石艷

我們有幸身處一個人類共享各種科技成果的時代。這些年，金融科技成了熱詞，大家都在談?wù)摽萍简?qū)動下的金融業(yè)務(wù)變革，各種新概念令人眼花繚亂。

我們不妨把這個話題的“顆粒度”調(diào)得更細(xì)一些，把一些問題探個究竟。例如，發(fā)展金融科技需要哪些先決條件，哪些科技成果可以為我們所用，技術(shù)手段具體應(yīng)該怎樣運用等。

對于這些問題，平安銀行很早就開始了帶有前瞻性的思索，并且給出了我們的答案，提出了對公業(yè)務(wù)要打造“智能化精品公司銀行”，而新成立的交易銀行事業(yè)部也被視為一個敏捷高效的金融科技產(chǎn)品研發(fā)中心。我們非常愿意與大家分享這其中的探路經(jīng)驗，以激發(fā)更多人參與到研究中來。

發(fā)展科技需要多方面的支撐

當(dāng)人們暢談科技的時候，經(jīng)常忽略一個至關(guān)重要的事實，即科技的發(fā)展是有門檻的。對一個公司或者機(jī)構(gòu)來說，這個門檻意味著公司在戰(zhàn)略層面要把科技放在最重要的地位，要舍得在科研項目上投入巨量經(jīng)費和資源，要有優(yōu)秀的人才來為研發(fā)提供強(qiáng)勁的動力，還要有足夠的數(shù)據(jù)和應(yīng)用場景來支撐新技術(shù)的運用。有了這些，新的技術(shù)才能引得進(jìn)來、用得起來，而不是淪為空喊口號。幸運的是，平安銀行正好具備了上述四個要素。

先說戰(zhàn)略。新任董事長謝永林上任以來就提出了“科技引領(lǐng)，零售突破，對公做精”的十二字方針，科技被放在最前面?？梢哉f，對科技的重視是銀行自上而下的共識。

其次經(jīng)費和資源。從人類歷史上的每次技術(shù)攻堅戰(zhàn)中可以看到，科研是很“燒錢”的事，而且需要長期不懈的投入。平安集團(tuán)每年都會投入集團(tuán)營業(yè)收入的1%用于科技的研發(fā)和運用。過去10年，集團(tuán)總共在科研領(lǐng)域投入了500億元，而未來10年，集團(tuán)還將投入1000億元。

再看人才優(yōu)勢。平安集團(tuán)這些年從全球各地招聘了大量科技人才，目前已經(jīng)建立了5家研究機(jī)構(gòu)和2個海外研發(fā)中心，擁有23000名科技專才，其中包括1000多位頂尖的科學(xué)家，他們?yōu)槲覀儎?chuàng)造了5000多個專利和500多個科技金融產(chǎn)品。

最后再看數(shù)據(jù)和應(yīng)用場景。云、AI、生物識別、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)運用的基礎(chǔ)和前提，是足夠的數(shù)據(jù)、樣本和場景。平安集團(tuán)在30年發(fā)展中已經(jīng)累計服務(wù)了8.8億人口，其中還包括4億多的互聯(lián)網(wǎng)客戶，這意味著我們在金融、交通、醫(yī)療、教育和日常生活領(lǐng)域，在線上和線下，都積累了海量數(shù)據(jù)。

以上這些關(guān)鍵因素都成了平安銀行放開手腳探索金融科技無限可能性的強(qiáng)大后盾。這些年平安集團(tuán)提出了“科技+金融”“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略，金融是戰(zhàn)略的核心和樞紐，而作為科技金融產(chǎn)品和服務(wù)的“中央廚房”，我們交易銀行部依靠上述優(yōu)勢，再加上敏捷高效的研發(fā)團(tuán)隊和“五臟俱全”的部門架構(gòu)，我們有很好的基礎(chǔ)去做好“科技引領(lǐng)”，承接集團(tuán)的戰(zhàn)略部署。

智能化是一種感知力

從過去一二十年技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用的歷程來看，當(dāng)各行各業(yè)的人們在談?wù)摽萍紩r，其實講的是信息化和網(wǎng)絡(luò)化——辦公由紙質(zhì)轉(zhuǎn)向電腦，社會和經(jīng)濟(jì)的各個部門由單節(jié)點走向互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，溝通的時間和空間都發(fā)生了巨大的變化，人類的生活和工作越來越便利。隨著這個進(jìn)程的加速，我們已經(jīng)來到了科技的下一個階段——智能化。

智能化是什么？在我的理解中，它其實包括了一種敏銳的“感知力”。具體到銀行，就是用科技幫助我們感知市場——判斷市場的大勢，感知客戶——知道客戶是否喜歡我們、喜歡我們的什么產(chǎn)品、是否把我們視為主要合作伙伴，感知風(fēng)險——聲譽(yù)風(fēng)險、操作風(fēng)險到信貸風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險，還有感知商機(jī)——通過數(shù)據(jù)的挖掘和分析來把握規(guī)律、預(yù)判未來。

那么，怎樣讓我們的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)具備這樣的感知力呢？我們需要兩方面的基本能力：第一是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力;二是機(jī)器學(xué)習(xí)的能力。

在大數(shù)據(jù)方面，像前面說的那樣，過去平安集團(tuán)長達(dá)30年的綜合金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)積累了海量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和場景樣本，我們正在為如恒河沙數(shù)般的數(shù)據(jù)建立標(biāo)簽，使得我們的數(shù)據(jù)挖掘和分析能力不斷增強(qiáng)。

而在機(jī)器學(xué)習(xí)方面，我們已經(jīng)引入了國際領(lǐng)先的算法專家，以及最優(yōu)秀的機(jī)器學(xué)習(xí)專家，通過他們的努力，交易銀行事業(yè)部從前臺的服務(wù)到中臺的研發(fā)，再到后臺的風(fēng)控和管理，都在最大程度地實現(xiàn)智能化。我們已經(jīng)做到通過機(jī)器來識別和應(yīng)用規(guī)律，減少人為的干擾和個人局限，讓24小時在線的“機(jī)器人”來提升我們在管理、營銷、風(fēng)控、理財、支付、運營和融資等方面的效率。

因此，可以說我們“智能化精品公司銀行”的戰(zhàn)略跟整個社會對電子信息和新技術(shù)的追求是緊密結(jié)合的，也是富有前瞻性的。

智能化的具體途經(jīng)是四大精工能力

目前，云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在平安銀行交易銀行事業(yè)部都有了具體的實踐，而在運用這些技術(shù)時，我們常常說要鍛造“四大精工能力”，也就是嵌入、撮合、引入和輸出?！扒度搿本褪前盐覀兊漠a(chǎn)品和服務(wù)深深嵌入到一個個具體的生產(chǎn)和交易的場景或流程中，化服務(wù)為無形，但這個“無形”的背后是我們有形的科技成果和一絲不茍、隨時響應(yīng)的金融科技產(chǎn)品。過去銀行的服務(wù)方式是客戶到柜臺，后來變成了

客戶使用銀行的網(wǎng)站和APP。而“嵌入”則對銀行的服務(wù)效率、客戶體驗、管理流程，以及平臺的支撐能力都提出了更高的要求，我們的服務(wù)必須要快速適應(yīng)千變?nèi)f化的場景和千人千面的需求。

“撮合”就是成為服務(wù)的整合者和買賣平臺的提供方，深入到各個生態(tài)和行業(yè)中，有效銜接金融產(chǎn)品的買賣雙方，推動生態(tài)圈內(nèi)的多方共贏。這是我們綜合金融服務(wù)能力的體現(xiàn)，也符合平安銀行近年提出的“輕資本、輕資產(chǎn)”的戰(zhàn)略要求。“引入”是引入外部的產(chǎn)品和服務(wù)功能，通過整合自己的產(chǎn)品、平安集團(tuán)內(nèi)其他金融板塊的產(chǎn)品甚至其他銀行和第三方服務(wù)者的產(chǎn)品，強(qiáng)化我們自身的服務(wù)能力，通過豐富的產(chǎn)品線和一站式解決方案來增加客戶粘度。

“輸出”則是整合銀行專業(yè)能力，使的產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)云端化，包括輸出銀行最有價值的能力——風(fēng)險的識別和控制能力。過去銀行輸出的主要是資金和賬戶服務(wù)，而現(xiàn)在我們可以對外輸出的遠(yuǎn)不止這些，我們的平臺、業(yè)務(wù)、服務(wù)和產(chǎn)品都可以為客戶所用，為他們提供更快、更好、更便宜的綜合金融服務(wù)。

我們相信，上述四大能力可以幫助我們更好地實現(xiàn)科技賦能，讓交易銀行事業(yè)部成為智能化精品公司業(yè)務(wù)的探路者，利用科技向善的力量引領(lǐng)我們繼續(xù)前行，為整個行業(yè)科技應(yīng)用的未來貢獻(xiàn)我們的力量。

（作者系平安銀行交易銀行事業(yè)部大數(shù)據(jù)產(chǎn)品中心產(chǎn)品總監(jiān)）