王惠

【摘 要】本文借鑒國(guó)民收入循環(huán)理論四部門(mén)、三市場(chǎng)的收入循環(huán)模型，對(duì)封閉小區(qū)中各主體的收入、支出進(jìn)行分析，找出銀行業(yè)務(wù)切入點(diǎn)；在封閉小區(qū)收入循環(huán)中，對(duì)各主體所處的行業(yè)情況、需求進(jìn)行分析，與銀行的社區(qū)戰(zhàn)略相結(jié)合，找到社區(qū)銀行的建設(shè)模式。

【關(guān)鍵詞】國(guó)民收入循環(huán)模型；社區(qū)銀行

一、理論基礎(chǔ)（四部門(mén)、三市場(chǎng)的國(guó)民收入循環(huán)模型）

在三市場(chǎng)和四部門(mén)組成國(guó)民收入循環(huán)模型中，各部門(mén)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)總量是相互影響的。四部門(mén)：家庭、企業(yè)、政府部門(mén)、國(guó)外；三市場(chǎng)：產(chǎn)品市場(chǎng)、生產(chǎn)要素市場(chǎng)、金融市場(chǎng)。循環(huán)中，國(guó)民收入構(gòu)成：NI=C+S+NT+IM。其中，C：總消費(fèi)、S：儲(chǔ)蓄、NT：凈稅收、IM：進(jìn)口；本國(guó)產(chǎn)品和勞務(wù)的購(gòu)買(mǎi)支出（總需求或總支出）：AE=C+I+GP+EX，其中，C：總消費(fèi)、I：投資、GP：政府購(gòu)買(mǎi)支出、EX：出口?？偸杖氲扔诳傊С觯?NI=C+S+NT+IM =AE=C+I+GP+EX ，即（S-I）= （GP-NT）+（EX-IM）。政府的財(cái)政赤字（GP-NT>0時(shí)）需用該國(guó)多余的儲(chǔ)蓄（S-I>0）來(lái)彌補(bǔ)，如果沒(méi)有多余的儲(chǔ)蓄，就必然要犧牲該國(guó)的投資（減少I(mǎi)）或凈出口（EX-IM<0），這顯然對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是極不利的。

二、封閉小區(qū)中各主體收入、支出分析及銀行業(yè)務(wù)切入點(diǎn)

封閉小區(qū)中各參與主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與國(guó)民收入循環(huán)模型類似，也包括三市場(chǎng)、四主體。三市場(chǎng)為：產(chǎn)品與服務(wù)、生產(chǎn)要素、金融市場(chǎng)；四主體為：小區(qū)業(yè)主（家庭）、物業(yè)公司（企業(yè)）、居委會(huì)（政府部門(mén)）、社區(qū)外部（國(guó)外）。

整個(gè)循環(huán)中的收入為：社區(qū)居民的家庭收入+物業(yè)公司的經(jīng)營(yíng)收入+居委會(huì)的財(cái)政撥款+社區(qū)周邊商戶的收入；支出為：小區(qū)業(yè)主支出+物業(yè)公司的經(jīng)營(yíng)支出+居委會(huì)的對(duì)社區(qū)居民的轉(zhuǎn)移支付+對(duì)社區(qū)周邊商圈的支出。

與三市場(chǎng)、四部門(mén)的國(guó)民收入循環(huán)模型相似，居委會(huì)為社區(qū)居民做活動(dòng)需用資金〔政府的財(cái)政赤字（GP-NT>0時(shí)）〕，可由社區(qū)業(yè)主提供〔需用該國(guó)多余的儲(chǔ)蓄（S-I>0）來(lái)彌補(bǔ)〕，如果業(yè)主不提供〔如果沒(méi)有多余的儲(chǔ)蓄〕，就必然要物業(yè)公司投入〔就必然要犧牲該國(guó)的投資（減少I(mǎi)）〕或減少與社區(qū)外部的互動(dòng)〔減少凈出口（EX-IM<0）〕，這顯然對(duì)一個(gè)社區(qū)的發(fā)展〔國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)〕是極不利的。

封閉小區(qū)中的四主體（小區(qū)業(yè)主、物業(yè)公司、居委會(huì)、社區(qū)外部商戶）都有自己的收入和支出，銀行可以詳細(xì)分析每個(gè)主體在各個(gè)市場(chǎng)形成的收入和支出，進(jìn)而找出銀行拓展業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。

1.物業(yè)業(yè)主的現(xiàn)金流入主要有：（1）工資、勞務(wù)及資產(chǎn)增值所得；（2）所持有資本（股票、基金、理財(cái)）增值所得；（3）對(duì)物業(yè)共有部分使用所產(chǎn)生的收益?，F(xiàn)金流出主要有（1）物業(yè)費(fèi)、電梯費(fèi)、車位費(fèi)等；（2）日常煤、水、電等費(fèi)用；（3）日常生活支出；（4）房屋專項(xiàng)維修基金。

2.物業(yè)公司的現(xiàn)金流入主要有：（1）物業(yè)費(fèi)、車位費(fèi)收入。（2）為外部商戶提供代理服務(wù)的服務(wù)費(fèi)?，F(xiàn)金流出主要有：（1）員工工資；（2）新建物業(yè)質(zhì)量保證金（交付到建設(shè)行政主管部門(mén)）；（3）物業(yè)信用服務(wù)保證金（交付到物業(yè)主管部門(mén)）。

3.社區(qū)居委會(huì)的現(xiàn)金流入主要有：（1）社區(qū)工作經(jīng)費(fèi)；（2）社區(qū)干部生活補(bǔ)助；（3）社區(qū)活動(dòng)社會(huì)收益等?，F(xiàn)金流出主要有：社區(qū)活動(dòng)支出。

4.社區(qū)外部商戶的現(xiàn)金流入主要有：出售產(chǎn)品或服務(wù)的收入?，F(xiàn)金流出主要有：購(gòu)買(mǎi)原材料及人工費(fèi)用的支出。

通過(guò)對(duì)四主體現(xiàn)金流入和流出的單位不同，可以找到銀行業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。具體有四方面切入：一是為物業(yè)業(yè)主提供代洗衣物、代送蛋糕等貼身服務(wù)，取得客戶粘性，進(jìn)而辦理業(yè)主一卡通，實(shí)現(xiàn)物業(yè)門(mén)禁、個(gè)人儲(chǔ)蓄、個(gè)人理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)功能。二是為物業(yè)公司的各種收入（物業(yè)費(fèi)、新建物業(yè)質(zhì)量保修金等）提供結(jié)算服務(wù)，發(fā)展物業(yè)公司員工工資代發(fā)等業(yè)務(wù)。三是為社區(qū)居委會(huì)提供結(jié)算（社區(qū)工作經(jīng)費(fèi)、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)等）及工資代發(fā)服務(wù)。四是為社區(qū)周邊商戶提供服務(wù)（結(jié)算、信貸等）。

三、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展會(huì)沖擊銀行的業(yè)務(wù)，但本文認(rèn)為短期內(nèi)銀行卡仍是各類結(jié)算的載體，所以，做好發(fā)卡及手機(jī)銀行等基礎(chǔ)結(jié)算工具的拓展，仍是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。做實(shí)社區(qū)銀行，會(huì)帶動(dòng)如銀行卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的發(fā)展。社區(qū)銀行模式很多，贊助社區(qū)搞活動(dòng)、提供代辦服務(wù)等。本文認(rèn)為，落實(shí)將銀行開(kāi)進(jìn)社區(qū)，除了做好傳統(tǒng)的與社區(qū)聯(lián)合做活動(dòng)，還可以對(duì)轄內(nèi)中高檔大型封閉社區(qū)進(jìn)行調(diào)研，嘗試在社區(qū)中心公共活動(dòng)區(qū)域租用一樓居民樓，社區(qū)便利型網(wǎng)點(diǎn)或布放離行式自助設(shè)備，為居民辦理社區(qū)一卡通（小區(qū)門(mén)禁集各種繳費(fèi)、區(qū)外高速路收費(fèi)、地鐵收費(fèi)等功能的銀行卡）、提供社區(qū)居民最需要的服務(wù)，拉近與社區(qū)居民的關(guān)系，贏得信任。同時(shí)，和物業(yè)公司緊密合作，從而實(shí)現(xiàn)居民、物業(yè)公司、銀行、商圈商戶的共贏。其好處一是租金成本較社區(qū)周邊底商更低；二是提供代洗衣物等貼身服務(wù)，贏得信任，有利于充分挖掘和營(yíng)銷客戶；三是相當(dāng)于增加物業(yè)公司的服務(wù)配套能力，有利于物業(yè)公司經(jīng)營(yíng)和管理。

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