劉彥鴻

摘要：融資難、融資貴一直以來都是困擾著我國(guó)中小企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的難題，雖然其中成因來自方方面面，但其根本原因還是在于中小企業(yè)自身能力和信用的定價(jià)缺失。隨著金融創(chuàng)新科技的發(fā)展，為中小企業(yè)解決信息不對(duì)稱、融資成本過高帶來了可行性，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向指明了道路。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資難題;金融創(chuàng)新;問題探究;優(yōu)化路徑

一、中小企業(yè)融資與金融科技的現(xiàn)狀考察

（一）我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.信貸融資規(guī)模小，融資難

眾所周知，中小企業(yè)的整體發(fā)展規(guī)模都偏小，并且資金、技術(shù)相對(duì)有限，且可抵押物品和擔(dān)保人也是十分匱乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和把控能力弱，因此在向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)出信貸融資的請(qǐng)求時(shí)，往往遭到拒絕，進(jìn)而無法獲取理想的信貸資金，影響企業(yè)未來發(fā)展。

就銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款數(shù)額比例按照全國(guó)指標(biāo)來看，各金融機(jī)構(gòu)給予中小企業(yè)貸款的總金額十分低，難以滿足中小企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的市場(chǎng)環(huán)境中的發(fā)展需求。并且部分金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的周期較短，一般多為一個(gè)季度或者半年時(shí)間，而中小企業(yè)本身資金有限，短期的貸款周期讓中小企業(yè)在資金分配上難以靈活周轉(zhuǎn)，不得不通過向其他貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款來償債或滿足企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求，如此“拆東墻補(bǔ)西墻“的做法無疑為中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展帶來巨大的隱患。

2.擔(dān)保公司與部分金融機(jī)構(gòu)良莠不齊

在金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的同時(shí)，社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)也如“雨后春筍“般紛紛冒出。由于中小企業(yè)數(shù)量居多，總體金融需求較大，導(dǎo)致眾多金融機(jī)構(gòu)和中介也難以滿足中小企業(yè)的融資需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貸款人所能提供的總資金份額大約少于1000億元左右，但在中小企業(yè)的貸款份額卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足20%，僅在貸款數(shù)額上就無法滿足中小企業(yè)的實(shí)際需要，更難以保證中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展[2]。不僅如此，中小企業(yè)向銀行進(jìn)行融資過程中，往往需要?dú)v經(jīng)多個(gè)流程，繳納各式各樣、名目繁多的手續(xù)費(fèi)，尋找中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)也要繳納較多的中介費(fèi)，這對(duì)原本資金緊張的中小企業(yè)來講，手續(xù)費(fèi)和中介費(fèi)無疑增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和貸款成本，“融資貴“也是阻礙中小企業(yè)貸款之路的一大絆腳石，并且部分擔(dān)保和中介機(jī)構(gòu)實(shí)力良莠不齊，部分中介機(jī)構(gòu)在榨取中介費(fèi)之后便逃之夭夭，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，使中小企業(yè)雪上加霜。

（二）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融業(yè)務(wù)范圍廣。目前，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能為主要核心技術(shù)的金融科技作為金融業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托，拓展了金融行業(yè)的眾多業(yè)務(wù)。比如在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了抵押貸款、按揭貸款、質(zhì)押貸款等新型品種[6]。并且基于這些高新技術(shù)，金融科技極大的改變了金融行業(yè)的發(fā)展格局，從以往的以人力為主要工作方式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒓夹g(shù)為依托的信息化工作方式，并創(chuàng)新和打造了新型的金融業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、流程和服務(wù)，同時(shí)也催生了新型的金融業(yè)態(tài)[3]。而一批新生的金融科技公司，通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)，為中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大幫助，成為促進(jìn)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)者。而金融科技與中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高度契合，不僅能夠提高金融科技自身技術(shù)的應(yīng)用水平，還可以提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，并且可以有效解決中小企業(yè)融資難、融資貴的困狀，為中小企業(yè)長(zhǎng)久、穩(wěn)健發(fā)展帶來了巨大的可能性。

二、金融創(chuàng)新科技助力中小企業(yè)融資路徑

（一）金融科技下中小企業(yè)自我完善的發(fā)展路徑

1.融入金融科技發(fā)展的新格局

在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的跨產(chǎn)業(yè)信息鏈中，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用自身資源和技術(shù)，不斷為其提供準(zhǔn)確、有效的產(chǎn)品信息和資金數(shù)據(jù)，以此確保信息產(chǎn)業(yè)鏈的正常、有序運(yùn)轉(zhuǎn)[4]?？梢赃@么說，一個(gè)中小企業(yè)在發(fā)展過程中對(duì)科技創(chuàng)新給予了充分的關(guān)注和重視，并同時(shí)做好充分、良好的財(cái)務(wù)信息管理工作，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行了高效的規(guī)避和把控，那么該企業(yè)在信息產(chǎn)業(yè)鏈中就會(huì)獲得相應(yīng)的話語權(quán)和地位。

信息不對(duì)稱一直是困擾中小企業(yè)與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)友好合作的絆腳石，因此中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技做好相應(yīng)的信息管理工作，進(jìn)而降低管理成本和交易成本。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)市場(chǎng)需求變化做出詳細(xì)的調(diào)查和分析，根據(jù)市場(chǎng)需求變化不斷調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)定位，進(jìn)而推出豐富多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，提升企業(yè)產(chǎn)品的銷售量和交易率，在日漸激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

2.強(qiáng)化中小企業(yè)對(duì)金融科技的認(rèn)知

部分中小企業(yè)因自身發(fā)展的局限性，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人自身的目光短淺、認(rèn)知有限，導(dǎo)致對(duì)金融科技的認(rèn)知不夠全面、深入，在實(shí)體金融機(jī)構(gòu)中常常遭受信貸機(jī)構(gòu)的拒絕，進(jìn)而阻礙了中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的道路。為了拓展中小企業(yè)的融資渠道，必須強(qiáng)化中小企業(yè)管理人員和決策人員對(duì)金融科技重要性的認(rèn)識(shí)，使其充分、全面認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)未來金融市場(chǎng)發(fā)展所能帶來前所未有的可能性，并且在金融科技投資過程中遵守客觀規(guī)律，在尊重市場(chǎng)規(guī)律的前提下充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性進(jìn)而提升融資效率。

第一，企業(yè)管理和決策人員必須立足企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、發(fā)展?fàn)顟B(tài)、實(shí)際需要和預(yù)期收益狀況確定融資規(guī)模，避免盲目投資而損失自身經(jīng)濟(jì)利益，打擊投資自信心和熱情，影響在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)上的征信;第二，在魚龍混雜的市面上選擇正規(guī)、可靠的金融科技融資機(jī)構(gòu)，并對(duì)所選擇的金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)行提前的調(diào)查，全面評(píng)估融資機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、實(shí)力、真實(shí)性和可靠性，確定該融資機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來的利益，以此降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn);第三，聘請(qǐng)專業(yè)人士為其進(jìn)行投資分析和預(yù)測(cè)，聽取相關(guān)人士的有效建議做出準(zhǔn)確的決策和投資。企業(yè)管理人員根據(jù)融資狀況建立相應(yīng)的融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)督體系，從一定程度上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避和把控，保證信息的真實(shí)性和可靠性，來提升自身在市場(chǎng)中的企業(yè)影響力和信譽(yù)。

（二）金融科技自身發(fā)展的優(yōu)化路勁

1.樹立科學(xué)規(guī)范的發(fā)展心態(tài)

金融科技的誕生和創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)金融融資方式產(chǎn)生了巨大沖擊，使其發(fā)生重大變革。不僅對(duì)資金和信息資源進(jìn)行公平、合理、有效的分配，同時(shí)提升了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的服務(wù)水平和效率，改善了其操作方式和運(yùn)營(yíng)模式，在極大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作中存在的缺陷。

首先，強(qiáng)化金融科技的監(jiān)管工作，對(duì)金融科技中各個(gè)子行業(yè)加以明確的導(dǎo)向;其次，改善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的心態(tài)和戰(zhàn)略目標(biāo)，認(rèn)清金融科技的發(fā)展既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，持正確、客觀的態(tài)度來看待金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展，并且借鑒金融科技發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，為自身所用;最后，不斷優(yōu)化自身的服務(wù)體系和管理模式，以積極、開放的姿態(tài)為中小企業(yè)融資提供便捷服務(wù)。

2.判別不同形態(tài)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)

金融科技創(chuàng)新的主要核心便是以高新信息技術(shù)作為載體為企業(yè)提供便利化的金融服務(wù)，用信息技術(shù)將金融業(yè)務(wù)進(jìn)行契合和整理，其服務(wù)核心便是金融。在魚龍混雜的市場(chǎng)環(huán)境下，金融科技必須充分辨別不同形態(tài)機(jī)構(gòu)的不同屬性，明確自身金融屬性的前提下，不斷完善各種各樣的金融基礎(chǔ)設(shè)備和技術(shù)，通過升級(jí)設(shè)備和技術(shù)從而創(chuàng)造出更多類型和功能的金融產(chǎn)品和服務(wù)。不斷發(fā)揮自身的補(bǔ)給作用，從而推動(dòng)金融科技與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的完美契合。

三、結(jié)束語

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融行業(yè)的立業(yè)之本，而金融科技正是推動(dòng)金融行業(yè)回歸服務(wù)本原的強(qiáng)大引擎[5]。在不斷朝向信息化、現(xiàn)代化、數(shù)字化和智能化方向發(fā)展之下，前沿的現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了充分和廣泛的運(yùn)用，以自身超前的技術(shù)和功能彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的短板，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而不斷滿足客戶個(gè)性化的經(jīng)濟(jì)需求。

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