詹元凱

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合極大促進了保險行業(yè)的快速發(fā)展，甚至在一定程度上改變了保險行業(yè)的發(fā)展方向。多范圍、多層次的創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得到了充分的改善，但創(chuàng)新也對我們互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管帶來諸多挑戰(zhàn)。對此我們應(yīng)該積極探索保險監(jiān)管創(chuàng)新，對不同層次的創(chuàng)新進行有針對性的監(jiān)管，才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險健康有序地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；產(chǎn)品創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；保險監(jiān)管

中圖分類號：D92

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）03-079-02

一、本文對互聯(lián)網(wǎng)保險的界定

互聯(lián)網(wǎng)保險（ Online Insurance），也稱為保險電子商務(wù)，是指保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)來實現(xiàn)其內(nèi)外部的網(wǎng)絡(luò)化管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)科技高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的結(jié)合催生出了互聯(lián)網(wǎng)保險。區(qū)別于傳統(tǒng)的而對而保險代理機構(gòu)營銷模式，保險公司或保險中介機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)，通過官方網(wǎng)站或者第二方中介網(wǎng)站，開展保險產(chǎn)品銷售或提供保險中介服務(wù)等經(jīng)營活動，從而使傳統(tǒng)意義上的投保、承保、核保、保全和理賠等保險業(yè)務(wù)都實現(xiàn)電子化。

與傳統(tǒng)保險銷售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險免去了保險代理人等諸多中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保等過程花去的時間，極大提高了銷售效率，同時，互聯(lián)網(wǎng)保險還大大降低了保險銷售成本，通過互聯(lián)網(wǎng)地域到達的廣泛性，保險公司可以取消設(shè)立的諸多機構(gòu)網(wǎng)點，節(jié)省了大量的網(wǎng)店運營費用和保險代理人傭金，公司經(jīng)營成本的降低不僅有利于保險公司利潤增加，有利于保險規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展，還會促使保險公司降低保費率，從而使消費者從中獲利。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的多層次創(chuàng)新

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，保險的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨。相比于互聯(lián)網(wǎng)時代以前的保險行業(yè)，現(xiàn)在的保險創(chuàng)新達井噴趨勢。諸多新的保險產(chǎn)品，如霧霾險、中秋賞月險、意外懷孕險、客車搖號險等層出不窮，但這些保險創(chuàng)新產(chǎn)品卻命運不同。很多都最后黯然退場。

將互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新分為保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險渠道創(chuàng)新。保險產(chǎn)品創(chuàng)新是指通過運用大數(shù)法則和風(fēng)險利益原則，設(shè)計出不等同于以往產(chǎn)品的新型保險產(chǎn)品。保險渠道創(chuàng)新是指通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，保險公司不再拘泥于網(wǎng)下的代理人銷售模式，而更多地轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，主要商業(yè)模式的創(chuàng)新時行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要推進力量。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，目前存在的互聯(lián)網(wǎng)保險主要包含以下五種商業(yè)模式，即官方網(wǎng)站模式、第二方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。官方網(wǎng)站模式是指原先線下的保險企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)建立起白主經(jīng)營的網(wǎng)站，以提高保險產(chǎn)品銷量和展現(xiàn)白身品牌。第三方電子商務(wù)平臺模式是指保險交易雙方通過使用規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺完成保險產(chǎn)品的銷售、購買以及理賠服務(wù)，這種的電子商務(wù)平臺具有相對獨立的特點，起到類似于居間人的作用，如淘寶網(wǎng)設(shè)置的淘寶購物退貨運費險；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式是指符合法律規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中，比如中介機構(gòu)與去哪兒網(wǎng)等旅行網(wǎng)站合作銷售航空、鐵路等交通工具類保險；專業(yè)中介代理模式是指專業(yè)的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險，這些保險代理、經(jīng)紀(jì)公司不再局限于線下的代理銷售，轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)專業(yè)代理銷售；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式是指純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，以眾安在線財產(chǎn)保險公司為例，眾安完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠服務(wù)，全程通過互聯(lián)網(wǎng)進行，線下沒有任何的分支機構(gòu)，重視線上保險的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、目前互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管狀況

目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險正處于成長階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管也處于起步階段。對保險產(chǎn)品創(chuàng)新而言，我們目前實施的是事后備案制，即保險公司在創(chuàng)新出一項保險產(chǎn)品后，可馬上向市場投放銷售，無需事先的監(jiān)管機構(gòu)審核，在銷售期內(nèi)向監(jiān)管機構(gòu)實行備案，當(dāng)市場出現(xiàn)反響或者監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)為該產(chǎn)品不符合保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備的基本原則時，監(jiān)管機構(gòu)就會予以叫停。這樣的事后備案制體現(xiàn)的好處就是不會抑制保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，市場上的保險公司可以充分抓住消費者的需要，設(shè)計出能夠滿足大眾需求的保險產(chǎn)品，為消費者的風(fēng)險提供保障；同時，這也符合我們現(xiàn)行政府的監(jiān)管原則，即減少事前的審批，加強事中事后的監(jiān)管，在激發(fā)市場活力的基礎(chǔ)上，履行好法律賦予的監(jiān)管職責(zé)；事后備案制的不利之處就在于市場上往往會充斥著不正規(guī)的保險產(chǎn)品，如搖號險、霧霾險、意外懷孕險等，這些保險產(chǎn)品在一定程度上不符合保險產(chǎn)品的基本原則，不符合大數(shù)原則和風(fēng)險的可計量原則，很難去說這些保險產(chǎn)品是為了保障消費者的風(fēng)險，保險公司的產(chǎn)品設(shè)計很大程度上是利用時下的熱點新聞，而并沒有真正關(guān)注消費者的風(fēng)險保障需求，很趨向于一種博彩和投機行為。

對保險渠道創(chuàng)新而言，保險監(jiān)管機構(gòu)也在《保險法》的基礎(chǔ)之上，發(fā)布了一些法律規(guī)定，其中最重要的就是2011年發(fā)布的《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（以下簡稱為《辦法》），該《辦法》主要規(guī)定了保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)具備的條件，同時就如何保障消費者知情權(quán)作出了一系列的規(guī)定，如在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁而的顯著位置列明保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息、告知投保人有要求提供紙質(zhì)保險單證和保險費發(fā)票憑證的權(quán)利以及妥善保管保險合同生成的全部信息。但筆者認(rèn)為，目前的法律法規(guī)規(guī)定十分不完善，缺乏相應(yīng)的法規(guī)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管缺位?！侗ｋU法》主要是很多原則性的規(guī)定，該《辦法》也主要就專業(yè)中介代理模式做出了詳細規(guī)定，其他幾種互聯(lián)網(wǎng)保險模式缺乏詳細的法律監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管的不完善往往會導(dǎo)致消費者權(quán)益的無法保護。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的針對性監(jiān)管建議

針對互聯(lián)網(wǎng)保險的多層次創(chuàng)新，筆者建議，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險渠道創(chuàng)新進行不同角度的監(jiān)管。

對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，筆者認(rèn)為，還是堅持目前的事后備案制監(jiān)管模式。在目前政府簡政放權(quán)的大背景下，事后備案制有利于鼓勵市場創(chuàng)新，激發(fā)市場主體的創(chuàng)造活力，同時也有利于轉(zhuǎn)變政府職能，政府機構(gòu)縮小自己的審批權(quán)力，轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌姳O(jiān)管權(quán)力，增強宏觀調(diào)控的針對性和有效性。而對于市場出現(xiàn)的不符合保險產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，筆者認(rèn)為保險公司在創(chuàng)造設(shè)計新型保險產(chǎn)品時，并沒有嚴(yán)格遵循大數(shù)法則和保險利益原則，并沒有嚴(yán)格計算保險產(chǎn)品所承擔(dān)的風(fēng)險。大數(shù)法則指的是保險公司通過承保大量風(fēng)險單位，利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的規(guī)律來設(shè)計產(chǎn)品。保險利益原則強調(diào)的是在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，這種保險利益必須是合法的、確定的經(jīng)濟利益，保險利益原則的遵循旨在防止將保險行為衍變?yōu)橘€博和投機行為。因此，筆者建議，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對保險公司創(chuàng)新行為的引導(dǎo)，加強保險產(chǎn)品基本原則的立法和落實。

對于保險渠道創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)針對不同的互聯(lián)網(wǎng)保險模式進行不同有效的監(jiān)管。以官方網(wǎng)站模式為例，這種模式下保險公司實際上是具有線上線下兩條銷售模式，官方網(wǎng)站的建立也更多地旨在提升保險產(chǎn)品品牌的知名度，因此，對于這種模式，筆者建議在傳統(tǒng)的保險法監(jiān)管規(guī)定下，加強對該公司的計算機系統(tǒng)和信息安全監(jiān)管，主要是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運行安全和信息傳輸安全，在準(zhǔn)入制度中加入“完善計算機系統(tǒng)安全管理，健全客戶信息安全制度”等規(guī)定。對于第三方電子商務(wù)平臺模式，筆者建議，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)就保險交易雙方與第二方電子商務(wù)平臺的法律關(guān)系和法律責(zé)任作出明確規(guī)定，同時盡可能地擴大互聯(lián)網(wǎng)信息公開范圍和程度，加強對消費者知情權(quán)的保護。對于網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費者對保險合同的知悉程度，在購買過程中設(shè)置“保存保險合同”選項，方便消費者白行保存保險合同，甚至為進一步保障消費者權(quán)益，就保險合同的舉證責(zé)任倒置，要求保險公司進行舉證。而對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強對于是否擁有相關(guān)部門頒發(fā)的保險牌照、資金流轉(zhuǎn)是否安全，是否嚴(yán)格符合法律規(guī)定的監(jiān)管，從而避免給消費者帶來不必要的風(fēng)險。

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