摘要：新形勢下，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，金融業(yè)改革進一步深化，“如何加快建設金融強國”成為新階段的新目標。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成之一，也應為此做出努力與貢獻，而要想從容應對挑戰(zhàn)并抓住機遇，商業(yè)銀行需要從內(nèi)部管理入手，加強操作風險管理，增強風險防范能力。面臨復雜多變的風險形勢，商業(yè)銀行應將管理流程、風險變化等要素有機結合，制定完善的規(guī)章制度，明確操作風險的分類分級標準，不斷提升操作風險管理質(zhì)效，從而推動銀行高質(zhì)量發(fā)展。當前，部分商業(yè)銀行在操作風險管理中仍然存在一些問題，如金融科技迅速發(fā)展難以跟進、人員培訓與組織文化未變革、缺乏前瞻性風險管理辦法等，應采取有針對性的策略予以防范。本文就此問題進行了分析、探討，希望為相關人員提供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；操作風險；風險管理

DOI：10.12433/zgkjtz.20241705

商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體，必須堅決落實中央決策部署，堅持把防控風險。近年來，商業(yè)銀行雖然在風險管理方面取得了一些成就，但在操作風險管理方面仍然存在一些不足。在外部市場環(huán)境愈加復雜多變的背景下，商業(yè)銀行對操作風險管理的重視程度不斷提升，但隨著客戶需求的快速變化，操作風險管理的難度也越來越大。新形勢下，商業(yè)銀行應及時采取優(yōu)化策略，不斷提高自身的風險管理水平，做到把握發(fā)展機遇和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展同步推進。

一、商業(yè)銀行操作風險管理概述

風險管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的主要內(nèi)容，在市場經(jīng)濟迅速發(fā)展的背景下，不同類型的企業(yè)都面臨著各種各樣的風險。操作風險管理主要是指銀行為了預防內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)存在問題以及外部事件等引起的風險，而采取的一系列管理措施和行動。商業(yè)銀行作為金融市場中具有代表性的金融機構，操作風險管理與其相伴相生。通過加強操作風險管理，可以促使銀行建立更加科學有效的內(nèi)部管理機制，減少潛在的損失，增強自身競爭力。

操作風險具有涉及面廣、損失數(shù)據(jù)不易收集、損失大小難以確定等特點，其引發(fā)因素主要有內(nèi)部流程不規(guī)范、外部事件等，主要涉及內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工方式和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理七種表現(xiàn)形式。操作風險的涉及面非常廣，幾乎關乎銀行內(nèi)部的所有部門，覆蓋經(jīng)營管理的所有方面。商業(yè)銀行在操作風險管理的過程中，應準確識別不同因素下的風險，注重網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全，建立風險損失數(shù)據(jù)庫，積極采用新型工具，提高風險識別和處理的效率，從而有效保護資產(chǎn)安全，并推動銀行穩(wěn)健運營。

二、商業(yè)銀行提高操作風險管理質(zhì)效的主要障礙

（一）難以跟進金融科技的迅速發(fā)展

近年來，科學技術的發(fā)展對各行各業(yè)產(chǎn)生了深遠影響，我國金融科技發(fā)展速度之快也令人矚目。

其一，對于商業(yè)銀行而言，技術進步帶來了一系列的挑戰(zhàn)，金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行提出了更高的要求。鑒于操作風險管理較為復雜，部分銀行往往難以及時跟進。同時，新技術工具與信息平臺不斷涌現(xiàn)，其在降低成本、改善客戶服務體驗方面展現(xiàn)出巨大優(yōu)勢。然而，引進新技術需要銀行更新或替換現(xiàn)有的系統(tǒng)和流程，部分銀行因自身科技及業(yè)務水平有限而未能加以利用，以至于操作風險管理手段較為單一，無法充分發(fā)揮新技術工具與信息平臺的作用。

其二，商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，是提供金融服務的組織機構，其穩(wěn)定性、安全性對于整個金融體系具有至關重要的作用。金融科技的快速發(fā)展，帶來了較多的新金融產(chǎn)品和服務，但一些銀行在采納新技術方面存在決策延遲問題。例如：核心業(yè)務系統(tǒng)落后，仍然采用傳統(tǒng)的賬戶管理方法，無法自動聯(lián)動辦理多筆業(yè)務等，這不僅影響了銀行的運營效率，也限制了銀行在市場中的競爭力。此外，一些操作業(yè)務對風險防范的要求較低，銀行在操作風險管理中缺乏完善的信息化管理體系，風險管控方式較為單一，流程不夠規(guī)范、標準。部分金融科技產(chǎn)品存在未知的安全漏洞，一些操作人員因個人能力水平有限無法適應新的風險環(huán)境，如果安全漏洞修復不及時，則可能遭遇外部攻擊，進而導致面臨更多的風險。

其三，隨著金融科技的發(fā)展，銀行處理的客戶數(shù)據(jù)大幅度增加，在操作風險管理過程中，有效保護客戶數(shù)據(jù)安全和隱私成為一個重點話題，部分銀行對此采取的措施不夠有力，導致操作風險管理難度增加。

（二）未變革人員培訓與組織文化

人員培訓和組織文化的適應性變革，在商業(yè)銀行操作風險管理過程中發(fā)揮著至關重要的作用。現(xiàn)階段，這方面的問題主要表現(xiàn)在：

其一，人員培訓不到位，員工的素質(zhì)參差不齊，對操作風險的本質(zhì)和特征了解不夠深入，知識結構較為單一，缺乏有關操作風險管理的專業(yè)知識和技能。甚至還有一些人員存在僥幸心理和非理性思維，忽視了風險管理的長遠價值，對操作風險管理政策和規(guī)定的理解存在偏差。商業(yè)銀行在人員培訓過程中，對風險管理人員的專業(yè)培訓往往不夠，或多或少存在培訓流于表面、培訓內(nèi)容不夠豐富、培訓方式較為單一等問題，導致培訓的專業(yè)性、針對性、時代性不足。此外，由于培訓周期較長，部分銀行因過度強調(diào)業(yè)績目標，使得管理人員在心理上產(chǎn)生懈怠，在培訓過程中未按照規(guī)定實行每周培訓或每月培訓，最終致使培訓效果不佳。

其二，一些銀行的傳統(tǒng)的組織文化無法完全適應現(xiàn)代風險管理要求，對操作風險管理的重要性認識不到位，部分員工在追求業(yè)績的同時，可能采取過于冒險的行為，導致好的風險管理策略和工具無法得到有效應用。而且，在風險管理過程中，各部門之間可能會出現(xiàn)溝通協(xié)作不緊密、信息共享機制不完善等問題，降低了風險管理的效果。

（三）缺乏前瞻性風險管理方法

目前，部分銀行在前瞻性風險管理方法的應用上還存在不足，往往依賴傳統(tǒng)方法，注重事后分析，雖然在一定程度上能夠幫助其識別和解決已發(fā)生的問題，但在當前快速變化的信息時代，缺乏前瞻性的管理方式，對未來風險與趨勢的預測能力不足，會錯失風險預防的最佳時機。此外，還有部分銀行在操作風險管理過程中采用的管理方式不當，往往存在資源分配不均的問題，在遇到風險時無法有效識別和應對，不能及時更新風險管理策略，不利于維護整個金融系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性。

（四）客戶行為與需求快速變化

商業(yè)銀行的操作風險涉及銀行日常各項業(yè)務活動，隨著技術的進步以及經(jīng)濟的發(fā)展，銀行客戶需求和行為模式不斷發(fā)生變化，這也給銀行風險管理帶來了較多挑戰(zhàn)。當前，客戶對金融服務的需求越來越個性化、多樣化，銀行需要不斷更新系統(tǒng)，以提供新的服務渠道，滿足客戶需求。一些銀行在操作風險管理過程中，未能針對客戶需求完善技術系統(tǒng)。此外，還有部分銀行內(nèi)部還存在管理流程僵化的問題，風險控制措施較為局限，阻礙了銀行及時、有效地響應客戶需求的變化。

三、新形勢下提高商業(yè)銀行操作風險管理質(zhì)效的策略

（一）建立創(chuàng)新型團隊，推進戰(zhàn)略合作深度

第一，新形勢下，為了提高操作風險管理水平，商業(yè)銀行在積極招攬人才，建立創(chuàng)新型團隊的同時，應積極尋找與自身業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的合作伙伴。具體而言，銀行需建立一支高素質(zhì)且具有創(chuàng)新精神的團隊，該團隊應擁有多個領域的專業(yè)人才或一專多能的復合型人才。如：掌握金融、信息技術、法律等知識的專業(yè)人才，具備跨學科的思維能力和實踐技能的復合型人才。唯有這樣，才可以為銀行提供全面、專業(yè)的操作風險解決方案，才能夠在風險管理領域進行前沿性的創(chuàng)新思考和探索，追蹤最新的市場動態(tài)和技術發(fā)展。

第二，商業(yè)銀行應積極推進戰(zhàn)略合作投資，與相匹配的合作伙伴開展深入合作、資源共享，在風險管理、技術研發(fā)、人才培養(yǎng)等多個方面加大投入力度，或通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，更好地應對日益復雜的市場環(huán)境。此外，商業(yè)銀行還可與專業(yè)機構開展深度合作，借鑒其先進的操作風險管理經(jīng)驗，提高對風險的識別、評估、控制能力，創(chuàng)造更多的業(yè)務機會和競爭優(yōu)勢。

（二）持續(xù)開展培訓與教育，建立風險管理文化

其一，商業(yè)銀行在操作風險管理過程中，應針對不同崗位和層次的員工，制定個性化的培訓計劃，并督促內(nèi)部人員及時學習新知識，提高其專業(yè)技能和業(yè)務能力。培訓內(nèi)容應涵蓋風險管理理論、知識、法律法規(guī)等內(nèi)容，培訓方式可采取內(nèi)部培訓、外部培訓、研討會、邀請行業(yè)專家舉辦講座等多種方式，培訓應達到引導員工深入了解操作風險管理政策和規(guī)定以及提升其專業(yè)技能的目的。需要注意的是，銀行應在確保培訓活動覆蓋從前臺柜員到高級管理人員的基礎上，緊跟時代的發(fā)展變化，不斷豐富培訓內(nèi)容，及時將內(nèi)部控制流程、最新的監(jiān)管要求等納入培訓范圍，并不斷對流程和制度進行更新與優(yōu)化，從而更好地強化員工的風險意識，提升識別風險的能力。

其二，商業(yè)銀行在培訓過程中，還應加強員工之間的經(jīng)驗交流，探索建立內(nèi)訓師隊伍，并建立與績效掛鉤的激勵機制，調(diào)動員工參與操作風險管理的積極性。同時，應探索采取技術手段開展培訓，如：應用在線學習平臺和虛擬技術，為員工提供更加靈活、互動的培訓體驗。

其三，商業(yè)銀行應加大對風險管理文化的宣傳力度，提高員工對風險防范的認同度，使其認識到風險與收益并存。同時，著眼于細節(jié)，掌握各種風險管理定性、定量工具技術和監(jiān)管要求，逐步建立一個持續(xù)學習、不斷進步的企業(yè)文化。

其四，商業(yè)銀行應制定完整的風險管理流程，深化不同部門間的交流合作，建立透明開放的溝通機制，共享風險信息和管理信息。同時，設立專門的風險管理部門，明確風險管理職責，定期評估和更新程序，鼓勵員工及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險點，以積極應對新形勢下的挑戰(zhàn)，進而提高整個操作風險管理水平。

（三）采取預防性措施，搭建風險預警系統(tǒng)

其一，為了有效提升操作風險管理質(zhì)效，新形勢下，商業(yè)銀行應積極采取強化內(nèi)部控制、完善內(nèi)控體系等預防性措施，將各項業(yè)務流程和活動置于嚴格的監(jiān)控之下，最大限度地降低操作失誤和欺詐行為發(fā)生的可能性。同時，制定完善且涵蓋各類業(yè)務領域的應急預案，確保在突發(fā)情況發(fā)生時將損失降到最低。在風險預警系統(tǒng)的搭建過程中，商業(yè)銀行還需要充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等技術，實時監(jiān)控其運營中的關鍵指標，確保第一時間發(fā)現(xiàn)異常情況，為管理層提供決策支持。

其二，商業(yè)銀行應充分利用各業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集和分析模塊，全方位地收集各類業(yè)務數(shù)據(jù)，并應用模式識別技術，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的異常狀況，為風險防范提供更有力的支持，持續(xù)完善風險防范機制。為進一步提高操作風險管理質(zhì)效，商業(yè)銀行還需要更加注重系統(tǒng)架構和技術選型。在進行系統(tǒng)架構設計時，應遵循高可用性、高性能、易維護的原則，綜合考慮業(yè)務需求、技術發(fā)展趨勢、安全性等因素，確保系統(tǒng)在面臨各種挑戰(zhàn)時仍能穩(wěn)定運行，同時應關注系統(tǒng)組件之間的耦合度，定期進行模塊化升級和維護。在技術選型時，應充分評估各種技術的成熟度、穩(wěn)定性，強化系統(tǒng)的安全防護和監(jiān)測能力，結合自身業(yè)務特點，搭建穩(wěn)定可靠的系統(tǒng)平臺。

其三，隨著業(yè)務數(shù)量的不斷增加以及金融服務產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行操作風險管理對系統(tǒng)的可擴展性、兼容性的要求也日益提高。對此，應關注業(yè)界技術發(fā)展趨勢，及時引入新技術，加強風險信息共享，力爭實現(xiàn)自動生成預警報告，為更加正確地把握風險水平、做好風險防范夯實基礎。

（四）采用數(shù)據(jù)驅(qū)動洞察方法，實施持續(xù)監(jiān)測反饋機制

其一，商業(yè)銀行應利用數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，借助大數(shù)據(jù)平臺，整合大量的交易數(shù)據(jù)及市場動態(tài)數(shù)據(jù)，把握各類操作風險相關數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)的潛在價值，深入分析數(shù)據(jù)信息，通過數(shù)據(jù)挖掘、機器學習技術，提取識別的風險點，并采取有針對性的預防措施，為操作風險防范提供有力支持。

其二，商業(yè)銀行可構建風險圖像，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動，實現(xiàn)精細化管理，準確預測風險發(fā)生的可能性，通過識別高風險業(yè)務、高風險客戶，及時對操作風險進行預警。同時，通過建立健全操作風險監(jiān)測反饋機制，制定具有可操作性的風險監(jiān)測指標，實時監(jiān)控涵蓋各業(yè)務條線、各層級結構的各項業(yè)務，為后續(xù)精準化處理提供有力抓手。

四、結語

近年來，隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，企業(yè)之間的競爭越來越激烈。商業(yè)銀行作為金融市場中最具代表性的金融機構，做好風險操作管理工作，可以提高其競爭力，保障資產(chǎn)安全。為此，商業(yè)銀行應建立一支具有創(chuàng)新精神的團隊，掌握當前最新的市場動態(tài)，加大培訓力度、豐富培訓內(nèi)容、擴展培訓方式，設立專業(yè)的風險管理部門，鼓勵員工及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險點，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術搭建風險預警系統(tǒng)，從而進一步提升風險管理工作質(zhì)效。

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