薛玉燕

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占埃娮由虅?wù)步入了快速發(fā)展的階段，人們對在線支付的需求推動了第三方支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。隨著第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，其自身存在的問題也逐漸暴露出來。本文將在梳理第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上深入剖析成長過程中的現(xiàn)實問題，從而提出發(fā)展的對策建議，以期對解決現(xiàn)實中存在的問題有參考意義。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；第三方支付；完善路徑

[中圖分類號]F274[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）49-0116-03

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，推動了貿(mào)易方式與企業(yè)經(jīng)營方式的巨大變革，電子商務(wù)獲得了迅猛地發(fā)展，安全與信用問題成為發(fā)展中的關(guān)鍵所在，第三方支付應(yīng)運而生。本文通過對第三方支付現(xiàn)狀的分析及發(fā)展中的問題進(jìn)行研究，進(jìn)而提出對策建議，期望對現(xiàn)實中解決實際問題有參考意義。

1第三方支付平臺研究

1.1第三方支付平臺的起源和發(fā)展

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)充分體現(xiàn)出與傳統(tǒng)商務(wù)不同的低成本、跨區(qū)域、高效率的特征優(yōu)勢，但要實現(xiàn)優(yōu)勢特征，就必須解決安全問題，構(gòu)建安全快捷的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式主要表現(xiàn)為貨到付款的形式，需要賣家承擔(dān)買方的信用風(fēng)險。在這樣的市場背景下，第三方支付創(chuàng)建在消費者、商家和銀行間的連接平臺，充分發(fā)揮信用擔(dān)保與技術(shù)支持的作用，降低交易風(fēng)險與成本，提升交易的成功率，實現(xiàn)貨幣在線支付、資金流轉(zhuǎn)、結(jié)算安全等功能。

國際中目前影響范圍最大的第三方支付平臺是美國PayPal，它主要分布在世界190個國家和地區(qū)，總共擁有超過2.2億的使用者，能夠滿足24種外國貨幣之間進(jìn)行的交易要求。國內(nèi)企業(yè)通過借鑒其成功經(jīng)驗也獲得了發(fā)展，支付寶將傳統(tǒng)銀行業(yè)與信息技術(shù)有效結(jié)合，在虛擬的環(huán)境和信用缺失的情況下，通過保證交易與支付的安全性來占據(jù)市場。第三方支付行業(yè)始終堅持“建立信任，通過技術(shù)創(chuàng)新推動完善的信用體系構(gòu)建”的新興服務(wù)理念，促使電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

1.2第三方支付平臺的定義

由于缺少國際上學(xué)者對第三方支付平臺的定義，因此該定義我們主要從國內(nèi)學(xué)者的研究中進(jìn)行梳理。

李緒亮（2006）認(rèn)為平臺在消費者與商家及各個金融機構(gòu)之間建立起安全的支付流程，是能夠為電子商務(wù)中的交易方甚至是線下交易方提供“中介服務(wù)”或“第三方擔(dān)?！?。

唐恒武認(rèn)為，第三方支付是獨立機構(gòu)，具備一定的實力和信譽保證，與銀行簽訂合約，為用戶交易提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連接的支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

根據(jù)上述的定義，可總結(jié)出第三方支付平臺不僅是一個支付中介，它同時在交易雙方之間起著監(jiān)督保障的作用，建立信任機制，降低風(fēng)險保障貿(mào)易雙方的共同利益。

1.3第三方支付行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

電子商務(wù)的發(fā)展帶動第三方支付市場的規(guī)模的擴大，易觀智庫在2013年第三季度報告中指出第三方支付的交易數(shù)額達(dá)到16655億元環(huán)比增長超過15%，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、財付通占據(jù)市場中超過80%的份額，集中度很高。截至2013年年底，共有250家第三方支付平臺獲得支付牌照，這將意味著未來第三方支付企業(yè)競爭格局進(jìn)一步加劇。

1999年起，為了構(gòu)建商家與消費者之間進(jìn)行網(wǎng)上支付的渠道，滿足在線支付功能，第三方支付行業(yè)應(yīng)運而生，最初第三方支付行業(yè)主要服務(wù)于網(wǎng)購領(lǐng)域，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及消費者追求方便快捷的支付模式，第三方支付市場逐漸延伸到利用信用卡還款與進(jìn)行日常話費充值等生活服務(wù)應(yīng)用的領(lǐng)域。2005年起，第三方支付行業(yè)一方面開始全面構(gòu)建線上線下相結(jié)合的支付渠道，另一方面著手打造資金清算平臺，逐漸提高資金流轉(zhuǎn)效率，出現(xiàn)匯付天下，快錢、易寶等專門服務(wù)于具體行業(yè)領(lǐng)域的支付公司。第三方支付市場開始從簡單的支付業(yè)務(wù)，逐漸向?qū)I(yè)性更強的領(lǐng)域拓展，應(yīng)用市場呈現(xiàn)出細(xì)分性的特征。2010年起，隨著監(jiān)管的加強，一系列法律法規(guī)如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布出臺，央行通過授予支付許可證來規(guī)范企業(yè)的法律地位，促進(jìn)業(yè)務(wù)延伸到監(jiān)管政策更加嚴(yán)格、專業(yè)要求更高的金融領(lǐng)域。未來幾年可能會有越來越多的支付企業(yè)進(jìn)入基金、保險等理財服務(wù)市場，這也將帶動理財服務(wù)市場上提供的支付產(chǎn)品會更加豐富。從目前的發(fā)展趨勢來看，不難推測出未來行業(yè)將呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，并朝著全面化與專業(yè)化的方向發(fā)展。

在第三方支付的發(fā)展歷程中，主要呈現(xiàn)出以下特點：

首先，支付服務(wù)平臺化趨勢明顯。2010年8月30日“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”正式投入使用，銀行的自身網(wǎng)銀實現(xiàn)與央行系統(tǒng)的互聯(lián)，各個銀行之間能夠?qū)崿F(xiàn)通過跨行進(jìn)行支付及支付實時到賬等功能。由于中國金融行業(yè)的發(fā)展較為保守，第三方支付企業(yè)在發(fā)展初期就選擇通過與銀行直連的方式構(gòu)建線上支付轉(zhuǎn)接平臺，但是2011年隨著銀聯(lián)加快線上平臺建設(shè)，避開了與第三方支付企業(yè)的直接競爭，開始建設(shè)專業(yè)的資金轉(zhuǎn)接清算平臺。隨著支付市場的開放，國家為了面對國際卡組織進(jìn)入帶來的壓力，可能會選擇批準(zhǔn)銀聯(lián)以外的轉(zhuǎn)接清算平臺，在支付行業(yè)平臺化的大發(fā)展趨勢之下，關(guān)注平臺轉(zhuǎn)接交易指標(biāo)對支付企業(yè)抵抗市場競爭中的風(fēng)險獲得快速發(fā)展起促進(jìn)作用。

其次，支付服務(wù)商趨向細(xì)分化。第三方支付市場經(jīng)過前期的迅速擴張，逐漸走向根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點進(jìn)行新的細(xì)分應(yīng)用行業(yè)拓展的理性道路，從一開始單純的支付渠道，開始面向?qū)I(yè)性更強的方向拓展，深入細(xì)分應(yīng)用市場。好比支付寶在購物行業(yè)、財付通在彩票行業(yè)都形成了極強的競爭優(yōu)勢。尤其是伴隨著近幾年海淘用戶的數(shù)量增加，用戶對于跨境支付的需求提高，在未來跨境支付有望成為在線支付領(lǐng)域一個潛力巨大并且競爭力十足的市場。中國第三方支付平臺的發(fā)展必將以行業(yè)支付需求為導(dǎo)向，朝著專業(yè)化與細(xì)分化的道路發(fā)展。

最后，在后牌照時代支付服務(wù)商與銀行加強創(chuàng)新合作。一方面，銀行掌握著大量的貨幣資源、技術(shù)資源、客戶資源和風(fēng)險管理經(jīng)驗及技術(shù)檢驗。第三方支付企業(yè)與銀行之間要建立起相互信任信息共享的共贏關(guān)系。第三方支付機構(gòu)要從與銀行進(jìn)行的日常業(yè)務(wù)交流中認(rèn)真學(xué)習(xí)風(fēng)險控制管理的經(jīng)驗辦法，提高服務(wù)的便利性與安全性。另一方面，第三方支付企業(yè)在發(fā)展過程中也擁有大量的信息資源，這對銀行更好地管理用戶信用，監(jiān)控信貸風(fēng)險具有參考價值。同時銀行傳統(tǒng)的以存貸利差獲取盈利的模式不能滿足于長期發(fā)展的需要，二者的相互合作可以為銀行中間業(yè)務(wù)獲取更高的交易量。在當(dāng)前的市場環(huán)境下，第三方支付行業(yè)發(fā)展需要與銀行加強創(chuàng)新合作，這也是行業(yè)發(fā)展過程中體現(xiàn)出來的行業(yè)特征。

2電子商務(wù)中第三方支付發(fā)展存在的問題

2.1傳統(tǒng)的收單業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，對其依賴較高的機構(gòu)轉(zhuǎn)型勢在必行

據(jù)統(tǒng)計第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)主要集中于在線支付、線下收單、供應(yīng)鏈金融和儲值上，但因為在線上支付業(yè)務(wù)中支付寶和財付通始終處于領(lǐng)先地位，所以匯付天下這類型的獨立的第三方支付機構(gòu)將平臺的業(yè)務(wù)主要集中于后三類上，而在所有的業(yè)務(wù)中，收單所占的比例較高。2014年9月中央銀行正式下發(fā)了對匯付天下等四家公司的處罰，要求他們退出部分省市的收單業(yè)務(wù)。這一處罰舉措有利于整頓收單亂象，促進(jìn)其健康發(fā)展。一方面，隨著對第三方支付的監(jiān)管加強，收單業(yè)務(wù)也將面臨嚴(yán)厲整頓。其次，行業(yè)內(nèi)收單盈利主要來源于手續(xù)費，模式單一、獲利微薄。市場的發(fā)展要求第三方支付除了擁有簡單的收付款功能，更要與各類應(yīng)用進(jìn)行疊加，因此未來對傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)有較高依賴的第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行。

2.2基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全問題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全成為第三方支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)新的突破的瓶頸，嚴(yán)重制約著第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。第三方支付業(yè)務(wù)必然要面對計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)引起的系統(tǒng)風(fēng)險，再加上由于技術(shù)體系的不健全，平臺很容易成為不法分子謀取利益的工具。一方面某些企業(yè)通過利用平臺的便利進(jìn)行非法套現(xiàn)活動，另一方面資金滯留也可能會引發(fā)風(fēng)險；并且網(wǎng)絡(luò)病毒也是網(wǎng)絡(luò)支付安全的一個巨大威脅，大量的病毒和木馬被放置在各大網(wǎng)站上，通過非法途徑，盜取用戶個人信息和隱秘資料，損害消費者利益。

2014年9月蘋果公司在發(fā)布會上推出Apple Pay的支付服務(wù)，Apple Pay實現(xiàn)了端到端的安全這一完美的目標(biāo)，通過指紋授權(quán)，形成支付請求，將數(shù)據(jù)進(jìn)行加密后再傳送到支付終端，構(gòu)建了銀行卡到支付終端機的信息安全的傳輸通道，手機丟失造成的安全問題得到了解決。在美國Apple Pay已經(jīng)與銀行間達(dá)成合作關(guān)系，一個新型的合作共贏的商業(yè)模式就此建立。這或許會在將來給銀行、第三方支付企業(yè)甚至是整個支付生態(tài)環(huán)境帶來較深遠(yuǎn)的影響，當(dāng)然這一切還需要我們密切的觀察。

2.3信用風(fēng)險問題

電子商務(wù)交易參與者的誠信完全基于虛擬網(wǎng)絡(luò)，由于信息的不對稱，支付的安全性和信用問題顯得尤為重要。但就我國目前來看仍缺乏完整的信用信息披露機制及促使其自發(fā)履行承諾的誠信機制；同時整個社會誠信缺失，欺詐現(xiàn)象較為嚴(yán)重。第三方支付機構(gòu)雖然一直都充當(dāng)著買賣雙方交易行為的監(jiān)督者并掌握重要的交易記錄，但其行為應(yīng)該受到相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)督，這樣才能有效防止第三方運營機構(gòu)在利益的驅(qū)動下傷害買賣雙方任何一方的利益。只有在政府相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管下，第三方支付才能不斷規(guī)范業(yè)務(wù)的運營，并減少問題的發(fā)生：例如由于大量在途資金的沉淀引發(fā)的道德風(fēng)險，在虛擬環(huán)境下為套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪活動制造更多的機會。

3電子商務(wù)中第三方支付的完善路徑

3.1提升第三方支付企業(yè)的盈利能力

第三方支付平臺作為提供服務(wù)的公司，就要求在保證服務(wù)的前提下，贏利才是最主要的經(jīng)營目標(biāo)，但是目前我國第三方支付市場現(xiàn)狀卻存在惡性競爭使得企業(yè)在傳統(tǒng)的盈利模式下獲利較少。隨著時代進(jìn)程的演變，服務(wù)形式的多樣化與創(chuàng)新性才是第三方支付企業(yè)的核心競爭力。作為支付企業(yè)不能將盈利的手段局限在提供支付服務(wù)上。在當(dāng)前的金融體系下，第三方支付平臺要盈利首先就應(yīng)該根據(jù)市場狀況對自身進(jìn)行合理分析準(zhǔn)確定位，并根據(jù)自身的資源優(yōu)勢如產(chǎn)品和服務(wù)的特色建立起合理有效的盈利模式。同時還應(yīng)注重提供一定的增值服務(wù)，例如可以提供誠信方面的認(rèn)證服務(wù)、提供信用擔(dān)保服務(wù)和售后服務(wù)等，通過增值服務(wù)的提供能夠吸引多客戶并提高客服滿意度，從而實現(xiàn)盈利能力的提升。

3.2保障網(wǎng)絡(luò)支付安全

第三方支付的網(wǎng)絡(luò)安全保障應(yīng)首先從技術(shù)層面入手，利用加密技術(shù)保證網(wǎng)上支付的安全；其次是在微觀運行層面，業(yè)務(wù)流程的管理上建立有效的安全控制措施。通常可從以下三個方面進(jìn)行控制。一是確保服務(wù)器端的安全，通過建立多重防火墻達(dá)到隔離與防控內(nèi)外網(wǎng)的目的，應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)選擇安全級別較高的，選用先進(jìn)的入侵檢測軟件可有效抵御病毒和黑客的攻擊；二是確?？蛻舳说陌踩?，通過數(shù)字證書確認(rèn)身份的真實性，采用動態(tài)密碼、安全控件防止木馬病毒盜取用戶信息；三是確保通信信道的安全，通過運用安全協(xié)議給用戶信息進(jìn)行加密，防止用戶的隱私被盜取或造成經(jīng)濟損失等。此外，可以通過分別控制支付賬號與主賬號、設(shè)置支付限額、監(jiān)控服務(wù)質(zhì)量及保證交易的可追蹤性等方法從管理方面加強安全風(fēng)險的防范。

3.3遏制信用卡非法套現(xiàn)的現(xiàn)象

首先應(yīng)提高第三方支付機構(gòu)自身對非法套現(xiàn)的監(jiān)控能力。第三方支付機構(gòu)應(yīng)積極研發(fā)監(jiān)管軟件對信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行監(jiān)控，將重點放在交易行為與商品價值的真實性方面。對有嫌疑的交易，可以要求持卡人提供交易證明，如果查實持卡人有套現(xiàn)行為，可停止為其網(wǎng)上支付賬戶提供第三方網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)，并將以劃轉(zhuǎn)到賬戶上的資金返回到原來的信用卡賬戶。第三方支付機構(gòu)應(yīng)將持卡人套現(xiàn)情況向發(fā)卡銀行反饋，由發(fā)卡行對其采取降低授信額度或取消信用卡服務(wù)措施。其次，發(fā)卡銀行應(yīng)審慎開展資信審核及發(fā)卡工作，建立信用卡套現(xiàn)黑名單信息共享機制。建議在銀行個人征信系統(tǒng)建立一個信用卡套現(xiàn)“黑名單”信息平臺，將第三方支付機構(gòu)納入“黑名單”信息平臺的信息提供與查詢機構(gòu)。銀行業(yè)、第三方支付機構(gòu)將信用卡套現(xiàn)個人信息及時輸入系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行業(yè)機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)互相對套現(xiàn)人員信息的共享。對列入“黑名單”人員，銀行業(yè)機構(gòu)可對其采取降低授信額度或停止發(fā)卡等措施，第三方支付機構(gòu)可以對其采取限制或停止為其網(wǎng)上賬戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)等措施。

3.4靜態(tài)監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管相結(jié)合

第三方支付依托于虛擬的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，面臨許多難以預(yù)測的風(fēng)險，為了打擊違法犯罪活動，推動第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展，需要運用一種靜態(tài)監(jiān)管與動態(tài)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方法。靜態(tài)監(jiān)管是指法律法規(guī)方面的監(jiān)管，面對時代的飛速變化、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷革新，新的支付問題與漏洞會不斷出現(xiàn)，因此要不斷健全完善我國的監(jiān)管政策。其次，動態(tài)監(jiān)管是依靠先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，建立起風(fēng)險的實時監(jiān)測和動態(tài)預(yù)警系統(tǒng)，有助于及時監(jiān)管交易情況，保證交易的合法性及安全性。各監(jiān)管單位需要認(rèn)真分析第三方支付企業(yè)發(fā)布的各種數(shù)據(jù)報告，對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警和對風(fēng)險的類型進(jìn)行分類指導(dǎo)。

3.5建立企業(yè)內(nèi)控機制，加強日常管理

第一，企業(yè)應(yīng)明確規(guī)定內(nèi)部控制的相關(guān)政策、在各項管理活動的具體實施過程中嚴(yán)格強調(diào)內(nèi)部控制的原則和基本要求，組織建立分工合理、職責(zé)明確的機構(gòu)，仔細(xì)明確相關(guān)部門內(nèi)崗位人員的具體職責(zé)與權(quán)限。第二，加強與銀行間資金清算管理，建立并完善與銀行的及時對賬制度，采取先進(jìn)的技術(shù)手段來保證支付清算業(yè)務(wù)處理的及時、準(zhǔn)確性以及支付清算服務(wù)的安全性。第三，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立起完善的內(nèi)部控制監(jiān)督評價體系，并對體系進(jìn)行定期與不定期的評估，及時報告、及時糾正違規(guī)事故，制定出相應(yīng)的預(yù)防措施，利用內(nèi)部控制評價的結(jié)果與監(jiān)測數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷提高內(nèi)部控制體系的有效性。

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