林琳

摘 要：作為信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的現(xiàn)代化產(chǎn)物，電子銀行在新時(shí)代下發(fā)展速度和規(guī)模日益擴(kuò)大。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成，隨著近些年國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶持力度的不斷增加，以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的日益拓展，使得農(nóng)村信用社新系統(tǒng)和新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)程不斷加速，其中電子銀行產(chǎn)品就是一個(gè)重要組成部分。本文在介紹電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，就農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題進(jìn)行了分析，并就如何開展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)闡述了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務(wù)；策略

新時(shí)期下，農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和日益增長(zhǎng)的客戶需求，逐步加快了以電子銀行業(yè)務(wù)為典型代表的新產(chǎn)品和新任務(wù)的研發(fā)進(jìn)程，例如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等。由于農(nóng)村信用社主要面向廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，因此其開展電子銀行業(yè)務(wù)既有營業(yè)網(wǎng)絡(luò)廣泛、客戶資源豐富、品牌資源顯著以及業(yè)務(wù)發(fā)展速度快速等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)又存在著客戶群體素質(zhì)不高、營銷措施銜接不夠、聲譽(yù)基礎(chǔ)薄弱以及使用成本偏高等劣勢(shì)?？梢?，如何開展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社工作研究的熱點(diǎn)問題。

一、電子銀行業(yè)務(wù)

對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)來說，其主要指的是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊渠道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)為載體，向客戶提供的銀行服務(wù)[1]。其中，電子銀行業(yè)務(wù)中較為典型的代表包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行和電話銀行等。

在我國，電子銀行業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)九十年代末，隨著近些年計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益完善，手機(jī)通訊工具的迅速普及，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求的不斷增加，使得電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展愈來愈大。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不但有效的拓展了銀行對(duì)市場(chǎng)需求的應(yīng)對(duì)能力，也在一定程度上極大方便了社會(huì)各種金融交易需求。

對(duì)于農(nóng)村信用社來說，由于近年來新農(nóng)村建設(shè)和客戶量的不斷增加，使得其金融市場(chǎng)日益擴(kuò)大?；诖耍谵r(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題

近幾年，隨著農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)不斷深入，取得了顯著成就，但也仍存在著一定問題。具體表現(xiàn)為[2]：

（一）農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)成就

（1）隨著農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)不斷深入，農(nóng)村信用社開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品日漸豐富，主要包括個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、短信通業(yè)務(wù)以及電話POS業(yè)務(wù)六大板塊。

（2）農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的同時(shí)，其發(fā)展成績(jī)也日益顯著。為應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和不斷增加客戶需求，農(nóng)村信用社相繼開展了村鎮(zhèn)銀行建設(shè)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)等，同時(shí)對(duì)于手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行等不斷升級(jí)。

（3）農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有效的提升了其品牌形象。并且，隨著農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)替代原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)頻率的不斷增加，使得農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)基礎(chǔ)日漸增強(qiáng)，從而進(jìn)一步提高了農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的覆蓋程度。

（二）農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)困境

（1）受金融機(jī)具布放數(shù)量不足，信通卡的附加值較低等影響，農(nóng)村信用社存在著整體渠道利用率不高等問題，導(dǎo)致部分農(nóng)村信用社卡成為了無效銀行卡，或者睡眠卡，造成較為嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。

（2）由于農(nóng)村信用社面向客戶群中存在著大量老年客戶，這些客戶缺乏對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的了解，并且無法掌握手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，從而在一定程度上制約了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的開展。

（3）較國內(nèi)的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)功能相對(duì)單一，并且在金融創(chuàng)新能力方面明顯不足。當(dāng)前，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)多以自助繳費(fèi)、賬戶 查詢以及轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)為主，而在代銷基金、代銷國債以及銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品等方面明顯開放能力不足，限制了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的開展。

此外，受我國農(nóng)村地區(qū)區(qū)域發(fā)展不平衡等因素影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展缺乏平衡。同時(shí)，農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)防控措施方面較國內(nèi)其他商業(yè)銀行偏弱，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的開展。

三、農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)開展策略

針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)開展過程中遇到的困境，為增強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)拓展能力，可通過采取以下幾方面對(duì)策，具體有[3]：

首先，在農(nóng)村信用社建設(shè)體系中，將電子銀行業(yè)務(wù)作為其發(fā)展目標(biāo)與規(guī)劃，并逐步規(guī)范農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出其業(yè)務(wù)特色，將電子銀行作為未來最大的經(jīng)營渠道進(jìn)行管理與應(yīng)用。一方面，不斷引入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)新商業(yè)模式和新型金融服務(wù)模式，滿足當(dāng)前社會(huì)網(wǎng)絡(luò)流行生活與娛樂需求；另一方面，制定出農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)政策，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，不斷擴(kuò)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)范圍。

其次，在農(nóng)村信用社整體團(tuán)隊(duì)中，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，樹立好大營銷理念，以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來。加強(qiáng)各種宣傳，諸如媒體廣告、宣傳海報(bào)以及懸掛橫幅等形式，促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)社會(huì)信譽(yù)度和知名度的提升。

第三，創(chuàng)新農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，不斷開發(fā)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)類型，促進(jìn)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品范圍拓展，從而滿足客戶多元和獨(dú)特的金融需求。

此外，根據(jù)農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村和服務(wù)地方特色，加強(qiáng)農(nóng)村信用社與地方政府互動(dòng)合作，并積極的協(xié)調(diào)地方政府搭建好支持平臺(tái)。同時(shí)，農(nóng)村信用社通過增強(qiáng)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)管控以及增強(qiáng)客戶電子業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等方式，提升農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

四、小結(jié)

總而言之，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸成熟，電子銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和日益增長(zhǎng)的客戶需求，增強(qiáng)其電子銀行業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。因此，應(yīng)通過采取各種策略，積極拓展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)范圍，提升農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)能力。（作者單位：福建省福安市農(nóng)村信用合作聯(lián)社金山信用社）

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉誘臣，鐘樓，鶴顧亞：《電子銀行營銷模式創(chuàng)新》[J]，《中國金融電腦》，2010（2）

[2] 趙娟萍：《我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略探析》[J]，《華南金融電腦》，2001，（02）

[3] 謝興龍，付玉嘉，廖春良：《中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究》[J]，《西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》（社會(huì)科學(xué)版），2012，（01）