摘"要：新型城鎮(zhèn)化建設背景下，我國經濟結構加速調整，住房制度改革作為社會全面建設發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，需要政府提高重視，深入研究，結合城市發(fā)展需求，促進住房公積金制度不斷改革創(chuàng)新。文章先分析了此次研究背景，隨后分析了城鎮(zhèn)化背景下我國住房公積金制度現(xiàn)存問題，并提出有效改革策略，包括強化行政推動力度、加強政策宣傳、提高信息化服務質量、擴大監(jiān)管力度，希望能給相關人士提供有效參考。

關鍵詞：城鎮(zhèn)化；住房公積金；制度問題；改革策略

中圖分類號：F299.23文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2025）"02-0040-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.02.010

1"引言

1.1"選題背景

住房公積金制度在我國住房保障體系中是影響力最大、適用面最廣的住房保障制度之一。住房公積金制度作為重要的基本住房保障制度，其強制性、互助性的特征明顯。住房公積金制度會為職工家庭的住房消費提供法律層面上的基礎保障和儲蓄來源。一般情況下，住房公積金的繳納要求職工與所在單位共同繳存。目前，住房公積金制度是我國住房保障體系的核心部分，對健全住房保障體系、保障中低收入群體居住條件具有重要意義。除此之外，住房公積金制度也是推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要保障和推動力。

1.2"選題目的

在推動城市可持續(xù)發(fā)展的過程中，推動新型城鎮(zhèn)化建設是不可缺少的一部分。通過推動新型城鎮(zhèn)化建設，能夠有效擴大內需，改善城鄉(xiāng)區(qū)域布局，促進區(qū)域內協(xié)調一體化發(fā)展。而住房公積金制度對于推動新型城鎮(zhèn)化建設、構建完善的城鄉(xiāng)住房保障制度具有重要意義?；诖?，文章展開了對住房公積金制度的研究，通過分析現(xiàn)存制度問題，比較研究其他國家先進住房保障制度，提出有效改進策略，為城市住房公積金制度建設提供有效參考依據。

以德國住房保障制度為例，德國設置了住房貨幣補貼政策，比如住房補助金，這是德國住房保障市場的重要組成部分，由聯(lián)邦與州政府一同承擔居民租房的貨幣補貼，為難以獲得獨立住房的居民成功解決住房問題。以新加坡的住房保障制度為例，中央公積金制度是一種富有地方特色的住房類社會保障制度，不同于其他國家的住房保障制度，該制度具有社會福利色彩。新加坡政府通過運用中央公積金制度，解決了職工住房消費與退休后職工養(yǎng)老之間的矛盾沖突，實現(xiàn)了對居民消費基金的有效化管控。在不斷地應用中，中央公積金制度成了影響新加坡國民經濟發(fā)展的因素之一，在推動國民經濟發(fā)展的同時，也影響了節(jié)制消費以及抑制消費，實現(xiàn)了運用該項制度的初心。借鑒其他國家在住房公積金方面的經驗，文章以此為基礎，了解當前國內住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀，提出適合我國國情且具有針對性的有效改革策略，擴大制度覆蓋面，形成制度優(yōu)化有效路徑，發(fā)揮城鎮(zhèn)居民住房需求中住房公積金制度的保障功能，促進城鄉(xiāng)一體化和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

1.3"選題意義

從理論意義層面分析，基于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展視角，分析住房公積金制度優(yōu)化路徑，為未來住房公積金制度建設發(fā)展奠定理論研究基礎。與此同時，也希望能夠發(fā)揮該項研究的指導性作用，希望對其他地區(qū)住房公積金制度以及包含其他方面在內的有關研究具有一定的參考價值?；诂F(xiàn)實的角度分析，通過探討住房公積金制度在推動新型城鎮(zhèn)化建設中的價值體現(xiàn)，解析制度問題，尋求制度優(yōu)化改革路徑，為進一步健全現(xiàn)有住房公積金制度提供可靠參考依據，有助于城鎮(zhèn)住房保障體系建設完善[1]。

2"城鎮(zhèn)化背景下我國住房公積金制度存在問題分析

2.1"執(zhí)法制度不全，執(zhí)法力量薄弱

當前執(zhí)法制度不全，從而削弱了執(zhí)法力量，具體表現(xiàn)為以下層面：一是現(xiàn)有法規(guī)缺少良好可操作性，盡管向住房公積金中心賦予行政執(zhí)法、處罰權，但規(guī)定內容十分寬泛，缺少可操作執(zhí)行細則，沒有明確規(guī)定行政執(zhí)法權限，為此在行為和條例規(guī)定沖突下，無法實施行政處罰。問責執(zhí)行方法層面缺少專門性和獨立性，無法順利落實系統(tǒng)執(zhí)法程序和強制措施。二是政策法規(guī)的強制性不足，我國目前保障性住房相關法案依然存在缺失，住房保障相關規(guī)定條例缺少良好法律效力。相比之下，德國是最早將住房保障政策納入立法范疇的高福利待遇國家，基于穩(wěn)健的住房市場調控機制，多渠道實現(xiàn)對居民的保障性住房供給，從而更好地滿足居民住房需求。2018年聯(lián)邦政府要求5年內建造150萬套享有住房供給補貼的保障性住房，隨著這一政策的實施，德國的自有住房率提高到了46.5％。當下國內現(xiàn)行的住房公積金制度的有關政策并不具備法律的強制性。三是職工不具備保障自身合法權益的法律依據，繳存職工自身維權力量不足[2]。

2.2"企業(yè)職工繳存住房公積金的自覺意識有待提升

目前，企業(yè)職工繳存住房公積金的自覺意識相對欠缺，此外，對住房公積金制度也缺乏清晰的認知，依然存在為需要繳納的人繳納，可繳納可不繳等問題。從企業(yè)層面分析，企業(yè)為了降低經濟成本，實現(xiàn)經營利潤的最大化，存在不主動或是不強制為職工繳存住房公積金的行為，導致企業(yè)內部住房公積金制度落實不到位。大部分企業(yè)認為公積金繳納增加會加重企業(yè)成本負擔與額外支出，忽視了人員流動性會加大人事管理難度。未能意識到住房公積金制度有助于企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，可以提高企業(yè)凝聚力。除此之外，員工存在較大流動性也是職工、企業(yè)依法繳存意識不足的主要原因。產業(yè)結構轉型提升了企業(yè)員工的流動性，造成了企業(yè)不愿繳存住房公積金的意識進一步增強[3]。

2.3"住房公積金制度的覆蓋范圍不合理，住房公積金繳存政策缺乏完整性

一直以來，住房公積金制度的服務對象都是職工，但隨著相關管理條例的補充和修改，部分地區(qū)將制度的覆蓋范圍、服務主體范圍進行了拓展，逐漸將新市民、青年人和靈活就業(yè)人員納入到了住房公積金制度中。但隨著不同地區(qū)存在較大差異，現(xiàn)有的住房公積金制度無法為無固定崗位人員提供可靠保障，其中，無固定崗位人口是指城市常住人口中的一部分，從而影響住房保障功能發(fā)揮，阻礙進一步實現(xiàn)互助性和公平性目標[4]。

2.4"貸款政策實際操作受限

當前面對新型政策化主體（新市民、青年人和靈活就業(yè)人員），貸款政策存在系統(tǒng)化不足的問題，碎敲零打問題突出，缺少及時性和預見性，無法進一步滿足群眾多元化訴求。當下靈活就業(yè)人員的貸款限制較多，貸款申請門檻較高，盡管相關政策條例中提到靈活就業(yè)人員在購買普通自住住房中可以申請住房公積金公轉商貼息貸款，但靈活就業(yè)人員在申請住房公積金相關公轉商貼息貸款時門檻相對較高，以南平市為例：一是要求開始申請住房公積金貸款前初步足額、按月、連續(xù)繳納住房公積金超出24個月，申請個人住房公積金時賬戶為正常繳存狀態(tài)。二是申請人和配偶沒有住房公積金貸款或初步還清貸款，且不存在其他商業(yè)銀行住房貸款[5]。

3"城鎮(zhèn)化背景下我國住房公積金制度改革策略

3.1"提升推廣力度，加強行政執(zhí)法

3.1.1"增加住房公積金制度的法律法規(guī)，構建完善的法律體系

推動住房公積金制度改革，應完善住房公積金制度的相關法律法規(guī)，完善法律體系，同時加大行政執(zhí)法力度，明確住房公積金中心可行使的權力，讓其具備核查企業(yè)財務狀況、人力資源情況等信息的能力，明確其懲處違法企業(yè)的權力。被調查企業(yè)有義務配合住房公積金的工作，按照核查要求為其提供報表、工作明細等有關文件和資源，以便于公積金中心能夠在現(xiàn)場完成企業(yè)住房公積金存繳情況和賬戶余額的查詢。當遇到不配合有關要求提供文件的企業(yè)，管理中心可以按照相關政策條例在企業(yè)信息系統(tǒng)中錄入違法信息，并進行一定罰款，對于那些逾期未踐行的，可以向人民法院申請強制執(zhí)行[6]。

賦予職工追繳權，針對那些企業(yè)未能給職工繳納住房公積金的，可以采取有效維權措施，明確職工能夠利用法律措施維權，促進維權方法程序化、模式化，必要時政府提供相應法律援助和支持。住房公積金中心應公開對應投訴渠道，確保職工投訴有理、有道和有門。完善促進住房公積金順利執(zhí)行的操作細則，打開維權渠道，采用信息公示的方式讓企業(yè)職工了解維護自身合法權益的途徑，制定詳細的企業(yè)懲處條例，讓企業(yè)明確就住房公積金繳存方面出現(xiàn)問題時的懲處標準和措施，以此保障順利執(zhí)法。

3.1.2"加強執(zhí)法力度

第一，公積金中心應建立一支高水平的執(zhí)法隊伍，堅持有法可依、違法必究，公積金中心在繳存執(zhí)法中需要明確完善相關法律體系為第一任務，積極打造專業(yè)執(zhí)法隊伍，確保人精法全，為繳存職工基礎權益提供合理保護。第二，促進職工投訴和行政執(zhí)法全面融合，科學繳存職工使用法律武器維護自身合法權益，完善保障措施，以此刺激企業(yè)按照有關規(guī)定為在崗職工繳納公積金。相關部門要加強執(zhí)法力度，檢查企業(yè)繳存行為，確保企業(yè)按照規(guī)章制度完成住房公積金的正常繳存，促進中心、企業(yè)和職工相關公積金繳存實現(xiàn)良性循環(huán)，使三方互相合作監(jiān)督，注重交流溝通[7]。

3.2"強化政策宣傳，提升整個社會依法建繳意識

3.2.1"提升宣傳意識，構建宣傳隊伍

通過開展宣傳工作，讓更多的人了解住房公積金制度，尤其是讓企業(yè)和企業(yè)職工深度了解制度內容和相關政策，認識到繳存住房公積金的必要性和重要性，以及未按規(guī)章制度完成繳存的危害等，以營造出良好的繳存環(huán)境。組建宣傳隊伍，提升隊伍成員的宣傳意識。為了保障宣傳的有效性，公積金中心應優(yōu)化宣傳方案，引導全體成員形成正確的宣傳意識和思想，使其以端莊的態(tài)度，在創(chuàng)新意識的指導下高質量完成制度的宣傳工作，提升服務水平和質量，確保每個人都參與到宣傳工作中，從而讓更多的人了解住房公積金制度以及相關政策。以季度為周期或是以年為周期做好公積金宣傳計劃，提升宣傳工作效果，打造專業(yè)宣傳隊伍，提高宣傳質量，促進宣傳工作實現(xiàn)常態(tài)化發(fā)展。注重以宣傳公積金制度優(yōu)勢和擴大制度覆蓋面為目標，提高宣傳實效，得到繳存職工認可。結合不同群體特征制定有效宣傳策劃，形成易被大眾接受的宣傳方案。打造專業(yè)宣傳隊伍，組織開展專業(yè)輿論導向培訓和寫作培訓，使撰寫文稿順利登入各種權威性住房建設雜志、住房公積金雜志。

3.2.2"創(chuàng)新宣傳手段，擴展宣傳渠道

除了傳統(tǒng)廣告牌、報紙雜志、廣播電視等宣傳模式之外，還需要合理利用新媒體平臺進行宣傳，突出宣傳立體化、趣味性和多樣性，激發(fā)出新媒體和傳統(tǒng)媒體融合的輿論引導優(yōu)勢，通過簡單直觀的例子和趣味性簡潔的語言為大眾解析專業(yè)政策制度，明確在繳存職工充分理解、滿意相關政策基礎上，才能發(fā)揮出宣傳價值。宣傳活動中需要重點針對住房公積金相關積極作用以及惠民政策實施宣傳，確保有的放矢，幫助廣大群眾系統(tǒng)掌握住房公積金制度，將住房公積金繳存數(shù)據與社保繳納數(shù)據進行對比，兜底摸排，編制清冊，科學規(guī)劃明確建繳宣傳目標，利用數(shù)據直觀說明住房公積金對于促進地區(qū)經濟發(fā)展和減輕職工還貸壓力的作用，加強公積金政策相關社會貢獻以及政策福利宣傳，打造良好繳存氛圍。

3.3"提高信息化服務質量，創(chuàng)新服務模式

3.3.1"打通部門數(shù)據互通壁壘

依托大數(shù)據技術，全面整合有關數(shù)據，提升數(shù)據的利用率，促進有關數(shù)據信息的共建共享，消除數(shù)據孤島，以提升中心的服務質量。促進服務中心之間有關數(shù)據的共建共享，有利于提升業(yè)務處理效率，改善服務質量。比如以往職工申請住房公積金貸款，需要多次提供重復的資料和文件，再由各個環(huán)節(jié)、部門進行信息核實，使整個操作過程更加復雜。為此需要通過數(shù)據全面共享，突出數(shù)據庫相關資源優(yōu)勢，工作人員基于職工個人身份信息能夠調度貸款信息，實施靈活操作，促進相關業(yè)務實現(xiàn)精準辦理，推出更多事項“一件事套餐”“一網通辦”“一證通辦”“免申即享”，提高業(yè)務辦理便捷度，優(yōu)化服務質量和工作效率。

3.3.2"構建線上全流程服務模式

基于“放管服”相關改革實踐要求，基于先進網絡技術支持，公積金中心需要積極創(chuàng)新業(yè)務辦理模式，提升業(yè)務網辦率，合理增設線上業(yè)務辦理功能，縮減現(xiàn)場辦理、等候時間。實施銀行卡校驗、身份證校驗、短信驗證等多種方法，創(chuàng)建網上身份驗證。借助身份認證，登錄網絡辦事大廳或專門App，打破時間、空間等因素對業(yè)務辦理的限制，注重各地區(qū)線上辦理業(yè)務的推廣，打造便民服務圈，提升企業(yè)和職工辦理住房公積金業(yè)務的便捷度。此外，重視遠程辦公模式的推廣和應用，讓職工基于網絡系統(tǒng)上傳業(yè)務申請文件，由系統(tǒng)后臺員工進行審核，通過業(yè)務申請[8]，逐步完善“跨省通辦”“異地可辦”業(yè)務模塊，解決因城鎮(zhèn)異地職工出現(xiàn)“多地跑”“折返跑”等難點問題。

3.3.3"擴大城鎮(zhèn)居民公積金應用范圍、降低交易成本

第一，重點健全租房提取政策，促進租購并舉，保障城鎮(zhèn)化背景下多元化住房需求。重視無房繳存住房公積金制度的推廣和應用，將租房生活的職工納入制度保障中，改善該類職工的居住生活環(huán)境，增加二孩三孩家庭房租提取額度，擴大公積金普惠范圍目標，保障住有所居。第二，通過公積金繳納物業(yè)費，通過和建設部門實現(xiàn)數(shù)據共享，順利獲取職工物業(yè)支出信息，通過直接轉賬的方法向物業(yè)公司支付物業(yè)費。第三，完善推廣“帶押過戶”業(yè)務。告別傳統(tǒng)模式下二手房貸款，房屋買賣雙方要在不動產登記機構和貸款銀行之間來往多次，賣方還需先行籌措資金還款，交易周期長，交易成本高，降低了市場流通性。重新梳理業(yè)務流程，推廣“帶押過戶”業(yè)務，在賣方無須提前結清貸款解押房產的情況下，完成過戶、再次抵押、發(fā)放新的住房公積金按揭貸款，降低購房成本。

3.4"優(yōu)化內部管理機制，擴大公積金監(jiān)管力度

3.4.1"科學調整貸款限額，明確最低和最高額度，實行級差貸款

實行級差貸款，要求公積金中心在接收到貸款申請后，根據公積金賬戶余額、存繳年限等數(shù)據信息，對貸款申請進行靈活審批，同時要關注整體繳存年限的變化。公積金可貸最高限額的數(shù)值需要隨繳存時長增加而不斷提升。盡管城鎮(zhèn)化主體繳存基數(shù)相對較低且賬戶余額相對較少，但是通過觀察繳存年限可以看出，較長的繳存年限表明了繳存職工具有相對穩(wěn)定的工作和生活，對當?shù)叵M和經濟發(fā)展等具有積極作用。而對于這部分繳存職工而言，住房公積金中心應支持其購買首套一般住房或是支持其購買改善生活品質的第二套住房。

3.4.2"健全貸后檢查機制，防控資金利用風險

進一步建立和完善貸前審核、貸中審核以及貸后催繳相關機制，對相關業(yè)務風險進行合理防控。促進城鎮(zhèn)化過程中，公積金提取以及貸款審核、責任追究、監(jiān)察稽核、責任追究相關制度進行不斷優(yōu)化和完善，針對騙提騙貸問題組織實施專門防范培訓，加強貸款的貸前審核，做好全面把關，增強借款者還款能力識別分析，對貸款逾期率進行嚴格控制?？茖W制定合理的貸后管理制度，必要時做到寬進嚴出。為了凸顯住房公積金制度的保障性、互助性的特征，應在保留住房公積金最低申請門檻的基礎上合理調整最低門檻標準。

3.4.3"引入外部審查機構，確保專項資金安全

加強內外部審計和第三方機構審計工作。為預防公積金中心觸犯法律底線，要求在公積金中心發(fā)揮第三方專業(yè)審核機構的作用，通過外聘專業(yè)的審查機構，制定科學合理的專項審計方案，收集有關資料，檢查資金運轉情況，向繳存職工公開相關專項資金，提高公積金工作透明度，幫助職工消除對賬戶資金安全方面的擔憂和顧慮。

3.4.4"引入征信報告審核機制，創(chuàng)建信用等級評估體系

結合當下發(fā)展分析，大部分金融機構和商業(yè)銀行在開展包含貸前審核環(huán)節(jié)在內的各項工作時都非常重視個人征信報告，其目的在于有效規(guī)避貸款風險，提升貸款管理水平。金融機構為保障政策性貸款業(yè)務實現(xiàn)長期、穩(wěn)定發(fā)展，合理降低住房公積金相關貸款風險，首先，需要相關管理機構審核貸款申請者資格時細致檢查申請者征信報告，完成申請者個人信用狀況的初步考察工作。其次，將相關信息納入信用等級評估指標體系中。公積金中心可以聯(lián)系申請者實際信用狀況和基礎信息創(chuàng)建完善等級評定體系。

4"結論

綜上所述，住房公積金制度作為我國住房制度的重要內容，隨著中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展創(chuàng)立形成，和中國城鎮(zhèn)化發(fā)展緊密相連，擁有典型時代特色，制度改革中所面臨問題也是新時期中國持續(xù)深化住房改革的問題縮影。經過數(shù)十年不斷建設發(fā)展，住房公積金制度越加深入人心，并隨著城鎮(zhèn)化全面推進，對于住房制度提出全新要求，怎樣有效實施住房公積金制度創(chuàng)新也成為新時期住房公積金所面臨挑戰(zhàn)之一。住房公積金制度在整個住房保障中占據重要環(huán)節(jié)，需要立足于經濟社會發(fā)展層面，進行綜合審視觀察，迎合公眾需求，不斷創(chuàng)新完善，滿足人民不斷增長的高標準居住要求，推動城鎮(zhèn)化建設。

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［作者簡介］李閩敏（1989—），女，漢族，福建南平人，本科，中級金融經濟師，研究方向：住房公積金管理。