孫佳穎 張妙妙 萬(wàn)思源

摘 要：隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用起著至關(guān)重要的作用，信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)是必然趨勢(shì)。發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)要以完善的信用體系作為基礎(chǔ)與保障，更需要鼎力發(fā)展信用服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以支付寶平臺(tái)螞蟻花唄為例，運(yùn)用SWOT的分析方法從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面來(lái)探究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用經(jīng)濟(jì) SWOT分析 螞蟻花唄 網(wǎng)絡(luò)信貸

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）03（b）-148-02

1 我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“基石”。信用經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)意義上就是一種借貸活動(dòng)，通過(guò)建立和消除債務(wù)債券關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)商品的交換。如今，我國(guó)已經(jīng)處于以信用交易為主導(dǎo)的信用經(jīng)濟(jì)階段，無(wú)論是實(shí)物商品的生產(chǎn)和交換，還是金融產(chǎn)品的交易，信用經(jīng)濟(jì)都在不斷擴(kuò)大其規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)借貸方面，信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)更為明顯。信用經(jīng)濟(jì)正活躍于人們的經(jīng)濟(jì)生活中，受到更多的重視。

2 我國(guó)信用平臺(tái)——支付寶螞蟻花唄的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢(shì)分析（Strength）

2.1.1 新型消費(fèi)模式

螞蟻花唄是一種網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，開(kāi)通使用后，系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)庫(kù)中，根據(jù)用戶的網(wǎng)上購(gòu)物記錄、常用支付方式、信用記錄等綜合考慮，用戶可以獲得金額不等的預(yù)支額度。在購(gòu)買商品時(shí)，用戶可提前預(yù)支這些可用額度，這樣就可以先進(jìn)行消費(fèi)，再進(jìn)行付款。每個(gè)月的10日為還款期限，期間也無(wú)需再支付手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用，而且還有多期的分期還款可以選擇。這是一種全新的信用平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)也促進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.1.2 開(kāi)通條件簡(jiǎn)單，擴(kuò)大了受眾人群

開(kāi)通螞蟻花唄的條件為用戶需年滿18歲，并擁有一個(gè)實(shí)名制的支付寶賬號(hào)，有淘寶消費(fèi)記錄，滿足以上條件均可開(kāi)通螞蟻花唄。相較于信用卡繁瑣的開(kāi)通手續(xù)與附帶條件，滿足了一大批尚未工作的學(xué)生的需求，從螞蟻花唄近期統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，螞蟻花唄的使用群體偏年輕化，以90后居多。中國(guó)近1.7億的90后中開(kāi)通并使用花唄的人數(shù)多達(dá)4500多萬(wàn)。換言之，90后群體中每4人中就有1人使用花唄，使用率高達(dá)25%。受眾人群的擴(kuò)大，使信用平臺(tái)的普及程度更加的廣泛。

2.1.3 使用范圍包括了線上與線下

螞蟻花唄初步面向公眾開(kāi)放時(shí)，多用于淘寶、天貓的消費(fèi)，隨著花唄熱度的大增，花唄的使用范圍也逐漸擴(kuò)展，加盟了包括聚美優(yōu)品、蘇寧易購(gòu)、唯品會(huì)、一號(hào)店、亞馬遜等40多家互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)。不僅是線上的電子商城大多數(shù)都可支持花唄付款，螞蟻花唄還突破了其使用的局限，加盟了許多線下商店，現(xiàn)如今大部分線下商店也已被花唄所覆蓋。

2.2 劣勢(shì)分析（Weakness）

2.2.1 螞蟻花唄的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)信貸不斷發(fā)展的過(guò)程中，不少商家和用戶開(kāi)始打起了運(yùn)用花唄套現(xiàn)的主意。套現(xiàn)商家利用淘寶店鋪，出售虛擬產(chǎn)品讓用戶使用花唄額度進(jìn)行支付，再以退貨為由，將金額扣除手續(xù)費(fèi)之后，再轉(zhuǎn)回用戶的賬戶，由此完成套現(xiàn)?；▎h套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于信用卡，一般為5%甚至更高。有些不法商家就利用“套現(xiàn)”，對(duì)用戶進(jìn)行詐騙。在用戶走完交易過(guò)程之后，商家就直接將用戶拉黑，騙取錢款。更有甚者套取用戶的賬號(hào)密碼進(jìn)行盜刷，對(duì)用戶造成不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)除了容易被騙之外，也有可能會(huì)對(duì)用戶的個(gè)人信用造成影響，留下不良信用，隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系的健全與完善，不免會(huì)對(duì)用戶今后在網(wǎng)上的消費(fèi)帶來(lái)不便。

2.2.2 監(jiān)督管理存在漏洞

螞蟻花唄的套現(xiàn)在一定程度上反映出互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的監(jiān)管存在漏洞。一方面是缺少法律層面的監(jiān)管，這會(huì)使商家和用戶缺乏相關(guān)的法律意識(shí)，很容易會(huì)走上違法犯罪的道路。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度太小，沒(méi)有全面地考慮到其存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，缺乏完善的監(jiān)管體系，而無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。這些漏洞都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展起到抑制性作用，也不利于信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3 機(jī)會(huì)分析（Opportunity）

2.3.1 超前消費(fèi)的模式，促進(jìn)消費(fèi)

螞蟻花唄的消費(fèi)方式屬于超前消費(fèi)，這樣的消費(fèi)模式在很大程度上滿足了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，在消費(fèi)者“囊中羞澀”時(shí)，也能購(gòu)買自己心儀的產(chǎn)品。2015年，螞蟻花唄首次加入雙11，與天貓聯(lián)合發(fā)起臨時(shí)提額來(lái)增長(zhǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)空間。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年雙11，使用螞蟻花唄的交易總筆數(shù)為6048萬(wàn)筆，占支付寶整體交易8.5%。2016年的天貓雙11，螞蟻花唄再次發(fā)起臨時(shí)提額，雙11零點(diǎn)過(guò)后半小時(shí)，花唄付款的數(shù)量就已經(jīng)超過(guò)3802萬(wàn)筆，占天貓雙11支付筆數(shù)的28%，雙11全天的支付筆數(shù)更是超過(guò)1億筆。2016年雙11的花唄使用率大大高于2015年，增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。花唄直接促進(jìn)了消費(fèi)，也給商家銷售帶來(lái)機(jī)會(huì)，刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

2.3.2 按時(shí)還款，培養(yǎng)借貸信用意識(shí)

螞蟻花唄在提前預(yù)支額度后需要在一定期限內(nèi)進(jìn)行還款，才能不影響用戶后續(xù)的使用。這樣的“有借有還”，在潛移默化中給用戶灌輸了一種“信用”的意識(shí)。信用是在社會(huì)立足的根本，不論是個(gè)人、企業(yè)，擁有良好的信用意識(shí)是必要的。

2.4 威脅分析（Threaten）

與螞蟻花唄類似的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——京東白條，以及已經(jīng)被廣泛使用的信用卡服務(wù)都是花唄比較強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在最長(zhǎng)免息期上，螞蟻花唄為41天，京東白條為30天，而信用卡可達(dá)56天，花唄的最長(zhǎng)免息期雖長(zhǎng)于白條，卻不及信用卡。在分期率的比較上，花唄3期為2.5%，6期為4.5%，12期為8.8%，而京東白條為0.5%～1%，信用卡則為0.7%。顯然，花唄在這方面明顯不占優(yōu)勢(shì)，費(fèi)率最高。這三種信用平臺(tái)各具優(yōu)勢(shì)，在一定程度上增加了花唄在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3 對(duì)支付寶平臺(tái)螞蟻花唄的可持續(xù)性建議

基于以上的SWOT分析，可以對(duì)支付寶平臺(tái)螞蟻花唄的可持續(xù)性發(fā)展提出以下建議。

3.1 建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系

3.1.1 行業(yè)監(jiān)管

從整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，隨著網(wǎng)貸管理辦法的推出，平臺(tái)上資訊更具有真實(shí)性，信息也更加公開(kāi)透明。網(wǎng)貸行業(yè)離不開(kāi)信用，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)都需納入人民銀行個(gè)人征信管理系統(tǒng)，提高用戶違約成本，完善網(wǎng)貸信用黑名單制度，創(chuàng)造一個(gè)好的信用經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

3.1.2 法律監(jiān)管

螞蟻花唄這種新型信用消費(fèi)平臺(tái)在法律上也存在著空白和漏洞。完整的法律體系和有效的執(zhí)法系統(tǒng)有利于對(duì)信用的維護(hù)。對(duì)逾期很久未還的用戶需要實(shí)行法律上的警告、催款、管理，對(duì)于花唄套現(xiàn)詐騙，更是需要法律的嚴(yán)格監(jiān)管。

3.2 企業(yè)運(yùn)作規(guī)范化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

3.2.1 用戶的審查與評(píng)估

在信用大數(shù)據(jù)的分析下，需要對(duì)花唄用戶的各項(xiàng)信用記錄、消費(fèi)水平、網(wǎng)購(gòu)交易記錄、還款能力等各方面進(jìn)行更為嚴(yán)格的審查，能夠更加合理的對(duì)用戶進(jìn)行額度的分配。也可以適當(dāng)?shù)脑黾佑脩糸_(kāi)通花唄的條件，從根源來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.2.2 套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制

在用戶使用花唄的過(guò)程中，企業(yè)要做到監(jiān)控到位，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不正常的額度使用情況，對(duì)其進(jìn)行查證是否存在套現(xiàn)行為，也可及時(shí)采取相應(yīng)的措施，有效地控制套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以免給企業(yè)和用戶帶來(lái)?yè)p失。

4 研究結(jié)論

綜上所述，螞蟻花唄等信用平臺(tái)的出現(xiàn)正在刺激著人們的消費(fèi)需求，改變著人們的消費(fèi)方式，引導(dǎo)著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)螞蟻花唄存在的一些問(wèn)題，需要及時(shí)去改善與調(diào)整。行業(yè)與企業(yè)也都需要對(duì)此有更嚴(yán)格的監(jiān)管。本文對(duì)支付寶平臺(tái)螞蟻花唄進(jìn)行研究，并由此切入來(lái)探討我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信用消費(fèi)不再僅僅局限于信用卡，網(wǎng)絡(luò)借貸也成為不可忽略的一部分。我國(guó)已進(jìn)入了信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，才能更好地推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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