[摘 要]近年來，金融詐騙和理財(cái)陷阱頻發(fā)，人民財(cái)產(chǎn)安全受到嚴(yán)重威脅。依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用SWOT分析方法，得出針對(duì)大眾財(cái)商知識(shí)相對(duì)缺乏的問題。公共圖書館應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，適時(shí)地為公眾提供免費(fèi)的財(cái)商知識(shí)服務(wù)，同時(shí)就如何開展此項(xiàng)服務(wù)提出了相關(guān)路徑和服務(wù)模式。

[關(guān)鍵詞]財(cái)商知識(shí) 財(cái)商知識(shí)服務(wù) 公共圖書館

[分類號(hào)]G258.2

1 問題的提出

1.1 大眾財(cái)富的增長(zhǎng)

改革開放四十多年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，已成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》公布數(shù)據(jù)，2022年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1210207億元，較上一年增長(zhǎng)3%，人均GDP數(shù)據(jù)為85698元，約為1.27萬美元[1]。按照世界銀行最新頒布的標(biāo)準(zhǔn)，人均數(shù)值在13205美元以上國(guó)家屬于高收入國(guó)家，在4256美元到13205美元的國(guó)家則屬于中等收入國(guó)家。單從人均數(shù)值而言，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等偏上收入國(guó)家的行列。人均可支配收入的增加和個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，使得個(gè)人投資理財(cái)成為可能和必要，如何管理資產(chǎn)、善用財(cái)富、提高自身的理財(cái)知識(shí)和素養(yǎng)變得尤為重要，成為現(xiàn)代社會(huì)和個(gè)人都需要關(guān)注和重視的課題。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及在很大程度上推動(dòng)了理財(cái)方式和途徑的快速轉(zhuǎn)化及演化，互聯(lián)網(wǎng)使得理財(cái)方法和模式愈加多樣化。加之互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式具有交易門檻低、透明度高、投資回報(bào)率高、交易方便快捷等諸多優(yōu)勢(shì)，吸引了不少投資者，使人們不必再像過去那樣僅局限于銀行和保險(xiǎn)公司來進(jìn)行金錢和財(cái)富的管理和增值。網(wǎng)上理財(cái)逐漸成為一部分人群尤其是青年人的重要理財(cái)渠道。根據(jù)“大眾理財(cái)情況調(diào)查問卷”統(tǒng)計(jì)，高達(dá)56.28%的人將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的渠道。

1.3 大眾財(cái)商知識(shí)的欠缺

如今互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活已經(jīng)深度融合。互聯(lián)網(wǎng)使得大量的消費(fèi)誤導(dǎo)性言論和信息易得、易檢索且傳播快，缺乏金融基本知識(shí)的人往往受其蠱惑或蒙騙。如，各種形式的先用后付款互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)被人們廣泛接受和使用，有的使用者只圖一時(shí)的購物快感和慣性享受透支消費(fèi)，最后卻可能要承擔(dān)非常嚴(yán)重的后果；又如，“偶像打賞”“網(wǎng)紅文化”等新型消費(fèi)方式容易使人沉迷其中不能自拔，讓金錢付之東流。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書（2022年版）》認(rèn)為，我國(guó)居民對(duì)金融知識(shí)的了解程度還有很大提升空間，仍有大部分人群對(duì)基礎(chǔ)知識(shí)掌握不足，且投資行為非理性特點(diǎn)突出[2]。我國(guó)國(guó)民對(duì)于財(cái)商內(nèi)涵的理解處于初級(jí)階段，廣度和深度遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)在長(zhǎng)期傳統(tǒng)觀念影響下，財(cái)商理念很容易被國(guó)民不重視、忽視和漠視[3]。當(dāng)代年輕群體中出現(xiàn)的新“四大家族”（“房奴族”“啃老族”“月光族”“卡奴族”），不僅影響到其正常生活和工作，而且已成為一種社會(huì)現(xiàn)象和常態(tài)，甚至未來社會(huì)的持續(xù)性發(fā)展也會(huì)受到巨大影響，因此必須予以重視和關(guān)注。

1.4 理財(cái)騙局和陷阱頻發(fā)

隨著越來越多的大眾選擇購買在線理財(cái)產(chǎn)品，各種直播、小紅書、短視頻、App、微信公眾號(hào)、抖音等成為金融公司介紹產(chǎn)品、開展投資教育的新領(lǐng)域[4]。但實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)財(cái)商教育平臺(tái)提供的理財(cái)課程往往偏離了財(cái)商教育的本意，成為變相兜售自家金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的陷阱，甚至是美麗外衣下的龐氏騙局。2021年4月央視新聞曝光了一起理財(cái)課騙局，學(xué)員張女士在“十倍學(xué)堂”上用一元學(xué)理財(cái)，最后被騙近萬元。近年來，諸如以房養(yǎng)老、P2P、套路貸等投資理財(cái)糾紛案件發(fā)生率不斷攀升，美容貸、刷單貸、多頭貸、高利貸、裸條貸等違法違規(guī)貸款方式層出不窮，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙一方面嚴(yán)重干擾我國(guó)的金融秩序和社會(huì)安定，威脅到廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，另一方面也敲響了警鐘——普及全民財(cái)商教育刻不容緩。

2 財(cái)商及公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)

財(cái)商，又稱金融智商（Financial Quotient，F(xiàn)Q），一般包含兩方面的能力：一是認(rèn)識(shí)財(cái)富倍增規(guī)律和創(chuàng)造財(cái)富的能力（即價(jià)值觀），二是應(yīng)用財(cái)富和駕馭財(cái)富的能力。當(dāng)代人必須具備的三大社會(huì)能力素質(zhì)之一就是財(cái)商。財(cái)商可以通過后天的熏陶、培養(yǎng)和歷練而形成，它是通往幸福和成功人生的必經(jīng)途徑[5]。

公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)是指公共圖書館信息服務(wù)部門根據(jù)大眾和社會(huì)需求，對(duì)本館紙質(zhì)資源和數(shù)字資源中有關(guān)財(cái)商的知識(shí)進(jìn)行收集、整理、歸納、提煉等技術(shù)處理和人工整合后匯總，形成可供參閱的信息資料和報(bào)告，免費(fèi)推介給大眾的一種知識(shí)服務(wù)。筆者認(rèn)為，財(cái)商知識(shí)服務(wù)應(yīng)該也必須成為公共圖書館知識(shí)服務(wù)的重要組成部分。公共圖書館提供財(cái)商知識(shí)服務(wù)能夠重塑大眾對(duì)勞動(dòng)觀、消費(fèi)觀和財(cái)富觀的認(rèn)知，啟發(fā)人們對(duì)財(cái)富的思考和敬畏，逐步培養(yǎng)良好的金融素養(yǎng)，幫助大眾更好地支配自己的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)更有價(jià)值的人生；同時(shí)有助于強(qiáng)化社會(huì)公眾防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，從而為構(gòu)建和諧社會(huì)貢獻(xiàn)公共圖書館的力量。

3 公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)的契合點(diǎn)

應(yīng)用SWOT分析方法對(duì)公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)進(jìn)行全面系統(tǒng)的綜合分析、評(píng)判和研究，旨在明晰公共圖書館的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)劣勢(shì)，找到其開展財(cái)商知識(shí)服務(wù)的最佳契合點(diǎn)。

3.1 宏富的館藏資源

公共圖書館自誕生之日起，就擔(dān)負(fù)著公民終身教育學(xué)習(xí)的神圣職責(zé)?！吨腥A人民共和國(guó)公共圖書館法》第二條明確規(guī)定：公共圖書館是指向社會(huì)公眾免費(fèi)開放，收集、整理、保存文獻(xiàn)信息并提供查詢、借閱及相關(guān)服務(wù)，開展社會(huì)教育的公共文化設(shè)施，文獻(xiàn)信息包括圖書報(bào)刊、音像制品、縮微制品、數(shù)字資源等[6]。公共圖書館服務(wù)對(duì)象是大眾，收藏提供的文獻(xiàn)信息具有廣泛性和普適性，堪稱宏富，其中涉及財(cái)商、金融的館藏資源數(shù)量自然可觀。

3.2 公共圖書館提供財(cái)商知識(shí)服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)尚無公共圖書館開展財(cái)商知識(shí)服務(wù)。為了真實(shí)客觀地了解大眾對(duì)這個(gè)問題的看法和態(tài)度，筆者設(shè)計(jì)了“大眾財(cái)商情況調(diào)查問卷”，共計(jì)25道題，分為“基本情況”和“問題與建議”兩大部分，由入館讀者填寫，在館內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)分發(fā)調(diào)查問卷200份，收回200份。其中“您認(rèn)為哪些機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育”項(xiàng)統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下：A項(xiàng)學(xué)校占比64%，B項(xiàng)家庭 44%，C項(xiàng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)6%，D項(xiàng)公共圖書館 46%，E項(xiàng)金融機(jī)構(gòu) 16%，F(xiàn)項(xiàng)引導(dǎo)孩子自學(xué) 26%，G項(xiàng)以上列舉都包括 2%。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出，認(rèn)為公共圖書館可以并且能夠開展財(cái)商知識(shí)服務(wù)的占比高達(dá)46%，這是公共圖書館開展財(cái)商知識(shí)服務(wù)的前提和基礎(chǔ)。

3.3 公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)的可操作性

公共圖書館設(shè)置專門的部門和人員進(jìn)行閱讀推廣活動(dòng)，舉辦各種形式多樣、內(nèi)容豐富的講座培訓(xùn)，已然形成了自己的品牌和良好的口碑。公共圖書館在原有服務(wù)內(nèi)容的基礎(chǔ)上適當(dāng)補(bǔ)充財(cái)商知識(shí)內(nèi)容，培養(yǎng)館員相關(guān)方面知識(shí)和能力，或吸納具有金融背景的專業(yè)人才，以保證提供財(cái)商知識(shí)服務(wù)的專業(yè)性。

3.4 公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)具有公益性、客觀性和均等性

現(xiàn)實(shí)中，絕大部分的財(cái)商教育由證券公司、投資公司、理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)開辦，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)首要考慮收益和利益是其性質(zhì)使然和必然，在輔導(dǎo)學(xué)習(xí)的過程中往往會(huì)借機(jī)兜售自己公司的理財(cái)產(chǎn)品誘導(dǎo)人們朝其利益方向投資，規(guī)范性、客觀性和公正性很難保證。而公共圖書館的公益屬性使得其所提供的各種財(cái)商知識(shí)服務(wù)都是客觀、免費(fèi)和均等的，公信力巨大，客觀性也毋庸置疑。

4 公共圖書館財(cái)商知識(shí)服務(wù)的路徑

4.1 納入國(guó)家國(guó)民財(cái)商教育體系

財(cái)商教育是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是一門與生活密切相關(guān)的學(xué)科，需要在現(xiàn)實(shí)生活中慢慢浸潤(rùn)培養(yǎng)，更需要社會(huì)各方達(dá)成共識(shí)，確定職責(zé)范圍，相互合作，形成政府主導(dǎo)、學(xué)校參與、社會(huì)協(xié)同和家庭支持“四位一體”的立體式格局和體系，充分發(fā)揮體系中各成員的職責(zé)和優(yōu)勢(shì)，共同推進(jìn)財(cái)商教育的普及和發(fā)展。近年來，我國(guó)先后頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》等重要文件，并將金融知識(shí)普惠納入國(guó)民教育體系，以提高國(guó)民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)[7]。廣州、深圳、上海等一線城市的部分中小學(xué)已經(jīng)開設(shè)了經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)課程，以此來培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。家長(zhǎng)是孩子的第一位人生導(dǎo)師，家長(zhǎng)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)、家庭氛圍以及教育資源等都對(duì)孩子的財(cái)商起著關(guān)鍵作用，雖然社會(huì)上有眾多的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，但層次不一、魚龍混雜，家長(zhǎng)在進(jìn)行選擇時(shí)很難有效分辨，容易陷入茫然和誤區(qū)，花了錢卻達(dá)不到預(yù)期的效果。因此，一方面，國(guó)家層面要?jiǎng)?chuàng)造條件將公共圖書館納入國(guó)民財(cái)商教育體系，另一方面，公共圖書館要充分利用自身的優(yōu)勢(shì)積極行動(dòng)起來，向人們輸送關(guān)于財(cái)商方面的知識(shí)，喚醒人們的理財(cái)意識(shí)、增強(qiáng)人們的理財(cái)觀念、提高人們的理財(cái)能力，對(duì)學(xué)校、家庭和社會(huì)教育未曾涉及的領(lǐng)域做出補(bǔ)充，進(jìn)行內(nèi)容的拓展和延伸[8]，共同完成提高全民財(cái)商素養(yǎng)的重任。

4.2 開展形式多樣的財(cái)商知識(shí)普及和推廣活動(dòng)

公共圖書館開展財(cái)商知識(shí)服務(wù)，可以提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面的咨詢服務(wù)，注意充分利用新媒體和傳統(tǒng)媒體，讓大眾知曉公共圖書館的這一服務(wù)。還可以在官網(wǎng)上設(shè)置財(cái)商知識(shí)專欄，介紹財(cái)商、金融、法律方面的基本知識(shí)和日常金融事務(wù)處理程序。如，一旦發(fā)現(xiàn)自己被騙，要及時(shí)報(bào)警處理，同時(shí)要有意識(shí)地保存好轉(zhuǎn)賬憑證以及社交軟件聊天截圖、通話記錄等相關(guān)證據(jù)，積極配合公安機(jī)關(guān)偵查，力爭(zhēng)將損失降到最低；要清楚最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條中對(duì)利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分（法律）不予保護(hù)的規(guī)定，有效識(shí)別“高利貸”，以免上當(dāng)；了解個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)、單利與復(fù)利、逾期滯納金、違約金、侵權(quán)救濟(jì)等基本常識(shí)；老年人在投資理財(cái)時(shí)要牢記“四不原則”（不要貪、不要懶、不要自以為是、不要自作主張），注意留存好證據(jù)，及時(shí)與子女溝通，防范風(fēng)險(xiǎn)等。

充分利用“兩微一抖”、App、微視頻等網(wǎng)絡(luò)工具和手段進(jìn)行宣傳，傳遞科學(xué)的金融理財(cái)知識(shí)。通過發(fā)放線上線下調(diào)查問卷、網(wǎng)上留言等形式收集反饋意見，提高服務(wù)精準(zhǔn)度和滿意度；利用真人圖書館現(xiàn)身說法使人們切身認(rèn)識(shí)到掌握基本金融知識(shí)的重要性；通過舉辦講座、公開課、展覽、沙龍、論壇等活動(dòng)，增強(qiáng)公眾金融意識(shí)和素養(yǎng)；與金融監(jiān)管部門、工商管理部門和執(zhí)業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，邀請(qǐng)專家進(jìn)行公益講座，或組建財(cái)商教育專家團(tuán)隊(duì)，定期開展財(cái)商教育；與金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)共建財(cái)商教育基地，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)和答疑；采用漫畫、游戲、AR、VR技術(shù)等兒童也樂于、易于接受的多元形式，制作財(cái)經(jīng)主題知識(shí)內(nèi)容，在館內(nèi)大廳、各種媒介上展示播放，進(jìn)行全方位宣傳。

4.3 金融財(cái)經(jīng)類書目推薦

依托豐富的館藏資源，對(duì)書籍、期刊（包括數(shù)字資源）進(jìn)行館員審讀、專家評(píng)審，分級(jí)遴選出適合各年齡跨度的財(cái)經(jīng)領(lǐng)域優(yōu)秀著作?？梢园ㄟm合幼兒閱讀的財(cái)商教育繪本、漫畫書和故事書，如《小狗錢錢》等[9]，適合老人的有聲書等科普讀物，還可以包括具有啟發(fā)意義的財(cái)商教育類書籍，如《富蘭克林自傳》《富爸爸窮爸爸》《價(jià)值》《巴比倫最富有的人》以及CCTV《對(duì)話》、TED 系列演講等視頻資料。以兼顧實(shí)用、通俗科普和實(shí)務(wù)案例為選書原則，定期或不定期以線上和線下相結(jié)合的形式將推薦書目推送給公眾，逐步培養(yǎng)和提高公眾的財(cái)商。

4.4 建立財(cái)經(jīng)金融法律數(shù)據(jù)庫、理財(cái)受騙案例庫

公共圖書館在提供財(cái)商知識(shí)服務(wù)的日常工作中，要注意收集歸納最高人民法院有關(guān)金融案件適用法律的司法解釋，金融財(cái)經(jīng)領(lǐng)域最新頒布實(shí)施的法律法規(guī)、地方政府規(guī)章制度等。如，收錄最高法“人民法院在對(duì)‘套路貸’采取刑事手段打擊的同時(shí)，亦應(yīng)注重通過民事審判依法維護(hù)老年人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，保障人民群眾老有所養(yǎng)、住有所居，切實(shí)享受到國(guó)家‘以房養(yǎng)老’政策的紅利”，并提醒老年人需時(shí)刻保持理性和冷靜，審慎選擇投融資渠道，以免落入“請(qǐng)君入甕”的套路之中。最高法還指出，銀行應(yīng)對(duì)投資者的年齡、投資經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)能力進(jìn)行審查并考慮老年消費(fèi)者情況，對(duì)老年投資者應(yīng)給予特別提示[10]。公共圖書館對(duì)這些資料經(jīng)過一定時(shí)間的收集積累后，可逐步建立本館的財(cái)經(jīng)金融法律數(shù)據(jù)庫，為公眾快速了解金融類法律法規(guī)提供便利。此外，要注重建設(shè)理財(cái)受騙案件庫。如，收集“人民法院重點(diǎn)打擊六類養(yǎng)老詐騙犯罪典型案例目錄”中的案例，隨時(shí)進(jìn)行歸納整理和更新，并對(duì)國(guó)內(nèi)目前財(cái)商犯罪情況進(jìn)行總結(jié)描述及案例剖析，提高大眾對(duì)財(cái)商的重視度，供有相似情況和同樣理財(cái)需求的人們比對(duì)和借鑒，以達(dá)到防患于未然的目的和效果。

4.5 同專業(yè)律師事務(wù)所合作

公共圖書館可以同律師事務(wù)所合作，邀請(qǐng)專業(yè)律師開展免費(fèi)法律咨詢，近距離解決大眾在理財(cái)方面的糾紛和問題。如西安圖書館與陜西偉天律師事務(wù)所合作，從2018年起每周六上午在圖書館一樓大廳舉辦免費(fèi)法律咨詢服務(wù)，時(shí)常會(huì)收到來自市民的感謝信和錦旗，社會(huì)反響和效果都非常好。

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萬妮娜 女，1983年生。本科學(xué)歷，館員。研究方向：圖書館管理。

王 麗 女，1976年生。本科學(xué)歷，館員。研究方向：文獻(xiàn)資源建設(shè)、館藏研究與規(guī)劃。

（收稿日期：2023-08-30；責(zé)編：劉曉霞。）