呂蓉

摘要：農(nóng)村金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革，農(nóng)村金融發(fā)展也需從注重數(shù)量發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村金融仍面臨著相關(guān)理論指導(dǎo)不清晰、金融供需不平衡、農(nóng)村金融風(fēng)險等問題，因此農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)致力于加強(qiáng)金融理論創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系以及風(fēng)險管理機(jī)制，并且構(gòu)建完善的農(nóng)村金融發(fā)展體系，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;高質(zhì)量發(fā)展;金融發(fā)展

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過飛速發(fā)展并取得了巨大成就，金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要推動力。近年來，我國對農(nóng)村金融較為重視，不斷出臺相關(guān)政策，進(jìn)行農(nóng)村金融深化改革，且取得了較為顯著的成果，農(nóng)村融資規(guī)模不斷增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品持續(xù)增加，其金融服務(wù)專業(yè)能力逐步上升。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)仍然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，且習(xí)近平總書記提出：“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血液”，強(qiáng)調(diào)金融要回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。因此當(dāng)前需要正確認(rèn)識農(nóng)村金融，以及認(rèn)識存在的問題，找出農(nóng)村金融發(fā)展建議。

我國金融業(yè)長期采用自上而下，以供給引導(dǎo)為主的發(fā)展模式，由于存在政策時滯性的問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“不缺機(jī)構(gòu)缺服務(wù)、不缺政策缺產(chǎn)品”的現(xiàn)象（溫濤、王煜宇，2018），農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)問題較為嚴(yán)重。而且在農(nóng)村金融的不斷發(fā)展下，其資源并未高質(zhì)量作用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反而因利潤向城市方向漂移，導(dǎo)致其出現(xiàn)“使命漂移”現(xiàn)象（徐洪水，2014）。我國不斷進(jìn)行農(nóng)村金融體制深化改革，但風(fēng)險化解機(jī)制缺乏、供給機(jī)制不完善、資源配置不均衡等問題仍然存在，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展（陳放，2018）。為解決上述問題，農(nóng)村金融必須順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢，向高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)變。

長期以來，注重數(shù)量的粗放型投資增長模式已無法滿足人民的需求，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前我國城鄉(xiāng)收入差距較大，且在農(nóng)村物價、房價不斷上漲，看病難、就業(yè)難等問題一直存在，而且“三農(nóng)問題”也為當(dāng)前需要解決的問題，這些表明農(nóng)村金融發(fā)展仍不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步。與此同時，在競爭機(jī)制、利益機(jī)制和價值規(guī)律等市場機(jī)制驅(qū)動下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融格局在金融體系自發(fā)創(chuàng)新的情形下得以改變（李海央、朱明月，2021）。當(dāng)今，我國進(jìn)入中國特色社會主義新時代，面對國內(nèi)外新的發(fā)展環(huán)境，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融向高質(zhì)量方向發(fā)展，切實(shí)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，已成為我國農(nóng)村迫切需要解決的問題。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1. 不良貸款率作為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素，在農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮重要作用。由于受農(nóng)村特殊環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率普遍較高，因此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度降低，風(fēng)險率變高，同時造成資金流動性較弱。從圖1中2013～2019年各省的農(nóng)村不良貸款率來看，各省份的不良貸款率經(jīng)歷先上升后下降的趨勢，尤其是甘肅省2018-2019的不良貸款率急速下降，表明我國農(nóng)村金融前期在注重數(shù)量增長的同時忽略了不良貸款率的增高。隨著“三農(nóng)”問題的提出，國家不斷出臺各種政策，根據(jù)不同情況制定不同的利率政策，我國不良貸款率持續(xù)下降，對農(nóng)村金融轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展具有積極影響。

2. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比可以衡量其盈利能力與資產(chǎn)負(fù)債水平，高存貸比表明資金運(yùn)用充分，收入增加，說明金融機(jī)構(gòu)盈利能力強(qiáng)，但過高的存貸比會造成流動性不足，引發(fā)風(fēng)險。本文農(nóng)村金融存貸比采用涉農(nóng)貸款余額與存款余額的比值來表示。從圖2 可以看出2013～2019，我國31個省市農(nóng)村金融存貸比都在逐漸下降，從圖3可以看出涉農(nóng)貸款不斷上升，說明農(nóng)村存款余額近年來處于上升趨勢。由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)前期貸款增加過快，存款下滑，存貸比較高，造成流動性風(fēng)險上升，為解決這一問題，要在適度增加貸款的同時，加大存款比例，以求降低存貸比，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展，為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型做好鋪墊。

3. 涉農(nóng)貸款作為衡量農(nóng)村金融發(fā)展需求的重要指標(biāo)，從圖3可以看出，在2009～2018年以來，我國各地區(qū)涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢。根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2018》中，我國涉農(nóng)貸款從2007年末的6.1億元上升至2018年末的32.7萬億元，表明我國金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款正在不斷加大對農(nóng)村貸款的力度，也表明我國對農(nóng)村金融發(fā)展的重視。

三、農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的問題

當(dāng)前我國農(nóng)村空心化、農(nóng)業(yè)邊緣化、農(nóng)民老齡化等“新三農(nóng)”問題不斷加重（項繼權(quán)、周長友，2017），農(nóng)村發(fā)展成為國家所關(guān)注的重點(diǎn)，為解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村發(fā)展不充分等問題，農(nóng)村金融作為農(nóng)村發(fā)展的強(qiáng)大動力，需要不斷轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，以尋求適合農(nóng)村發(fā)展的道路。

1. 農(nóng)村金融深化改革中指導(dǎo)方向不明確

近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展取得較大成就，但在其發(fā)展中缺乏清晰的理論指導(dǎo)，只是設(shè)定了一個方向，并未有明確的實(shí)施方案，出現(xiàn)理論與實(shí)踐脫節(jié)，農(nóng)村發(fā)展遠(yuǎn)滯后于城市發(fā)展的現(xiàn)象。在進(jìn)行大量的改革中，政策中并沒有清晰地指出引導(dǎo)與需求的行為轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)村金融需求量低，供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。金融抑制一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展的問題，我國長期以來，一直圍繞“貸款難、貸款貴”的問題展開，然而隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融已經(jīng)轉(zhuǎn)變到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)調(diào)整更深層次的方面。因此發(fā)展健全的農(nóng)村金融體制，制定明確的金融改革方案，可以縮小貧富差距，改善相對貧困的問題，提升農(nóng)民的生活水平。

2. 農(nóng)村金融發(fā)展供需不平衡

金融的信貸支持與當(dāng)前政策不匹配、需求的多元化與供給的單一化不兼容，需求量與供給量不匹配，信貸額度與期限機(jī)構(gòu)等四個方面是我國農(nóng)村金融供需的主要矛盾（王娟，2013）。在金融活動中，信貸作為其核心，怎樣解決農(nóng)戶的信貸需求問題一直是農(nóng)村金融的核心問題，當(dāng)前農(nóng)戶“難融資，融資難”現(xiàn)象較突出。因此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增多，新型金融機(jī)構(gòu)作為推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要途徑，發(fā)揮著較大的作用。然而由于農(nóng)戶缺乏金融知識的學(xué)習(xí)，更愿意選擇知名度較廣的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。而且由于我國地區(qū)間發(fā)展情況差距較大，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，中西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展較為緩慢，對金融需求較低，金融機(jī)構(gòu)資金來源不足的現(xiàn)象也較嚴(yán)重。為解決農(nóng)村金融需求低的問題，我國不斷進(jìn)行農(nóng)村金融深化改革，農(nóng)民的生活水平有了較大的提高，消費(fèi)水平不斷提升，對購房、教育、醫(yī)療等消費(fèi)性金融需求不斷上升，對于人口與經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模巨大的農(nóng)村金融市場，消費(fèi)性金融需求將飛速發(fā)展。而且隨著農(nóng)戶收入的提高，開始有了金融意識，對金融理財?shù)男枨笕找嬖黾?，對金融服?wù)有了更高的要求，但是農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)較為繁瑣，無法滿足當(dāng)前農(nóng)戶的金融需求，因此為農(nóng)戶提供創(chuàng)新型金融產(chǎn)品與服務(wù)是當(dāng)前要解決的問題之一。

3. 農(nóng)村金融存在信用風(fēng)險

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有脆弱性且金融結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，其信用風(fēng)險阻礙農(nóng)村金融發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村的信用體系發(fā)展較為落后，首先農(nóng)戶信息的可得性較差，采集信息的難度較高，無法保證信息的真實(shí)度，造成信息不對稱問題加重。而且農(nóng)戶自身的弱質(zhì)性，參與金融市場不夠深入，可以得到的信息非常有限。農(nóng)戶對信用意識也不夠重視，因此信用約束力較低。由于農(nóng)村金融資源不夠充足，缺乏發(fā)展動力，活力不夠，農(nóng)村金融缺乏創(chuàng)新和技術(shù)，影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，這造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險較高，農(nóng)村金融將會受到影響。同時農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致不良貸款率較高，涉農(nóng)貸款高風(fēng)險、高成本，但我國農(nóng)村金融發(fā)展較緩慢，缺乏相關(guān)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險與收益不對等，勢必影響商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。

四、農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展建議

1. 加強(qiáng)農(nóng)村金融理論創(chuàng)新

構(gòu)建符合新時代農(nóng)村發(fā)展所需求的新的金融理論，是解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展問題的當(dāng)務(wù)之急。首先，2020年我國實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅目標(biāo)，全面消除絕對貧困，農(nóng)村金融發(fā)揮了較大的作用。但當(dāng)前相對貧困仍然存在，農(nóng)村金融需要新的政策以及理論應(yīng)對當(dāng)前所面臨的問題。因此想要推動農(nóng)村金融繼續(xù)發(fā)展，需做好貧困理論與金融理論的銜接，與時俱進(jìn)。其次農(nóng)村內(nèi)生合作金融在農(nóng)村地區(qū)有著較強(qiáng)的生命力，但由于對農(nóng)村合作金融的相關(guān)理論較少，而且這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度演進(jìn)與創(chuàng)新也未得到政府的承認(rèn)和支持（溫濤、王煜宇，2018）。因此要加強(qiáng)農(nóng)村合作金融與金融風(fēng)險理論相結(jié)合的相關(guān)理論。

2. 完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系與風(fēng)險管理機(jī)制

為帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先要保證農(nóng)村金融可以穩(wěn)定發(fā)展，因此必須把防范金融風(fēng)險放在首位。當(dāng)前我國農(nóng)村金融缺乏對風(fēng)險把控以及監(jiān)管相應(yīng)的法律制度，應(yīng)盡快制定相關(guān)法律制度，構(gòu)建完善的法律體系，為我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。農(nóng)村金融包括正規(guī)金融以及非正規(guī)金融，應(yīng)在保證正規(guī)金融穩(wěn)定發(fā)展的前提下，不斷促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展。其次要增強(qiáng)對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，以往我國農(nóng)村較為重視正規(guī)金融的監(jiān)管，忽視了非正規(guī)金融監(jiān)管，導(dǎo)致出現(xiàn)許多非法的金融活動，因此應(yīng)把農(nóng)村非正規(guī)金融納入農(nóng)村金融監(jiān)管體系中，而且非正規(guī)金融在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著較為重要的作用，是促進(jìn)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的核心因素，對此國家以及政府為保證農(nóng)村非正規(guī)金融健康持續(xù)發(fā)展，需要加大監(jiān)管力度。

3. 構(gòu)建完善的金融發(fā)展體系

農(nóng)村金融體系應(yīng)根據(jù)不同情況制定不同的改革方法。對于較為落后的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)在保證規(guī)模的情況下不斷提升金融發(fā)展效率。同時由于農(nóng)村金融不同于其他金融體系，作為一個特殊的金融體系，在包括基礎(chǔ)設(shè)施體系、金融市場體系等其他金融體系共有的以外，還應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的要求，制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融體系，例如增強(qiáng)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力，提升居民和小微企業(yè)的金融供給能力，改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管體制等，構(gòu)建可以有效解決農(nóng)村發(fā)展問題的金融體系，努力向高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)語

農(nóng)村金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展，意味著我國農(nóng)村金融將從注重數(shù)量階段轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量的階段，可以有效解決我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)遺留的相對貧困，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等現(xiàn)實(shí)問題，對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

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（作者單位：昆明理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)院）