摘要：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，推進社會公平和社會和諧，為建設(shè)美麗、和諧玉樹保駕護航。

關(guān)鍵詞：金融支持;生態(tài)文明建設(shè);綠色信貸;路徑

地處青藏高原腹地的青海省三江源地區(qū)，是長江、黃河和瀾滄江三大河流的發(fā)源地，這里是中國乃至亞洲重要的生態(tài)屏障和水源涵養(yǎng)區(qū)，素有“中華水塔”“亞洲水塔”之稱。由于受氣候變化與人類活動的共同影響，這里的生態(tài)系統(tǒng)發(fā)生了大面積退化，出現(xiàn)了嚴重的生態(tài)危機。

三江源地區(qū)包括玉樹、果洛、海南、黃南4州16縣（含玉樹、果洛全境12縣及海南興海、同德2縣及黃南河南、澤庫2縣和海西州格爾木市唐古拉山鎮(zhèn)等共158個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1214個行政村和230多個游牧民定居點），總面積30.25萬平方公里，約占青海省總面積的43%，平均海拔3500米至4800米，現(xiàn)有人口89.27萬人，其中藏族人口占比高達90%以上。長江總水量的25%、黃河總水量的49%、瀾滄江總水量的15%都來自該地區(qū)，每年向下游供水596億立方米，被譽為“中華水塔”，是國家生態(tài)安全的制高點和平衡點，具有無法替代的重要戰(zhàn)略地位，關(guān)系著全國的生態(tài)安全、民族地區(qū)長治久安和中華民族的長遠發(fā)展。

堅持以生態(tài)文明理念統(tǒng)領(lǐng)金融改革發(fā)展穩(wěn)定，通過優(yōu)化金融資源配置，大力發(fā)展綠色金融、普惠金融支持保護好三江源，守住綠水青山，防范環(huán)境與社會風(fēng)險，實現(xiàn)生態(tài)保護和經(jīng)濟發(fā)展的和諧統(tǒng)一，使三江源地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展興旺、生態(tài)環(huán)境變美、金融環(huán)境變好、人民生活變富，對國家生態(tài)文明建設(shè)具有極為重要的意義。

一、金融支持三江源地區(qū)建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）三江源地區(qū)建設(shè)的背景

2005年，國務(wù)院批準實施《青海三江源自然保護區(qū)生態(tài)保護和建設(shè)總體規(guī)劃》，標志著三江源地區(qū)全面進入了系統(tǒng)化、大規(guī)模的生態(tài)保護和建設(shè)階段。2012年，國務(wù)院批準實施《青海三江源國家生態(tài)保護綜合試驗區(qū)總體方案》，將整個三江源地區(qū)的生態(tài)保護進一步上升為國家重大戰(zhàn)略。2016年3月，中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳正式印發(fā)《三江源國家公園體制試點方案》，明確了設(shè)立三江源國家公園的任務(wù)書、時間表、路線圖。截至2017年底，國家公園體制試點任務(wù)已全面完成，預(yù)計2020年正式設(shè)立三江源國家公園，2035年將建成以國家公園為主體的自然保護地體系。

（二）經(jīng)濟社會發(fā)展情況

截至2020年上半年，玉樹州完成地區(qū)生產(chǎn)總值10.12億元，同比下降4%。其中：第一產(chǎn)業(yè)完成增加值4.05億元，同比增長3.9%;第二產(chǎn)業(yè)完成增加值0.44億元，同比下降53.3%;第三產(chǎn)業(yè)完成增加值5.63億元，同比下降0.6%。地區(qū)一般財政公共預(yù)算收入0.97億元，其中：稅收收入0.62億元，非稅收收入0.35億元。一般公共預(yù)算支出53.55億元。2020年上半年，玉樹州社會消費品零售總額8.3億元，同比下降13.4%。2020年上半年，玉樹州居民人均可支配收入7634元，其中，農(nóng)村居民人均可支配收入2912元。

（三）金融發(fā)展總體情況

截至2020年11月份，玉樹州銀行類金融機構(gòu)各項貸款余額60.32億元，同比增長15.63%。存放系統(tǒng)內(nèi)款項47.39億元，同比下降11.91%。貸款及存放系統(tǒng)內(nèi)款項占資產(chǎn)總額的比重分別為44.24%和34.76%。各項存款余額為114.97億元，同比增長1.21%，其中，儲蓄存款62.46億元，占54.33%;單位存款51.59億元，占44.88%。全年銀行業(yè)實現(xiàn)利潤0.88億元，同比增長13.83%。

玉樹州全年保險公司原保險保費收入23420.47萬元，同比下降9.28%，其中：人身險保費收入3474.42萬元，占14.66%;財產(chǎn)險保費收入19946.05萬元，占85.34%。全年保險賠付支出13270.81萬元，同比下降31.36%，其中：財產(chǎn)險支出9755.06萬元，占73.51%;人身險支出3515.75萬元，占26.49%。

三江源地區(qū)經(jīng)過改革開放四十年的演變，金融體系逐步發(fā)展為包括政策性金融、農(nóng)村中小金融和商業(yè)性金融為主體的銀行體系和以財險為主、人身險為輔的保險體系的主導(dǎo)型正規(guī)金融。以玉樹州為例，截至2020年末，玉樹州轄區(qū)共有銀行類金融機構(gòu)6家，其中：法人機構(gòu)1家，為玉樹農(nóng)商銀行;分支機構(gòu)5家，分別為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行、青海銀行。其他類金融機構(gòu)1家，為平安小額貸款公司。保險類分支機構(gòu)7家，1家籌建機構(gòu)，1家保險代理公司，分別為人保財險、平安財險、太平洋財險、安邦財險、大地財險、永誠財險、陽光財險，中國人壽營業(yè)部和榮安財險代理。

二、金融支持三江源地區(qū)建設(shè)的難點

（一）經(jīng)濟對金融發(fā)展的支撐作用有限

1.經(jīng)濟社會基礎(chǔ)薄弱。一是貧困人口眾多。受極端自然、地理條件的制約，三江源地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后，絕大多數(shù)市縣為國家（省級）扶貧開發(fā)工作重點縣，農(nóng)牧民人均可支配收入2912元，與青海省農(nóng)村居民人均可支配收入相差2619元，且差距呈日趨擴大趨勢，納入最低生活保障人口14.73萬人，脫貧攻堅任務(wù)繁重。二是地方收入孱弱。地方財政收入基礎(chǔ)極為脆弱，支出完全依賴中央財政轉(zhuǎn)移支付，2020上半年，玉樹州僅實現(xiàn)財政預(yù)算收入0.97億元，但一般公共預(yù)算支出高達53.55億元，收支差額-52.58億元。三是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一。地區(qū)經(jīng)濟自身具有弱質(zhì)性，第一產(chǎn)業(yè)“靠天吃飯”的局面尚未從根本上改變。地區(qū)礦產(chǎn)資源豐富，但受生態(tài)環(huán)保限制，第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為滯后?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)歷史欠賬多、公共服務(wù)能力落后等問題的存在均進一步制約了地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和民生改善。

2.產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。一是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足。三江源地區(qū)具有得天獨厚的綠色農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)資源，但農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈尚處于起步階段，尚未形成規(guī)模效益，產(chǎn)品科技含量和附加值不高，整體發(fā)展水平較低，缺乏市場競爭優(yōu)勢的高附加值產(chǎn)品。盡管在發(fā)展農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，逐步形成了一些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，但受農(nóng)畜產(chǎn)品分布不均且產(chǎn)量不高、生長周期長等因素制約，難以形成規(guī)?；a(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，基地生產(chǎn)缺乏規(guī)模，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)存在趨同性，導(dǎo)致主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)“小而散”“小而全”，沒有充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和市場優(yōu)勢，未形成品牌優(yōu)勢，在農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中難以發(fā)揮主導(dǎo)作用，產(chǎn)品競爭優(yōu)勢難以發(fā)揮。地區(qū)農(nóng)畜土特產(chǎn)均為天然綠色產(chǎn)品，但由于缺乏強有力技術(shù)支撐，目前大部分農(nóng)畜加工產(chǎn)品仍處在粗加工階段，靠出售原材料來維持生產(chǎn)經(jīng)營，缺乏高科技含量、高附加值、多品種、廣銷路的精尖高端產(chǎn)品，品牌優(yōu)勢難以有效發(fā)揮。二是旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏力。三江源地區(qū)的自然稟賦和獨特的民族傳統(tǒng)文化成為地區(qū)建設(shè)新的增長點，但實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展難度較大，由于缺乏重點項目帶動，導(dǎo)致文化產(chǎn)業(yè)單一并且非常分散，未能形成融合度較好的產(chǎn)業(yè)鏈，同時文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)融合發(fā)展乏力，突出體現(xiàn)在文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)融合的聚合效益不夠，導(dǎo)致文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)融合的規(guī)模還不強，對外部市場吸引不足，加之文化旅游品牌較少，類同性較強，對地方特色文化缺乏深度挖掘，沒有形成縣域品牌效應(yīng)，導(dǎo)致金融支持三江源地區(qū)發(fā)展缺乏項目，缺乏延伸空間，同時高寒、高海拔、地處偏遠的惡劣自然環(huán)境和條件，也進一步限制了旅游人數(shù)的增加。

（二）金融資源對經(jīng)濟發(fā)展的反哺作用有限

1.功能定位不明確。三江源地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展過程中在產(chǎn)業(yè)培育和效益實現(xiàn)方面均存在周期長、見效慢的特點，勢必要求金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要加大信貸投放力度，但受績效考核和短視化經(jīng)營策略的影響，金融機構(gòu)參與融合地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展對接項目的主動性不強，形成了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展不充分的突出問題，使得國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營主要以吸收存款為主。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對較窄，機構(gòu)設(shè)置較單一，難以起到積極的導(dǎo)向作用。保險類機構(gòu)成立時間短，主要服務(wù)對象是城鎮(zhèn)居民，以搶占市場份額為主的經(jīng)營策略。

2.金融供給總量不足。截至2020年11月末，玉樹州銀行業(yè)存放上級機構(gòu)存款占其資產(chǎn)總額的34.76%，資金來源與運用嚴重失衡，“只吸不貸”的“抽血”作用較為嚴重，且地區(qū)銀行業(yè)存貸比僅為52.46%，遠遠低于青海省的平均水平。保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，機動車輛險市場份額過大，財險市場高度依賴車險業(yè)務(wù)的問題較為突出。同時，有限的信貸資源也未投入到當?shù)亟?jīng)濟建設(shè)。以玉樹州為例，截至2020年11月末，玉樹農(nóng)商行票據(jù)融資貸款余額5.67億元，占玉樹農(nóng)商行各項貸款余額的25.17%，票據(jù)業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定、資金回報率高的特點受農(nóng)村中小金融機構(gòu)的青睞。農(nóng)業(yè)銀行域外銀團貸款7.20億元，占農(nóng)行玉樹分行各項貸款余額的27.81%，持續(xù)快速增長的票據(jù)業(yè)務(wù)和銀團貸款業(yè)務(wù)加重了銀行業(yè)服務(wù)地方轉(zhuǎn)型的“惰性”和內(nèi)生動力，不僅造成資金外流情況嚴重，同時擠占了有限的金融資源支持本土經(jīng)濟發(fā)展空間，與金融回歸當?shù)兀С值胤綄嶓w經(jīng)濟發(fā)展的初衷相背離。

3.服務(wù)能力明顯不足。一是企業(yè)融資難現(xiàn)象較為突出。三江源地區(qū)企業(yè)類型以小微企業(yè)為主，是金融服務(wù)的需求主體，其生產(chǎn)經(jīng)營更多依賴銀行融資，融資難仍是制約其發(fā)展的瓶頸問題。目前商業(yè)銀行普遍對貸款準入條件有著剛性規(guī)定，服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品大多是針對發(fā)展成熟期的小微企業(yè)，處于成長期的小微企業(yè)則因財務(wù)制度不完善、資金投入不透明、貨款結(jié)算不規(guī)范等，銀行難以判斷小微企業(yè)經(jīng)營狀況，從而影響對其授信和信貸支持。二是金融服務(wù)產(chǎn)品相對滯后。在銀行業(yè)信貸領(lǐng)域，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，針對不同地區(qū)的差異化、個性化產(chǎn)品創(chuàng)新不足。如消費信貸發(fā)展明顯滯后，開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)對象重點是公務(wù)員和事業(yè)單位在職人員，在貸款門檻設(shè)置上普遍將廣大農(nóng)牧民拒之門外。在保險領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展緩慢，涉牧保險品種少、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，廣大牧民沒能盡享保險產(chǎn)品的普惠便利。

4.金融服務(wù)保障措施發(fā)展滯后。一是信用環(huán)境基礎(chǔ)薄弱。缺乏系統(tǒng)規(guī)范的信用信息積累，惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的行為時有發(fā)生，影響了金融機構(gòu)對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)支持，銀行不良資產(chǎn)處置和金融債權(quán)維護存在一定困難，司法環(huán)境、行政執(zhí)法環(huán)境尚需進一步治理和改善。保險業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，從業(yè)人員道德風(fēng)險較高，承保理賠工作中騙保問題較為突出。二是信用擔(dān)保體系不健全。尚未建立較為完善的信用擔(dān)保體系，小額貸款方面沒有相應(yīng)的配套政策，缺乏風(fēng)險補償機制，大額貸款方面缺少可供擔(dān)保的財產(chǎn)和專業(yè)評估機構(gòu)，無法實現(xiàn)交易。三是信貸保險機制建設(shè)滯后。當前地區(qū)銀行和保險機構(gòu)尚未建立融資與保險配套合作機制，使保險難以發(fā)揮其為信貸提供有效風(fēng)險保障的作用。

三、金融支持三江源地區(qū)建設(shè)的對策

在經(jīng)濟金融發(fā)展滯后，銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)量少、業(yè)務(wù)規(guī)模小、競爭不充分、機制轉(zhuǎn)換緩慢、不能適應(yīng)新常態(tài)下金融需求的現(xiàn)實情形下，打開金融支持三江源地區(qū)發(fā)展的困境，必須堅持供給領(lǐng)先的金融發(fā)展模式，激活金融需求，服務(wù)三江源地區(qū)的建設(shè)和發(fā)展。

（一）深化金融資源供給配置，助推產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，促進三江源地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)更“興”

三江源地區(qū)建設(shè)產(chǎn)業(yè)興旺是重點。產(chǎn)業(yè)是三江源地區(qū)經(jīng)濟最重要的載體，金融則是產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要的“助推劑”。金融有效服務(wù)三江源地區(qū)建設(shè)，首要是緊緊圍繞地區(qū)長期金融供給不足，地區(qū)銀行業(yè)存貸比僅為28.03%（剔除銀行票據(jù)和域外貸款），且產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次低，強化金融資源配置，確保投入力度不斷增強，總量不斷增加，特別是通過支持三江源地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，開拓農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)就業(yè)新空間和增收新渠道，以產(chǎn)業(yè)興旺帶動三江源地區(qū)全面發(fā)展。

1.加大三江源地區(qū)有效信貸投入。引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機構(gòu)單列涉農(nóng)信貸計劃、下放貸款權(quán)限、擴大授權(quán)范圍、提高授信額度，在資金供給、財務(wù)費用、激勵考核、人才引進等方面向三江源地區(qū)傾斜，持續(xù)增加地區(qū)信貸投放總量。持續(xù)實施“縣域信貸補短”和“縣域保險補短”工程，每年選擇一定數(shù)量存貸比和農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)增長最低的縣域，督促當?shù)劂y行、保險機構(gòu)制定“信貸、保險補短”計劃，明確責(zé)任，重點監(jiān)測，定向考核，逐年提升縣域信貸投放和保險業(yè)務(wù)增量。

2.強化三江源地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持。針對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)、新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)牧區(qū)城鎮(zhèn)化、農(nóng)牧業(yè)科技研發(fā)推廣等重點，加強金融資源配置，全力助推三江源地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。圍繞支持三江源地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對高原生態(tài)牦牛、藏系羊等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的信貸投入力度，全力助推特色品牌提升。增強對旅游文化產(chǎn)業(yè)精品工程的融資支持，全力助推打造地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級新引擎。

3.推進農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)新。推進農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、草山承包經(jīng)營權(quán)抵押，特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款試點，積極探索適合新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)牧業(yè)設(shè)施抵押貸款、應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)，發(fā)展股權(quán)、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化和小微企業(yè)領(lǐng)域，積極打造相應(yīng)的產(chǎn)品，原則上凡是財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以嘗試用于貸款擔(dān)保，打造三江源地區(qū)特色金融產(chǎn)品樣本。

（二）引導(dǎo)綠色金融可持續(xù)發(fā)展，助推生態(tài)文明建設(shè)，促進三江源地區(qū)自然環(huán)境更“美”

三江源地區(qū)發(fā)展，生態(tài)保護使自然生態(tài)更“美”是關(guān)鍵。引領(lǐng)金融業(yè)大力發(fā)展綠色信貸，支持保護好三江源，保護好“中華水塔”，保護好中華民族的精神血脈，既是落實國家生態(tài)文明戰(zhàn)略和實現(xiàn)小康社會目標的必然選擇，也是三江源地區(qū)金融業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，更是改革發(fā)展的最大價值、最大潛力和最大責(zé)任所在。

1.大力發(fā)展綠色信貸。踐行綠水青山就是金山銀山理念，有機統(tǒng)一三江源地區(qū)生態(tài)建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對符合條件的綠色企業(yè)和綠色項目的信貸投放，推動地區(qū)農(nóng)牧業(yè)向綠色化、低碳化轉(zhuǎn)型發(fā)展。嚴格限制高排放、高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)行業(yè)的信貸投入，加強對節(jié)能減排垃圾的處置和再生資源綜合利用、太陽能、風(fēng)能等項目的融資支持，堅決助推三江源地區(qū)生態(tài)文明建設(shè)。

2.大力助推生態(tài)保護工程建設(shè)。圍繞三江源公園建設(shè)，提供配套金融服務(wù)。一方面，大力支持退牧還草、封山育林、濕地建設(shè)、水污染防治等重大生態(tài)保護工程。另一方面，積極支持承載生態(tài)移民的特色小城鎮(zhèn)建設(shè)，積極扶持藏醫(yī)、藏藥和唐卡、瑪尼石等特色旅游文化產(chǎn)業(yè)和高原生態(tài)旅游業(yè)發(fā)展，帶動搬遷牧民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實現(xiàn)穩(wěn)定轉(zhuǎn)移和生態(tài)可持續(xù)保護。

3.大力助推特色城鎮(zhèn)化建設(shè)。按照三江源特色城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃，加強對“路、電、水、氣、房、訊、廁”等基礎(chǔ)建設(shè)的信貸投入，積極幫助改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，打造一批各具特色的民俗文化村、休閑旅游村、民族風(fēng)情村、特色產(chǎn)業(yè)村，提升品位和檔次。堅持生態(tài)功能與產(chǎn)業(yè)功能并舉，支持農(nóng)牧民發(fā)展農(nóng)牧業(yè)綜合體和生態(tài)牧場建設(shè)，帶動農(nóng)牧民發(fā)展牧家樂、民宿、文化創(chuàng)意、觀光旅游等業(yè)態(tài)。

（三）完善信用體系工程建設(shè)，助推金融環(huán)境改善，促進三江源地區(qū)金融生態(tài)更“好”

三江源地區(qū)的建設(shè)與發(fā)展，信用體系建設(shè)使金融生態(tài)更“好”是保障。誠信是金融生態(tài)的重要內(nèi)容，金融則是信用建設(shè)的重要平臺，如果三江源地區(qū)整體不講信用，貸款不還逃廢債，就不可能有文明金融業(yè)態(tài)發(fā)展。金融助推信用體系建設(shè)，既要通過業(yè)務(wù)下沉、資金下沉、機構(gòu)下沉，全力支持三江源地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進地區(qū)變強、變富、變美，使其“倉廩實而知禮節(jié)”。也要大力推進信用工程建設(shè)，改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，使講信用在農(nóng)牧區(qū)蔚然成風(fēng)，促進經(jīng)濟良性循環(huán)可持續(xù)發(fā)展。

1.改善地區(qū)信用環(huán)境。深入開展金融知識、信用知識宣傳普及活動，廣泛開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村評定工作， 并將貸款戶誠實守信行為與每個村的信用等級綁定，對于信用等級高的行政村給予更多授信額度、更優(yōu)惠貸款利率、更靈活抵押擔(dān)保方式。對存在不良信用記錄的貸戶，深入分析查找原因，開展信用救助和信用修復(fù)，有針對性地幫助其重建良好信用。

2.完善金融法治環(huán)境。建立金融生態(tài)建設(shè)協(xié)調(diào)聯(lián)動機制與地方金融債權(quán)維護協(xié)調(diào)機制，通過完善金融司法保障機制，運用政策、法律等各種手段打擊逃廢銀行債務(wù)行為，對蓄意逃廢銀行債務(wù)的行為要公開曝光，依法保全信貸資產(chǎn)，有效維護良好的金融秩序。

3.健全金融風(fēng)險緩釋機制。加強同財政、扶貧、民政等部門的溝通協(xié)調(diào)，推動完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險保障體系，發(fā)揮政府各種創(chuàng)業(yè)基金帶動作用。加強與融資擔(dān)保機構(gòu)的溝通合作，有效分散緩釋信貸風(fēng)險。加強信貸基礎(chǔ)工作，做好貸款“三查”，落實第一還款來源，確保涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（四）做實普惠金融縱深發(fā)展，助推改善民生工程，促進三江源地區(qū)人民生活更“富”

受極端自然、地理條件的制約，三江源地區(qū)經(jīng)濟社會較為落后，絕大多數(shù)縣市為國家（省級）扶貧開發(fā)工作重點縣，兩地尚有貧困人口3.91萬人，占總?cè)丝诒戎氐?.38%，農(nóng)牧民人均可支配收入7774元，與青海省農(nóng)村居民可支配收入相差2619元，且差距呈日趨擴大趨勢，納入最低生活保障人口14.73萬人，脫貧攻堅任務(wù)繁重。在這樣一個集高原、民族、貧困于一身的地區(qū)，引領(lǐng)銀行業(yè)做好發(fā)展普惠金融，增強金融精準扶貧力度，全力助推打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，對于促進三江源地區(qū)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康、維護地區(qū)長治久安和團結(jié)進步意義重大。

1.在考核激勵上精準發(fā)力。堅持問題導(dǎo)向，突出整治重點，督導(dǎo)銀行、保險機構(gòu)將金融精準扶貧作為政治任務(wù)來抓，有效推動金融扶貧信貸工作。健全扶貧信貸監(jiān)管統(tǒng)計制度，按月統(tǒng)計監(jiān)測、定期通報進展，并建立專項督查機制，實施差異化監(jiān)管激勵，對于扶貧信貸推進工作中涌現(xiàn)出來的先進單位給予激勵性監(jiān)管措施，對履職不佳、幫扶成效不明顯的單位給予限制性監(jiān)管措施。

2.在幫扶舉措上精準發(fā)力。引領(lǐng)銀行業(yè)積極探索金融精準扶貧新方式。把金融杠桿與財政引導(dǎo)結(jié)合起來，加強與地方財政部門的協(xié)作，做大財政擔(dān)?；?，以金融杠桿放大倍數(shù)，發(fā)揮財政扶貧資金的最大效用。把發(fā)放傳統(tǒng)小額信貸與支持新型實體結(jié)合起來，推動“造血”式扶貧發(fā)展。把智力扶貧與產(chǎn)業(yè)就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶貧結(jié)合起來，破解貧困代際傳遞難題。把推動機構(gòu)下沉與服務(wù)下沉結(jié)合起來，加大對集中連片特困地區(qū)的金融資源傾斜。針對牧民季節(jié)性遷徙的特點，大力開展流動金融服務(wù)，通過流動金融服務(wù)車定時服務(wù)、跟蹤服務(wù)、預(yù)約服務(wù)，提升貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲性。突出個體差異性，對有能力、有貸款意愿、致力于發(fā)展小規(guī)模經(jīng)濟的貧困戶采取直接放貸模式幫助脫貧。對缺乏自我發(fā)展能力的貧困戶通過“龍頭企業(yè)+貧困戶”“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”等扶貧模式帶動脫貧。

3.在小額信貸上精準發(fā)力。督促各機構(gòu)將扶貧小額信貸納入內(nèi)部考核，完善激勵約束，強化責(zé)任落實，瞄準建檔立卡貧困戶，實施“包干服務(wù)”，加大扶貧小額信貸投放力度。堅持精準扶貧、依法合規(guī)、發(fā)展生產(chǎn)，將扶貧小額信貸精準用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動貧困戶致富脫貧的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提高脫貧內(nèi)生動力。對已經(jīng)脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅期內(nèi)保持扶貧小額信貸政策不變，力度不減。對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，在風(fēng)險可控的前提下，可以辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。對確因非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶，可辦理貸款展期。對通過追加貸款能夠幫助渡過難關(guān)的，應(yīng)予追加貸款扶持。適當延長貸款期限，綜合確定貸款額度，不得上浮扶貧貸款利率。

（作者簡介：羅娜，中共玉樹州委黨校講師。）