藺莫巖

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，人們的生活方式產(chǎn)生了巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及使得金融行為變得更簡單化和平民化，其中就有信貸平臺的廣泛普及。作為緊跟信息潮流腳步的大學(xué)生群體，他們的信貸行為更容易受到社會環(huán)境與自身心理的影響。解決信貸平臺亂象風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念是刻不容緩的?；诖吮疚尼槍ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、大學(xué)生信貸的原因以及互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的影響進(jìn)行分析，并提出了可參考的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生信貸；消費(fèi)觀念

1 引言

隨著社會經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場份額也逐漸擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資，以及一些信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。其主要范圍包括證券、銀行等實(shí)體金融行業(yè)的線上金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺向客戶提供的第三方金融服務(wù)。具體主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、股權(quán)眾籌投資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)信托等。它將互聯(lián)網(wǎng)思想延續(xù)下來，展現(xiàn)出更加民主與普及的金融意義[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)信貸的占比日漸下降，新的信貸模式開始活躍在人們的視野中?；ヂ?lián)網(wǎng)為信貸提供了一個(gè)更加便捷的傳播平臺，根據(jù)央行2018年1月份發(fā)布的2017年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示：截止2017年年底，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額為9799億元，較去年增加了504億元，其中我們比較熟悉的名字有螞蟻花唄、京東白條、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸巨頭。作為新時(shí)代的年輕人，大學(xué)生這個(gè)群體對于新鮮事物的接受能力是最強(qiáng)的，他們的消費(fèi)觀念易被時(shí)代發(fā)展所影響，其消費(fèi)欲望很高且消費(fèi)需求呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的趨勢。但是他們的資金來源非常單一，多為父母提供，由此可見他們的經(jīng)濟(jì)能力較弱，而信貸的快捷與簡便很好地掩蓋了這個(gè)缺陷，很快成為了他們生活中不可或缺的一部分。據(jù)調(diào)查顯示近年來隨著信貸平臺的不斷推廣和普及，大學(xué)生的信貸規(guī)模也在逐步增長。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和信貸平臺的不斷推廣和完善為大學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)提供了一定的便利，但是隨之而來的平臺管理風(fēng)險(xiǎn)以及大學(xué)生還貸壓力大等嚴(yán)肅問題更是不能忽視，例如出現(xiàn)了很多令人驚駭?shù)氖录纭氨恍@貸逼死的大學(xué)生：負(fù)債21萬，還不上就跳樓”“大學(xué)生負(fù)債百萬后跳樓自殺”等。由此可見引導(dǎo)大學(xué)生理性借貸具有迫切性和必要性。

2 大學(xué)生信貸的原因

2.1 攀比心理和超前消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重

大學(xué)生對于新鮮事物的接受性強(qiáng)，其購買商品的欲望濃厚。大學(xué)校園中招收的學(xué)生基數(shù)大、來源廣泛、人員類型復(fù)雜，同一個(gè)寢室的家庭背景或許相差甚遠(yuǎn)，大家所能支付的購買力也就差距甚遠(yuǎn)，這些來自身邊人的相互影響更容易令大學(xué)生產(chǎn)生物質(zhì)上的攀比心理。為了贏得周圍人投來“羨慕”的目光，他們會更想買到與當(dāng)前自身經(jīng)濟(jì)水平不太符合的商品，例如一些高檔電子產(chǎn)品、奢侈品、高級化妝品等。攀比心理導(dǎo)致了自身的經(jīng)濟(jì)能力無力完全滿足消費(fèi)追求，部分大學(xué)生選擇通過信貸進(jìn)一步滿足自身消費(fèi)需求，并普遍具有“先消費(fèi)后還款”的超前消費(fèi)心理。通過提前消費(fèi)盡早獲得物質(zhì)消費(fèi)滿足，這其實(shí)是一種不理性消費(fèi)行為[2]。

2.2大學(xué)生新鮮事物接受能力強(qiáng)

大學(xué)生作為緊跟時(shí)代發(fā)展潮流的人群，在面對新事物的時(shí)候所擁有的好奇心與探索熱情相較于其老一輩的人來講都更為強(qiáng)烈。他們平日的生活中就較為靈活地利用了互聯(lián)網(wǎng)所帶來的快捷與便利，信息的接收來源廣泛，購物方式也更為多樣。信貸平臺的推廣表面上是對于短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速支持，實(shí)際上同時(shí)是一種新型購物方式的推廣。大學(xué)生對于信貸行為的接受十分迅速，其背后也包含著互聯(lián)網(wǎng)購物的推動作用。

2.3互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，各大金融企業(yè)緊跟時(shí)代潮流、抓住機(jī)遇，進(jìn)行信貸平臺的建立與推出。他們很好地滿足了新時(shí)代年輕人超前消費(fèi)的心理，為他們在短時(shí)間內(nèi)迅速提供一定的經(jīng)濟(jì)支持并盡早滿足了他們的消費(fèi)需求和購物體驗(yàn)。該經(jīng)濟(jì)行為較好的發(fā)展前景以及所能帶來的高利潤，令信貸平臺數(shù)量越來越多。再加上國家的政策扶持，比如平臺準(zhǔn)入門檻低、申請效率高、監(jiān)管較為輕松等等，都令“信貸”在近幾年越來越活躍在人們的生活中。同時(shí)大學(xué)生信貸的門檻要求較低，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺信貸的現(xiàn)象也越來越普遍。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生信貸的影響

3.1 為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、完成學(xué)業(yè)等提供充足資金扶持

大學(xué)生身上流淌著年輕的血液，其想法多樣、創(chuàng)業(yè)熱情較大。既然是創(chuàng)業(yè)，就必然需要啟動資金，通常不會是小數(shù)目而且時(shí)間緊迫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸平臺就很好地為這部分人群提供了便捷高效的貸款，為創(chuàng)業(yè)者在短時(shí)間內(nèi)提供資金支持，解決他們的燃眉之急，成為新興創(chuàng)業(yè)方式中必不可少的一環(huán)。同樣對于一些家境困難的學(xué)生，信貸平臺可以給他們提供一個(gè)緩沖的臺階，幫助他們先拿到足以參與教育的錢完成學(xué)業(yè)，等之后學(xué)業(yè)完成有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)時(shí)再還清貸款[3]。

3.2 培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀念

大學(xué)生對于電子產(chǎn)品的操作有一定基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)的使用方面緊跟時(shí)代潮流。互聯(lián)網(wǎng)金融上的產(chǎn)品不像銀行存款一樣手續(xù)繁雜，利率低、自由度高、手續(xù)簡單、存取期限隨意、收益率高，為大學(xué)生理財(cái)提供多種選擇，被越來越多的大學(xué)生所接受并購買。通過這種理財(cái)信貸行為，可以在一定程度上培養(yǎng)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)和信貸觀念，為他們未來在社會上的理財(cái)、投資、消費(fèi)等打下一定的經(jīng)驗(yàn)及知識基礎(chǔ)。

3.3 存在信息不對稱問題

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息泄露問題嚴(yán)重，存在信息不對稱問題。市面上數(shù)以百計(jì)的信貸企業(yè)，其類型魚龍混雜，不正規(guī)的平臺數(shù)不勝數(shù)。監(jiān)管不規(guī)范的平臺僅僅通過泄露大學(xué)生的信息，便可以用很少付出得到很大回報(bào)。當(dāng)大學(xué)生為了貸款，在一些不正規(guī)的平臺上填寫完自己詳細(xì)的個(gè)人信息后，平臺的后臺便將信息當(dāng)做籌碼進(jìn)行交易，甚至利用該“權(quán)利”威脅大學(xué)生及其親屬，忽悠大學(xué)生購買更為大量的超出經(jīng)濟(jì)承受范圍的金融產(chǎn)品，令原本便捷利民的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品變成了巨大的安全隱患[4]。

3.4 還貸風(fēng)險(xiǎn)大

大學(xué)生還處于從校園走向社會的初級階段，其理財(cái)觀念薄弱，很多非經(jīng)濟(jì)類學(xué)科的學(xué)生，他們不了解貸款的一些專有名詞，在閱讀一些無良平臺的霸王貸款條例后，分辨不出其中所隱藏的不合理的高額利息收取規(guī)則，返還貸款的時(shí)間限定等，比如一些平臺打著“零首付”的旗號，實(shí)際上會在首年過后，逐年增加10%-15%的高還款利率，這就是我們常說的“利滾利”。他們只看到了眼前的高額錢款再加上超前消費(fèi)心理所帶來的沖動，很容易購買此類網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，掉進(jìn)平臺的陷阱中，為自己帶來巨大的還債壓力。近年來社會上最后因?yàn)檫€債壓力過大而自殺的案例常有發(fā)生。

3.5 助長非理性消費(fèi)的心理

貸款所帶來的是大學(xué)生對于超前購物欲望的滿足。他們在嘗到了“分期還款”與“超前消費(fèi)”并行所帶來的快感后，其對于非理性消費(fèi)的心理的把控能力降低。在未來面對一些只為追求潮流但并不實(shí)際需要的物品面前，他們可能會暗示自己可以現(xiàn)在就把它買下來，未來每月再進(jìn)行分期還款，從而忽視自己所能承受的還款壓力。像這樣不良的消費(fèi)心理如果任其助長會導(dǎo)致其消費(fèi)觀越來越不理性。

4 政策建議

4.1 提高平臺準(zhǔn)入門檻

金融監(jiān)管部門在管理方面可以加強(qiáng)平臺的準(zhǔn)入機(jī)制，比如將新平臺的申請要求復(fù)雜化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。對于提交的平臺申請進(jìn)行落地篩查，確保每建立的一個(gè)新平臺都是具有一定經(jīng)濟(jì)能力與信用的。在平臺經(jīng)營的過程中也應(yīng)規(guī)范管理。同時(shí)政府可以針對互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管制定相關(guān)法律，并定期篩查不正規(guī)的平臺并對其不法行為進(jìn)行嚴(yán)懲，定期矯正不合理的業(yè)務(wù)內(nèi)容，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融以及信貸平臺的發(fā)展更加健康[5]。

4.2 學(xué)校家庭加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)知識教育

在學(xué)校教育方面，學(xué)?？梢远ㄆ陂_展校園貸知識普及，比如經(jīng)常開展金融知識、信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)講座等，為大家強(qiáng)調(diào)不規(guī)范貸款所可能帶來的利滾利、信息泄露等問題，提高大家對于風(fēng)險(xiǎn)把控的意識，抑制大量信貸平臺涌現(xiàn)所衍生出的不健康的超前消費(fèi)心理。在家庭教育方面，父母首先應(yīng)以身作則，理性消費(fèi)，同時(shí)在生活中也應(yīng)正確引導(dǎo)孩子的消費(fèi)觀念。

4.3 樹立正確消費(fèi)觀念

大學(xué)生要在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代中樹立正確的消費(fèi)觀念，不為滿足自己的攀比心理而購買超出自己經(jīng)濟(jì)能力范圍過多的商品，不為滿足自己超前消費(fèi)的欲望在一些條款不清的無良平臺上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)極高的大額貸款。身為學(xué)生，應(yīng)著眼于當(dāng)下，根據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀和人生觀。同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融與信貸在目前的社會上產(chǎn)生了非常大的影響。隨著21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其應(yīng)用價(jià)值也不斷被挖掘與展現(xiàn)，毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)金融會成為未來經(jīng)濟(jì)技術(shù)的熱門之一。互聯(lián)網(wǎng)金融有好的影響，它為大學(xué)生的就業(yè)和學(xué)業(yè)提供資金支持、培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)觀念，但也存在弊端，如金融風(fēng)險(xiǎn)較高等。因此學(xué)校和家庭應(yīng)該定期進(jìn)行知識普及引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，最大地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立正確的社會導(dǎo)向。大學(xué)生自身也應(yīng)該理智消費(fèi)、辨別風(fēng)險(xiǎn)、理性借貸，樹立正確的消費(fèi)觀價(jià)值觀。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李彤.論互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義[J].納稅，2018（16）：210.

[2] 趙靜汐.互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析[J].法制與社會，2017（08）：248-249.

[3] 蘇哲.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生信貸市場發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（16）：257-258.

[4] 謝作瀚.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生信貸市場發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].新經(jīng)濟(jì)，2016（21）：8.

[5] 李世祥.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因分析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2016（15）：9-10.