看護(hù)健康保險(xiǎn)”，2006年人保健康推出了保障功能較為全面的“全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”[7]。2012年人保健康率先在青島開始探索參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2013年國(guó)家開始發(fā)布政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)[8]。2016年，15個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市(區(qū))中13個(gè)城市(區(qū))有商業(yè)保險(xiǎn)的參與，例如青島、南通、成都等形成了商保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體經(jīng)辦、政府重在監(jiān)督的管理模式。通過(guò)查詢中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)，截至2020年10月，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)曾有282款，在售的有94款(33.33%)。從保險(xiǎn)公司參與數(shù)量來(lái)看，目前我國(guó)共有人身險(xiǎn)企100家，有28家保險(xiǎn)公司正在開展長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)十幾年的探索，從長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品中可以看出，近年來(lái)保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了一定的完善，長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比過(guò)去有了一定的發(fā)展，相關(guān)產(chǎn)品品種有增多趨勢(shì)，但仍然存在很多需要改善的地方。

3 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚沒有建立獨(dú)立的相關(guān)法律法規(guī)，缺乏刺激長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)法律規(guī)范，無(wú)法為有長(zhǎng)期護(hù)理需求的人群提供強(qiáng)有力的法律依據(jù)和社會(huì)保障。我國(guó)關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策大部分分布在各種養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)等政策中，目前僅有兩個(gè)政策是單獨(dú)針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的[5，6]。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的具體開展以及保險(xiǎn)條款等內(nèi)容在國(guó)外進(jìn)行了明確的法律規(guī)定，而我國(guó)在法律法規(guī)方面的建設(shè)具有滯后性。并且失能等級(jí)評(píng)估、護(hù)理服務(wù)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等方面的不統(tǒng)一可能造成評(píng)級(jí)結(jié)果出入較大，不利于等級(jí)評(píng)定結(jié)果的公平公正。一方面，失能等級(jí)評(píng)估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展；另一方面，護(hù)理等級(jí)的不統(tǒng)一容易造成不同試點(diǎn)城市(區(qū))在相應(yīng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定上缺乏穩(wěn)定性，付費(fèi)方和監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)護(hù)理支出費(fèi)用進(jìn)行有效合理的評(píng)價(jià)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。具體體現(xiàn)在：

3.1 長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

3.1.1 保障范圍具的局限性

目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，試點(diǎn)城市(區(qū))中僅34.55%的城市擴(kuò)展到全部醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員(見表1)。職工與居民身份分割會(huì)在一定程度上破壞社會(huì)保障制度的公平性，保障范圍狹窄不符合大數(shù)法則理論，也不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。部分城市的受益群體具有特殊性，例如臨汾的保障對(duì)象除城鎮(zhèn)職工參保人群外，還包括農(nóng)村建檔立卡貧困人員；琿春保障對(duì)象除城鎮(zhèn)職工參保人群外，還包括靈活就業(yè)人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)、離休及二等乙級(jí)傷殘軍人醫(yī)療保險(xiǎn)生活自理能力重度依賴的人員。另外，只有部分城市將失智人員納入到保障范圍以內(nèi)，例如廣州、青島、成都。青島是首個(gè)將重度失智人員納入長(zhǎng)期護(hù)理支持體系的城市。此外，部分試點(diǎn)城市對(duì)保障對(duì)象的年齡也進(jìn)行了限制(見表1)，例如上海、新疆克拉瑪依規(guī)定年滿60周歲及以上的城鄉(xiāng)居民參保人員可享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。

3.1.2 籌資渠道局限、資金不足、責(zé)任不明晰

大部分試點(diǎn)城市以醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)作為資金來(lái)源有較大的資金缺口，容易造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金的支付能力不足，很難保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。從籌資責(zé)任來(lái)看，大部分試點(diǎn)城市對(duì)于政府、單位、個(gè)人的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資責(zé)任分擔(dān)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，籌資責(zé)任不明晰將影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)的可持續(xù)性。在2020年9月發(fā)布的《意見》中，明確提出籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，單位和個(gè)人繳費(fèi)原則上按同比例分擔(dān)，這將有利于形成多方責(zé)任共擔(dān)的籌資體系，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供良好支撐。

3.2 長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

3.2.1 產(chǎn)品供需不足

一方面，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不多，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展仍處于萌芽階段，市場(chǎng)的滲透率較低，市場(chǎng)反映較冷淡，尚不能滿足消費(fèi)者的需求；另一方面，老年人往往會(huì)低估慢性病健康狀態(tài)的壽命或者相關(guān)成本，導(dǎo)致對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的預(yù)期需求較低[9]。有關(guān)資料顯示，不了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的被調(diào)查者占比77.62%，不愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者占比71.00%[10]，說(shuō)明我國(guó)公眾購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿相對(duì)較低。雖然市場(chǎng)上存在廣闊的潛在需求，但是由于公眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，市場(chǎng)上又沒有能引起公眾欲望的險(xiǎn)種，因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求雙方都不活躍。

3.2.2 產(chǎn)品同質(zhì)化偏高

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)化水平較低。例如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小，尚沒有建立完善且充足的失能護(hù)理數(shù)據(jù)庫(kù)，不利于獲得充足的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司難以對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)；另外在產(chǎn)品開發(fā)方面，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化程度偏高，創(chuàng)新力不足，這將會(huì)大幅度縮小消費(fèi)者的選擇空間。國(guó)內(nèi)在售的長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)采用的是對(duì)被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金給付形式，單純的現(xiàn)金給付方式使得我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)沒有發(fā)揮其本質(zhì)作用，不能完全滿足社會(huì)護(hù)理需求。

3.2.3 產(chǎn)品保障范圍狹窄

長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)在60歲以后逐年增高，特別是80歲以上的高齡人群[11]。雖然長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的最高投保年齡為70周歲，但絕大部分產(chǎn)品的投保年齡在60～65周歲，將大部分老年群體排除在外，不僅影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，而且產(chǎn)品不能滿足長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，造成產(chǎn)品的社會(huì)效益低下。

3.2.4 公眾對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買能力不足

我國(guó)經(jīng)濟(jì)地區(qū)發(fā)展不平衡，家庭收入差距明顯，同時(shí)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)偏高，制約了大部分中低收入群體購(gòu)買保險(xiǎn)的能力，因此我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)以潛在需求為主，但這些具有潛在需求的群體大多購(gòu)買力受限，較難轉(zhuǎn)化為有效需求，購(gòu)買能力的降低會(huì)增加長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙保險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2.5 供需雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

在長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱問(wèn)題尤為突出，信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低市場(chǎng)交易效率和質(zhì)量，引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的不均衡。逆向選擇問(wèn)題會(huì)抑制長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，將潛在客戶排除在市場(chǎng)之外，增加保險(xiǎn)公司保費(fèi)定價(jià)難度和賠付成本。而道德風(fēng)險(xiǎn)一方面可能會(huì)增加被保險(xiǎn)人意外發(fā)生的機(jī)會(huì)；另一方面可能會(huì)影響公司預(yù)期利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)和經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，并最終導(dǎo)致社會(huì)資源配置的低效率。

4 對(duì)多層次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系的建議

4.1 構(gòu)建社會(huì)性為主、商業(yè)性為輔的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系

長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍應(yīng)按照各地實(shí)際情況逐步擴(kuò)大，通過(guò)開展長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)保障低收入群體，為其提供基本的生活護(hù)理保障。同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮積極作用，在確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有效推進(jìn)的基礎(chǔ)上，充分利用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)和互相促進(jìn)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)合理的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)不同年齡段、不同收入群體開發(fā)不同的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，適當(dāng)放寬投保年齡限制，為保險(xiǎn)人提供更專業(yè)、更多樣化的服務(wù)，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的有效需求量，降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。在遵循“保基本”的前提下，形成以長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次長(zhǎng)護(hù)保障體系、滿足人民群眾多元化照護(hù)需要。

4.2 建立健全相關(guān)政策法規(guī)，加大財(cái)稅政策支持

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立、持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)都離不開政府的支持，為了更好的保障利益相關(guān)者的權(quán)益，確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的健康運(yùn)行與可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，從頂層制度上為相關(guān)政策的制定及實(shí)施提供法律保障，形成完善的法律環(huán)境和監(jiān)督體系，為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供規(guī)范的操作流程。同時(shí)可推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足失能老人的照料需求，緩解家庭個(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力和政府財(cái)政壓力。

長(zhǎng)期照顧的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用相當(dāng)昂貴，無(wú)法完全按照商業(yè)化運(yùn)作方式推行，需要政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)稅優(yōu)惠等政策支撐。例如美國(guó)出臺(tái)的《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案》規(guī)定了一些對(duì)購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的個(gè)人和企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策刺激了美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的快速發(fā)展[12]。政府給予一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，首先能夠解決護(hù)理的費(fèi)用支付問(wèn)題，有效分擔(dān)老年人的護(hù)理費(fèi)用壓力，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定；其次，通過(guò)政府的大力支持，降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦成本，并可以提升年輕人等低風(fēng)險(xiǎn)群體的購(gòu)買能力，同時(shí)也減少了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定和發(fā)展。

4.3 完善統(tǒng)一評(píng)估體系

應(yīng)加快推動(dòng)統(tǒng)一的失能等級(jí)鑒定和長(zhǎng)期護(hù)理等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，從而對(duì)老年人自身能力和疾病罹患情況進(jìn)行評(píng)估并展開分級(jí)護(hù)理，保障參保主體之間享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的公平性，促進(jìn)護(hù)理服務(wù)等資源的合理利用。另外，通過(guò)不斷積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，推動(dòng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲得和精算方法的建立，促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一信息平臺(tái)的建設(shè)，提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金利用效率。

4.4 建立長(zhǎng)期護(hù)理數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，依賴于長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，若想得到更準(zhǔn)確、客觀的數(shù)據(jù)，需要通過(guò)政府引導(dǎo)，組織醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)等協(xié)同建立長(zhǎng)期護(hù)理數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信息共享平臺(tái)。一方面能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的護(hù)理情況以及身體維護(hù)情況進(jìn)行定期記錄和實(shí)時(shí)干預(yù)；另一方面相關(guān)醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等可通過(guò)共享平臺(tái)促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)更加公平公正。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，建立醫(yī)療服務(wù)、公共衛(wèi)生、保險(xiǎn)公司等領(lǐng)域數(shù)據(jù)的有效連接，使各部門信息得到有效開放與共享，優(yōu)化資源配置，并逐步進(jìn)行規(guī)范化和公開化管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制的優(yōu)化。

4.5 提高公眾的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

提高公眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)極為重要，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建保險(xiǎn)知識(shí)普及傳播平臺(tái)，利用報(bào)紙、電視、微博、微信等線上線下的宣傳渠道，向社會(huì)公眾廣泛宣傳風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)，提升消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知能力，讓民眾意識(shí)到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能夠有效化解老年和疾病帶來(lái)的生存風(fēng)險(xiǎn)，使廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)從根本上建立客觀的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化公眾購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的積極性，讓長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立獲得群眾的支持。

4.6 加強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理人才隊(duì)伍建設(shè)

構(gòu)建完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系需要與護(hù)理人才隊(duì)伍建設(shè)相結(jié)合，應(yīng)重視并加強(qiáng)護(hù)理專業(yè)人才培養(yǎng)工作，在護(hù)理本科與高職院校護(hù)理學(xué)專業(yè)開設(shè)養(yǎng)老護(hù)理等課程，培養(yǎng)養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)人才。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要積極參與到護(hù)理人才的培養(yǎng)中來(lái)，在開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，培養(yǎng)具有護(hù)理保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和醫(yī)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才，持續(xù)提升專業(yè)素質(zhì)，不斷提高長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的供給能力和運(yùn)行效率，提高運(yùn)營(yíng)水平和管理質(zhì)量。