林培光+劉理爭(zhēng)+聶秀山+王卿海

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，社會(huì)對(duì)此類復(fù)合型人才提出迫切需求，也對(duì)高校的課程體系建設(shè)提出挑戰(zhàn)。文章從技術(shù)角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)體系并在此基礎(chǔ)上，梳理給出計(jì)算機(jī)類專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融方向的核心課程體系。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；人才培養(yǎng)；知識(shí)體系；課程體系；學(xué)科交叉融合

1 背 景

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的熱點(diǎn)，是普惠金融發(fā)展的重要途徑。李克強(qiáng)總理在2014年《政府工作報(bào)告》中首次提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制” [1]，充分彰顯了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生金融產(chǎn)品的重視。

相對(duì)歐美國(guó)家而言，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融算是后起之秀。在相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境下，2014年起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入相對(duì)繁盛的發(fā)展期并取得快速發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技企業(yè)逐步向金融業(yè)滲透，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也開始與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，為客戶提供更方便、快捷的金融服務(wù)[2]。2013年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)[2013]67號(hào)）[3]，從宏觀上提出未來(lái)金融改革的10條改革政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了必要的政策支持。

目前，信息技術(shù)企業(yè)和金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮中，都對(duì)相關(guān)行業(yè)人才提出大量需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合的新興領(lǐng)域，代表未來(lái)普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)[4]，其人才稀缺問(wèn)題已不容忽視，迫切需要培養(yǎng)大量集金融、商業(yè)、營(yíng)銷、IT技術(shù)等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。高校作為社會(huì)人才培養(yǎng)的重要基地，當(dāng)前在培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才方面并未有系統(tǒng)規(guī)劃，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)對(duì)此類人才的需求。

2 計(jì)算機(jī)類專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)體系構(gòu)建

目前，國(guó)內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培養(yǎng)體系的研究尚無(wú)先例，我們從互聯(lián)網(wǎng)金融客觀發(fā)展的實(shí)際情況、科學(xué)研究的主要內(nèi)容等角度研究相關(guān)知識(shí)體系建設(shè)。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

直觀上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)媒介所開展的一切金融活動(dòng)，具體來(lái)說(shuō)，不僅包括IT企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)開展的金融創(chuàng)新活動(dòng)及相關(guān)業(yè)務(wù)，還包括傳統(tǒng)金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)開展的相關(guān)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展和繁榮，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新活動(dòng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，其運(yùn)作模式正不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞健；ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)活動(dòng)不僅涉及IT和互聯(lián)網(wǎng)的基本技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維以及相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搭建的技術(shù)知識(shí)體系，還涉及金融領(lǐng)域的基本知識(shí)體系，尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新實(shí)踐。

互聯(lián)網(wǎng)金融人才需要具備如下知識(shí)體系：①對(duì)于金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、管理、風(fēng)控等知識(shí)有相當(dāng)?shù)牧私馇覍?duì)金融的基本理論有所了解和掌握；②在了解金融行業(yè)基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，要有綜合的IT設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)思路和方法，包括面向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)通信平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)，尤其是具備基本的互聯(lián)網(wǎng)思維；③要有營(yíng)銷意識(shí)。我們培養(yǎng)的學(xué)生需要具備良好的金融業(yè)務(wù)理解能力、金融系統(tǒng)分析和設(shè)計(jì)能力以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力，尤其是基于現(xiàn)有社交網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及特征研究

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，我們總結(jié)出5類模式，見表1。

日常生活中人們提到的互聯(lián)網(wǎng)金融，一般是指網(wǎng)絡(luò)融資[4-5]。網(wǎng)絡(luò)融資模式主要有以下3類。

（1）以典型的“余額寶”為代表的寶類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以電商平臺(tái)的海量用戶交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)募集平臺(tái)用戶的“微小”投入，形成強(qiáng)大的資金池基礎(chǔ)，進(jìn)而構(gòu)建相應(yīng)的金融產(chǎn)品，是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)拇懋a(chǎn)品[6]。

（2）以P2P平臺(tái)為代表，以個(gè)人對(duì)個(gè)人交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置。這類平臺(tái)通過(guò)公布資金的供需信息，實(shí)現(xiàn)交易雙方的自動(dòng)匹配，降低交易成本。根據(jù)現(xiàn)行國(guó)策，這種網(wǎng)絡(luò)融資模式通常屬于信息發(fā)布平臺(tái)。

（3）以“支付寶”等第三方支付為基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移及基于支付行為構(gòu)建的平臺(tái)金融。通過(guò)挖掘用戶的支付信息和平臺(tái)商戶的銷售數(shù)據(jù)，分析商戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)對(duì)商戶的小額貸款。

綜上所述，在技術(shù)細(xì)節(jié)上，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)融資模式一般是以大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)運(yùn)用各種數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，分析客戶信息并管理各種信用風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，通過(guò)搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索[7]，不僅可以挖掘用戶及其信用信息，還可以通過(guò)搜索引擎推廣產(chǎn)品，因此大數(shù)據(jù)金融應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究重點(diǎn)之一。一方面，大數(shù)據(jù)金融能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖掘并分析用戶的交易和消費(fèi)信息，從中找出相應(yīng)規(guī)律，以掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而對(duì)用戶未來(lái)的消費(fèi)行為進(jìn)行預(yù)測(cè)；另一方面，大數(shù)據(jù)金融還能利用電商平臺(tái)積累的企業(yè)數(shù)據(jù)，完成小額貸款需求的信用審核并放貸。當(dāng)前，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如何分析這些數(shù)據(jù)以及從中能得到什么，是企業(yè)最關(guān)心的問(wèn)題。這涉及的知識(shí)包括基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)平臺(tái)知識(shí)體系、數(shù)據(jù)挖掘知識(shí)體系以及基于社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的營(yíng)銷知識(shí)體系，培養(yǎng)學(xué)生具備“互聯(lián)網(wǎng)+”視野、大數(shù)據(jù)處理能力以及利用機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)知識(shí)并進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的能力。我們需要培養(yǎng)具有如下能力的人才：具有大數(shù)據(jù)分析能力和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，并能夠?qū)λ诰虻慕鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)。當(dāng)然，我們需要保持?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源的合法性、持續(xù)性等。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融依托的基本理論

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的基本理論體系，文獻(xiàn)[8]指出互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別在于經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)甚至金融理論不同，傳統(tǒng)金融以二八定律為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融則以平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和長(zhǎng)尾效應(yīng)為基礎(chǔ)。在長(zhǎng)尾效應(yīng)的影響之下，原來(lái)不被傳統(tǒng)金融領(lǐng)域重視的零散資金和短期存款資金反而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了巨大的效益。

基于該理論，要實(shí)現(xiàn)基于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和長(zhǎng)尾效應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，我們培養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才必須具備如下知識(shí)體系：①掌握金融及經(jīng)濟(jì)的相關(guān)基礎(chǔ)理論和模型；②基于經(jīng)濟(jì)和金融的基本理論，結(jié)合數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)方法進(jìn)行大眾需求分析的基本方法。因此，我們需要培養(yǎng)具有如下能力的人才：具有互聯(lián)網(wǎng)思維，能夠把金融企業(yè)的思路應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融工具上，具備能夠基于金融企業(yè)已有數(shù)據(jù)分析和挖掘出符合大眾需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析能力，以及能夠組織團(tuán)隊(duì)進(jìn)行開發(fā)運(yùn)營(yíng)的團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：移動(dòng)支付、線上小額貸款和眾籌融資。這3個(gè)方面所需要的技術(shù)基礎(chǔ)，都離不開互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)。由此，在互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)體系中，我們需要讓學(xué)生具備相對(duì)全面的Web應(yīng)用開發(fā)技術(shù)，尤其是移動(dòng)開發(fā)技術(shù)，以使學(xué)生具備相對(duì)完善的應(yīng)用開發(fā)能力；與此同時(shí)，還需要結(jié)合軟件工程思想，培養(yǎng)學(xué)生完善的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用工程設(shè)計(jì)實(shí)施能力。此外，金融垂直搜索等互聯(lián)網(wǎng)金融周邊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也應(yīng)引起我們的重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然是金融，而風(fēng)險(xiǎn)控制是金融行業(yè)最核心的基因，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)控制的基因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)平臺(tái)是否安全至關(guān)重要，它是一切商業(yè)模式的基礎(chǔ)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也要求必須具有深厚的安全理論基礎(chǔ)，如比特幣設(shè)計(jì)思想中最核心的部分就是非對(duì)稱加密算法和單向散列函數(shù)的運(yùn)用。在政策方面，平臺(tái)需要考慮各方信息的真實(shí)性，預(yù)防并發(fā)現(xiàn)虛假信息、金融欺詐、洗錢等行為并提供相關(guān)技術(shù)支持。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)體系中，還要向?qū)W生介紹一些相應(yīng)的前沿風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制理論及方法。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融課程體系

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、金融學(xué)和企業(yè)管理結(jié)合起來(lái)，建立了一個(gè)金融與技術(shù)深度融合的專業(yè)體系。慧科教育匯集了諸多來(lái)自企業(yè)、銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)及高校的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)＜液唾Y深從業(yè)者，涵蓋大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、銀行業(yè)、第三方支付、P2P、在線理財(cái)?shù)葘I(yè)領(lǐng)域，共同研究并探討符合行業(yè)發(fā)展方向和企業(yè)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)培養(yǎng)體系。在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的過(guò)程中，慧科結(jié)合自身在課程研發(fā)及企業(yè)師資向?qū)I(yè)師資轉(zhuǎn)化方面的優(yōu)勢(shì)，基于行業(yè)用人需求，為企業(yè)培養(yǎng)急需的跨學(xué)科、復(fù)合型高端互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

以互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的知識(shí)體系為基礎(chǔ)，我們?cè)O(shè)計(jì)了互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的專業(yè)課程體系，主要包括四大模塊：專業(yè)基礎(chǔ)課模塊、專業(yè)方向課模塊、專業(yè)選修課模塊和實(shí)踐課模塊。專業(yè)基礎(chǔ)課是專業(yè)人才培養(yǎng)的必修課程，包括互聯(lián)網(wǎng)金融各方向人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)課程，如程序設(shè)計(jì)基礎(chǔ)課程、金融理論基礎(chǔ)課程、數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)課程、互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)基礎(chǔ)課程等；專業(yè)方向課程主要以金融大數(shù)據(jù)分析為例，給出該方向的課程體系；專業(yè)選修課程主要是為拓展相關(guān)知識(shí)而開設(shè)，可結(jié)合不同高校的實(shí)際背景進(jìn)行設(shè)計(jì)；實(shí)踐課在專業(yè)基礎(chǔ)課和選修課基礎(chǔ)上，為了加深對(duì)理論課程的理解以及提高學(xué)生的實(shí)踐和創(chuàng)新能力而開設(shè)。除了列出的必要課程外，各高校還可結(jié)合各自實(shí)際背景開設(shè)相關(guān)課程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程體系如圖1所示。

專業(yè)基礎(chǔ)系列課程包括傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程和程序設(shè)計(jì)基礎(chǔ)課程，可涵蓋基本的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)課程（如數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、組成原理、操作系統(tǒng)、Linux管理等）、編程語(yǔ)言（如Java系列課程、Web開發(fā)入門課程等）和數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)課程（如數(shù)據(jù)庫(kù)原理、大型數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)等），主要培養(yǎng)學(xué)生具備基本的IT能力，進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生的計(jì)算思維和互聯(lián)網(wǎng)思維。

信息安全系列課程包括網(wǎng)絡(luò)安全、金融信息安全、入侵檢測(cè)、防火墻技術(shù)等，重點(diǎn)在于對(duì)財(cái)經(jīng)和金融系統(tǒng)安全防護(hù)和分析能力的培養(yǎng)。

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算系列課程包括云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的相關(guān)理論及實(shí)踐課程（如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、Hadoop、MapReduce等），主要培養(yǎng)學(xué)生的大數(shù)據(jù)平臺(tái)部署和開發(fā)能力，為金融大數(shù)據(jù)處理奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)挖掘/機(jī)器學(xué)習(xí)系列課程主要用于幫助學(xué)生掌握數(shù)據(jù)分析的基本理論、方法和工具，可包括數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、機(jī)器學(xué)習(xí)與數(shù)據(jù)挖掘（理論以及實(shí)踐相關(guān)課程）以及數(shù)據(jù)挖掘工具的使用（如DataStage、SAS、Weka、SPSS、BI工具等）。

數(shù)據(jù)建模系列課程主要介紹建?；痉椒ǎ唤鹑诶碚撓嚓P(guān)課程主要介紹金融相關(guān)基本理論，如金融數(shù)學(xué)、金融工程等；風(fēng)控理論/模型主要介紹金融風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)理論和模型、選修相關(guān)法律和信用制度。

4 結(jié) 語(yǔ)

開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程體系的建設(shè)，不僅是當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)烈需求，而且是高校專業(yè)特色建設(shè)和產(chǎn)學(xué)研建設(shè)的重要內(nèi)容?！秶?guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020）》和《教育部、財(cái)政部關(guān)于實(shí)施高等學(xué)校創(chuàng)新能力提升計(jì)劃的意見》（教技[2012]6號(hào)）明確提出，要大力提倡利用互聯(lián)網(wǎng)開展協(xié)同創(chuàng)新的新機(jī)制和新模式，而以互聯(lián)網(wǎng)和金融的交叉融合進(jìn)行復(fù)合型人才培養(yǎng)正是這種協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制和模式的嘗試和探索。

“特色”是大學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的象征。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)作為山東省內(nèi)重要的財(cái)經(jīng)院校，不僅在金融學(xué)科建設(shè)中具有顯著優(yōu)勢(shì)，而且計(jì)算機(jī)學(xué)科的科研和辦學(xué)水平在省內(nèi)也名列前茅，互聯(lián)網(wǎng)金融是我校金融和計(jì)算機(jī)兩個(gè)學(xué)科交叉一體化的重要載體。立足學(xué)校學(xué)科背景，加強(qiáng)金融和計(jì)算機(jī)兩個(gè)優(yōu)勢(shì)學(xué)科的交流互補(bǔ)，不僅可以培養(yǎng)學(xué)生的交叉融合學(xué)習(xí)能力和交叉創(chuàng)新意識(shí)，還能進(jìn)一步豐富學(xué)校的辦學(xué)特色，避免與省內(nèi)其他學(xué)科專業(yè)的同質(zhì)化，更為培養(yǎng)特色型、應(yīng)用復(fù)合型人才提供開拓性的思路和方法。

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（編輯：宋文婷）