初　晨　汪曉樵　楊亦平

[摘 要]信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)的本源在于信息不對(duì)稱。貸款制度的設(shè)計(jì)對(duì)緩解信息不對(duì)稱問題起著重大的作用。以農(nóng)信社貸款制度設(shè)計(jì)為切入點(diǎn)，通過對(duì)調(diào)查地農(nóng)信社的調(diào)查，找出其制度設(shè)計(jì)中對(duì)緩解貸款戶與信用社之間信息不對(duì)稱問題起決定性作用的因素，并對(duì)完善聯(lián)保制度提出一點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶小額信貸 信息不對(duì)稱 貸款制度

一、導(dǎo)言

2006年，諾貝爾和平獎(jiǎng)花落孟加拉，一時(shí)間，小額貸款支農(nóng)問題再次在中國引起了巨大的關(guān)注?！靶☆~信貸（Micro-credit）是一種為貧困者提供發(fā)展資金的融資方式，是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，其貸款一般只能用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)?！盵1]本文研究的對(duì)象便是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信貸問題。

“多年來，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)?！保▌⒚骺?，2005）而“信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的本源在于信息的不對(duì)稱?！盵2]信息不對(duì)稱在雙方交易之前表現(xiàn)為信息強(qiáng)勢(shì)方的逆向選擇，交易之后表現(xiàn)為強(qiáng)勢(shì)方的道德危害。相關(guān)文獻(xiàn)中對(duì)于逆向選擇問題，通常利用（1）信息弱勢(shì)方在合同成立前進(jìn)行信息甄別（2）信息強(qiáng)勢(shì)方進(jìn)行信號(hào)傳遞（3）引入第三方認(rèn)證三種渠道來解決。而對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)問題，一般可以通過（1）信息弱勢(shì)方在合同成立后進(jìn)行信息甄別（2）通過激勵(lì)使交易雙方利益一致化兩種理論方法進(jìn)行解決。

從上面的分析中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社能否緩解小額信貸雙方信息不對(duì)稱，很大程度上取決于其貸款制度設(shè)計(jì)的好壞。本文以個(gè)案分析的形式，通過對(duì)山東省濰坊市昌樂縣崔家莊鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的實(shí)地調(diào)查，總結(jié)農(nóng)信社擔(dān)保貸款制度對(duì)信息不對(duì)稱問題的解決情況，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中存在的問題，為進(jìn)一步解決農(nóng)戶小額貸款中的信息不對(duì)稱問題提出建議。

二、調(diào)查地背景

崔家莊鎮(zhèn)地處山東省濰坊市中部，以蘆筍、草莓的大棚種植為主要經(jīng)濟(jì)來源，2006年常住居民5200戶，農(nóng)民人均收入4020元，濰坊市中等水平[3]。2004年該信用社在上級(jí)文件指導(dǎo)下將農(nóng)戶擔(dān)保貸款制度改為聯(lián)保貸款，改革前后農(nóng)戶貸款質(zhì)量變化見下表1。

表1 改革前后農(nóng)戶貸款質(zhì)量對(duì)比表2006年數(shù)據(jù) 單位：萬元

變化一目了然，對(duì)這樣一個(gè)產(chǎn)生巨大變化的鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，有利于尋找舊制度造成信息不對(duì)稱問題的原因，找出對(duì)緩解貸款戶與信用社之間信息不對(duì)稱問題起決定性作用的因素。

三、擔(dān)保貸款制度分析

改革之前，農(nóng)戶擔(dān)保貸款制度在該鎮(zhèn)已推行多年。本地區(qū)貸款戶自主聯(lián)系兩位或以上符合條件的擔(dān)保人，向本地區(qū)信貸員申請(qǐng)貸款。合格的擔(dān)保人需在信用社無貸款，在貸款人無力償還貸款時(shí)代其償還。根據(jù)貸款額度，貸款金額在1萬元以下由信貸員直接審批，1萬元（含）以上上報(bào)審批。信貸員的職責(zé)包括貸前調(diào)查農(nóng)戶，審批1萬元以下貸款，貸后催收。

然而事實(shí)表明，在擔(dān)保制度推行期間，崔家莊鎮(zhèn)信用社出現(xiàn)大量不良貸款，這是否與制度設(shè)計(jì)的漏洞有關(guān)？根據(jù)調(diào)查，將不良貸款產(chǎn)生的原因總結(jié)如下表所示，通過對(duì)其的分析，揭示擔(dān)保制度的漏洞所在。

表2 舊制度下不良貸款產(chǎn)生原因分析

（一）從上表可以看出，在自己不知情的情況下發(fā)生的頂冒名貸款是不良貸款的主要來源。借款人往往通過個(gè)人關(guān)系要求信貸員幫忙貸款，信貸員接受貸款人賄賂，積極想辦法為借款人籌錢，如果借款人條件不符如外地農(nóng)戶甚至外地企業(yè)，則會(huì)用條件適合的農(nóng)戶來頂名貸款，而頂名的農(nóng)戶并不知情，貸款合同上的貸款人簽名也可以他人代簽。在此過程中，信貸員主動(dòng)阻礙了信息由貸款者向信用社傳遞。

（二）不良貸款產(chǎn)生的第二大原因是經(jīng)營(yíng)不善，無力償還。究其無力償還的原因，除了2戶農(nóng)戶因?yàn)樵庥鰺o法避免的農(nóng)業(yè)事故無法還款外，其余9戶農(nóng)戶無力還款的原因均為未將貸款運(yùn)用到生產(chǎn)中，而是用于孩子上學(xué)、紅白喜事、修建自住房屋等消費(fèi)性用途，導(dǎo)致到期無法還款。在此過程中，信貸員審批時(shí)未能識(shí)別違規(guī)擔(dān)保人，且怠于貸后檢查，對(duì)不良貸款的產(chǎn)生應(yīng)付的責(zé)任不可逃脫。

（三）由貸款人經(jīng)手轉(zhuǎn)借他人是不良貸款產(chǎn)生的另一個(gè)重要原因。此調(diào)查中5戶轉(zhuǎn)借貸款者轉(zhuǎn)借人都是貸款人的親屬，這是在貸款人知情的情況下發(fā)生的頂冒名貸款，借款人在法律上仍有還款義務(wù)，但卻無力還款。信貸員貸后檢查缺失，轉(zhuǎn)貸情況直到不良貸款發(fā)生時(shí)才暴露出來。

（四）有錢不還在調(diào)查中屬少數(shù)情況，這個(gè)情況是由信貸員反映的。借款人品質(zhì)較差，經(jīng)常借鄰里朋友的錢不歸還，鄰里對(duì)其頗有微詞。但信貸員在發(fā)放貸款時(shí)審核不嚴(yán)，未對(duì)貸款戶進(jìn)行深入了解造成該不良貸款的產(chǎn)生。

以上分析可見，擔(dān)保貸款制度在執(zhí)行過程出現(xiàn)大量問題，這些問題歸結(jié)如下表所示：

表3 擔(dān)保貸款制度中存在的問題

由以上分析可見，信貸員玩忽職守、貪污受賄和擔(dān)保制度的實(shí)質(zhì)性缺位、法律強(qiáng)制力的喪失共同造成了擔(dān)保貸款制度的失效。

四、總結(jié)與建議

對(duì)改革前擔(dān)保制度層層遞進(jìn)的分析顯示，信用社信息獲得渠道單一且高度依賴于信貸員，信貸員激勵(lì)機(jī)制的缺失兩大原因共同導(dǎo)致了擔(dān)保制度的無效?；谏衔姆治觯瑢?duì)改進(jìn)農(nóng)戶貸款制度提出以下建議：

拓寬信用社信息獲得渠道，使信用社信息傳遞對(duì)信貸員依賴度降低，有助于緩解信貸員道德危害，聯(lián)保貸款制度的網(wǎng)狀信息傳遞值得借鑒。

加強(qiáng)對(duì)信貸員的激勵(lì)，使信貸員玩忽職守的代價(jià)提高。信貸終身制，第一責(zé)任人制度的實(shí)施將有利于把信貸員利益與信用社利益一致化，信貸員違規(guī)操作成本上升。

參考文獻(xiàn)

[1]馬九杰，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型進(jìn)展及其對(duì)我國農(nóng)村信用社適用性研究[J]，中國地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(bào).2001(9)

[2]徐建斌，信息不對(duì)稱與信貸資源配置研究[D]，2004（11）

[3]龍文博，中國小額信貸問題研究[D]，2006（3）優(yōu)秀碩士論文

[4]李海嘉 張照娟，對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的探索模式與制度[J]，農(nóng)村金融，2006(12)

[5]何國欽，當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款的實(shí)施障礙及其對(duì)策探討[J]，福建金融.2002(6)