解芹

摘 要：隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，也使得銀行個人理財業(yè)務有了較大的變化。本文主要基于互聯(lián)網金融對銀行個人理財業(yè)務影響的基礎上，對銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略進行分析，以期促使銀行個人理財業(yè)務在互聯(lián)網金融環(huán)境下改革創(chuàng)新發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;銀行;個人理財業(yè)務;影響;發(fā)展策略

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，其具有高效率、高安全性及高靈活性的優(yōu)勢，很大程度上對商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務帶來了沖擊。若能將互聯(lián)網金融技術與銀行的個人理財活動有機結合，可開拓全新的發(fā)展途徑。實際上，這樣的做法也有據(jù)可依。因為從本質上看，互聯(lián)網金融與銀行并不是對立的關系，二者之間存在密切的聯(lián)系。主要表現(xiàn)為互聯(lián)網金融是在商業(yè)銀行基礎上發(fā)展而來的，離開了商業(yè)銀行，互聯(lián)網金融也無法持續(xù)運行轄區(qū)。比如我們常見的互聯(lián)網金融產品余額寶，其實質上相當于一個貨幣基金，從表面上看著一產品與銀行之間存在競爭關系，但實際上余額寶的資金是在銀行中存放，并不是在阿里巴巴企業(yè)中存放。只是因為互聯(lián)網金融產品操作起來相對簡單，所以人們更加傾向于選擇互聯(lián)網金融產品，從而使得商業(yè)銀行競爭壓力增大。商業(yè)銀行要想提升自身的競爭優(yōu)勢，應順應時代發(fā)展的方向，不斷優(yōu)化現(xiàn)有的業(yè)務流程，同時積極拓展線上業(yè)務及服務渠道，加大宣傳力度，提高大眾對銀行個人理財業(yè)務的認知，從而有效促進銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融給銀行個人理財業(yè)務帶來的影響體現(xiàn)

（一）一定程度上削弱了銀行的支付功能

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網產品相繼出現(xiàn)，促使余額寶、借唄、花唄等，這些互聯(lián)網產品的出現(xiàn)，首當其沖便是對銀行的支付功能產生影響。對于銀行而言，支付是最基礎的一項功能，主要體現(xiàn)在客戶儲蓄和貸款這些個人業(yè)務中，且這些業(yè)務也需要客戶到營業(yè)網點去辦理。而隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，移動終端支付已經成為潮流，則這種支付方式更加快捷便捷，儼然成為消費者支付的首選方式，只需要輕輕點幾下，不需要到營業(yè)網點。也正因為如此，第三方支付快速發(fā)展，并逐漸改變銀行層間壟斷的支付功能，相信之后隨著科技的進步，這在改革還會越來越明顯。

（二）客戶分流現(xiàn)象愈發(fā)嚴重

在互聯(lián)網金融環(huán)境下，人們在交易時也更加傾向于選擇第三方支付功能，而這就會使得銀行客戶分流現(xiàn)象愈發(fā)嚴重，個人理財業(yè)務也失去其原本的優(yōu)勢，要想獲得豐厚的利潤舉步艱難。具體而言，互聯(lián)網金融的廣泛宣傳，加之其高效性、高安全性、高靈活性的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融便成為人們的首要選擇。從短期影響來看，會大幅降低銀行各類理財產品的效率，也就會使得銀行在個人理財產品方面的盈利降低;而從長期來看，互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，會進一步加快金融市場的利率市場化，互聯(lián)網金融在金融市場中所占的份額越來越大，甚至蠶食銀行那一部分，尤其是一些互聯(lián)網金融企業(yè)快速發(fā)展，所提供的金融服務也與銀行類似，于是更加優(yōu)惠和便捷的互聯(lián)網金融往往就會成為客戶的首選。

（三）進一步加劇了行業(yè)競爭

互聯(lián)網金融得益于其高效、便捷的優(yōu)勢，成為人們首選，這使得銀行個人理財業(yè)務受到較大沖擊，最明顯的是銀行利潤降低。而隨著這樣的情形愈演愈烈，原本就競爭激烈的個人理財業(yè)務會變的更加激烈，這對于那些中小型的銀行而言，無疑是致命的打擊，主要因為他們沒有五大銀行那樣絕對的資金和客戶資源優(yōu)勢，客戶在投資時就會向大銀行傾斜，中小銀行舉步艱難，在個人理財業(yè)務方面面臨著更大的壓力。

二、互聯(lián)網金融下銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的策略

（一）完善網絡服務，建立合作共贏的關系

在互聯(lián)網快速發(fā)展的背景下，第三支付利用了互聯(lián)網金融快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應與時俱進建立起自己的網上銀行。對于銀行而言，其發(fā)展的根本宗旨是服務客戶，而通過建立自己的網上銀行，能夠更好地為客戶提供服務，客戶能夠不受時間和空間上的限制辦理相關業(yè)務，也能夠節(jié)約客戶的時間成本，減少跑銀行的次數(shù)。而且銀行要想自己的網絡銀行是一件較容易的事情，這樣銀行也會擁有第三方支付機構同樣的優(yōu)勢。另外，銀行除了要建立屬于自己的網絡銀行以外，也要加強合作共贏關系的關注，尤其是現(xiàn)階段許多互聯(lián)網金融企業(yè)不斷崛起，這些企業(yè)在理財產品和客戶方面也具有一定的優(yōu)勢，若能與這些企業(yè)合作，能夠形成互利共贏的局面，且通過建立合作共贏的關系，還能夠有效解決客戶分流的問題，而且還會不斷增加客戶量。

（二）找準方向，不斷拓展業(yè)務新領域

在互聯(lián)網金融環(huán)境下，明確方向對于商業(yè)銀行而言也尤其重要。商業(yè)銀行應及時轉變落后的理財服務理念，要充分認識到互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，并以此為著力點，不斷進行業(yè)務的創(chuàng)新，應更好地應對互聯(lián)網金融所帶來的影響。這需要商業(yè)銀行要將發(fā)展目光放大放遠，以往銀行在開展個人理財業(yè)務時，更多是將目光放在大客戶上，現(xiàn)應轉變這樣的定向死亡，也要將發(fā)展目光放在社會中的中收入群體中，這一群體主要是由大學生、青年工作者、白領構成，他們的理財意識較高，所以銀行也應將個人理財業(yè)務放在中小客戶群體，為他們開辟新的個人理財業(yè)務，并將互聯(lián)網技術運用到自己的網絡銀行中，讓不同的客戶群體都能夠感受到金融服務的優(yōu)惠，以此獲得客戶的信賴，提高客戶的認知度。

（三）調整營銷策略，不斷提升服務質量

銀行本身作為服務型行業(yè)，在互聯(lián)網金融環(huán)境下，只有不斷提升自身的服務質量水平，才能夠在競爭如此激烈的今天站穩(wěn)腳跟。首先，銀行管理人員應加快對自身調整優(yōu)化影響策略，借助互聯(lián)網宣傳的快捷性、廣泛性，加強個人理財業(yè)務的宣傳，讓更多人能夠認識銀行的個人理財業(yè)務，也讓營銷人員關注到個人理財業(yè)務發(fā)展的重要性和急迫性，并不斷提升營銷人員的服務意識。其次，需要加強對個人理財業(yè)務質量的考核，結合理財業(yè)務本身的基礎特征進行考核，充分調動營銷人員的積極性，促使工作效率提升的同時，服務質量提升。最后，做好售后管理工作，對于個人理財業(yè)務，應做到持續(xù)的跟蹤，并制定有效的風險防控措施，為客戶提供可靠的依據(jù)，保障客戶的權益，這有利于提升客戶的滿意度。另外也需要加強與客戶的聯(lián)系溝通，及時向客戶發(fā)送當前理財業(yè)務的狀態(tài)信息，進而提升自身的服務質量，提升客戶的滿意度。

（四）發(fā)揮自身優(yōu)勢，強化風險管理

我國銀行經過長期的發(fā)展，已形成自身獨特的管理優(yōu)勢，尤其是在風險管理方面，是目前互聯(lián)網金融還無法做到的。目前我國對互聯(lián)網金融的管理還有許多漏洞，而傳統(tǒng)銀行已發(fā)展多年，已形成一定的風險防范體系，并發(fā)揮著重要作用。為此銀行應充分認識到自身的優(yōu)勢所在，并在此基礎殺上結合新形勢不斷完善優(yōu)化，不斷提升自身的風險防控能力。與此同時，也要加強基層員工的培訓教育，提升員工的風險防范意識和能力，因為他們是與客戶直接接觸的群體，銀行的品牌信用也需要他們來維護和發(fā)揚，因此需要銀行加強對他們的培訓，并通過他們向客戶傳遞銀行的風險防范意識，實現(xiàn)雙方的共贏。除此之外，銀行在開展個人理財業(yè)務時，也應加強風險控制措施的有效落實，可通過建立具有法律效應的理財合同，幫助客戶規(guī)避風險的同時，保障客戶的權益。

三、結語

總之，在互聯(lián)網金融環(huán)境下，各商業(yè)銀行要想提升自身的競爭優(yōu)勢，就需要與時俱進的改革創(chuàng)新，結合個人理財業(yè)務的基礎特性，不斷完善相關措施及風險控制策略，提升自身的服務意識及服務質量水平，從而增強個人理財業(yè)務發(fā)展的效果。

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