田靜　肖漢達(dá)

[摘要]商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力已經(jīng)成為了提高商業(yè)銀行核心競爭力，化解和防范市場風(fēng)險，推動商業(yè)銀行加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)贏利能力的根本保證和重要基礎(chǔ)，同時也是商業(yè)銀行未來發(fā)展的目標(biāo)。本文首先分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新含義及其現(xiàn)實必然性，其次，結(jié)合自己的實際工作經(jīng)驗，就如何有效加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行了較為深入的探討，具有一定的參考價值。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）1-0023-02

1前言

在商業(yè)銀行的正常經(jīng)營活動中有一個重要載體，那就是金融產(chǎn)品。隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的不斷加快和金融市場化改革進(jìn)程的持續(xù)深化，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力已經(jīng)成為了提高商業(yè)銀行核心競爭力，化解和防范市場風(fēng)險，推動商業(yè)銀行加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)贏利能力的根本保證和重要基礎(chǔ)，同時也是商業(yè)銀行未來發(fā)展的目標(biāo)。

2金融產(chǎn)品創(chuàng)新含義及其現(xiàn)實必然性

2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新的含義

在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特（美籍奧地利專家）認(rèn)為創(chuàng)新可劃分為制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在金融創(chuàng)新體系中處于主要內(nèi)容和核心部分，它是指商業(yè)銀行對新的服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種進(jìn)行推廣、引進(jìn)、更新、創(chuàng)造，同時應(yīng)用新技術(shù)、新方式、新思維來提高自身風(fēng)險管理能力，滿足客戶日益提高的金融產(chǎn)品需求，以便實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化。

2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實意義

有效加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠有效整合商業(yè)銀行金融資源，對其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和改善，提高商業(yè)銀行市場競爭力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)行的穩(wěn)健性，將其金融風(fēng)險進(jìn)行有效地化解和防范，增強(qiáng)贏利能力，使之能夠?qū)蛻羰袌鲂枨筮M(jìn)行主動滿足和適應(yīng)，推動其綜合化經(jīng)營。

3如何有效加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

3.1不斷創(chuàng)新，“量身打造”特色化產(chǎn)品

“想客戶之所想，急客戶之所急”，商業(yè)銀行應(yīng)該始終秉承著這一服務(wù)理念。在具體的工作中，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬融資渠道，創(chuàng)新貸款品種，簡化貸款手續(xù)，不斷突破傳統(tǒng)信貸方式，為客戶量身打造信貸產(chǎn)品，實施差別化授信，讓特色化的金融服務(wù)成為了商業(yè)銀行的一張?zhí)厣?wù)名片。我們以四川省內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行為例。

第一，完善信用保證，解除后顧之憂。首先與全市4家本地的融資性擔(dān)保公司開展合作，注重提高信用、保證和“非傳統(tǒng)”抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，積極推動信貸模式創(chuàng)新，實行“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的合作機(jī)制。為了提高辦事效率，嚴(yán)防貸款風(fēng)險，內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司采取“相互推薦，各自認(rèn)可，共到現(xiàn)場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時效、質(zhì)量和安全，迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。除此之外，內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行還積極拓展貸款方式，依據(jù)不同貸款對象，先后推出了聯(lián)保貸款、企業(yè)和自然人擔(dān)保貸款以及房產(chǎn)、土地抵押貸款，確保了貸款風(fēng)險防范措施的落實。

第二，完善金融功能，優(yōu)化融資環(huán)境。小微企業(yè)向銀行求貸，最擔(dān)心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。對此，內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行實行授信業(yè)務(wù)制度，放大貸款效應(yīng)。對單戶貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營正常、業(yè)務(wù)往來誠信、資金周轉(zhuǎn)順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉(zhuǎn)。不但有效破解了融資難題，而且優(yōu)化了融資環(huán)境，使小微企業(yè)真正受益。

第三，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“小、快、靈”個性放貸顯優(yōu)勢。按照差異化、個性化原則，積極打造適合農(nóng)業(yè)和消費(fèi)信貸需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)自身擔(dān)保能力不足和返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)等問題，陸續(xù)推出了“興農(nóng)貸”、“興旺貸”、“興誠貸”、“興聯(lián)貸”、“興居貸”、“興樂貸”、“興商貸”等一系列特色信貸產(chǎn)品。

3.2積極開拓個人金融產(chǎn)品種類

商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的主要陣地就個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)濟(jì)可以采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極開拓居民存單質(zhì)押貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人支票業(yè)務(wù)，不斷完善和推出貨幣市場存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、個人銀行、多功能銀行卡等金融產(chǎn)品，綜合研究推出簡便、獨(dú)創(chuàng)的全面代理收付、咨詢、投資理財、消費(fèi)信貸等個人金融業(yè)務(wù)；甚至為了滿足廣大人民群眾對于金融產(chǎn)品要求的多樣性，與保險公司、財政部門合作改進(jìn)和推出儲蓄保險產(chǎn)品、儲蓄國債等。例如，濰坊銀行積極響應(yīng)監(jiān)管部門的要求，以服務(wù)當(dāng)?shù)匦⌒?、微型企業(yè)為己任，秉承“攜手小微企業(yè)、共建和諧金融”的理念，堅持小微業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展與持續(xù)創(chuàng)新相結(jié)合，實現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展。截至2011年年底，小微業(yè)務(wù)授信余額達(dá)到163.1億元，較年初增長39.28億元，小微貸款占全部貸款的60.9%，較2012年同期增長8.5個百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于同行業(yè)水平；小微客戶數(shù)達(dá)到11825戶，較年初增加1565戶。濰坊銀行在小微業(yè)務(wù)營銷拓展、小微產(chǎn)品創(chuàng)新等金融服務(wù)創(chuàng)新方面做了大量工作。繼續(xù)發(fā)揮小微業(yè)務(wù)“搭平臺、做批量”的營銷模式，開展集群式營銷，有利于市場開拓風(fēng)險控制，此舉得到了銀監(jiān)會和各部委的高度認(rèn)可；在民生金融方面，聯(lián)合各市直機(jī)關(guān)，全力推進(jìn)創(chuàng)業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款近億元，直接和間接帶動2000人就業(yè)；在農(nóng)村金融方面，土地流轉(zhuǎn)貸款被銀監(jiān)會授予“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”稱號，史躍峰董事長憑此獲得“2011全國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)十大影響人物”，2011年在農(nóng)村種植業(yè)的基礎(chǔ)上，研發(fā)了“富牧寶”系列產(chǎn)品，豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)；2011年微貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，為1754戶微小客戶發(fā)放貸款1.8億元，濰坊銀行小微業(yè)務(wù)獲得“2011中國小額信貸最佳創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎”。

改行將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)確定為重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，開辟綠色通道，加大信貸投放。同時從現(xiàn)有客戶經(jīng)理隊伍中抽調(diào)50%的人員組成專業(yè)小組，致力于小微信貸業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)。結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，該行還不斷向小微企業(yè)客戶營銷推廣針對性更強(qiáng)的新產(chǎn)品，重點(diǎn)以“齊動力”系列產(chǎn)品和融資鏈組合產(chǎn)品為主，如小微企業(yè)循環(huán)貸、供應(yīng)鏈貸款、組團(tuán)貸等。上半年，該行力推生意圈聯(lián)保貸、手拉手組團(tuán)貸等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極開辦“齊動力—個人經(jīng)營貸”，取得了較好的市場效應(yīng)，年內(nèi)新增生意圈聯(lián)保貸、手拉手組團(tuán)貸合計3100萬元，個人經(jīng)營貸2300萬元，有效滿足了市場和客戶需求。

3.3加速推進(jìn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品后評價

商業(yè)銀行應(yīng)該積極借鑒國內(nèi)外科學(xué)方法來對創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行后評價，完善產(chǎn)品生命周期管理。監(jiān)測評價指標(biāo)務(wù)必做到動態(tài)設(shè)置，將各種非財務(wù)因素和財務(wù)因素都綜合起來，“融合”產(chǎn)品信息功能和產(chǎn)品創(chuàng)新管理，基于贏利能力、投入產(chǎn)出、風(fēng)險合規(guī)程度、市場占有率、客戶對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品的滿意度等維度來進(jìn)行績效測評、產(chǎn)品上市后評價、投入產(chǎn)出分析，建立健全創(chuàng)新金融產(chǎn)品財務(wù)效益評價、市場競爭能力評價、客戶評價、風(fēng)險評價等一系列評價制度，按照創(chuàng)新金融產(chǎn)品在各個生命周期（衰退期、成熟期、成長期、導(dǎo)入期）中的特點(diǎn)來對其管理側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行明確，建立創(chuàng)新金融產(chǎn)品驅(qū)逐機(jī)制、轉(zhuǎn)型機(jī)制、準(zhǔn)入機(jī)制。

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