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對純網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險特征的認識及監(jiān)管思考

孟繁穎

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局統(tǒng)計信息處；浙江杭州310000）

［摘要］網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行組織形式，其業(yè)務(wù)具有突出的虛擬性、動態(tài)性、地理位置無關(guān)性、技術(shù)依賴性以及客戶導(dǎo)向性等特點。從監(jiān)管角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬的運營模式和對信息系統(tǒng)的高度依賴，使其面臨的風(fēng)險相較傳統(tǒng)銀行更具復(fù)雜性和特殊性，這也給我國銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管工作帶來挑戰(zhàn)。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行剛步入試點發(fā)展階段，如何在加強監(jiān)管和推動創(chuàng)新之間取得平衡并沒有一個簡單通行的現(xiàn)成答案。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，不是也不應(yīng)該是單純的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的簡單平移，而是要在充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行多方面特殊性的基礎(chǔ)上，設(shè)計具體監(jiān)管框架并堅持“線上線下相一致”、“宏觀微觀相統(tǒng)籌”以及“規(guī)則原則相結(jié)合”三點實踐導(dǎo)向，對網(wǎng)絡(luò)銀行實施全方位、綜合性的監(jiān)管。

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)絡(luò)銀行；金融消費者權(quán)益保護；規(guī)則性管理；原則性管理

作為具有獨立法人資格組織的純網(wǎng)絡(luò)銀行，①目前，網(wǎng)絡(luò)銀行在理論上還沒有一個公認準確規(guī)范的定義，但是為了便于對網(wǎng)絡(luò)銀行進行管理和研究，許多金融機構(gòu)均對網(wǎng)絡(luò)銀行進行了定性描述。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的分離程度，學(xué)界對網(wǎng)絡(luò)銀行的研究基本可以分為兩類：一種是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上建立起來并將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的補充；另一種是完全同傳統(tǒng)銀行分離，不與任何一個傳統(tǒng)銀行從屬于同一個主體的純網(wǎng)絡(luò)銀行。本文關(guān)注分析的就是此類主體上和傳統(tǒng)銀行完全分離的純網(wǎng)絡(luò)銀行。其日常業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)不依賴于傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點，不需要大量的員工，因此,在經(jīng)營成本、費用支出方面比傳統(tǒng)銀行占據(jù)優(yōu)勢。獨特的運營模式在給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來經(jīng)營優(yōu)勢的同時，也帶來了一些“特殊”風(fēng)險。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行宏觀風(fēng)險

宏觀層面，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的負外部性可加劇金融體系脆弱性，主要體現(xiàn)在三方面：

（一）高傳導(dǎo)性

網(wǎng)絡(luò)銀行中流動的更多是數(shù)字信息和交易數(shù)據(jù)，信息傳輸快，風(fēng)險傳導(dǎo)性高。風(fēng)險在短時間內(nèi)爆發(fā)，風(fēng)險的化解較為困難，也難以預(yù)防。相較于傳統(tǒng)銀行對于偶然性差錯或失誤有一定的時間進行糾正，網(wǎng)絡(luò)銀行則可能因風(fēng)險傳播的網(wǎng)絡(luò)性和瞬時性而引起巨大的風(fēng)險和損失，加大了風(fēng)險擴散面和補救成本。

（二）高隱蔽性

網(wǎng)絡(luò)銀行以信息技術(shù)為手段，通過公開網(wǎng)絡(luò)傳輸業(yè)務(wù)。交易虛擬化使金融業(yè)務(wù)失去了時間、地點的限制性，交易對象變得模糊，交易過程變得不透明，金融風(fēng)險產(chǎn)生的形式變得更加多樣化，具有極強的隱蔽性，一般在短時間內(nèi)不易被發(fā)覺。

（三）高破壞性

傳統(tǒng)金融監(jiān)管可以通過分業(yè)經(jīng)營等方式有效隔離風(fēng)險；而網(wǎng)絡(luò)銀行與經(jīng)濟以及證券、保險等其他金融部門業(yè)務(wù)的相互滲透和交叉，使得金融機構(gòu)間、國家間的風(fēng)險相關(guān)性日益加強，削弱了金融監(jiān)管的效力。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行出險，會迅速傳導(dǎo)到其他金融部門，呈現(xiàn)嚴重的負外部性。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行微觀風(fēng)險

本質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險類型并無二致，但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下呈現(xiàn)出一些新的表現(xiàn)形式和風(fēng)險程度。正確識別、判斷傳統(tǒng)銀行固有風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)銀行運營中的突出體現(xiàn)，是做好風(fēng)險管控的前提基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行微觀風(fēng)險特征如下：

（一）技術(shù)戰(zhàn)略風(fēng)險

1.科技治理不健全。對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，科技治理是公司治理的核心。科技治理不健全可導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨重大風(fēng)險，如技術(shù)陳舊過時，威脅系統(tǒng)安全運行；IT基礎(chǔ)資源分配缺乏統(tǒng)籌安排或充分的授權(quán)機制，決策流程復(fù)雜，業(yè)務(wù)效率低下；關(guān)鍵的系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計出現(xiàn)重大問題等。

2.科技風(fēng)險管理不到位。管理層面對科技風(fēng)險技術(shù)控制的協(xié)調(diào)和重視不足、缺乏完善的信息科技管理體系和信息科技風(fēng)險管理架構(gòu)，以及缺少對銀行信息科技發(fā)展的前瞻性認識與規(guī)劃，會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行信息科技風(fēng)險管理和審計機制的不健全，無法正確識別、預(yù)測并有效化解潛在風(fēng)險隱患。

3.科技外包風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行對科技外包的高度依賴性可能造成潛在風(fēng)險，包括核心技術(shù)受制于人的風(fēng)險、科技資源與核心業(yè)務(wù)銜接不匹配的風(fēng)險以及商業(yè)合作的不確定性風(fēng)險等。［1］

（二）安全技術(shù)風(fēng)險

電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全是網(wǎng)絡(luò)銀行最重要的風(fēng)險。

1.業(yè)務(wù)連續(xù)性問題。網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)與客戶進行信息交互和業(yè)務(wù)處理。一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶無法通過面對面的接觸交流來掌握銀行的動態(tài)信息。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在應(yīng)急預(yù)案體系、災(zāi)備體系建設(shè)等業(yè)務(wù)連續(xù)性管理方面的要求要更為嚴格。

2.信息安全問題。對網(wǎng)絡(luò)銀行來說，安全風(fēng)險可能是致命的。信息系統(tǒng)的信息安全涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、交易安全、傳輸安全等多個方面,任何環(huán)節(jié)的問題都會影響整個銀行信息系統(tǒng)的正常使用。

3.操作管理問題。一方面，由于內(nèi)部操作人員更了解系統(tǒng)及訪問方法，存在隱瞞問題、監(jiān)守自盜的便利，道德風(fēng)險較大；另一方面，管理層和員工素質(zhì)的不適應(yīng)性也可能帶來系統(tǒng)測試不完全、培訓(xùn)不充分等問題，從而引發(fā)操作風(fēng)險。如何加強操作流程管理，對于網(wǎng)絡(luò)銀行安全運營尤為重要。

（三）流動性風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行受“無物理網(wǎng)點”等運營模式的限制，存款等穩(wěn)定資金來源相對有限，加之采取不間斷的網(wǎng)上營業(yè)模式，在流動性風(fēng)險管理方面的難度較傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大。特別是存款保險制度尚未建立的情況下，儲戶出于資金存放“安全性”考慮，會更多傾向于具備多層信用保障體系甚至政府信用隱性擔(dān)保的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行極有可能面臨存款排異困境，短期內(nèi)存款客戶吸收難，流動性風(fēng)險突出。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險明顯要大于傳統(tǒng)銀行，甚至是致命的風(fēng)險。

（四）法律風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)性法律的不完善。我國網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，相應(yīng)的法規(guī)還不完善，如在網(wǎng)絡(luò)金融市場準入、交易者的身份認證等方面尚無明確且完備的法律規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)銀行在利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)以及與合同簽訂有關(guān)的權(quán)利與義務(wù)等方面，面臨較大法律風(fēng)險。

2.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的不完善。現(xiàn)有金融監(jiān)管體系分工格局無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新導(dǎo)致監(jiān)管缺位，以及網(wǎng)絡(luò)銀行高科技導(dǎo)致監(jiān)管制度規(guī)則滯后和監(jiān)管漏洞。

（五）“長尾”風(fēng)險

由于目標市場和客戶群定位的特殊性，網(wǎng)絡(luò)銀行拓展了交易可能性邊界，服務(wù)了大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的“利基市場”人群，存在不同于傳統(tǒng)銀行的“長尾”風(fēng)險特性。

一是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)人群的金融知識、風(fēng)險識別和承擔(dān)能力相對欠缺，容易遭受誤導(dǎo)、欺詐和不公正待遇。二是一旦網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)風(fēng)險，雖然涉及金額可能不大，但從涉及人數(shù)上衡量，對社會的負外部性很大。三是“利基市場”的個體非理性和集體非理性出現(xiàn)的概率更大。

（六）聲譽風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行完全基于網(wǎng)絡(luò)平臺開展經(jīng)營，客戶感知少，受網(wǎng)絡(luò)謠言、惡意誹謗等事件而引發(fā)聲譽風(fēng)險的可能性較大，甚至可能出現(xiàn)客戶擠兌、銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中斷等極端事件，聲譽風(fēng)險防范至為關(guān)鍵。特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，自媒體加速了多中心、碎片化信息的網(wǎng)絡(luò)性傳播，縮短了輿情應(yīng)對的黃金時間，增加了網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測難度，對網(wǎng)絡(luò)銀行的聲譽風(fēng)險管理水平構(gòu)成較大挑戰(zhàn)。

（七）信用風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行客戶信用的獲取、識別、評估基于電子商務(wù)平臺的數(shù)據(jù)積累及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，信息搜尋成本較低，這種優(yōu)勢主要局限于某些領(lǐng)域，如電商平臺，以及標準化信息，但缺乏與客戶的當(dāng)面溝通交流、借款人人品和朋友圈等外圍“軟信息”的獲取。而傳統(tǒng)銀行雖然獲取信息的成本較高，但在電商平臺以外的合格借款人的評估識別方面及線下客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營中，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險可能較傳統(tǒng)銀行更為突出。

三、對我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的認識

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新事物，其技術(shù)標準和運營模式還處于快速演變之中。從監(jiān)管角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬的運營模式和對信息系統(tǒng)的高度依賴，使其面臨的風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行更具復(fù)雜性和特殊性，給我國銀行業(yè)監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。為保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行，有必要認識這些特殊性對傳統(tǒng)監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)，并依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行運營模式及風(fēng)險特征，對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管進行新的探索。

（一）對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)充分考慮我國金融發(fā)展的實際情況，因“地”制宜

從國際實踐看，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管具有一定的特殊性和復(fù)雜性，它并不是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管和銀行風(fēng)險監(jiān)管的簡單疊加，而是有其自身的新內(nèi)容。目前，國際上并不存在一套標準的監(jiān)管規(guī)則。多數(shù)學(xué)者認為，制定國際統(tǒng)一的技術(shù)標準是可行的，但制定國際統(tǒng)一的制度標準則不現(xiàn)實。結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展狀況，生搬硬套發(fā)達國家或地區(qū)的制度，只能是“害人害己”。在實施網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管時，必須考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的狀況、信息化水平、金融消費者教育水平等客觀條件，因“地”制宜，綜合考量。

（二）對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)充分考慮虛擬銀行的特殊屬性，因“網(wǎng)”制宜

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然使銀行面對的風(fēng)險具有了不同形式，并在某種程度上加重了原有的風(fēng)險，但其商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)本質(zhì)依然不變。因此，銀行監(jiān)管的基本準則不會因金融服務(wù)方式的變化而改變。審慎性的監(jiān)管原則及監(jiān)管框架的三大支柱依然有效，資本充足性要求、流動性要求、市場紀律要求等監(jiān)管內(nèi)容同樣適用于網(wǎng)絡(luò)銀行。只不過由于出現(xiàn)了新的風(fēng)險表現(xiàn)，需要調(diào)整在具體實施過程中的規(guī)則、重點與操作方法。

（三）對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段，因“時”制宜

如前所述，網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件的一種新型的商業(yè)銀行組織形式，但其業(yè)務(wù)本質(zhì)不變。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標依然與傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管目標是一致的，至少在現(xiàn)階段是一致的。考慮到目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行仍處于試點運營的初期發(fā)展階段，全新的運營模式成功與否尚待檢驗，創(chuàng)新效果及風(fēng)險情況都有待觀察，建議從兩方面入手推進網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管：一方面，要重視規(guī)則性監(jiān)管，即在整體上堅持傳統(tǒng)銀行監(jiān)管框架的同時，充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行初期發(fā)展的特殊階段性屬性，調(diào)整部分監(jiān)管原則和監(jiān)管側(cè)重，加強部分監(jiān)管措施并網(wǎng)絡(luò)銀行的根據(jù)發(fā)展動態(tài)、影響程度和風(fēng)險水平實行動態(tài)監(jiān)管，盡可能在風(fēng)險暴露之前，及早發(fā)現(xiàn)并解決問題，防患于未然。另一方面，要重視原則性監(jiān)管，即在有針對性的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，著眼于網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠穩(wěn)定發(fā)展、創(chuàng)新活力培育以及金融消費者權(quán)益保護等對網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢做出前瞻性判斷，在日常監(jiān)管中注意給業(yè)界提供必要的創(chuàng)新空間和靈活度，以推動促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，避免產(chǎn)生監(jiān)管抑制效應(yīng)阻礙創(chuàng)新發(fā)展活力。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理念、重點和方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管是一種高技術(shù)條件下的全方位、綜合性監(jiān)管，在具體操作中，應(yīng)堅持以下理念、重點和方式。

（一）監(jiān)管原則理念方面，堅持“線上線下相一致”導(dǎo)向，注重公平性

從網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運作的本質(zhì)來看，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融活動，只是從技術(shù)手段上改變了金融活動的空間、時間和組織形式，并在某些方面改變了傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的管理模式，但并未改變金融運作的實質(zhì)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)該與銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的監(jiān)管理念相一致，統(tǒng)一將線上、線下業(yè)務(wù)納入依法監(jiān)管框架，保持監(jiān)管的公平性、權(quán)威性，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行活動，從金融和信息化技術(shù)融合角度進行適當(dāng)?shù)男抻喓脱a充。［2］

對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)至少遵循以下幾點原則：一是堅持審慎監(jiān)管。權(quán)益維護與秩序穩(wěn)定并重，始終把維護好金融消費者權(quán)益保護和銀行業(yè)安全運行作為監(jiān)管的首要宗旨。二是堅持全面監(jiān)管。行為監(jiān)管與功能監(jiān)管并重，始終把兼顧好規(guī)范金融服務(wù)行為和提升金融服務(wù)效能作為監(jiān)管的引領(lǐng)方向。三是堅持適度監(jiān)管。風(fēng)險監(jiān)管與創(chuàng)新監(jiān)管并重，始終把平衡好業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展作為監(jiān)管的核心定位。四是堅持包容監(jiān)管。持續(xù)監(jiān)管與差異監(jiān)管并重，始終把掌控好監(jiān)管理念的啟導(dǎo)性和監(jiān)管實踐的差異化作為監(jiān)管的平衡尺度。五是堅持協(xié)同監(jiān)管。屬地監(jiān)管與監(jiān)管聯(lián)動并重，始終把協(xié)調(diào)好跨地區(qū)、跨部門監(jiān)管立場和加大信息共享力度作為監(jiān)管的聯(lián)動目標。［3］

（二）監(jiān)管內(nèi)容重點方面，堅持“宏觀、微觀相統(tǒng)籌”導(dǎo)向，注重全面性

從網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險類型判斷，目前對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管可以分為兩個層面，一是針對金融機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管；二是針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對國家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進行監(jiān)管。

鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，目前對其監(jiān)管的內(nèi)容至少要在以下幾個方面予以側(cè)重：一是金融安全。著眼于信息安全風(fēng)險，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全的監(jiān)管，嚴防單體機構(gòu)出險及由此影響國家金融安全。二是法律安全。著眼于法律風(fēng)險，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)真實性的監(jiān)管，嚴防利用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行犯罪。三是流動性安全。著眼于流動性風(fēng)險，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行流動性管理的監(jiān)管，嚴防出現(xiàn)流動性不足的情況。四是聲譽安全。著眼于聲譽風(fēng)險，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露的監(jiān)管，嚴防發(fā)生擠兌事件。五是消費者權(quán)益保護。著眼于長尾風(fēng)險，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管，嚴防消費者權(quán)益受到侵害。［4］

（三）監(jiān)管方式選擇方面，堅持“規(guī)則、原則相結(jié)合”導(dǎo)向，注重靈活性

從可供使用的手段資源范圍看，目前對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管手段與傳統(tǒng)銀行監(jiān)管基本相同，除現(xiàn)有監(jiān)管“工具箱”外，并沒有其他特別的方式手段可供應(yīng)用。但在監(jiān)管手段的選擇和使用方式方面，還是應(yīng)和傳統(tǒng)銀行監(jiān)管手段的使用有所區(qū)別。建議從網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基本原則出發(fā)，重點圍繞金融消費者保護和業(yè)務(wù)安全治理，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管開展主動介入式監(jiān)管，注重監(jiān)管的前瞻性和靈活性。

具體來說，在監(jiān)管方式的選擇和使用方面，應(yīng)堅持四個“有機結(jié)合”：一是合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管有機結(jié)合。以風(fēng)險監(jiān)管為主導(dǎo)，重視發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)管事前預(yù)警功能與合規(guī)監(jiān)管事后懲戒威力，全面降低金融風(fēng)險隱患。二是機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管有機結(jié)合。以功能監(jiān)管為主導(dǎo)，重視發(fā)揮功能監(jiān)管宏觀聯(lián)動協(xié)調(diào)功能與機構(gòu)監(jiān)管微觀審慎規(guī)范作用，切實避免監(jiān)管真空和多重監(jiān)管。三是現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管有機結(jié)合。以非現(xiàn)場監(jiān)管為主導(dǎo)，重視發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管持續(xù)動態(tài)監(jiān)測功能與現(xiàn)場監(jiān)管定期抽查指導(dǎo)作用，有效提升監(jiān)管效能。四是自律性監(jiān)管與律他性監(jiān)管有機結(jié)合。以自律性監(jiān)管為主導(dǎo)，重視發(fā)揮內(nèi)控管理等自律性機制的“首道防護墻”功能與監(jiān)管處罰等他律性監(jiān)管的外部強制約束作用。

參考文獻：

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［責(zé)任編輯：于明霞］

Some Consideration of Supervision and the Knowledge of Risky Features of Pure Internet Bank

MENG Fan-ying

（Office of Statistics, Zhejiang Branch of China Banking Regulatory Commission, Hangzhou 310000, China）

Abstract:Internet bank is a new of bank group based on information technology and the internet, whose business feature outstanding virtuality, dynamic, independence of location, dependence on technology and guidance to customers. In terms of supervision, the virtual management model of internet bank and the high dependence of information system make it faced with more risks full of complexity and particularity compared with traditional bank, which brings challenge to our banking supervision and management of risks as well. Nowadays, internet bank has just stepped into a stage of pilot development in our country and therefore, there is no simple or practical ready-made key to how to gain a balance between enhancing supervision and promoting innovation. The supervision of Internet bank is not and should not be a mere translation of traditional bank supervision but a comprehensive and a full range of supervision of Internet bank on the base of full consideration to all the particularity of it; meanwhile, we must design specific supervision frame and stick to the three practice guidance of“consistence of online and offline”,“make it a whole of macro and micro”and“connection of regulations and principles”.

Key words：internet bank; financial consumer rights and interests protection; rule oriented management; principle oriented management

［作者簡介］孟繁穎（1982－），女，黑龍江哈爾濱人，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局統(tǒng)計信息處科長，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)博士，研究方向：制度經(jīng)濟學(xué)、企業(yè)理論與金融理論。

［文章編號］1671－6671（2015）01－0023－05

［收稿日期］2015－01－02

［文獻標識碼］A

［中圖分類號］F832.3