張國超

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化及我國開放型經(jīng)濟(jì)水平的提高，國內(nèi)將面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)具有更多的不確定性，這就要求人們具備處理財(cái)經(jīng)問題、維系個(gè)體持久生存與社會(huì)持續(xù)發(fā)展的能力，因此將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)以各種形式納入基礎(chǔ)教育體系各階段是提高高中學(xué)生綜合素質(zhì)的重要舉措。本文以課程《投資理財(cái)?shù)倪x擇》為載體，以提升高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的必要性及重要性為切入點(diǎn)，初步探索影響高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)形成的主要因素，從而提出培養(yǎng)高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的具體路徑，最終實(shí)現(xiàn)提升高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的目的。

關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)素養(yǎng);高中學(xué)生;投資理財(cái);路徑探究

一、概念界定

（一）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)

自2012年，世界經(jīng)合組織將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)納入國際學(xué)生評估測試項(xiàng)目，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)也得到各界的廣泛關(guān)注，在全球財(cái)經(jīng)界得到高度重視。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念通常被界定為個(gè)體對財(cái)經(jīng)領(lǐng)域相關(guān)概念，以及風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)儲(chǔ)備和理解力，并基于此而形成的包括心態(tài)、技能等在內(nèi)的綜合素質(zhì)。對個(gè)體而言，通過提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，有利于在復(fù)雜財(cái)經(jīng)環(huán)境中做出科學(xué)合理的決策，從而提升在金融市場的適應(yīng)能力實(shí)現(xiàn)各方利益的最大化[1]。本文認(rèn)為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是一個(gè)綜合性概念，一方面涵蓋了財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的相關(guān)理論知識(shí)和專業(yè)技能，另一方面則包括了個(gè)體和集體、個(gè)人和社會(huì)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，以及這個(gè)聯(lián)系中所形成的對財(cái)經(jīng)的價(jià)值觀念。

（二）投資理財(cái)

金融市場是企業(yè)獲得資金支持的重要場域，企業(yè)可以根據(jù)自身發(fā)展要求，通過發(fā)行股票、債券、貸款等多種渠道實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)，而上述渠道也為投資者提供了多元化的投資理財(cái)產(chǎn)品[2]。相關(guān)主體通過上述投資工具或者投資產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，從而實(shí)現(xiàn)保值甚至增值的目標(biāo)。上述整個(gè)過程即為投資理財(cái)。

由此可以看出，投資理財(cái)是建立在對財(cái)經(jīng)概念、金融風(fēng)險(xiǎn)、投資具體渠道的理解的基礎(chǔ)上做出的有關(guān)財(cái)經(jīng)的行為選擇，是培養(yǎng)高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的具體路徑之一，所以筆者認(rèn)為通過幫助高中學(xué)生深入認(rèn)識(shí)投資理財(cái)知識(shí)，增長高中學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹腔?，是提高高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的有效方法。

二、提高高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是應(yīng)有之義

對個(gè)人而言，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)被認(rèn)為是一個(gè)社會(huì)主體需要掌握的一項(xiàng)技能，它能在個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)生活的過程中幫助人們做出明智的財(cái)經(jīng)判斷和有效的財(cái)經(jīng)決策，從而提高個(gè)人和家庭在經(jīng)濟(jì)方面的幸福感、獲得感。當(dāng)下，各個(gè)國家以及地區(qū)在全球化進(jìn)程中的關(guān)系日益緊密，這提高了各國共同防范全球性公共危機(jī)的能力，但同時(shí)也使得我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來越復(fù)雜，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)前景充滿了不確定性，因此無論是哪個(gè)年齡段的人們都需要擁有處理個(gè)人生活中經(jīng)濟(jì)事務(wù)的能力[3]。當(dāng)前，在全球經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，市場風(fēng)險(xiǎn)因素持續(xù)增加，整個(gè)投資市場呈現(xiàn)出不穩(wěn)定的態(tài)勢。家庭成員財(cái)經(jīng)素養(yǎng)如果不到位，則容易出現(xiàn)投資理財(cái)決策偏差，對家庭資產(chǎn)造成負(fù)面影響。而對高中學(xué)生而言，也終將成為未來的市場主體，通過多種方式提升其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，開闊高中學(xué)生財(cái)經(jīng)視野、理解財(cái)經(jīng)基本概念、了解財(cái)經(jīng)金融風(fēng)險(xiǎn)、掌握基本財(cái)經(jīng)技能、培養(yǎng)財(cái)經(jīng)思維，提高高中學(xué)生綜合素質(zhì)。

對社會(huì)而言，個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的高低將直接對我國金融體系的構(gòu)建、對資本市場的有序運(yùn)行、對整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性發(fā)展產(chǎn)生至關(guān)重要的影響，而國民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是導(dǎo)致金融危機(jī)的重要影響因素[4]。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及5G技術(shù)的不斷完善，使得高中學(xué)生也有了越來越多的機(jī)會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與到經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中，面對紛繁復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)及其與生俱來的局限性，于高中學(xué)生而言，如果沒有一個(gè)正確的金錢觀、理財(cái)觀、投資觀作為指導(dǎo)，沒有開闊的視野、專業(yè)的知識(shí)作為支撐，就很容易被“網(wǎng)貸”“校園貸”等新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物沖昏頭腦，最終自食惡果，不僅如此，這還將對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生不容小覷的連鎖反應(yīng)，甚至擾亂整個(gè)社會(huì)的金融環(huán)境。

三、實(shí)踐過程

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展研究中心主任孟祥軼曾表示，“中國學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)和能力比較欠缺，幾乎都屬于比較低的水平”[5]。金融市場在中國發(fā)展的時(shí)間尚短，但是發(fā)展的速度很快，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)業(yè)也借助鼓勵(lì)創(chuàng)新的東風(fēng)迅猛發(fā)展。高中學(xué)生作為國家未來的建設(shè)者，也應(yīng)該對未來參與經(jīng)濟(jì)生活充滿期待、抱有信心，并提前通過一系列的具體實(shí)踐活動(dòng)提升自己的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及能力水平。因此，筆者嘗試將提升高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的目標(biāo)融入思想政治的課堂中，結(jié)合《思想政治》人教版必修一第六《課投資理財(cái)?shù)倪x擇》，讓高中學(xué)生能夠通過教學(xué)活動(dòng)，樹立提升自我財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的意識(shí)，掌握提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基本路徑，感悟提升培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)意義。

課題：投資理財(cái)?shù)倪x擇

教學(xué)目標(biāo)：

知識(shí)目標(biāo)：知道投資理財(cái)?shù)乃姆N基本方式，即儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)。

能力目標(biāo)：能綜合考慮四種投資理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并能說明做出理財(cái)規(guī)劃的合理性。

情感、態(tài)度、價(jià)值觀目標(biāo)：樹立“你不理財(cái)、財(cái)不理你”的理財(cái)意識(shí);形成“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);培養(yǎng)“抵制高息誘惑、拒絕可疑理財(cái)項(xiàng)目”的防范意識(shí)。

教學(xué)過程：

活動(dòng)探究一：夢想大富翁

操作過程：在課前以假設(shè)的形式讓高中學(xué)生自主規(guī)劃一筆十萬元的資金，要求獨(dú)自完成，不能討論，并將自己的規(guī)劃填寫在導(dǎo)學(xué)案相應(yīng)的位置。

活動(dòng)形式：自主完成

設(shè)計(jì)意圖：對高中學(xué)生目前的投資理財(cái)選擇與規(guī)劃能力進(jìn)行摸底，對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)程度做初步調(diào)查，也將為學(xué)習(xí)本課后檢驗(yàn)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提高效果提供對比參考。

時(shí)間：5分鐘

活動(dòng)探究二：開闊新視野

操作過程：結(jié)合理財(cái)相關(guān)知識(shí)，完成導(dǎo)學(xué)案中的相關(guān)內(nèi)容。

（1）儲(chǔ)蓄存款（含義、方式）

（2）利率（含義、歸屬于貨幣政策的地位及利率調(diào)整給經(jīng)濟(jì)所帶來的一系列影響）

（3）股票（含義、股票投資的收入來源）

（4）債券（含義、種類：國債、金融債券、企業(yè)債券的風(fēng)險(xiǎn)與收益對比）

（5）保險(xiǎn)（種類：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施）

活動(dòng)形式：自主完成

設(shè)計(jì)意圖：結(jié)合本課所介紹的幾種主要投資理財(cái)?shù)姆绞?，深化高中學(xué)生對我國為居民個(gè)人提供的多樣化投資理財(cái)渠道的認(rèn)識(shí)，指導(dǎo)高中學(xué)生對投資理財(cái)渠道進(jìn)行判斷分析并做出正確選擇，從而從知識(shí)層面提升高中學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。

時(shí)間：10分鐘

活動(dòng)探究三：職業(yè)投資人

操作過程：以小組為單位，就十萬元的理財(cái)資金展開討論，制訂出小組的資金規(guī)劃清單并闡述如此規(guī)劃的原因，最終在展示環(huán)節(jié)與其他小組分享。

活動(dòng)形式：合作探究、成果展示（借助高拍儀展示小組成果，并說明如此規(guī)劃的原因）

設(shè)計(jì)意圖：通過交流討論，激發(fā)高中學(xué)生的參與熱情，從不同的角度完善對投資理財(cái)?shù)睦斫?通過對具體選擇的歸因，培養(yǎng)學(xué)生的辯證思維，深化高中學(xué)生對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí);通過展示分享，激發(fā)學(xué)生的思考，提高高中學(xué)生規(guī)劃資金使用的能力。

時(shí)間：15分鐘

活動(dòng)探究四：理財(cái)感悟

操作過程：抽選同學(xué)談?wù)勛约旱母形?/p>

活動(dòng)形式：個(gè)別分享

設(shè)計(jì)意圖：通過學(xué)習(xí)前與學(xué)習(xí)后的對比，給學(xué)生以最直觀的感受，檢驗(yàn)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)能力提高的效果，增加學(xué)生在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)方面的獲得感。

時(shí)間：10分鐘

當(dāng)然，對高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)絕不僅是教會(huì)學(xué)生如何花錢和賺錢的問題，它實(shí)際上還是一個(gè)由此及彼的過程：從高中學(xué)生對資金的管理和使用，類推到高中學(xué)生對時(shí)間、精力等各種資源管理和使用的思維方法;從引導(dǎo)高中學(xué)生樹立“取之有道，用之有度”的金錢觀，類推到引導(dǎo)高中學(xué)生在關(guān)注個(gè)人利益的同時(shí)也要關(guān)注社會(huì)利益，培養(yǎng)高中學(xué)生個(gè)人利益和集體利益相統(tǒng)一的社會(huì)責(zé)任感;帶領(lǐng)高中學(xué)生從投資理財(cái)?shù)木唧w實(shí)踐中拓寬財(cái)經(jīng)視野，類推到幫助高中學(xué)生思考將來廣闊的就業(yè)空間。這不僅是一個(gè)關(guān)于投資選擇的課程，更是培養(yǎng)高中學(xué)生實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展的一個(gè)系統(tǒng)性工程，值得教師由點(diǎn)及面地去建構(gòu)。

四、影響高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)形成的主要因素及提升其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的實(shí)踐建議

（一）在收集上來的規(guī)劃表上，筆者發(fā)現(xiàn)在第一部分自主規(guī)劃資金的環(huán)節(jié)中，高中學(xué)生的家庭所在地與其對資金自主規(guī)劃能力有一定的關(guān)系：相較于城市家庭的高中學(xué)生而言，農(nóng)村家庭的高中學(xué)生對資金規(guī)劃的選擇比較單一，而城市高中學(xué)生會(huì)更熟悉、也更容易了解儲(chǔ)蓄、股票、保險(xiǎn)等投資理財(cái)?shù)姆绞絒6]。這是因?yàn)樯钤诔鞘械母咧袑W(xué)生有著更多的機(jī)會(huì)去接觸這類理財(cái)形式，這勢必會(huì)豐富城市高中學(xué)生的金融經(jīng)驗(yàn)，也在潛移默化地影響著高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的形成。相反，來自農(nóng)村家庭的高中學(xué)生，往往在資金方面沒有太多的自主權(quán)，也就很少有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，所以在這一環(huán)節(jié)往往只表現(xiàn)出單一的規(guī)劃渠道，即銀行儲(chǔ)蓄。

鑒于城鄉(xiāng)高中學(xué)生對資金規(guī)劃能力存在差距、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，需要對農(nóng)村家庭的高中學(xué)生給予更多的關(guān)注，從學(xué)校層面著手，可以學(xué)科滲透等方式為他們提供財(cái)經(jīng)知識(shí)的滋養(yǎng)，或是鼓勵(lì)他們積極參與有關(guān)財(cái)經(jīng)方面的社會(huì)實(shí)踐的活動(dòng)，甚至是以校本課程的形式為高中學(xué)生搭建平臺(tái)，賦能高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提升。

（二）另外，以“月消費(fèi)資金是否有結(jié)余”為標(biāo)準(zhǔn)，將接受調(diào)查的學(xué)生分為“有結(jié)余”“未有結(jié)余”兩派，最終呈現(xiàn)出“月消費(fèi)資金有結(jié)余的高中學(xué)生群體對資金的自主規(guī)劃比月消費(fèi)資金未有結(jié)余的高中學(xué)生更具有多樣性”的結(jié)果[7]。經(jīng)過訪談，筆者了解到“月消費(fèi)資金未有結(jié)余”的高中學(xué)生只有少部分是因?yàn)橘Y金受限而未能有結(jié)余，大部分卻是因?yàn)椤皼]有想過如何規(guī)劃資金”“沒有錢了就問父母要”“父母給多少就花多少”等觀念所造成的，因此家庭對高中學(xué)生理財(cái)意識(shí)的引導(dǎo)和對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)是最直接的。這也從側(cè)面說明了高中學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)對其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的形成產(chǎn)生影響，而高水平的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)反過來也會(huì)引導(dǎo)高中學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

當(dāng)然，這也對高中學(xué)生的家長提出了更高的要求。從家庭層面出發(fā)，家長應(yīng)該以身作則，教會(huì)孩子如何把錢花在合理的地方，培養(yǎng)高中學(xué)生量入為出、適度消費(fèi)，避免盲從、理性消費(fèi)的觀念。但家長自身的素養(yǎng)本就參差不齊，高中學(xué)生所接受到的來自家庭的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也就存在著很大的差距，這勢必會(huì)形成財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺失的代際傳遞，因此，通過“家校合作”、社會(huì)宣傳等形式對這部分家長進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的教育，受益的也將是整個(gè)社會(huì)[8]。

（三）我國素來有著“成由勤儉破由奢”“克儉于家”等優(yōu)良傳統(tǒng)，高中學(xué)生也必然會(huì)從中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化中汲取營養(yǎng)，在家長的教導(dǎo)、教師的引導(dǎo)、社會(huì)的熏陶下逐漸形成一個(gè)較為普遍的財(cái)經(jīng)態(tài)度：有備無患[9]。在活動(dòng)的第三個(gè)環(huán)節(jié)中，筆者發(fā)現(xiàn)即使是能夠多渠道規(guī)劃資金的高中學(xué)生，也依然有學(xué)生選擇了將很大一部分資金放進(jìn)銀行儲(chǔ)存起來，闡述的理由是以便應(yīng)對不時(shí)之需。從一方面講，這是一個(gè)較為積極的預(yù)判思維，在面對不確定的情況下能夠做兩手準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需;但也從另一方面說明了高中學(xué)生對現(xiàn)階段我國的福利水平、對未來預(yù)期的保障體系存在著不信任。

中華文化源遠(yuǎn)流長，也應(yīng)當(dāng)與當(dāng)代社會(huì)相適應(yīng)、與現(xiàn)代文明相協(xié)調(diào)?！板X不是攢出來的，而是賺出來的”，勞動(dòng)才是創(chuàng)造美好生活、促進(jìn)人的自由全面發(fā)展的重要手段?，F(xiàn)如今，中國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)，人民生活水平逐漸提高，高中學(xué)生未來的發(fā)展前景指日可待，高中學(xué)生應(yīng)該飽含奮斗的熱情，對黨的領(lǐng)導(dǎo)充滿信心、對國家的持續(xù)發(fā)展充滿信心[10]。

結(jié)束語

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是一個(gè)人適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自我提升的關(guān)鍵能力。本文從理論上對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的定義、對提升高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的意義做出闡述，在實(shí)踐上將對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入高中學(xué)生課堂做出嘗試，借助課程《投資理財(cái)?shù)倪x擇》設(shè)計(jì)活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的高低與家庭所在地、學(xué)生對資金的自主規(guī)劃能力、家庭的引導(dǎo)等客觀因素有著密切的聯(lián)系，同時(shí)高中學(xué)生對當(dāng)前社會(huì)保障體系的主觀看法也會(huì)對其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的形成起著潛移默化的影響，從而進(jìn)一步作用于其行為選擇。高中學(xué)生是社會(huì)未來的建設(shè)者，培養(yǎng)其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅是提升個(gè)人素質(zhì)的要求，更是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)，因此對高中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)應(yīng)該得到重視。

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