王兆淳 王思銘

摘 要：2018年5月，“螞蟻花唄”官方發(fā)布的《2017年中國年輕人消費生活報告》中，就有提道：在中國，90后年輕一代是花唄的主力軍，25%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。本文就網(wǎng)絡(luò)信貸支付對當(dāng)代大學(xué)生消費觀產(chǎn)生了何種程度的影響為主題，通過當(dāng)代大學(xué)生消費狀況、消費貸對大學(xué)生消費觀的影響情況與對網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的建議三個方面展開以數(shù)據(jù)分析為主的討論，希望以此可以對我國網(wǎng)絡(luò)信貸支付的發(fā)展產(chǎn)生幫助。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費;螞蟻花唄;網(wǎng)絡(luò)信貸支付服務(wù)

中圖分類號：F126.1+F713.55文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1008-4428（2019）05-0133-02

一、 當(dāng)代大學(xué)生的消費狀況

（一）大學(xué)生消費資金來源分析

現(xiàn)今我國大部分大學(xué)生都游離在自給自足的邊緣，排除部分特殊人群，大學(xué)生的消費資金主要來源于生活費、兼職、獎學(xué)金等，并且形成了以生活費為主，兼職、獎學(xué)金等為輔的收入結(jié)構(gòu)，這樣的收入結(jié)構(gòu)導(dǎo)致大學(xué)生經(jīng)濟來源穩(wěn)定，但是數(shù)額普遍不高，同時也反映了大學(xué)生消費資金對家庭的依賴性較大。

（二）大學(xué)生消費去向分析

由于大學(xué)生兼職、獎學(xué)金收入數(shù)額高低差距較大，所以本文僅以生活費為例，通過查閱資料我們得出了如表1所示的大學(xué)生生活費數(shù)額比例：

從表1我們可以看出，大學(xué)生的生活費金額主要處在800—1600元之間。我們通過網(wǎng)絡(luò)問卷形式的調(diào)查統(tǒng)計得出，在問及生活費去向時，調(diào)查樣本中有90.57%的人選擇了線下飲食消費，75.47%的人會用生活費進行網(wǎng)購，63.21%的人會在線下購買衣服，將生活費用于外出旅游的僅有21.7%。

而在大學(xué)生活中每月用于飲食的金額這個問題上，有43.75%人選擇了1000元以上，26.04%的人選擇了700—800元之間，從調(diào)查數(shù)據(jù)可知線下飲食的花銷占據(jù)了生活費的大部分金額。

通過以上的結(jié)果我們可以得出如下結(jié)論：線下飲食、網(wǎng)購、線下購物，是大學(xué)生生活費的主要去向，但因為飲食占生活費比重大，用于其他方面的資金便會降低，這勢必導(dǎo)致部分大學(xué)生做出超出自己資金承受能力的消費行為，選擇如螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)信貸支付手段補充自己的消費能力。二、 結(jié)合信息及數(shù)據(jù)得到消費貸對大學(xué)生消費觀的影響情況

（一）大學(xué)生對消費貸的出現(xiàn)持何種態(tài)度（以螞蟻花唄為例）

通過對“是否開通花唄”以及“對提前消費持何種態(tài)度”的調(diào)查結(jié)果進行交叉分析（以是否開通為自變量，以所持態(tài)度為因變量），我們得出如下數(shù)據(jù)：在開通了螞蟻花唄的人中有78.79%持中立態(tài)度，持支持態(tài)度的占15.15%，僅有6.06%的人持反對態(tài)度;而在未開通螞蟻花唄的人中，依然有60%的人持中立態(tài)度，持反對態(tài)度的人相較開通了螞蟻花唄并持反對態(tài)度較多，占35%。

由以上數(shù)據(jù)可知，發(fā)現(xiàn)對提前消費抱有中立態(tài)度的人占多數(shù)，可見消費貸的出現(xiàn)對大部分大學(xué)生的消費觀念并沒有十分明顯的影響。

（二）對消費貸的了解程度

在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有66.67%的大學(xué)生對消費貸有些許了解，31.82%的大學(xué)生對消費貸的性質(zhì)、消費機制等都非常了解，對消費貸沒有了解的僅占1.52%。統(tǒng)計結(jié)果說明對消費貸有些許了解的大學(xué)生占大部分，同時也側(cè)面反映出了網(wǎng)絡(luò)信貸支付手段的出現(xiàn)讓大學(xué)生對提前消費有了初步的認(rèn)識與了解。

（三）大學(xué)生花唄金額使用情況

在參與螞蟻花唄金額使用情況調(diào)查的大學(xué)生中，有57.58%都選擇了網(wǎng)購時使用，50%的大學(xué)生選擇在支付寶沒錢的時候使用，28.79%的會在任何支持螞蟻花唄的店鋪中使用，選擇在旅行或住酒店時使用螞蟻花唄的人較少，分別為13.64%與16.67%。從以上的調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生選擇用螞蟻花唄進行網(wǎng)購的人占50%以上，說明網(wǎng)購的花銷在大學(xué)生生活中占較大比重，寧愿選擇負(fù)債也要進行網(wǎng)購，說明網(wǎng)絡(luò)消費貸的出現(xiàn)已經(jīng)使部分大學(xué)生的消費欲望更加膨脹。

調(diào)查結(jié)果中有將近30%的人會在任何支持螞蟻花唄的店鋪中使用，說明有少部分大學(xué)生已經(jīng)在無差別的使用花唄進行消費，即使用螞蟻花唄進行提前消費可能已經(jīng)變成了他們的一種習(xí)慣性行為。

（四）是否使用螞蟻花唄進行過分期消費

在我們對分期消費的情況進行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，用螞蟻花唄進行過分期消費的人占34.85%，而沒有進行過分期消費的人占65.15%，說明已經(jīng)有少部分大學(xué)生接觸了分期還款，結(jié)合現(xiàn)今社會上的很多交易都需要進行分期，這未嘗不是一種好的嘗試。

（五）大學(xué)生螞蟻花唄的月使用頻率

通過調(diào)查分析的結(jié)果得出：月使用螞蟻花唄少于三次的大學(xué)生占22.83%，三到五次的占14.43%，五到八次的占9.78%，大于八次的占53.26%。說明大部分大學(xué)生每月使用花唄的次數(shù)有半數(shù)以上的人都超過8次， 類似自助餐一樣的多次低額消費已經(jīng)融入了大學(xué)生的生活。這樣的結(jié)果也不排除花唄通過多種活動促使大學(xué)生使用的影響。

（六）是否存在逾期還款現(xiàn)象

關(guān)于在使用螞蟻花唄的過程中是否有過逾期還款行為的調(diào)查中，我們得到了如下數(shù)據(jù)：22.83%的大學(xué)生有過逾期行為，77.12%的大學(xué)生沒有發(fā)生過逾期行為，再將其與“螞蟻花唄月使用頻率”的調(diào)查數(shù)據(jù)進行交叉分析（自變量為是否有過逾期，因變量為螞蟻花唄月使用頻率），得出在發(fā)生過逾期還款行為的群體中，有33.33%是螞蟻花唄月使用次數(shù)在5—8次之間的人，有30.61%是月使用次數(shù)在8次以上的人，而月使用次數(shù)在3次以下及3—5次之間僅分別占9.52%與7.69% ，從這些數(shù)據(jù)中不難得出如下結(jié)論“螞蟻花唄月使用頻率越高的人越容易出現(xiàn)逾期還款行為”。

（七）數(shù)據(jù)總結(jié)

多數(shù)大學(xué)生的消費觀并沒有因網(wǎng)絡(luò)信貸支付手段的出現(xiàn)而發(fā)生大的改變，依然在理性的利用這一新服務(wù)滿足自己的需求，可是從數(shù)據(jù)中我們也看到，已經(jīng)有少量大學(xué)生出現(xiàn)逾期還款等行為，這是一個危險的信號，應(yīng)當(dāng)及時地采取措施，減少更多這樣的大學(xué)生出現(xiàn)。

三、 使用網(wǎng)絡(luò)信貸支付服務(wù)的建議

（一）大學(xué)生自身

大學(xué)生通過螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)信貸支付手段提前了解信貸支付，提前接觸信貸類服務(wù)，為將來步入社會做一個初步的準(zhǔn)備，這樣的做法雖然是正確的，但信用消費畢竟是一種依靠個人自覺性的消費方式，所以作為一名當(dāng)代大學(xué)生我們不能盲目跟風(fēng)，在使用螞蟻花唄等信用消費工具中迷失自我，過早的透支自己的信用，成為物欲的奴隸。應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)個人的理財意識，合理規(guī)劃每個月的消費支出，理性的、適度地進行消費，在每一次購物時都能結(jié)合自身情況，適當(dāng)克制，才能做到在進行信用消費時趨利避害。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸支付

1. 作為大學(xué)生信用服務(wù)消費的提供者，應(yīng)對每一位大學(xué)生的額度進行控制，如對初次使用便用掉大部分額度的，應(yīng)適當(dāng)降低提供的額度，防止出現(xiàn)出現(xiàn)逾期還款、透支信用的行為。對每一位用戶的資料審核要加強，利用大數(shù)據(jù)時代的便利，分析用戶的還款能力，對可用額度進行階梯式把控。如今各大公司網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品遍地開花，切不可以吸引用戶為目的，隨意提高額度，避免在浪潮過后造成壞賬增加、用戶流失的人財兩空的局面。

2. 網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)提高自身信息透明化程度，讓使用者對產(chǎn)品有更明晰的認(rèn)識，例如讓信用評級標(biāo)準(zhǔn)更加清晰，讓每一位用戶都可以有與自己消費水平相稱的額度。

3. 每月每季度對用戶對社會公開自身數(shù)據(jù)、交易額，盡量消除不對稱信息，讓這一新興產(chǎn)品能夠受到群眾的監(jiān)督，同時也利于自身長久的發(fā)展。

四、 結(jié)語

任何東西都有兩面性，網(wǎng)絡(luò)信貸亦是如此，而使用它的主力軍——大學(xué)生，應(yīng)在提前滿足自身需求的同時，也要量入為出，合理消費，讓網(wǎng)絡(luò)信貸的變?yōu)樽约旱墓ぞ撸皇浅蔀橐环N負(fù)擔(dān)。

作者簡介：

王兆淳，男，山西運城人，江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院學(xué)生;

王思銘，女，江蘇徐州人，江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院學(xué)生。