鄧曉鳴

摘 要：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財、小額信貸等模式迅速席卷金融市場，不僅打破了原有的金融生態(tài)格局，刷新了傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念，更對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，旨在探索農(nóng)業(yè)銀行縣域支行新形勢下的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；縣域銀行；影響策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新、便捷的支付方式為使用者提供全新的服務(wù)體驗，依托大數(shù)據(jù)建立評級機(jī)制及用信體系，為資本供求雙方提供直接、開放的交易平臺，對傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)方式和競爭模式提出了巨大的挑戰(zhàn)，也帶來了全新的機(jī)遇。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

（1）對傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，通過商業(yè)銀行進(jìn)行資金的支付和結(jié)算需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，即便是使用電子渠道辦理，用戶體驗仍然不能完全讓人滿意。相比之下，以支付寶、京東金融為代表的依托B2C、C2C電商平臺的第三方支付方式憑借掃碼支付等便捷的線上線下購物支付體驗不斷蠶食商業(yè)銀行零售端的支付結(jié)算市場；同時以拉卡拉、匯付天下為代表的第三方純支付平臺通過不斷擴(kuò)大的渠道優(yōu)勢逐漸在支付結(jié)算市場站穩(wěn)腳跟，互聯(lián)網(wǎng)支付的便利性是對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的最大威脅。

（2）對傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有負(fù)債業(yè)務(wù)的支撐，商業(yè)銀行的經(jīng)營將難以為繼。負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來源分為三個部分，即自有資本、借款、存款，其中最為重要的就是存款。受限于運營成本、人力成本等因素，商業(yè)銀行必須以盡可能低的成本獲取存款，這就導(dǎo)致其在開展負(fù)債業(yè)務(wù)時存在不可避免的劣勢，即低利率。同時商業(yè)銀行獲得存款的最直接來源仍然是網(wǎng)點，物理空間的限制也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在獲取存款的便利性上不如互聯(lián)網(wǎng)金融公司。自2010年中央銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入牌照監(jiān)管，明確其法律主體地位和業(yè)務(wù)許可范圍，以支付寶、百度錢包等為代表的第三方支付平臺通過與基金公司等金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)了大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，如余額寶、百度理財?shù)龋@些產(chǎn)品收益率普遍較高，可以隨用隨取、直接支付，因而獲得了大量用戶青睞，從商業(yè)銀行吸收了大量存款。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司不存在物理區(qū)隔的限制，只要綁定銀行卡同意相關(guān)支付協(xié)議就可以歸集存款，讓商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)的競爭中陷于更加不利的境地。

（3）對傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

到目前為止，資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行利潤的最主要來源，因此資產(chǎn)業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行至關(guān)重要。商業(yè)銀行憑借專業(yè)技術(shù)向大中型企業(yè)、機(jī)構(gòu)及高端零售客戶提供穩(wěn)定、安全、相對低成本的信貸資金。由于商業(yè)銀行存在嚴(yán)格的風(fēng)險管控和層層授權(quán)審批模式，導(dǎo)致其傾向于大中型企業(yè)、機(jī)構(gòu)及高端零售客戶提供信貸資金，因為相較于普通零售客戶，前者對信貸資金的需求量更大，單位成本的收益更高。而以阿里小貸、花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司最初的目標(biāo)客戶群恰好為普通零售客戶，從為普通零售客戶提供消費分期和小額信用貸款開始，到為阿里巴巴會員提供貸款，客戶群從消費端蔓延至生產(chǎn)端，從普通零售客戶逐漸擴(kuò)大為個體工商戶、小企業(yè)主，在商業(yè)銀行基礎(chǔ)薄弱的市場不斷發(fā)力，不斷瓜分商業(yè)銀行的空白市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇

（1）重新審視金融市場格局

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，商業(yè)銀行憑借政策保護(hù)壁壘，占據(jù)著金融市場的主導(dǎo)地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速擴(kuò)張，打破了這種壁壘，加劇了金融業(yè)的競爭，使得商業(yè)銀行被迫重新審視金融市場的格局，調(diào)整自身的金融服務(wù)理念，更加注重提升客戶體驗和客戶服務(wù)，努力為客戶提供更快速、更便捷的金融服務(wù)。

（2）利用新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效和便利加速了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的技術(shù)改造，越來越多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在逐步自主化、電子化。這種技術(shù)改造提高了商業(yè)銀行的運行效率，也提升了客戶的服務(wù)體驗。另一方面商業(yè)銀行也在積極的開發(fā)依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，如農(nóng)行的“E商管家”，建行的“善融商務(wù)”等，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中提升自己的競爭力。

（3）創(chuàng)造新的盈利模式構(gòu)建新的價值體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利方式迫使商業(yè)銀行成立新的價值體系。商業(yè)銀行需要依托自己強(qiáng)大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和海量的數(shù)據(jù)資源創(chuàng)造新的盈利方式，把自身的比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為盈利的能力，培育新的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

二、新形勢下農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的應(yīng)對策略

1.以互聯(lián)網(wǎng)為依托，創(chuàng)建新的渠道競爭力

互聯(lián)網(wǎng)只是載體，資金的流動才是支付和結(jié)算的最終目的。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行不能只滿足于營銷現(xiàn)有金融產(chǎn)品，推廣已有的支付結(jié)算渠道，而是應(yīng)該上下聯(lián)動，對現(xiàn)有的產(chǎn)品及渠道進(jìn)行整合優(yōu)化，讓支付結(jié)算業(yè)務(wù)更加便捷、易用。例如農(nóng)業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“E商管家”、“E農(nóng)管家”、“E購天街”的“3E”平臺可以進(jìn)行整合，劃分為零售和對公兩個板塊，對入駐商家實行少收、免收平臺費用，對平臺終端客戶提供低手續(xù)費甚至免手續(xù)費的分期付款，定期聯(lián)合商家進(jìn)行促銷活動等，提升用戶的使用意愿。同時提升支付體驗，摒棄資金體內(nèi)循環(huán)的思想，真正樹立流量經(jīng)營的理念，除將本行的網(wǎng)銀、掌銀、掃碼支付等納入外，還可引入第三方支付等方式，真正將平臺盤活。再比如傳統(tǒng)的POS收單及轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)（包括惠農(nóng)通服務(wù)點），可以聯(lián)合上級行科技部門，會同產(chǎn)品生產(chǎn)廠家將原有的機(jī)具進(jìn)行升級改造，除使用銀行卡刷卡支付、消費、取款外，引入掃碼收付款、掃碼轉(zhuǎn)賬等功能，增加傳統(tǒng)機(jī)具的功能，提升傳統(tǒng)渠道的易用性和便利度，對已有的物理合作點加載新的支付結(jié)算方式，擴(kuò)大自身的渠道優(yōu)勢。而對于個人客戶，資金使用的安全性和便利性是重要考量指標(biāo)，在保障安全性的同時將“3K”（“K寶”、“K令”、“K碼”）進(jìn)行整合，根據(jù)支付資金金額多少判定使用哪種支付介質(zhì)。通過提升服務(wù)體驗，維護(hù)老客戶群、鎖定新客戶群，創(chuàng)建新的渠道競爭力。endprint

2.以多方合作為契機(jī)，提升財富管理能力

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊，客戶的理財觀念也經(jīng)歷著巨大的變化，特別是縣域及農(nóng)村客戶正處在觀念轉(zhuǎn)變的時期，對自身財富的增值需求不斷凸顯。在這種形勢下要求農(nóng)業(yè)銀行要加深與其他機(jī)構(gòu)的多方合作，開發(fā)新產(chǎn)品，鎖定客戶。例如農(nóng)業(yè)銀行通過與基金公司合作開發(fā)的“快溢寶”產(chǎn)品也做到了7倍于活期收益，工作時間隨用隨取。同時縣域支行要抓住助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化的機(jī)會，將從柜面分流的人員進(jìn)行整合，打造專業(yè)的理財經(jīng)理團(tuán)隊，讓理財經(jīng)理真正從產(chǎn)品營銷員轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糌敻坏墓芾碚?，把傳統(tǒng)的提供金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客戶提供資產(chǎn)配置、風(fēng)險管理、財富增值的服務(wù)，提升自身的財富管理能力。

3.以強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息為支撐，探索發(fā)展新路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的競爭實際上是用信體系效率的競爭。商業(yè)銀行依托自身的專業(yè)技術(shù)及外部的征信系統(tǒng)等對客戶進(jìn)行調(diào)查、評級、授信、用信，建立了自身的用信體系。而互聯(lián)網(wǎng)則依托大數(shù)據(jù)，通過對客戶的交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，借此評估客戶的還款意愿和償還能力，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用審批和放款，建立了完全不同于商業(yè)銀行的用信體系。不可否認(rèn)，較之互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行的用信體系效率更低，成本更高。對于農(nóng)行縣域支行，在利用自身的專業(yè)技術(shù)服務(wù)好大中型機(jī)構(gòu)、企業(yè)及高端零售客戶的同時，要上下聯(lián)動，利用好豐富的客戶資源和數(shù)據(jù)，通過分析客戶交易數(shù)據(jù)（如日均現(xiàn)金流、日均金融資產(chǎn)、信用卡還款記錄等），建立小額信貸的用信體系。從實踐領(lǐng)域來看，建設(shè)銀行根據(jù)客戶賬戶結(jié)算信息開發(fā)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品，不需提供抵押、擔(dān)保，可隨借隨還，大大簡化了小額信貸獲得的手續(xù)。農(nóng)業(yè)銀行正在推廣的“網(wǎng)捷貸”產(chǎn)品，也是由客戶自助申請、自助用信、快速到賬的小額消費貸款，雖然目前處于風(fēng)險防控的角度考慮，客戶群體僅限于農(nóng)行員工、農(nóng)行的住房按揭貸款客戶及住房公積金貸款客戶，但依托數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)造小額信貸用信體系的基本思路已經(jīng)形成，只是需要進(jìn)一步完善和推廣。未來縣域農(nóng)業(yè)銀行還可通過與自身電商平臺、第三方平臺、產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)對接進(jìn)行資源共享，進(jìn)一步豐富用信體系，打造通過大數(shù)據(jù)獲得資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

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