任杏　張凡凡　郭明月　楊曉妮　安菲翔　林靖雅

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)。但從2018年6月以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)入多事之秋，出現(xiàn)的問(wèn)題明顯增多。本次調(diào)研以陜西省榆林市吳堡縣為主，吳堡縣屬于陜西省的貧困縣，近年來(lái)在國(guó)家的補(bǔ)助下不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平也在提高，吳堡縣居民的網(wǎng)絡(luò)貸款的觀念也隨之變化。有些人緊隨網(wǎng)貸的潮流，但仍有些人堅(jiān)持舊的觀念。本次調(diào)研旨在分析這樣一種發(fā)展的環(huán)境下，吳堡縣居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知及使用情況，并據(jù)此提出有針對(duì)性的建議，結(jié)合具體實(shí)踐，對(duì)吳堡縣居民進(jìn)行深入普及網(wǎng)貸知識(shí)，以及培養(yǎng)合理的網(wǎng)貸習(xí)慣。

關(guān)鍵詞：吳堡縣;網(wǎng)絡(luò)借貸;消費(fèi)觀念;風(fēng)險(xiǎn)教育

一、吳堡縣居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知及使用情況現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款這一貸款方式得到了越來(lái)越多人的青睞。網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。其優(yōu)越性是傳統(tǒng)銀行難以替代的，借款人在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界里能充分享受貸款的高效與便捷[1]。近兩年，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)。為了刺激消費(fèi)者消費(fèi)，各網(wǎng)購(gòu)軟件都推出了類似分期付款的功能。據(jù)調(diào)查，線上貸款行為有以下幾類：第一、電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、唯品花等;第二是一些分期的購(gòu)物平臺(tái)，許多平臺(tái)紛紛推出了針對(duì)大學(xué)生的信用消費(fèi)方式，如優(yōu)分期、分期樂(lè)等。還有其他種類的網(wǎng)貸方式[2]。

通過(guò)對(duì)陜西省榆林市吳堡縣的走訪及問(wèn)卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)吳堡居民的消費(fèi)觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。一半居民沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)貸軟件。原因有很多：大部分是因?yàn)椴恍湃尉W(wǎng)貸，由于傳統(tǒng)觀念而不接受網(wǎng)貸;還有一些老年人不會(huì)使用網(wǎng)貸軟件。另一半的居民使用過(guò)網(wǎng)貸軟件。有人認(rèn)為其優(yōu)點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)單，操作方便，利息低，無(wú)需擔(dān)保，申請(qǐng)通過(guò)率高。有人認(rèn)為其缺點(diǎn)是易使費(fèi)者消費(fèi)不當(dāng)，會(huì)出現(xiàn)難以還款的情況。我們發(fā)現(xiàn)，使用過(guò)借貸產(chǎn)品的人年齡多在18-24之間，多為沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生。而且貸款的女性大于男性，其貸款額度都是在2000元以下。大多數(shù)人了解的網(wǎng)上借貸產(chǎn)品是螞蟻花唄，其次是唯品花，然后是分期樂(lè)。吳堡縣居民對(duì)網(wǎng)貸的具體情況了解程度普遍不高，使用過(guò)網(wǎng)貸的人和未使用過(guò)網(wǎng)貸的人對(duì)借貸產(chǎn)品到期未還款的后果的了解程度也不是很高，只有貸過(guò)款的一小部分人完全了解到期未還款的后果。大多數(shù)人將貸款花費(fèi)在旅行，聚餐等交際娛樂(lè)和購(gòu)買(mǎi)化妝品、服裝等方面。網(wǎng)貸是一種新興的貸款方式，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，因此我們一定要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.網(wǎng)貸花費(fèi)去向結(jié)果分析

調(diào)查結(jié)果顯示，使用過(guò)借貸產(chǎn)品的人群年齡在18-24之間居多，這部分年齡段的人大都是在校大學(xué)生，占總?cè)藬?shù)的64.15%;還有一部分人年齡是在35-50之間，占總?cè)藬?shù)的33.96%;50歲以上年齡段的人對(duì)網(wǎng)上借貸產(chǎn)品了解或使用較少。使用借貸產(chǎn)品的人大多為在校大學(xué)生或是在企業(yè)及事業(yè)單位工作的人，其中大學(xué)生收入來(lái)源少，多為父母提供的生活花費(fèi)，但開(kāi)支等卻很高;另一部分人群為工作者，很多人迫于買(mǎi)房結(jié)婚等經(jīng)濟(jì)壓力，日常工資并不能滿足當(dāng)下的開(kāi)支。

16.67%的人將貸款花費(fèi)在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦、相機(jī)等電子產(chǎn)品上;50%的人將貸款用于購(gòu)買(mǎi)化妝品、服裝等方面;45.83%的人將貸款用于旅游、聚餐等交際娛樂(lè)方面;也有一少部分人將貸款用于交學(xué)費(fèi)、購(gòu)置資料、報(bào)相關(guān)課程等方面。許多人追求對(duì)當(dāng)下生活的享樂(lè)主義，并不去思考如何更好地規(guī)劃自己的消費(fèi)行為，甚至知道自己消費(fèi)不當(dāng)，但還是避免不了在不必要方面的開(kāi)支。

2.網(wǎng)貸優(yōu)點(diǎn)結(jié)果分析

圖二 ?網(wǎng)貸優(yōu)點(diǎn)比較圖

據(jù)調(diào)查，了解螞蟻花唄的居民較多，占總比重90.57%，對(duì)唯品花、分期樂(lè)、優(yōu)分期、名校貸、愛(ài)學(xué)貸等其他的借貸產(chǎn)品并不是很了解。對(duì)于網(wǎng)貸的優(yōu)點(diǎn)，75%的人認(rèn)為網(wǎng)貸手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活方便，到賬即時(shí)迅速;58.33%的人認(rèn)為網(wǎng)貸利息低、甚至無(wú)息;29.17%的人認(rèn)為網(wǎng)貸無(wú)需做擔(dān)保;20.83%的人認(rèn)為網(wǎng)貸申請(qǐng)通過(guò)率高。但也有許多人認(rèn)為網(wǎng)貸是一種新興的貸款方式，商家為了獲得更高的利益，往往會(huì)將本身的利息提高，或是將逾期還款的利息提的更高。

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)上充斥著各種借貸騙局，許多針對(duì)在校大學(xué)生的校園貸款已經(jīng)防不勝防，有些大學(xué)生對(duì)金錢(qián)并沒(méi)有很清楚的概念，在金額不足的情況下，不能控制自己的花費(fèi)欲望，就會(huì)在貸款手續(xù)簡(jiǎn)單的借貸產(chǎn)品上盲目地借貸，不考慮自身的還款能力以及產(chǎn)生的嚴(yán)重后果。由此可見(jiàn)，網(wǎng)上借貸產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，有許多正規(guī)的借貸產(chǎn)品，但同時(shí)也存在許多借貸騙局，存在一定的弊端。

3.居民對(duì)網(wǎng)貸逾期還款的了解程度分析

圖三 ?對(duì)網(wǎng)貸逾期未還了解度圖

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用過(guò)網(wǎng)上借貸產(chǎn)品的人對(duì)貸款到期未還款的后果非常了解的占30.43%，了解一點(diǎn)的占69.57%，不存在完全不了解的人;而沒(méi)有通過(guò)網(wǎng)上借貸產(chǎn)品貸過(guò)款的人對(duì)貸款到期未還款的后果非常了解的占20%，了解一點(diǎn)的占60%，還有20%的人對(duì)其完全不了解。由此可知，有一部分人對(duì)網(wǎng)上貸款沒(méi)有深入的了解，盲目貸款，不考慮未還款的后果。在調(diào)查中有32.08%的人表示在今后依舊會(huì)將網(wǎng)貸作為一種貸款方式; 67.92%的人表示不會(huì)將網(wǎng)貸作為日后的貸款方式。如今網(wǎng)上借貸產(chǎn)品是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，它沒(méi)有銀行貸款的繁瑣步驟、門(mén)檻低、借貸容易，如果排除借貸騙局，將其作為借貸方式是不錯(cuò)的選擇。

三、對(duì)策及建議

1.本次調(diào)查中我們了解到借貸產(chǎn)品的使用群體大多數(shù)都是18-24歲的在校學(xué)生，基本上都是家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)生活費(fèi)，自身沒(méi)有掙錢(qián)能力，但大多數(shù)在校學(xué)生主要將貸款花費(fèi)在娛樂(lè)上，追求精神上的滿足。對(duì)此，廣大群眾應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，應(yīng)該根據(jù)自己的生活狀況理性消費(fèi)，把錢(qián)花在刀刃上，不能因?yàn)槟承┰蜻^(guò)度消費(fèi)，使自己承擔(dān)過(guò)重的壓力[3]。

2.貸款產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，市面上還有著很多非法的貸款產(chǎn)品。作為消費(fèi)者，我們應(yīng)該多學(xué)習(xí)關(guān)于網(wǎng)貸的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)，對(duì)每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)要保持審視的目光，時(shí)刻提高警惕[4]。同時(shí)，我們需要控制自己的消費(fèi)沖動(dòng)，理性消費(fèi)，避免逾期未還的風(fēng)險(xiǎn);在政府方面，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，不定時(shí)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，以保證消費(fèi)者的權(quán)益。對(duì)于不正當(dāng)?shù)倪`法網(wǎng)貸，要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲治;在法律方面，應(yīng)該頒布有關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)參與網(wǎng)貸過(guò)程的多方進(jìn)行制約。

3.貸過(guò)款的和沒(méi)有貸過(guò)款的人對(duì)于貸款產(chǎn)品到期未還款等情況了解程度普遍不高，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款人群主要是集中在18-24歲的人群，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)這類人群進(jìn)行貸款相關(guān)知識(shí)的宣傳與講解。要認(rèn)識(shí)到貸款是一把雙刃劍，需要正確的認(rèn)識(shí)和使用貸款產(chǎn)品。

四、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款是不可避免的。但作為消費(fèi)者，我們應(yīng)該對(duì)網(wǎng)貸有著清醒的認(rèn)識(shí)，知道它是一把雙刃劍，在對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品有著足夠了解、對(duì)自己的償債能力有著清楚的認(rèn)識(shí)的前提下再去使用它，這樣才能真正的享受科技發(fā)展帶給我們的便利。

與此同時(shí)，我們清楚的了解到吳堡縣居民對(duì)于網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)及使用狀況：網(wǎng)貸者多為大學(xué)生、關(guān)于網(wǎng)貸的法律意識(shí)淡薄、比較強(qiáng)調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此建議政府開(kāi)設(shè)相關(guān)法律的公共講座，針對(duì)熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會(huì)存在的法律陷阱，防范出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證居民的合法權(quán)益。網(wǎng)貸是近幾年才發(fā)展起來(lái)的，它的相關(guān)法律和審核機(jī)制還不完善。在進(jìn)行網(wǎng)貸時(shí)，我們一定要謹(jǐn)慎，在正規(guī)的平臺(tái)進(jìn)行貸款，理性消費(fèi)，避免入不敷出的情況。“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興，國(guó)無(wú)信則衰”。只要我們以誠(chéng)信為本，自覺(jué)做到言必信、行必果，誠(chéng)實(shí)做人。在合理健康的網(wǎng)貸環(huán)境下，必然能夠促進(jìn)吳堡縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升吳堡縣居民的生活品質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李淑芳.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代我國(guó)P2P網(wǎng)貸投資研究[M].杭州：浙江工商大學(xué)出版社，2015.95-97

[2]羅明雄、侯少開(kāi)、桂曙光.P2P網(wǎng)貸[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2016

[3]韓鋒.淺談大學(xué)生網(wǎng)貸的危害性及預(yù)防措施[J].法制博覽，2018（14）：196

[4]余海鳳.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸——在安全教育主題班會(huì)上輔導(dǎo)員的講話[J].課程教育研究，2018（24）：239-240