劉若斯 秦小珊

摘要：農(nóng)民專業(yè)合作社對于帶動小農(nóng)戶組織化規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營、促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接有著重要意義。然而，我國農(nóng)民專業(yè)合作社雖然數(shù)量迅速增長，質(zhì)量卻有待提升，而其質(zhì)量提升的主要障礙之一就是金融支持的欠缺。目前，對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持存在相關(guān)政策系統(tǒng)性和覆蓋面不足、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給不足、信貸風(fēng)險和交易成本高、風(fēng)險控制與補(bǔ)償機(jī)制不健全等問題，應(yīng)從優(yōu)化政策支持、探索農(nóng)村金融創(chuàng)新、加強(qiáng)銀社地方合作和信息流轉(zhuǎn)、建立健全風(fēng)險控制和補(bǔ)償機(jī)制等方面著手，強(qiáng)化我國農(nóng)民專業(yè)合作社高質(zhì)量發(fā)展的金融支持保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社;金融支持;農(nóng)村金融

中圖分類號：F4? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1009-3605（2020）05-0110-09

2020年中央一號文件提出要“重點培育家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”“支持家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社……建設(shè)產(chǎn)地分揀包裝、冷藏保鮮、倉儲運輸、初加工等設(shè)施”，同年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)的《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》提出，到2022年實現(xiàn)“農(nóng)民合作社質(zhì)量提升整縣推進(jìn)基本實現(xiàn)全覆蓋、示范社創(chuàng)建取得重要進(jìn)展、農(nóng)民合作社規(guī)范運行水平大幅提高、服務(wù)能力和帶動效應(yīng)顯著增強(qiáng)”等目標(biāo)。在我國農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展重點從數(shù)量擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變的背景下，要實現(xiàn)上述目標(biāo)離不開金融支持。本文分析我國農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求特征、發(fā)展中面臨的農(nóng)村金融環(huán)境，并探討其金融支持的不足及相關(guān)對策。這對強(qiáng)化我國農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持保障、促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展有著重要意義。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)涵、特征及發(fā)展現(xiàn)狀

合作社最早起源于1844年成立的英國羅虛代爾公平先鋒社，它秉承自助、平等、公平、團(tuán)結(jié)的價值觀，以及誠實、公開、社會責(zé)任和關(guān)心他人的理念。1995年，國際合作社聯(lián)盟將合作社定義為“人們自愿聯(lián)合組成的自治性的協(xié)會，以通過共同所有和民主控制的企業(yè)來滿足其經(jīng)濟(jì)、社會和文化方面共同的需求和渴望。”合作社在我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中普遍存在，起著市場與農(nóng)戶的中介作用。[1，2]合作社以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、由使用者共同所有的特征，決定了其成員既能保持獨立經(jīng)營特征、發(fā)揮家庭經(jīng)營優(yōu)勢[3]，又能緊密協(xié)調(diào)分享合作社的資源[4]，因而起著增加農(nóng)民收入[5]、提高農(nóng)民組織化水平[6]和市場地位的重要作用。

近年來，我國農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量增長迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)司發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2019年10月底，我國依法登記的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量達(dá)到220.3萬家，聯(lián)合社數(shù)量超過1萬家，合作社成員中有80.7%為普通農(nóng)戶，平均為每個成員統(tǒng)一購銷1.56萬元、二次盈余返還1402元，對我國近一半農(nóng)戶起著輻射帶動作用。從農(nóng)民專業(yè)合作社從事的產(chǎn)業(yè)來看，80%以上的合作社從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，7.7%的合作社從事農(nóng)機(jī)作業(yè)等服務(wù)業(yè)，0.33%（7300余家）從事休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、民間工藝等新產(chǎn)業(yè)。從農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)態(tài)經(jīng)營模式來看，加工服務(wù)型合作社增速較快，創(chuàng)辦加工企業(yè)的合作社約占比1.6%;同時合作社的品牌、質(zhì)量和渠道意識不斷增強(qiáng)，擁有注冊商標(biāo)的合作社約占比4%、通過農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證的合作社約占比2%、開展農(nóng)村電子商務(wù)的合作社約占比1%。

二、農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求特征

（一）信貸需求強(qiáng)烈

作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)民專業(yè)合作社相對于傳統(tǒng)的小農(nóng)戶生產(chǎn)有著更高的規(guī)模化和集約化程度，因此往往不再滿足于小額貸款。此外，一些農(nóng)民專業(yè)合作社為了提高價值鏈，還從單一種養(yǎng)業(yè)拓展到了加工銷售環(huán)節(jié)，并建立了經(jīng)濟(jì)實體，因而對資金量有著較大需求。

（二）資金用途廣泛

隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營活動在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中不斷擴(kuò)張，其資金用途日益廣泛，不再限于產(chǎn)前的良種、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料購買、技術(shù)引進(jìn)和成員培訓(xùn)，還用于產(chǎn)中的農(nóng)機(jī)作業(yè)設(shè)備和服務(wù)的購買，以及產(chǎn)后的農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流增值服務(wù)和加工銷售等經(jīng)濟(jì)實體的建立，資金用途廣泛。

（三）季節(jié)性周期性強(qiáng)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征且農(nóng)業(yè)經(jīng)營的盈利周期較長，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求具有較強(qiáng)的季節(jié)性和周期性特征。此外，由于農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)范圍和資金用途有差異，對資金的需求期限也不同，要興辦經(jīng)濟(jì)實體或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的合作社對資金的需求期限會更長，往往需要一年以上的中長期資金。

（四）信貸風(fēng)險高、融資約束強(qiáng)

農(nóng)民專業(yè)合作社從事的是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其成員是弱勢群體，故向其發(fā)放貸款的違約風(fēng)險較高而利潤較低，而且農(nóng)民專業(yè)合作社的組織結(jié)構(gòu)和管理體制往往比較松散，加之缺乏有效的抵押擔(dān)保，導(dǎo)致其難以法人地位獲批貸款，而其成員農(nóng)戶申請的貸款額度又較低，因此農(nóng)民專業(yè)合作社受到較強(qiáng)的融資約束。

農(nóng)民專業(yè)合作社的資金來源有內(nèi)源融資和外源融資：前者包括合作社成員繳納的會費、股本和合作社留存收益等，規(guī)模有限;后者包括銀行信貸、民間信貸、財政支持等，有的還引入了企業(yè)投資。目前我國農(nóng)民專業(yè)合作社資金來源以內(nèi)源融資為主、外源融資不足[7]。

綜上，農(nóng)民專業(yè)合作社要實現(xiàn)適度規(guī)模經(jīng)營，相對小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營來說資金需求更大，但其內(nèi)源融資能力較弱，因此需要更多的外源融資。而其金融需求的復(fù)雜性和風(fēng)險性，又制約了其進(jìn)行外源融資的能力。因而農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展中金融支持的作用非常關(guān)鍵。

三、農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的農(nóng)村金融環(huán)境

（一）政府政策支持

從財政政策來看，我國公共財政支出中，農(nóng)業(yè)支出雖然從2011年至2016年保持上漲，但在2017年和2018年出現(xiàn)下滑，且農(nóng)業(yè)支出占總財政支出的比重從2011年起連續(xù)下降;而村集體經(jīng)濟(jì)組織補(bǔ)助支出則從2011年至2018年持續(xù)上漲，且占集體經(jīng)濟(jì)組織總支出比重自2016年起顯著提升（見表1）。這與近年來我國財政高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、出臺了不少配套鼓勵措施有關(guān)。2019年財政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部又聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育的通知》，明確將農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體納入中央財政支持對象，對農(nóng)民專業(yè)合作社的投入將進(jìn)一步增強(qiáng)。

從貨幣政策來看，央行積極運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具為金融機(jī)構(gòu)提供流動性支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低涉農(nóng)貸款利率、擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放。支農(nóng)再貸款余額在2014年至2018年間保持平穩(wěn)增長（見圖1），央行提出支農(nóng)再貸款借用期間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款增量不得低于借用的支農(nóng)再貸款總量等措施，支農(nóng)貨幣政策起到了緩解農(nóng)村貸款難的作用，改善了農(nóng)村金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

就農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋情況而言，2015年至2018年農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量穩(wěn)定保持在12.2～12.7萬個，農(nóng)村地區(qū)每萬人的銀行網(wǎng)點擁有量也穩(wěn)定保持在1.3～1.4個之間（見圖2），但低于全國平均水平。考慮到農(nóng)村地區(qū)人口密度小于城市，這說明銀行網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的分布密度遠(yuǎn)小于城市。

從互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣普及來看，2015年至2018年農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)幾乎翻番，但業(yè)務(wù)筆數(shù)卻并未隨之增長，反而有些許下降;手機(jī)銀行開通數(shù)則比網(wǎng)上銀行開通數(shù)增長更為迅速，且業(yè)務(wù)筆數(shù)在三年內(nèi)翻三番并已追趕至接近網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)的水平（見圖3）。這是由于在農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)比電腦更為普及，對于農(nóng)民來說，手機(jī)操作更加簡單便利，故隨著互聯(lián)網(wǎng)普及，手機(jī)銀行的使用在農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

（三）農(nóng)村金融供給

2014年至2019年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力保持穩(wěn)定發(fā)展：總資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重則基本維持不變（見圖4）。

然而從表2可見，盡管我國涉農(nóng)貸款余額在2010年至2017年保持穩(wěn)定增長，但其中城市涉農(nóng)貸款余額所占比重有所上升、農(nóng)村貸款余額所占比重卻出現(xiàn)下降，這說明涉農(nóng)金融貸款有從農(nóng)村流向城市的趨勢。就農(nóng)村貸款的構(gòu)成來看，農(nóng)村企業(yè)貸款所占比重歷年來均達(dá)50%以上，但包括農(nóng)民專業(yè)合作社在內(nèi)的農(nóng)村組織各類貸款余額占農(nóng)村貸款的比重卻從2010年的5.5%下降到2017年的1.8%，這說明近年來農(nóng)民專業(yè)合作社雖然數(shù)量不斷上升但直接獲取貸款的能力較弱。不過農(nóng)民專業(yè)合作社貸款較多以成員農(nóng)戶貸款的形式獲取，因此有相當(dāng)一部分體現(xiàn)為農(nóng)戶貸款，而近年來農(nóng)戶貸款余額占比有了一定提升。

（四）涉農(nóng)資金定價

興業(yè)研究的數(shù)據(jù)顯示，2010年至2019年綜合產(chǎn)業(yè)債年均信用利差為100個基點、農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)債年均信用利差卻達(dá)到209個基點，歷年農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)債信用利差均高于綜合產(chǎn)業(yè)債信用利差，且兩者差額最高時超過200個基點（見圖5）。這說明涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資需要支付更高的風(fēng)險溢價。

（五）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

2006年之前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前，2006年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險試點、2007年財政撥款10億元專項補(bǔ)貼資金、2008年逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模得以迅速增長、覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠款給付金額由2006年及之前的不足10億元分別上升到2018年的573億元和395億元，占財險比重由2006年及之前的不足1%分別上升到2018年的4.9%和6.1%（見圖6）。2019年，銀保監(jiān)會和相關(guān)部委將農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點范圍由200個產(chǎn)糧大縣擴(kuò)展至500個，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體三大主糧作物的保險保障由保直接物化成本提升至覆蓋土地流轉(zhuǎn)成本，保障水平平均提升90%以上，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的保障。目前我國農(nóng)業(yè)保險險種已經(jīng)超過200個，基本覆蓋農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域，保費規(guī)模僅次于美國，名列亞洲第一、全球第二， 其中畜牧業(yè)和森林保險保費規(guī)模位列全球第一。

值得注意的是，2000年至2018年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入雖均高于賠款給付金額，但賠款給付占財險比重卻均高于收入占財險比重，這說明農(nóng)業(yè)保險的賠款給付率高于各產(chǎn)業(yè)平均水平;與此同時，我國農(nóng)業(yè)從業(yè)者支付保費的能力相對較低，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的盈利能力較弱。因此，我國農(nóng)業(yè)保險雖然采取的是“政策性保險”與“商業(yè)化保險”相結(jié)合的模式，但商業(yè)資本投入的積極性并不高，以政策性保險為主。

四、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中金融支持存在的問題

（一）政策支持系統(tǒng)性和覆蓋面不足

雖然政府對農(nóng)民專業(yè)合作社的財政支持力度不斷增加，但存在規(guī)模性和示范性偏好，如《關(guān)于支持做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育的通知》雖明確將農(nóng)民專業(yè)合作社作為中央財政支持對象，但僅支持縣級以上農(nóng)民合作社示范社和聯(lián)合社，因而覆蓋面不廣;央行投放支農(nóng)再貸款的時間一般是在每年一季度末，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買農(nóng)資的時間一般是在每年年末至次年年初，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無法在資金需求的高峰期及時獲取資金。此外，支農(nóng)財政政策和貨幣政策相對獨立，財政政策更是由不同層級、不同部門的政府機(jī)構(gòu)出臺，缺乏總體規(guī)劃性，導(dǎo)致相關(guān)優(yōu)惠政策缺乏系統(tǒng)性。而且，各部門采用獨立的宣傳渠道和方式，導(dǎo)致有些優(yōu)惠政策難以被合作社了解，尤其是一些地處偏遠(yuǎn)、規(guī)模較小的弱勢合作社，更是難以全面了解相關(guān)信息，這阻礙了政策效果的發(fā)揮。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給不足

農(nóng)民專業(yè)合作社“自愿入股、自由退出”的特征決定了其內(nèi)源融資不穩(wěn)定，要發(fā)展壯大需更多的依靠外源融資。然而在我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點收縮、政策性銀行無力延伸到農(nóng)村基層、合作制農(nóng)村信用合作社面臨重組改造、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行注重營利性因而服務(wù)三農(nóng)的職能弱化的情況下，農(nóng)民專業(yè)合作社想要從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金日益困難。根據(jù)2018年中國經(jīng)濟(jì)趨勢研究院組織的全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查顯示，26.40%的受訪合作社表示存在經(jīng)營資金缺口的問題。[8]

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給不足不僅體現(xiàn)在資金數(shù)量上，還體現(xiàn)在金融產(chǎn)品多樣性上。一般來說農(nóng)民專業(yè)合作社獲批的貸款在一年以內(nèi)、成員獲批的貸款在二年以內(nèi)，這可以滿足部分從事糧食種植的合作社對資金使用時長的需求，但從事生豬養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等的合作社往往需要更長期的貸款，其需求難以得到滿足。而且，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對貸款往往有抵押擔(dān)保要求，農(nóng)民專業(yè)合作社的資產(chǎn)規(guī)模一般較小、缺乏足額抵押物品，其成員農(nóng)戶作為弱勢群體也缺乏提供擔(dān)保的能力，這進(jìn)一步限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對合作社及成員農(nóng)戶的資金供給。

（三）信貸風(fēng)險和交易成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營受自然和市場雙重不確定性因素影響，風(fēng)險屬性本就較強(qiáng)，而農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)部管理往往隨意性較大、財務(wù)核算制度不完善、難以向銀行提供符合要求的征信資料，加之農(nóng)民專業(yè)合作社分散在地域遼闊的廣大農(nóng)村地區(qū)，資金供需雙方信息不對稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向其投放信貸面臨著較高的逆向選擇和道德風(fēng)險，交易成本也十分高昂。此外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資料價值難以認(rèn)定、農(nóng)產(chǎn)品倉儲保管存在困難，一旦合作社違約，金融機(jī)構(gòu)就面臨質(zhì)押抵押物流轉(zhuǎn)處置的困難，因而更加惜貸。

（四）風(fēng)險控制與補(bǔ)償機(jī)制不健全

就向農(nóng)民專業(yè)合作社提供資金支持而言，由于其經(jīng)營信息不透明、盈利能力低、涉農(nóng)貸款不良率居高不下，因而面臨較大違約風(fēng)險，而風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的缺失必然使得金融供給主體缺乏為合作社提供金融支持的動力。就向農(nóng)民專業(yè)合作社提供保險支持而言，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險屬性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，我國農(nóng)業(yè)保險因而在規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時也面臨著賠付困難的風(fēng)險，尤其在我國局部地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，農(nóng)業(yè)再保險和大災(zāi)保險機(jī)制的缺乏成為我國農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

五、對策與建議

農(nóng)民專業(yè)合作社的成立和運營需要進(jìn)行土地、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、良種技術(shù)和物流倉儲等方面的投資，且面臨較長的投資回報期，其所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也需要承擔(dān)氣候、蟲病災(zāi)害、市場等多方面的不確定性，這些因素都給其帶來融資約束。要想使農(nóng)民專業(yè)合作社高質(zhì)量發(fā)展并發(fā)揮其組織帶動作用，就必須為其提供金融支持、緩解融資約束。

（一）優(yōu)化政策支持

1.財政政策上：一是提升系統(tǒng)性，通過頂層設(shè)計對各類財政資金和項目進(jìn)行統(tǒng)籌整合，體現(xiàn)出長遠(yuǎn)規(guī)劃性;二是提升多樣性，除了直接資金支持，還可以綜合運用政府采購、以獎代補(bǔ)、稅收減免等手段引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社提升質(zhì)量。

2.貨幣政策上：雖然央行已有支農(nóng)支小再貸款、下調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率等特殊安排，但應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化其政策及具體操作，以確保相關(guān)優(yōu)惠措施能落實到廣大農(nóng)民專業(yè)合作社和小農(nóng)戶這些弱勢組織及群體上。

3.整合各類支農(nóng)政策信息、構(gòu)建統(tǒng)一的信息發(fā)布平臺，確保基層組織和農(nóng)戶能夠及時且充分的了解相關(guān)政策并加以利用。

（二）探索農(nóng)村金融創(chuàng)新

1.鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的供給不足。互聯(lián)網(wǎng)金融及其依托的大數(shù)據(jù)在識別資金需求信息、提高風(fēng)險控制能力、宣傳推廣信貸產(chǎn)品上具有成本和效率優(yōu)勢，可為農(nóng)民專業(yè)合作社成員提供無抵押的小額貸款。

2.充分利用供應(yīng)鏈金融，解決合作社貸款缺乏抵押擔(dān)保的問題，如由供應(yīng)鏈上游的農(nóng)資銷售方向合作社賒銷農(nóng)資、由供應(yīng)鏈下游的農(nóng)產(chǎn)品收購方預(yù)付定金，或由與合作社有訂單往來的企業(yè)為合作社提供擔(dān)保，幫助合作社獲得無抵押貸款。

3.探索農(nóng)村合作金融模式，尤其是發(fā)展以村莊為邊界的合作社之間的金融合作，比如可由同村的合作社共同籌集資金存放在銀行作為擔(dān)保，以擴(kuò)大聯(lián)保范圍和資金來源。這種金融合作可以充分利用合作社成員之間基于“地緣、血緣、業(yè)緣”的信用基礎(chǔ)、有效緩解信息不對稱問題，起到控制逆向選擇和道德風(fēng)險、減少交易成本的作用。

（三）銀社地方合作，加大信息流轉(zhuǎn)

1.鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)民專業(yè)合作社的特點進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是抵押擔(dān)保創(chuàng)新，如通過提供土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，將農(nóng)村房產(chǎn)納入擔(dān)保資產(chǎn)等方式，解決農(nóng)民專業(yè)合作社抵押擔(dān)保不足的問題。地方政府探索農(nóng)地和林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺的搭建，解決銀行抵押擔(dān)保品估值難、處置難的問題。

2.政府推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)，由銀行開發(fā)不同信用評級的金融產(chǎn)品，對優(yōu)質(zhì)合作社擴(kuò)大信貸范圍和額度、降低擔(dān)保抵押條件。

3.有能力的地方政府可為合作社貸款提供擔(dān)保資金。

4.農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)規(guī)范自身管理、完善財務(wù)會計制度、提升信息透明度，減少金融交易的信息不對稱問題。

（四）建立健全風(fēng)險控制和補(bǔ)償機(jī)制

進(jìn)一步完善以政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，這一方面可以提升合作社的持續(xù)經(jīng)營能力，在發(fā)生風(fēng)險時獲得風(fēng)險賠償;另一方面可以分散和轉(zhuǎn)移銀行等金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款風(fēng)險，有助于合作社獲取商業(yè)金融支持。

1.根據(jù)地方行業(yè)特色探索農(nóng)產(chǎn)品保險創(chuàng)新，開發(fā)農(nóng)業(yè)互助保險、氣象指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格保險等產(chǎn)品。

2.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。目前組建中的中國農(nóng)業(yè)再保險公司有望完善我國農(nóng)業(yè)再保險體系，支持我國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

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