摘 要：互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入全面高速發(fā)展時(shí)期，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和功能推陳出新，不斷的改變?nèi)藗兊纳詈蜕a(chǎn)方式。淘寶、騰訊、B2B、C2C等各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品悄悄融入到人們的生活和生產(chǎn)里，網(wǎng)上銀行、證券交易等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也以網(wǎng)絡(luò)的形式為人們提供更優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。2013年被定為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年實(shí)現(xiàn)了極速發(fā)展，創(chuàng)新精神便是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的助推器。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融服務(wù)模式；創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到現(xiàn)代人類的生產(chǎn)生活中，已不足為奇。所謂互聯(lián)網(wǎng)，又稱網(wǎng)際網(wǎng)路，它將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)互相聯(lián)接在一起，在這基礎(chǔ)上發(fā)展出覆蓋全世界的全球性互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起而產(chǎn)生的全新事物——互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起突然又迅速，以至于人們還沒能給予一個(gè)準(zhǔn)確的定義。學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界和互聯(lián)網(wǎng)界都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說紛紜，并沒有達(dá)成統(tǒng)一的定義。筆者集納各方觀點(diǎn)，從廣義的角度出發(fā)，給互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個(gè)定義。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融：利用不斷發(fā)展著的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)。

一、傳統(tǒng)金融服務(wù)

眾所周知，金融服務(wù)的本質(zhì)是為人們提供資金融通的服務(wù)。隨著人類文明的進(jìn)步，金融服務(wù)的內(nèi)容、功能和工具也不斷得到發(fā)展和豐富。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面，從第一家銀行的成立發(fā)展到現(xiàn)在的銀行、保險(xiǎn)、證券、信合、投資銀行、財(cái)務(wù)公司、理財(cái)公司等。

服務(wù)內(nèi)容方面，從最開始的單一儲(chǔ)存服務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在的支付、保險(xiǎn)、咨詢、基金、財(cái)務(wù)租賃、擔(dān)保、承銷等成千上萬種金融服務(wù)和金融衍生服務(wù)。

在參與者方面，銀行的地位是金融中介，除了直接投資方式的其他投融資活動(dòng)均以銀行為中心展開服務(wù)。

操作平臺(tái)方面，大部分業(yè)務(wù)都需要客戶親自到金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)操作辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

信息對(duì)稱方面，由于許多客觀因素的制約，信息的收集、處理和傳遞無法達(dá)到精準(zhǔn)和高效，還會(huì)受到來自人為主觀因素等影響，增加當(dāng)事人和機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

支付方式方面，客戶必須親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)通過復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，完成對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的支付服務(wù)。

信貸產(chǎn)品方面，銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品由于受到運(yùn)營(yíng)模式的限制，信貸產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，靈活性較差，不能完全滿足不同投資者的投資理財(cái)需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有共同的精神——?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新精神撮合了金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的合作和融合，滿足和引領(lǐng)現(xiàn)代人們的生產(chǎn)生活需求?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，得到了迅速的發(fā)展并被人們所接受。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在機(jī)構(gòu)方面，不僅有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的參與，新興的阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)里也是最重要的角色之一。

服務(wù)內(nèi)容方面，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)制度的束縛，使其不能在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的世界里充分發(fā)展，目前只以信息化金融機(jī)構(gòu)的角色提供互聯(lián)網(wǎng)金融里的一部分服務(wù)，支付寶、人人貸、京東金融等由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的服務(wù)如雨后春筍蓬勃發(fā)展。

參與者方面，投融資方可以直接的資金對(duì)接，實(shí)現(xiàn)脫媒，使銀行喪失了中介主導(dǎo)作用。

操作平臺(tái)方面，金融商可以將金融產(chǎn)品開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使金融商大大降低了成本，方便了客戶的投資理財(cái)。

信息對(duì)稱方面，互聯(lián)網(wǎng)可以使信息實(shí)現(xiàn)快速的傳遞和收集，這也使得在信息對(duì)稱方面比傳統(tǒng)的信息傳遞和收集方式有了極大的改善。使客戶能更真實(shí)詳細(xì)的收集到來自金融商傳遞的信息，做出更加合理的判斷。

支付方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)能更方便快捷、低費(fèi)用和安全的完成客戶需要的支付業(yè)務(wù)。這一支付形式完全符合現(xiàn)代人們快節(jié)奏的生產(chǎn)生活。

信貸產(chǎn)品方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下金融商和客戶之間的信息高度對(duì)稱，也能直接交易，更有效實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品和資金的無縫對(duì)接。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在短短的幾年時(shí)間里突飛猛進(jìn)的發(fā)展，至今已經(jīng)發(fā)展形成“六大模式”：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

第三方支付，非金融機(jī)構(gòu)作為支付中介提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人們銀行確定的其他支付服務(wù)。

P2P網(wǎng)貸，通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式。

大數(shù)據(jù)金融，依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過信息化方式對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相集合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作。

眾籌，項(xiàng)目發(fā)起人通過利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播特性，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企或個(gè)人進(jìn)行某個(gè)項(xiàng)目或創(chuàng)辦企業(yè)提供的一種融資方式。

信息化金融機(jī)構(gòu)，通過廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面信息化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、信息匯聚、搜索、比較及金融產(chǎn)品銷售并提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。

從上述“六大模式”的定義中可以看出，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了金融服務(wù)內(nèi)容的支付、投融資、咨詢、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品買賣第三方平臺(tái)功能。與龐大傳統(tǒng)金融服務(wù)內(nèi)容相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的“六大模式”的五種服務(wù)內(nèi)容顯得相對(duì)幼小。

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作者簡(jiǎn)介：郭洋，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)碩士研究生endprint