李曉煒　劉琳

摘要：文章在對L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀和問題了解的基礎(chǔ)上，運用層次分析法構(gòu)建L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系，對L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展程度進(jìn)行測度;再對L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的問題進(jìn)行歸納總結(jié)，并提出相關(guān)建議。通過研究發(fā)現(xiàn)，首先，農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展容易受宏觀經(jīng)濟發(fā)展情況、風(fēng)險管理水平和盈利水平的影響;其次，運用層次分析法對農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展程度進(jìn)行測度和實證分析，能夠發(fā)現(xiàn)其在發(fā)展過程中面臨著目標(biāo)市場萎縮、風(fēng)險管理水平差、盈利能力不足和員工整體水平不足的問題;最后，農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展要從拓寬業(yè)務(wù)市場、提升風(fēng)險管理水平、提高盈利水平和提升員工業(yè)務(wù)水平四個方面入手。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;養(yǎng)殖類貸款;可持續(xù)發(fā)展;層次分析法

農(nóng)商行常年扎根農(nóng)村，服務(wù)縣域經(jīng)濟，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。近年來，面臨著縣域金融機構(gòu)逐步飽和、愈發(fā)激烈的市場競爭，都促使農(nóng)商行繼續(xù)深耕農(nóng)村市場。本文以L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)為研究對象，通過分析其養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，試圖尋找影響農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的因素，并試圖給出一些可行性建議。

一、L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模及資產(chǎn)質(zhì)量情況

通過L農(nóng)商行2016～2020年的養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，L農(nóng)商行在2016～2020年的養(yǎng)殖類貸款余額呈現(xiàn)下降趨勢，在2020年養(yǎng)殖類貸款余額達(dá)到0.97億元，占全部貸款余額的1.69%。同時，L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的不良貸款率居高不下，遠(yuǎn)高于全部貸款業(yè)務(wù)的不良貸款率，養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的整體違約率也對L農(nóng)商行整體違約率產(chǎn)生實質(zhì)性的影響。這也是L農(nóng)商行近年來養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因。

綜合來看，L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)市場前景較為廣闊，但應(yīng)當(dāng)加強對于養(yǎng)殖類貸款的風(fēng)險管理，提高內(nèi)部對于養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，強化風(fēng)險預(yù)警，做好養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后管理，提高L農(nóng)商行的整體資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）養(yǎng)殖類貸款利率水平和期限分布

根據(jù)L農(nóng)商行發(fā)放養(yǎng)殖類貸款的情況來看，2020年L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款整體利率介于5.43%～10.88%之間，利率水平相較于本行其他類型貸款偏高。由于當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶進(jìn)行養(yǎng)殖具有固定的時間周期，養(yǎng)殖戶多為合同飼養(yǎng)，收益率相對較低，受當(dāng)?shù)卣摺⑹袌霏h(huán)境、管理水平等因素影響較大，貸款發(fā)放之后較其他類型貸款出現(xiàn)違約的概率偏高，因此L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款主要以中短期為主，期限集中于6～12月。

二、L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

通過對L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析，結(jié)合在實際操作過程中對L地區(qū)養(yǎng)殖戶的實地走訪，能夠發(fā)現(xiàn)目前L農(nóng)商行養(yǎng)殖類業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展存在如下問題。

（一）養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展水平低，受眾面小

通過對養(yǎng)殖戶的實地訪談，能夠發(fā)現(xiàn)在L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)存在受眾面較小、群眾基礎(chǔ)差、業(yè)務(wù)開展范圍窄的問題。L地區(qū)近年來經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢，當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展。但由于L農(nóng)商行業(yè)務(wù)宣傳的缺乏，造成了L農(nóng)商行與養(yǎng)殖戶之間的信息不對稱。這種信息不對稱造成了L農(nóng)商行無法直接了解到養(yǎng)殖戶的貸款需求和發(fā)展?jié)摿?，而養(yǎng)殖戶也無法了解到L農(nóng)商行推出的針對性貸款產(chǎn)品。久而久之，部分客戶因為無法了解到L農(nóng)商行的信貸政策，轉(zhuǎn)而到其他銀行或逐漸退出養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展，導(dǎo)致L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮。

（二）風(fēng)險管理體制不完善，不良貸款率高

在L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)中較為突出的是不良貸款居高不下，這對于L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是極為不利的。通過L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款的數(shù)據(jù)分析，能夠看出L農(nóng)商行近五年來的養(yǎng)殖類貸款不良貸款率都在5%以上，我國商業(yè)銀行的不良貸款率一般在0.35%左右，這說明L農(nóng)商行在養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)開展過程中存在著風(fēng)險管理體制不完善的問題。L農(nóng)商行在開展養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)時，通常存在著貸前審核過程調(diào)查方法過于單一、無法借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行交叉驗證，貸后管理流于形式等問題，盡管L農(nóng)商行有著一系列的風(fēng)險管理制度辦法，但往往執(zhí)行不到位，加之L農(nóng)商行信貸工作人員素質(zhì)水平參差不齊，造成了L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款不良貸款率持續(xù)居高不下。

（三）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，盈利能力差

通過對L農(nóng)商行存貸款比例的數(shù)據(jù)分析，能夠清晰地得出L農(nóng)商行存貸款比例持續(xù)低于50%。目前L農(nóng)商行的資金中有50%用于發(fā)放貸款，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，剩余50%的存款多數(shù)投向于債券市場和同業(yè)存款，資產(chǎn)運營組合類型單一。L農(nóng)商行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也較為單一，資金基本來自L地區(qū)的居民儲蓄存款，其中三年期以上高成本存款占比較大。在L農(nóng)商行的運營管理中，資金的安全性相對較好，但其運用資金能力較低，總體的盈利能力較差。

三、L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展測度

本文通過運用層次分析法，構(gòu)建評價L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究的指標(biāo)體系，結(jié)合L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)2016～2020年的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，通過前文構(gòu)建的L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系進(jìn)行各指標(biāo)的可持續(xù)發(fā)展程度計算，最后對L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行計算，分析2016～2020年L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展情況，并結(jié)合各指標(biāo)的發(fā)展情況提出后續(xù)發(fā)展建議。

（一）評價體系構(gòu)建

在構(gòu)建評價體系過程中，本文在指標(biāo)的選擇上遵循全面性、針對性、可操作性和穩(wěn)定性的原則，主要選擇5大類14小類指標(biāo)構(gòu)建L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展評價體系。接下來，通過構(gòu)建層次分析結(jié)構(gòu)，構(gòu)造判斷矩陣和一致性檢驗，得出L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系的各指標(biāo)層權(quán)重，如表1所示。

（二）L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展測度

結(jié)合L農(nóng)商行2016～2020年的基本數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)和權(quán)重，采用加權(quán)平均法對L農(nóng)商行各指標(biāo)進(jìn)行計算，能夠得出L農(nóng)商行各指標(biāo)指數(shù)值如表2所示。

（三）可持續(xù)發(fā)展綜合指數(shù)的分析

綜合上述對可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系中各層次的指數(shù)計算，能夠得出關(guān)于L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的以下結(jié)論。

1. 可持續(xù)發(fā)展程度相對較低

通過對L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)層的分析，近年來L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展程度始終處于低位，與L地區(qū)的宏觀經(jīng)濟發(fā)展程度不匹配。從目標(biāo)層的指數(shù)值來看，在2017年指數(shù)達(dá)到最高為1.09，整體可持續(xù)發(fā)展水平相對較低。

2. 養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)市場有待進(jìn)一步拓展

從宏觀經(jīng)濟環(huán)境指標(biāo)的數(shù)據(jù)中可以看出，L地區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高。自2016年以來，L地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢，L地區(qū)牧業(yè)發(fā)展水平自2016年以來發(fā)展水平有小幅下降趨勢。這意味著，L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)市場缺口仍然較大，養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的市場仍有待進(jìn)一步拓展。通過采取相應(yīng)的政策扶持能夠擴大L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的知名度，也給了L農(nóng)商行爭取地區(qū)養(yǎng)殖類扶持政策提供了較大空間。

3. 風(fēng)險管理水平相對較差

L農(nóng)商行近五年的養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)不良貸款率持續(xù)居高不下，隨著時間變化，近幾年不良貸款率有所下降。究其原因，L農(nóng)商行缺乏合理的風(fēng)險管理體制，無法對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行合理把控，進(jìn)而減少對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的投放力度。撥備覆蓋率自2016年以來變動幅度相對較大，在2017年達(dá)到最低點為74.62%，遠(yuǎn)低于監(jiān)管部門規(guī)定的120%～150%。通過對上述指標(biāo)的分析，能夠看出L農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀，風(fēng)險管理體制不夠健全，對業(yè)務(wù)判斷不夠明確。L農(nóng)商行必須重新審視風(fēng)險管理體制、養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位。

4. 盈利能力不足

通過對盈利性指標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，L農(nóng)商行近五年以來盈利性指標(biāo)持續(xù)走低、經(jīng)濟效益提升不明顯，是L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素。近年來，L農(nóng)商行面臨著人力成本上升、資金成本大幅上升的形勢，同時面臨著多家金融機構(gòu)的逐步蠶食市場。L農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)提高自身競爭力，除了合理控制營業(yè)成本之外，應(yīng)當(dāng)爭取當(dāng)?shù)卣叻龀?，提升自身產(chǎn)品的適應(yīng)能力，結(jié)合養(yǎng)殖戶需求合理確定期限、利率、額度等要素，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低營銷支出、人力支出等成本，提高養(yǎng)殖類貸款的盈利水平。

5. 信貸從業(yè)人員水平有待提高

本文通過對L農(nóng)商行的信貸從業(yè)人員教育水平和從業(yè)時間兩個指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析，能夠看出近幾年以來L農(nóng)商行信貸從業(yè)人員教育水平較為平穩(wěn)，提升程度相對較低。但從業(yè)時間呈現(xiàn)大幅下降趨勢，這反映出信貸從業(yè)人員對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)熟悉程度相對較低。隨著從業(yè)時間的大幅減少，信貸從業(yè)人員對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的市場需求識別、風(fēng)險控制以及產(chǎn)品創(chuàng)新匹配方面都略顯不足。L農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)加強對信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、經(jīng)驗交流，不斷增強整體的員工素質(zhì)水平。

四、農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）夯實基礎(chǔ)，拓寬業(yè)務(wù)市場

在業(yè)務(wù)的發(fā)展中，農(nóng)商行立足發(fā)展當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢聯(lián)合當(dāng)?shù)卣畡?chuàng)新金融服務(wù)方式，破解養(yǎng)殖戶資金難題;還要提升信貸服務(wù)水平，滿足養(yǎng)殖戶多樣化的信貸需求;同時要注重引導(dǎo)養(yǎng)殖主體轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，合理利用養(yǎng)殖扶持政策。

（二）降低風(fēng)險，提升風(fēng)險管理能力

農(nóng)商行可以通過培育公司文化、強化內(nèi)外部培訓(xùn)等多種方式不斷強化員工的風(fēng)險防范意識和責(zé)任意識，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中引導(dǎo)員工明確風(fēng)險管理的重要性，樹立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理齊頭并進(jìn)的思維觀念，切不能單純追求業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成度而忽視了風(fēng)險管理。其次要完善內(nèi)部風(fēng)險管理機制，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離，加強風(fēng)險管理縱向建設(shè)，實現(xiàn)從貸款受理到不良貸款清收的全流程、多環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，將風(fēng)險管理融入農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)。最后要發(fā)展金融科技推動風(fēng)險管理，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)對客戶的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行快速處理，為農(nóng)商行準(zhǔn)確識別、評估和防控風(fēng)險提供更加準(zhǔn)確的結(jié)論。

（三）開源節(jié)流，提高盈利水平

首先，要做好成本管理工作。在農(nóng)商行現(xiàn)有的資產(chǎn)規(guī)模等情況來看，提高經(jīng)營效率還需要提高成本控制能力。成本控制工作主要體現(xiàn)在控制成本總量、優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)的使用效率幾個方面。其次，要合理信貸定價，為了促進(jìn)農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，需要國家進(jìn)一步放松對農(nóng)業(yè)貸款的利率管控，農(nóng)商行針對自身業(yè)務(wù)開展情況制定合理的利率浮動范圍，結(jié)合當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的整體發(fā)展情況以及行業(yè)差別，對投資回報率較高的養(yǎng)殖行業(yè)適當(dāng)予以傾斜，有助于降低L農(nóng)商行的經(jīng)營壓力、減少養(yǎng)殖戶的貸款成本。最后要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

（四）完善員工管理，提升員工業(yè)務(wù)水平

建立完善的培訓(xùn)體系，通過組建內(nèi)訓(xùn)師隊伍、制定培訓(xùn)考核、建立員工交流平臺等方式強化培訓(xùn)效果。還要完善人才的培養(yǎng)機制，員工是促進(jìn)農(nóng)商行盈利能力提升的基本單位，也是農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的有效動因。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)注重人才管理體制的完善，構(gòu)建出符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的人才隊伍，進(jìn)一步提升整體員工服務(wù)水平。

五、結(jié)語

現(xiàn)階段，農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展容易受到宏觀經(jīng)濟發(fā)展情況、風(fēng)險管理水平和盈利水平的影響，在發(fā)展過程中面臨著目標(biāo)市場萎縮、風(fēng)險管理水平差、盈利能力不足和員工整體水平不足的問題，養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展要從拓寬業(yè)務(wù)市場、提升風(fēng)險管理水平、提高盈利水平和提升員工業(yè)務(wù)水平四個方面入手。

本文選取L農(nóng)商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務(wù)作為研究對象，采用層次分析法構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系進(jìn)行測度和分析，并探究影響?zhàn)B殖類貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的因素，對于開辦類似業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行具有借鑒意義。本文在可持續(xù)發(fā)展體系的構(gòu)建和指標(biāo)選取方面尚停留在基礎(chǔ)層面，希望未來能有更多更專業(yè)的人士繼續(xù)對可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系和指標(biāo)選取方面進(jìn)行完善。

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（作者單位：李曉煒，陵城農(nóng)村商業(yè)銀行;劉琳，中國人民銀行陵城支行）