劉 申，周云偉，康慶喜，劉 佳

（1.紅河學(xué)院 商學(xué)院，云南 蒙自661199；2.蒙自市氣象局，云南 蒙自661199；3.中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限 四川省分公司，四川 成都610000；4.紅河州氣象局，云南 蒙自661199）

紅河哈尼族彝族自治州位于滇東南部，與越南接壤，少數(shù)民族占全州人口57%［1］。區(qū)內(nèi)主要糧食作物有水稻、玉米、馬鈴薯等，經(jīng)濟(jì)作物以甘蔗、花生、烤煙為主。2019年，全州第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值460.6 億元，糧食產(chǎn)量182 萬噸［2］，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。

一、紅河農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況

（一）紅河農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

除病蟲害及種子、化肥等原因外，紅河農(nóng)產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是氣候?yàn)?zāi)害和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品氣候?yàn)?zāi)害主要是干旱、暴雨、洪澇、雷電、冰雹、低溫、大風(fēng)等。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格（或成本）水平在不同時(shí)期的波動(dòng)給生產(chǎn)經(jīng)營者帶來的利益損失。

紅河地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，應(yīng)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場化程度低，缺乏大型批發(fā)市場，市場導(dǎo)向機(jī)制發(fā)生作用需要一定時(shí)間，農(nóng)戶對市場需求變化反應(yīng)慢，市場敏銳性較弱，容易造成作物栽種和培育的跟風(fēng)現(xiàn)象；農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格由外地市場主導(dǎo)，本地農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)高。

（二）省州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦的情況

近年來，在中央、省、州政策推動(dòng)下，云南及紅河農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較快發(fā)展。目前，云南農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種已達(dá)43 個(gè)，基本覆蓋農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作物、牲畜和林木［3］。2019年，全省農(nóng)險(xiǎn)原保費(fèi)收入16.5 億元，累計(jì)提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障1490億元。

紅河州從促進(jìn)高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障民生的高度出發(fā)，切實(shí)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。從2007年試點(diǎn)能繁母豬保險(xiǎn)以來，畜牧業(yè)保險(xiǎn)投保規(guī)模從1300 頭增加到18.27萬頭，種植業(yè)保險(xiǎn)投保面積從18萬畝擴(kuò)大到98.6萬畝，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保額從5600萬元增加到7.7億元。2017年，紅河州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為全州27.1萬戶農(nóng)戶提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，支付賠款1180余萬元，3萬余戶受災(zāi)農(nóng)戶受益。險(xiǎn)種基本覆蓋主要糧食作物、大牲畜、特色農(nóng)產(chǎn)品、林木等［4］。

（三）紅河農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

1.地方財(cái)力不足

目前紅河州開辦的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是政策性保險(xiǎn)，通過財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)，激發(fā)農(nóng)戶的潛在投保需求，對保費(fèi)的補(bǔ)貼比例一般超過50%，大量險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例為80-90%，最高可達(dá)100%。高補(bǔ)貼對擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈具有一定的積極作用，卻也給并不富裕的地方財(cái)政帶來極大壓力，部分高補(bǔ)貼險(xiǎn)種扭曲了市場供求，其發(fā)展不可持續(xù)。

2.保障水平低

受農(nóng)民和經(jīng)營戶可支配收入水平的限制，政策性保險(xiǎn)的保額一般較少，承保的是基本保障，保障水平較低。如糧食作物的保額每畝只有幾百元，除蟲菊商業(yè)保險(xiǎn)保額每畝400元，農(nóng)民獲得的保障只是物化成本的一半左右。牲畜保險(xiǎn)的保額也較低，如能繁母羊保險(xiǎn)保額為每只800元，尚不能夠覆蓋養(yǎng)殖和種植成本。

3.保險(xiǎn)品種單一

目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中于政策性保險(xiǎn)，包括主要糧食作物和部分牲畜、森林保險(xiǎn)等。對地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)增收有重要影響的特色農(nóng)產(chǎn)品基本沒有相對應(yīng)的險(xiǎn)種。同時(shí)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)局限于病蟲害、自然災(zāi)害和意外事故，缺乏對價(jià)格、收入等市場風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

4.巨災(zāi)防范機(jī)制不健全

當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理手段主要是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或投保再保險(xiǎn)，防范機(jī)制不完善，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法有效轉(zhuǎn)移和分散，風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱。

二、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與指數(shù)保險(xiǎn)的比較

紅河州的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來雖然獲得大力發(fā)展，但是基本上是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，主要承保糧食作物，難以擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的困境。同時(shí)，還存在覆蓋范圍狹窄、規(guī)模小、保障水平低、經(jīng)濟(jì)效益差、巨災(zāi)防范能力弱等不足。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的劣勢

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般專指農(nóng)作物保險(xiǎn)，是以自然災(zāi)害、病蟲害、意外事故等純粹風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際損失為保障對象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)賠付以發(fā)生實(shí)際損失為條件，以損失額為賠償限額。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般在露天進(jìn)行，易受各種災(zāi)害的影響，因而風(fēng)險(xiǎn)極大，且貫穿農(nóng)產(chǎn)品整個(gè)生長周期，不確定性比其他行業(yè)更為顯著。同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營中存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，費(fèi)率厘訂難度大，理賠工作繁瑣，經(jīng)營管理費(fèi)用高，損失評估困難，賠付率高，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益都很差，在缺少政府補(bǔ)貼的情況下，經(jīng)營難以為繼。

1.存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營存在嚴(yán)重的信息不對稱，投保理賠過程中農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶可能面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，增加了保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。這是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營存在困難的主要原因。

2.保障風(fēng)險(xiǎn)單一

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的主要是自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害等純粹風(fēng)險(xiǎn)，保障水平較低，局限于成本范圍，其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)屬于除外責(zé)任。

3.經(jīng)營成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高，生長周期長，野外露天作業(yè)受自然因素影響大，保險(xiǎn)承保理賠現(xiàn)場勘查費(fèi)時(shí)費(fèi)力，這些都增加了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。

（二）指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢

1.指數(shù)保險(xiǎn)的概念

與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以核定的實(shí)際損失作為賠付標(biāo)準(zhǔn)不同，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)是指以農(nóng)業(yè)災(zāi)害層級、價(jià)格變動(dòng)或收成等參數(shù)作為賠償?shù)臈l件，達(dá)到相應(yīng)閥值則觸發(fā)賠付條件，不同閥值對應(yīng)預(yù)先設(shè)定的賠付金額，以保障指數(shù)不同分為氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)［5］。

2.指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢

指數(shù)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足，理賠核損簡易快捷，節(jié)約查勘費(fèi)用;理賠公正透明，交易雙方的糾紛少;產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化證券化程度高，合約適宜在資本市場交易流通［6］。

（1）減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。指數(shù)保險(xiǎn)賠付與否及賠付多少由客觀確定的指數(shù)決定，當(dāng)事人主觀無法控制或改變，并且保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)依據(jù)公開的產(chǎn)量、價(jià)格或氣象信息，損失的可能性為純粹的客觀因素，賠償條件是第三方公布的客觀指數(shù)，公開公正透明，因此指數(shù)保險(xiǎn)一般不存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇。

（2）經(jīng)營效益好。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)簡單，承保期間不需要對每個(gè)保險(xiǎn)單元進(jìn)行監(jiān)督，出險(xiǎn)后根據(jù)設(shè)定指標(biāo)與實(shí)際指標(biāo)之間的差額來進(jìn)行賠付，不需要進(jìn)行實(shí)地的勘查理算，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)，經(jīng)營管理費(fèi)用、保費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)貼水平都可以大為降低。

（3）保障范圍廣。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須滿足大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量要足夠多，才能達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。創(chuàng)新的指數(shù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量理論上可以無限小，其風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移主要是在地區(qū)和年際之間進(jìn)行的，因此任何規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品都可以投保。另外，指數(shù)保險(xiǎn)的不僅承保傳統(tǒng)的純粹風(fēng)險(xiǎn)損失，還可以承保由價(jià)格、成本、收入等要素變動(dòng)引發(fā)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

（4）可以通過資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。指數(shù)化的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可以通過再保險(xiǎn)和發(fā)行巨災(zāi)債券的方式轉(zhuǎn)移出去，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)中承保人接受的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，則可以通過購買看跌期貨（期權(quán)）在金融市場進(jìn)行對沖。

當(dāng)然，指數(shù)保險(xiǎn)也存在基差風(fēng)險(xiǎn)、市場認(rèn)知低等問題。

三、紅河州開展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的可行性

2007年，我國首次引進(jìn)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，至今已在多個(gè)省份獲得試點(diǎn)和推廣。2012年原保監(jiān)會(huì)明確提出積極開發(fā)推廣農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)。2015年以來，云南在部分地區(qū)的咖啡、橡膠、花卉等產(chǎn)品中推行了價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，與省氣象部門合作研發(fā)了花卉氣象指數(shù)保險(xiǎn)。紅河州是農(nóng)業(yè)大州，80%以上的人口居住在農(nóng)村，近80%的GDP直接或間接來源于農(nóng)業(yè)，糧食、烤煙、橡膠、茶葉、甘蔗、草果、八角、花卉、中藥材等產(chǎn)量居云南前列，指數(shù)保險(xiǎn)以其特有的優(yōu)勢適合在紅河實(shí)施。

（一）政策支持

從解決三農(nóng)、扶貧和普惠金融的角度，各級政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括指數(shù)保險(xiǎn)一貫給予了大力支持。從2004年至今的中央一號文件均鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，近年來，重點(diǎn)提出探索開展指數(shù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)+期貨等創(chuàng)新型險(xiǎn)種。發(fā)改委、原農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門，對建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)范圍、提高保障水平、增加扶持力度提出了具體的意見。

自2007年開始，云南省實(shí)施了中央財(cái)政農(nóng)保補(bǔ)貼政策，補(bǔ)貼力度逐漸加強(qiáng)，補(bǔ)貼品種逐年增加，補(bǔ)貼農(nóng)產(chǎn)品范圍依次擴(kuò)大，油菜、甘蔗、堅(jiān)果、橡膠、咖啡等特色險(xiǎn)種從無到有、從小到大逐步發(fā)展，承保區(qū)域從局部擴(kuò)大到云南省所有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村。政策支持力度加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能明顯增強(qiáng)。紅河州在大力落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，開展了橡膠、甘蔗、部分特色農(nóng)產(chǎn)品等“保險(xiǎn)＋期貨”試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”，逐年擴(kuò)大指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

（二）市場成熟

自上世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)，紅河州就開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從2007年全國全面開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，全州各市縣大力開辦各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，承保的農(nóng)產(chǎn)品種類逐漸擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，覆蓋面越來越廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營戶對保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失的作用有了積極的認(rèn)識，對創(chuàng)新型指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定需求和投保意愿。通過天然橡膠期貨（價(jià)格）保險(xiǎn)、人參果、獼猴桃價(jià)格保險(xiǎn)的開辦，保險(xiǎn)公司積累了指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿和習(xí)慣有所了解，紅河州保險(xiǎn)企業(yè)在農(nóng)村基層的分支機(jī)構(gòu)建設(shè)完善。同時(shí)，指數(shù)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單、風(fēng)險(xiǎn)單一、不需要現(xiàn)場勘查定損等特點(diǎn)，經(jīng)營費(fèi)用率低，加上適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)或費(fèi)用補(bǔ)貼，農(nóng)戶的保費(fèi)相對較低。開展指數(shù)保險(xiǎn)具有潛在需求、供給完善、價(jià)格相對合理等市場條件。

（三）技術(shù)可行

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)是通過構(gòu)建氣象、價(jià)格和產(chǎn)量指數(shù)進(jìn)行承保和理賠。氣象指數(shù)涉及到降水量、日照天數(shù)、氣溫、雷電、冰雹級數(shù)等氣象數(shù)據(jù)，紅河州各縣市均建立了氣象觀測站和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)氣象觀測點(diǎn)，相關(guān)氣象數(shù)據(jù)的獲得不存在技術(shù)阻礙。價(jià)格指數(shù)中的價(jià)格指標(biāo)的測算依據(jù)可以來源于期貨、大宗商品、批發(fā)和零售市場，產(chǎn)量、收入和成本指標(biāo)來源于統(tǒng)計(jì)和農(nóng)業(yè)部門的產(chǎn)量、土地、種子、化肥、人工等收入和成本核算。衛(wèi)星探測、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為承保、理賠和風(fēng)險(xiǎn)管控提供了技術(shù)支持，保險(xiǎn)人可以通過再保險(xiǎn)、期貨市場、巨災(zāi)債券、長期保險(xiǎn)等手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移。

（四）運(yùn)營基礎(chǔ)

相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合為指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施提供組織保障。氣象、價(jià)格部門負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)、測算氣象和價(jià)格保險(xiǎn)指數(shù)的原始指標(biāo)和理賠指數(shù)，統(tǒng)計(jì)、農(nóng)業(yè)部門提供栽種面積、產(chǎn)量、成本數(shù)據(jù)，財(cái)政部門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼預(yù)算，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織、農(nóng)業(yè)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)戶的組織和宣傳，農(nóng)村保險(xiǎn)代辦站和保險(xiǎn)中介組織負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的承保、理賠和業(yè)務(wù)運(yùn)營。

四、紅河農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施路徑

（一）標(biāo)的農(nóng)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)選擇

紅河州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的基礎(chǔ)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要包括納入中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的品種，如主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、大牲畜、林木以及一些省級統(tǒng)籌品種烤煙等。這些農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的優(yōu)勢是能夠獲得中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害等純粹風(fēng)險(xiǎn)，保障比較全面。紅河州要充分利用好政策優(yōu)惠，繼續(xù)做好政策性保險(xiǎn)，同時(shí)對這類農(nóng)產(chǎn)品中沒有納入政策性保險(xiǎn)，但是其發(fā)生對生產(chǎn)經(jīng)營戶和本地經(jīng)濟(jì)有重要影響的風(fēng)險(xiǎn)類別（主要是市場風(fēng)險(xiǎn)和收入風(fēng)險(xiǎn)），可以以指數(shù)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行承保，如生豬的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。

對其他沒有納入政策性保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品，建議主要以指數(shù)保險(xiǎn)的形式承保。標(biāo)的作物主要以特色水果、蔬菜、花卉、生物藥材、畜牧養(yǎng)殖和優(yōu)質(zhì)水稻六大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)為主，具體品種選擇堅(jiān)持以下原則：在當(dāng)?shù)鼐邆湟欢ǚN植（養(yǎng)殖）規(guī)模；品種、品質(zhì)相對穩(wěn)定；對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有一定影響度；生產(chǎn)經(jīng)營戶有一定投保意愿。承保指數(shù)選擇對農(nóng)產(chǎn)品影響較大、指數(shù)易于測定、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)適中的風(fēng)險(xiǎn)，試點(diǎn)初期以單一風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為宜，如降水量、氣溫、冰雹、價(jià)格、產(chǎn)量等。為減少基差風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)測定范圍較發(fā)達(dá)的北部縣市以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基準(zhǔn)單位，欠發(fā)達(dá)的南部地區(qū)可以以縣為單位。

（二）試點(diǎn)地區(qū)選擇

指數(shù)保險(xiǎn)宜于先試點(diǎn)，成熟后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，成熟一個(gè)推廣一個(gè)，穩(wěn)步實(shí)施。試點(diǎn)單位可以以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，立足農(nóng)業(yè)示范區(qū)、南部綜合開發(fā)山區(qū)、紅河谷經(jīng)濟(jì)開發(fā)開放帶三個(gè)板塊，以規(guī)模種植（養(yǎng)殖）戶為投保主體，帶動(dòng)分散農(nóng)戶加入。試點(diǎn)地區(qū)和險(xiǎn)種可以選擇如屏邊荔枝凍害、元陽梯田紅米產(chǎn)量、蒙自三七價(jià)格等指數(shù)保險(xiǎn)。建議將指數(shù)保險(xiǎn)作為扶貧工具納入扶貧攻堅(jiān)工作體系，充分發(fā)揮指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能。

（三）保額、費(fèi)率及補(bǔ)貼方案

指數(shù)保險(xiǎn)的保障水平可以采取較高標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)金額盡量覆蓋完全成本和收入，保障水平應(yīng)在80%以上，保費(fèi)費(fèi)率在堅(jiān)持市場原則的基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)貼，保費(fèi)補(bǔ)貼比例為50%～90%左右為宜，少部分市場需求較大的險(xiǎn)種可以采取商業(yè)化經(jīng)營，即不補(bǔ)貼或低補(bǔ)貼。對欠發(fā)達(dá)（紅河南部）地區(qū)的補(bǔ)貼比例可以適當(dāng)傾斜。

五、結(jié)論及建議

農(nóng)業(yè)是紅河州具有重要地位的產(chǎn)業(yè)，紅河農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，市場機(jī)制缺乏自主性，受氣象災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)影響較大。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，保障風(fēng)險(xiǎn)單一，經(jīng)營成本高；創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)簡單透明，承保理賠公開透明，不具有道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，經(jīng)營效益好，保障風(fēng)險(xiǎn)范圍廣。紅河州農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施應(yīng)進(jìn)一步統(tǒng)一明確保險(xiǎn)扶持補(bǔ)貼政策州縣財(cái)政扶持，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為投保單位設(shè)計(jì)指數(shù)、保障水平和賠付條件全面規(guī)劃，及早試點(diǎn)；逐步擴(kuò)大承保作物和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)范圍；目前以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)，爭取指數(shù)保險(xiǎn)及早納入補(bǔ)貼性險(xiǎn)種。對于基差險(xiǎn)大、指數(shù)選取難、市場認(rèn)知低等挑戰(zhàn)，需要加以克服。

（一）組織

州縣市級政府要做好農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌規(guī)劃，具體實(shí)施需要農(nóng)業(yè)、統(tǒng)計(jì)、氣象、保險(xiǎn)、基層社區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品協(xié)會(huì)等單位的協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)跨組織的合作和研發(fā)?；A(chǔ)性的工作需要構(gòu)建價(jià)格收集、氣象數(shù)據(jù)收集、產(chǎn)量收集系統(tǒng)，建設(shè)分布合理的氣象觀測站點(diǎn)，建立客觀公正透明的指數(shù)體系，確立賠付的觸發(fā)值和賠付層級。積極組織生產(chǎn)經(jīng)營戶投保，開展風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）宣傳

農(nóng)戶保險(xiǎn)意識薄弱，對保險(xiǎn)的不信任感以及銷售渠道不暢，影響了對指數(shù)保險(xiǎn)的需求。指數(shù)保險(xiǎn)不按實(shí)際損失賠付、存在基差風(fēng)險(xiǎn)等新特點(diǎn)，可能使農(nóng)戶對指數(shù)保險(xiǎn)的接受度低。因此，保險(xiǎn)公司、政府特別是基層社區(qū)要加強(qiáng)對農(nóng)戶的宣傳教育推廣，使農(nóng)戶深入了解指數(shù)保險(xiǎn)的作用和益處，激發(fā)農(nóng)戶的投保需求。

（三）實(shí)施

價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)可以在全州范圍統(tǒng)一采用共同條款，以政府購買服務(wù)的形式向州內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行招投標(biāo)，市場運(yùn)作，政府監(jiān)管，農(nóng)戶受益?？紤]基差風(fēng)險(xiǎn)的存在，氣象指數(shù)保險(xiǎn)和區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開辦以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位進(jìn)行試點(diǎn)和實(shí)施，先期可借鑒外地開辦情況開展試點(diǎn)，依托農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植（養(yǎng)殖）戶等進(jìn)行組織推廣銷售，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，利用農(nóng)戶貸款、存款、農(nóng)技、扶貧、農(nóng)產(chǎn)品銷售等渠道推廣銷售指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。成熟后定期總結(jié)，根據(jù)試點(diǎn)情況對承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率和賠付條件進(jìn)行修訂后逐步推廣實(shí)施，并爭取納入上級財(cái)政補(bǔ)貼范圍，構(gòu)建以再保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金、期貨和債券為主要工具的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。