摘要：在新時(shí)代普惠金融的環(huán)境下，2020年農(nóng)村貧困人口脫貧的任務(wù)驅(qū)動(dòng)著金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)入了最后的沖刺階段。文章首先提出普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的一致性，接著從扶貧對(duì)象、機(jī)構(gòu)、政策以及產(chǎn)品四個(gè)方面闡述了目前金融扶貧過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，提出加強(qiáng)貧困地區(qū)思想建設(shè)、擴(kuò)展精準(zhǔn)扶貧資金來(lái)源、加大普惠金融政策扶持力度以及因地制宜開(kāi)發(fā)普惠金融新產(chǎn)品和增加扶貧精準(zhǔn)程度等措施建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;精準(zhǔn)扶貧;路徑

一、 引言

2019年2月21日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見(jiàn)》明確指出“咬定既定脫貧目標(biāo)，落實(shí)已有政策部署，到2020年確保現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽、解決區(qū)域性整體貧困”，這說(shuō)明在當(dāng)下時(shí)刻，脫貧工作已經(jīng)進(jìn)入了黎明前的最后沖刺階段。而在2013年，第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議上提出了普惠金融戰(zhàn)略，其在服務(wù)對(duì)象、發(fā)展方式、創(chuàng)新要求、持續(xù)性要求、精準(zhǔn)化要求均與精準(zhǔn)扶貧保持了良好的一致性，因此在普惠金融的背景下，金融可作為精準(zhǔn)扶貧的支持手段。

二、 普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的一致性

普惠金融與傳統(tǒng)金融“愛(ài)富棄貧”截然不同，它是一種理念上的創(chuàng)新，和傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式比較，普惠金融主要目的是讓貧困地區(qū)的人口在金融服務(wù)平臺(tái)中得到相關(guān)利益，不管群眾的地位、階層和學(xué)歷是什么水平，都可以得到均等的機(jī)會(huì)去發(fā)展生產(chǎn)、提高經(jīng)濟(jì)水平。精準(zhǔn)扶貧對(duì)傳統(tǒng)扶貧進(jìn)行了反思與改進(jìn)，根據(jù)弱勢(shì)群體的實(shí)際生產(chǎn)、生活水平進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，針對(duì)判斷結(jié)果給出相對(duì)應(yīng)的扶貧方式和方法。

普惠金融針對(duì)的對(duì)象是小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人員、老弱病殘及城市低收入群體，金融精準(zhǔn)扶貧的扶貧對(duì)象多以貧困地區(qū)人口為主，金融精準(zhǔn)扶貧致力于提高貧困地區(qū)人口獲得金融服務(wù)的便捷性、有效性，因此兩者的服務(wù)對(duì)象上是保持一致性的;普惠金融和傳統(tǒng)意義上的政策性扶貧不同，它是有償性扶貧，為扶貧對(duì)象提供有償?shù)姆?wù)，在金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融等方式向他們提供服務(wù)后，貧困對(duì)象可以從中獲利，即在扶貧對(duì)象得到金融機(jī)構(gòu)的貸款后，將貸款資金投入到農(nóng)業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)中，向脫貧的目標(biāo)邁進(jìn)，而金融精準(zhǔn)扶貧則通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，為服務(wù)對(duì)象提供信貸支持，因此兩者在發(fā)展方式上是一致的;普惠金融的“可持續(xù)性”強(qiáng)化了扶貧效果，因此兩者在持續(xù)性要求上是相輔相成的;金融精準(zhǔn)扶貧考慮到各地經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不同、貧困程度的差異，故而提供因地制宜的政策方針和產(chǎn)品服務(wù)，而普惠金融則是依據(jù)貧困地區(qū)的人口特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)或產(chǎn)生精確性更高的產(chǎn)品，兩者在精準(zhǔn)性上的做法也是一致的。

三、 金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)存困境

1. 扶貧對(duì)象缺乏積極性、主動(dòng)性。在思想層面，因部分貧困人民存在“等、靠、要”等惰性思維方式，導(dǎo)致他們沒(méi)有產(chǎn)生獨(dú)立自主、積極有效開(kāi)展勞作的計(jì)劃，缺乏主動(dòng)性，在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中缺乏貧困人民的主動(dòng)參與感，從而在思想層面為扶貧工作的深入、有效開(kāi)展增加了些許障礙;在教育程度層面，因貧困地區(qū)的教育配置和教學(xué)資源略顯薄弱，導(dǎo)致貧困地區(qū)的貧困人口受教育程度普遍不高，從而出現(xiàn)了對(duì)相關(guān)金融扶持政策的理解不到位、接受度不高以及認(rèn)可度低下的局面，并且教育程度會(huì)間接影響其收入水平，從而在貸后過(guò)程中存在還款能力不夠的現(xiàn)象;在勞動(dòng)力層面，因部分貧困人民主動(dòng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的積極性不高，或因一些不可抗力導(dǎo)致僅僅只能依靠社會(huì)保障兜底，從而對(duì)政策扶持中給他們創(chuàng)造機(jī)會(huì)的利用程度大大減少;在收入水平層面，貧困戶經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，大多都依靠農(nóng)耕活動(dòng)生活，而農(nóng)耕生產(chǎn)受氣候、環(huán)境影響非常大，因此導(dǎo)致他們的收入不穩(wěn)定，再加上貧困人口通過(guò)農(nóng)耕活動(dòng)生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求穩(wěn)定，盈利空間有限，農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈，難以抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再度造成他們收入水平不確定的局面，這在一定程度上影響了扶貧信貸活動(dòng)貸后的還款保障。

2. 扶貧機(jī)構(gòu)扶貧合力不到位。一方面，目前我國(guó)金融扶貧工作出于政策、環(huán)境以及局勢(shì)的考量出發(fā)，均是基于所有層面的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行開(kāi)展和落實(shí)，但因沒(méi)有明確到具體的金融機(jī)構(gòu)種類或傾向，導(dǎo)致沒(méi)有形成良性市場(chǎng)扶貧機(jī)制。雖然，從工作表面覆蓋程度上來(lái)看，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)均有涉及扶貧工作，可是真正將扶貧工作扎扎實(shí)實(shí)深入到貧困地區(qū)和貧困群體中去的數(shù)量少之又少。若繼續(xù)維持現(xiàn)狀不再變化，即金融精準(zhǔn)扶貧的具體責(zé)任沒(méi)有落實(shí)到具體機(jī)構(gòu)和單位，那么金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)情況就遠(yuǎn)不如預(yù)期計(jì)劃，也就不能夠真正幫助貧困地區(qū)和貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，這在一定程度上會(huì)給2020年完成七千萬(wàn)人口脫貧的任務(wù)增加一定程度的阻力。

另一方面，地區(qū)之間和地區(qū)內(nèi)部會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)間的扶貧合力不到位，導(dǎo)致出現(xiàn)扶貧效果不佳的局面。目前存在些許問(wèn)題，例如一些地方政府雖與與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)達(dá)成了精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略聯(lián)盟，但出于各種原因，信貸扶貧資金未能按時(shí)到位，這在一定程度上降低了貧困人民積極勞作的主動(dòng)性;一些金融機(jī)構(gòu)的下屬分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了基層貸款審批權(quán)限存在不同程度的限制問(wèn)題，阻礙了所在貧困地區(qū)相關(guān)工作的發(fā)展。

3. 扶貧政策和制度缺少政府的大力支持。目前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧的政策依舊處于一個(gè)明確程度和深入程度不夠的局面，尤其是對(duì)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)項(xiàng)目上的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，并且難以落到實(shí)處。不可否認(rèn)，國(guó)家為了精準(zhǔn)扶貧，在金融層面上發(fā)布了許多相關(guān)的政策文件，但是除了個(gè)別類別和項(xiàng)目明確具體的支持政策之外，另外的項(xiàng)目或領(lǐng)域便沒(méi)有相關(guān)的金融扶貧優(yōu)惠政策了。

再加上在目前的貧困地區(qū)現(xiàn)存環(huán)境中，會(huì)出現(xiàn)在生態(tài)自然環(huán)境惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施不完善以及公共服務(wù)不到位等現(xiàn)象，這在一定程度上給相關(guān)政策的落實(shí)和相關(guān)機(jī)構(gòu)的工作開(kāi)展造成了阻礙，例如金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力下沉到較為落后的貧困地區(qū)中，地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)太多余沉重，面對(duì)如此局勢(shì)，因欠缺相關(guān)指導(dǎo)性政策和規(guī)范出臺(tái)，才使優(yōu)化工作和解決方案得不到快速與有效的出現(xiàn)。

另外，扶貧工作中涉及到的金融機(jī)構(gòu)由于過(guò)往經(jīng)驗(yàn)幾乎為城市地區(qū)和人口，相較于貧困地區(qū)而言，其與之相匹配的金融業(yè)務(wù)掌握不熟練、理解不到位，對(duì)于貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和工作狀態(tài)缺乏深入的了解。因此在貧困地區(qū)落實(shí)金融扶貧政策的時(shí)候，會(huì)過(guò)度看重金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，沒(méi)有完全體會(huì)貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧環(huán)境下對(duì)金融的真正需求，所以相關(guān)金融機(jī)構(gòu)缺乏與金融扶貧相匹配的制度。

4. 扶貧產(chǎn)品略顯單一。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在扶貧過(guò)程中針對(duì)貧困地區(qū)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品略顯單一，服務(wù)手段不夠多元化。因?yàn)槲覈?guó)貧困地區(qū)大部分依靠自然經(jīng)濟(jì)而發(fā)展，以商品經(jīng)濟(jì)的形式開(kāi)展生產(chǎn)的程度較低欠，自我發(fā)展能力較弱，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力欠缺，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，導(dǎo)致相關(guān)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)金融扶貧政策推出的產(chǎn)品主要以小額貸款為主，形式單薄，缺乏多元化發(fā)展。除了小額貸款，金融機(jī)構(gòu)的扶貧工作還存在另外一種形式，即為官方指定的貧困地區(qū)整體搬遷發(fā)放貸款以及依省區(qū)代發(fā)扶貧債券。故而單一的金融產(chǎn)品只供特殊的生產(chǎn)和生活需要，覆蓋程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

扶貧產(chǎn)品精準(zhǔn)程度較低。第一，扶貧貸款申請(qǐng)流程環(huán)節(jié)復(fù)雜，材料要求過(guò)多且審批流程過(guò)長(zhǎng)。因貧困人口的受教育程度普遍不高，其文化水平相對(duì)較低，導(dǎo)致在貸款申請(qǐng)流程環(huán)節(jié)復(fù)雜的背景下，增加了他們提交申請(qǐng)的難度。第二，扶貧貸款門檻較高。對(duì)于貧困地區(qū)的人口來(lái)說(shuō)，高門檻就對(duì)他們的申請(qǐng)產(chǎn)生了障礙，因此也間接說(shuō)明產(chǎn)品的不適配問(wèn)題。第三，扶貧貸款設(shè)計(jì)有缺陷，如金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的還款周期與農(nóng)作物生長(zhǎng)周期不符，使其無(wú)法按時(shí)還貸。

四、 利用普惠金融方式落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧的路徑

1. 加強(qiáng)貧困地區(qū)思想建設(shè)，使普惠金融思想深入民心。在進(jìn)行普惠金融思想貫徹前，首先需要對(duì)當(dāng)?shù)刎毨嗣竦乃枷脒M(jìn)行引導(dǎo)和鋪墊，提升他們自我發(fā)展的能力和水平。在文化教育方面，因貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平有限，間接導(dǎo)致了當(dāng)?shù)鼐用竦木袼枷敫叨炔坏轿唬唧w表現(xiàn)為“等、靠、要”思想、消極思想、“事不關(guān)己、高高掛起”思想等等。為了改變這種局勢(shì)，需要加強(qiáng)貧困地區(qū)基礎(chǔ)教育建設(shè)，提高貧困人口文化水平，強(qiáng)化自律自控意識(shí)，培養(yǎng)良好的思想觀念;并應(yīng)該借助政府的力量，增強(qiáng)貧困人口義務(wù)教育的投入力度。在基礎(chǔ)教育的根基打牢固的同時(shí)，需要循序漸進(jìn)轉(zhuǎn)變“等、靠、要”等消極思想，改變其百分之百依靠政府和國(guó)家支持的心態(tài)，使其慢慢接受并支持有借有還的良性經(jīng)濟(jì)途徑。因此，當(dāng)思想和觀念從消極轉(zhuǎn)化為積極后，貧困地區(qū)才能從根本上脫貧。

其次，除了從文化教育層面入手加強(qiáng)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)思想建設(shè)，還可以在此基礎(chǔ)上，借助金融機(jī)構(gòu)的作用漸漸向貧困地區(qū)深入貫徹普惠金融的思想。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融扶貧的行動(dòng)中，可以通過(guò)多種形式向貧困人口進(jìn)行普惠金融的宣傳，比如教育、咨詢、講座、社區(qū)活動(dòng)等，更加貼近人民群眾的方式可以使思想宣傳更到位，更便于他們對(duì)普惠金融的了解和認(rèn)可。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)貧困地區(qū)對(duì)未來(lái)工作的規(guī)劃，幫助貧困地區(qū)梳理過(guò)往、現(xiàn)在以及未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈絡(luò);通過(guò)對(duì)貧困地區(qū)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、干部的培訓(xùn)，增加他們對(duì)普通貧困人民的領(lǐng)導(dǎo)力，帶領(lǐng)大家更有動(dòng)力的擺脫貧困，借助金融的力量發(fā)展實(shí)業(yè)。

最后，可以采用扶智模式作為金融精準(zhǔn)扶貧的方式。因?yàn)樨毨У貐^(qū)的群眾本身對(duì)金融方面的知識(shí)和產(chǎn)品接觸甚少，如果沒(méi)有相關(guān)金融專業(yè)人才的帶領(lǐng)，可能會(huì)造成對(duì)普惠金融不理解、不放心、不支持的態(tài)度，因此需要從金融機(jī)構(gòu)選出優(yōu)秀的從業(yè)人員或行業(yè)專家派出到貧困地區(qū)，充分利用這些專業(yè)人才的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，圍繞扶貧業(yè)務(wù)、普惠金融以及金融知識(shí)等主題進(jìn)行貧困人民的知識(shí)和技能培訓(xùn)，幫助貧困地區(qū)整體對(duì)普惠金融的把控，從而更好的貫徹金融精準(zhǔn)扶貧。

2. 擴(kuò)展精準(zhǔn)扶貧資金來(lái)源，完善扶貧機(jī)構(gòu)扶貧機(jī)制。首先，擴(kuò)展精準(zhǔn)扶貧資金來(lái)源可以為開(kāi)展普惠金融工作提供良好的基礎(chǔ)。打開(kāi)資金來(lái)源渠道可以通過(guò)借助不同金融工具，例如債券、股權(quán)、資產(chǎn)支持證券等，同事靈活運(yùn)用多種貨幣信貸政策工具，發(fā)揮支農(nóng)支小再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)、差異化監(jiān)管等政策的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)深度貧困地區(qū)的支持力度。同時(shí)政府和國(guó)家可以給與一定的財(cái)政支持。這樣，地區(qū)之間和地區(qū)內(nèi)部的機(jī)構(gòu)間的扶貧合力便會(huì)得到顯著提高，信貸扶貧資金的按時(shí)到位，增強(qiáng)了貧困地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)的積極性。

其次，完善扶貧機(jī)構(gòu)的扶貧機(jī)制需要當(dāng)?shù)卣挠行б龑?dǎo)和激勵(lì)機(jī)制。政府可以主動(dòng)采取措施發(fā)揮良好引領(lǐng)作用，引導(dǎo)、激勵(lì)、監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的扶貧工作貫徹情況。對(duì)于在工作中，表現(xiàn)出色和突出的金融機(jī)構(gòu)，可針對(duì)性地給與鼓勵(lì)和免稅行為，使得其他金融機(jī)構(gòu)積極學(xué)習(xí)，促進(jìn)普惠金融的良好落實(shí)。同時(shí)，面對(duì)一些大型銀行，政府可以根據(jù)合理的比例下發(fā)一定的貸款額度，以供普惠金融的工作有效開(kāi)展，以達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的初衷。政府還可以建立健全扶貧考核方式對(duì)扶貧機(jī)構(gòu)進(jìn)行績(jī)效考核，更好地落實(shí)精準(zhǔn)扶貧工作。

3. 加大普惠金融政策扶持力度，促進(jìn)扶貧工作良好落實(shí)。從我國(guó)整體上看，貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中處于弱勢(shì)地位，國(guó)家應(yīng)該給予一定程度上的支持。國(guó)家為了精準(zhǔn)扶貧，在金融層面上發(fā)布了許多相關(guān)的政策文件，但還應(yīng)增加更多細(xì)化類的政策文件予以扶貧工作更為詳細(xì)的指導(dǎo)。第一、針對(duì)在貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)項(xiàng)目上的支持，政府可以提升力度，并出臺(tái)相關(guān)文件予以鼓勵(lì)和指導(dǎo);第二、出臺(tái)地方政策，在配合國(guó)家政策的基礎(chǔ)上因地制宜;第三、針對(duì)不同地區(qū)，出臺(tái)不同的優(yōu)惠政策，以大力促進(jìn)和加快扶貧工作的開(kāi)展。

當(dāng)然，除了出臺(tái)政府政策提供相關(guān)扶持，還應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)層面發(fā)力，可以建立健全金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，減少或化解貧困地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)的放貸行為從被動(dòng)變主動(dòng)。另外，由于扶貧工作中涉及到的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)了解不到位，貧困地區(qū)落實(shí)金融扶貧政策的時(shí)候，會(huì)過(guò)度看重金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，所以需要了解貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧環(huán)境下對(duì)金融的真正需求，再制定與當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毾嗥ヅ涞南嚓P(guān)制度。

同時(shí)，除了國(guó)家和當(dāng)?shù)卣恼咧贫戎С?，還可以發(fā)揮政策性銀行的作用。例如可以依托國(guó)家信用，投入利率相對(duì)低、期限相對(duì)長(zhǎng)的產(chǎn)品，盡力化解貧困地區(qū)融資難的難題，努力滿足貧困人口異地扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、醫(yī)療教育等資金需求，改善深度貧困地區(qū)脫貧的環(huán)境。

4. 因地制宜開(kāi)發(fā)普惠金融新產(chǎn)品，提升扶貧精準(zhǔn)程度。因我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在扶貧過(guò)程中針對(duì)貧困地區(qū)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品略顯單一，所以需要因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)不同特點(diǎn)，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)刎毨У貐^(qū)特有的金融產(chǎn)品。地方金融機(jī)構(gòu)需要努力貫徹金融扶貧，盡力去真正了解和認(rèn)知當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨螅⒓右源碳?，加大?duì)金融產(chǎn)品、工作機(jī)制以及服務(wù)的創(chuàng)新力度，提高金融扶貧的服務(wù)水平。不僅可以利用擔(dān)保的形式，在政府建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，根據(jù)自愿參與的原則，構(gòu)建聯(lián)保機(jī)制，由合作組織為貧困群眾提供擔(dān)保，讓扶貧資金真正發(fā)揮作用;還可以開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)貧困戶真實(shí)需求，針對(duì)各地的實(shí)際情況以及特點(diǎn)，積極探索推行低成本、可持續(xù)的金融產(chǎn)品，使金融扶貧落到實(shí)處。此外，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，充分利用現(xiàn)代科技手段，解決好貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。

對(duì)于金融扶貧的精準(zhǔn)程度，大型金融機(jī)構(gòu)若能將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)拓到貧困地區(qū)中，就能更好地深入到貧困地區(qū)當(dāng)中，建立金融機(jī)構(gòu)和扶貧對(duì)象之間最直接的扶持平臺(tái)，加強(qiáng)扶貧機(jī)構(gòu)和貧困地區(qū)的有效、及時(shí)溝通和交流，最大化程度上減少因距離問(wèn)題導(dǎo)致的扶貧工作不到位;因地制宜，積極發(fā)現(xiàn)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，努力探索適合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)以帶動(dòng)貧困地區(qū)的發(fā)展;制定適合貧困地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的服務(wù)方案。

五、 結(jié)論與政策建議

綜上所述，本文首先對(duì)普惠金融和金融精準(zhǔn)扶貧在在服務(wù)對(duì)象、發(fā)展方式、創(chuàng)新要求、持續(xù)性要求、精準(zhǔn)化要求方面的一致性進(jìn)行了合理分析，然后指出了目前金融精準(zhǔn)扶貧所存在一些問(wèn)題，即扶貧對(duì)象缺乏積極性、扶貧機(jī)構(gòu)扶貧合力不到位、扶貧政策和制度缺少政府的大力支持、扶貧產(chǎn)品略顯單一。根據(jù)目前現(xiàn)存困境，本文對(duì)普惠金融背景下金融精準(zhǔn)扶貧的路徑研究進(jìn)行了四個(gè)方面的探索，第一是加強(qiáng)貧困地區(qū)思想建設(shè)，采用扶智模式圍繞扶貧業(yè)務(wù)、普惠金融以及金融知識(shí)等主題進(jìn)行貧困人民的知識(shí)和技能培訓(xùn)，使普惠金融思想深入民心，加強(qiáng)貧困地區(qū)基礎(chǔ)教育建設(shè)，提高貧困人口文化水平;第二是擴(kuò)展精準(zhǔn)扶貧資金來(lái)源，完善扶貧機(jī)構(gòu)扶貧機(jī)制，政府可以主動(dòng)采取措施發(fā)揮良好引領(lǐng)作用，引導(dǎo)、激勵(lì)、監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的扶貧工作貫徹情況;第三是加大普惠金融政策扶持力度，促進(jìn)扶貧工作良好落實(shí)，建立健全金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并發(fā)揮政策性銀行的作用;第四是因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)不同特點(diǎn)，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)刎毨У貐^(qū)特有的金融產(chǎn)品，并在貧困地區(qū)增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立金融機(jī)構(gòu)和扶貧對(duì)象之間最直接的扶持平臺(tái)，以此提升扶貧精準(zhǔn)程度。

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作者簡(jiǎn)介：楊帆（1993-），女，漢族，山西省陽(yáng)泉市人，中南大學(xué)商學(xué)院碩士生，研究方向?yàn)閼?yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、行為金融學(xué)、公司金融。

收稿日期：2019-05-10。