孫垚 寧波

［摘要］隨著Web 20時(shí)代的到來(lái),我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)正深刻地影響著銀行的未來(lái)發(fā)展方向,這也標(biāo)志著新金融時(shí)代的來(lái)臨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,也給電子銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn),不論技術(shù)力量、人才資源層面,還是制度創(chuàng)新等問(wèn)題都面臨巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;電子銀行;發(fā)展

［中圖分類(lèi)號(hào)］F8322［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2014）21-0121-03

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)二者相結(jié)合的產(chǎn)物,是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)和相關(guān)信息傳遞的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是：金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,金融參與者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接接觸,使得金融業(yè)務(wù)的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生后,互聯(lián)網(wǎng)金融便存在著兩個(gè)路徑發(fā)展：一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展,即互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融,一個(gè)是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，即銀行等金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)態(tài)下,金融機(jī)構(gòu)通過(guò)深入的變革來(lái)為客戶(hù)提供適用于互聯(lián)網(wǎng)特征的金融服務(wù),即金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都和金融行業(yè)有關(guān)。但從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展明顯處于攻勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新的產(chǎn)品和新的商業(yè)模式,不斷地蠶食著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。阿里巴巴旗下一對(duì)叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺(tái)”和“大數(shù)據(jù)”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統(tǒng)的銀行業(yè)進(jìn)行沖擊。而銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融陣營(yíng)稍顯被動(dòng),對(duì)于突如其來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,疲于應(yīng)付,傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對(duì)銀行來(lái)說(shuō)僅僅是多了一種渠道。

21第三方支付快速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的迅速發(fā)展,作為信用中介的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯(lián)電子支付、財(cái)付通、易寶支付等200多家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現(xiàn),既解決買(mǎi)賣(mài)雙方相互不信任的尷尬問(wèn)題,又對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,自2008年至今,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2012年的38萬(wàn)億元,2013年上半年實(shí)現(xiàn)了214萬(wàn)億元的總支付金額,預(yù)計(jì)全年將達(dá)到641萬(wàn)億元,而2014年將達(dá)到10萬(wàn)億元左右。

根據(jù)《2013—2018年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)全景調(diào)查及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2012年613%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付僅次于網(wǎng)銀,成為網(wǎng)民第二大電子支付方式。

22移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)

隨著移動(dòng)技術(shù)的成熟發(fā)展,近年以手機(jī)、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應(yīng)用,蘋(píng)果、安卓系統(tǒng)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付以雨后春筍般的速度急速發(fā)展,并初具規(guī)模。根據(jù)中國(guó)人民銀行主頁(yè)數(shù)據(jù)顯示,2011年中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)187億戶(hù),交易額達(dá)742億元,同比增長(zhǎng)678%；2012年,中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)年度交易規(guī)模突破千億元,達(dá)15114億元,同比增長(zhǎng)892%；2013年,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1674億筆,金額964萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)21286%和31756%。

23網(wǎng)絡(luò)理財(cái)迅速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)指的是投資人(或家庭)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲知商家提供的理財(cái)產(chǎn)品信息,根據(jù)外界條件等的變化對(duì)其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。在這個(gè)金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變、金融信息爆炸的年代,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為投資人尤其是個(gè)人理財(cái)投資者提供極大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余額寶”來(lái)說(shuō),它以“一元起售,草根理財(cái)”觀念深入人心,2013年年末的數(shù)據(jù),“余額寶”在半個(gè)月內(nèi)規(guī)模增長(zhǎng)到接近650億元。公募行業(yè)的規(guī)模排序昨日生變,一年前規(guī)模排名行業(yè)46位的天弘基金,憑借規(guī)模超過(guò)2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的公司。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)影響銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展戰(zhàn)略,2014年3月4日,央行行長(zhǎng)周小川、央行副行長(zhǎng)潘功勝、易綱兩位全國(guó)政協(xié)委員均一致表示鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時(shí)代即將過(guò)去。傳統(tǒng)銀行都在積極拓展各自的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),搭建物理大平臺(tái),以電子銀行為主陣地,推進(jìn)金融電商化進(jìn)程,開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是起到了“鲇魚(yú)效應(yīng)”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數(shù)”,建行在各大銀行系統(tǒng)中率先發(fā)力,籌建了名為“善融商務(wù)”的電子商務(wù)平臺(tái),以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái),為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等業(yè)務(wù),劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

31重視用戶(hù)體驗(yàn),完善服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō),最大的挑戰(zhàn),在于思維方式的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可逆的形勢(shì)會(huì)帶來(lái)銀行內(nèi)部技術(shù)、人才以及各種機(jī)制、政策的調(diào)整。對(duì)電子銀行這個(gè)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō),是打造客戶(hù)體驗(yàn)最有利的部門(mén)。因?yàn)殡娮鱼y行部門(mén)是最了解客戶(hù)的一個(gè)群體。自電子銀行成立運(yùn)營(yíng)以來(lái),便直接服務(wù)于客戶(hù)。而不像傳統(tǒng)銀行,通過(guò)柜臺(tái)、大堂經(jīng)理提供服務(wù)。如果在后臺(tái)流程體驗(yàn)上設(shè)計(jì)不當(dāng),便會(huì)有服務(wù)人員協(xié)助跟進(jìn)彌補(bǔ)。但是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在進(jìn)行金融互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)時(shí),幾乎沒(méi)有銀行人員協(xié)助,用戶(hù)體驗(yàn)數(shù)據(jù)就可以完整體現(xiàn),包括客戶(hù)的使用時(shí)間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶(hù)體驗(yàn)的第一手資料,通過(guò)分析數(shù)據(jù),進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,最大化地滿足客戶(hù)需求,因此,只有重視客戶(hù)體驗(yàn),將其視為電子銀行發(fā)展的生命線,才能推動(dòng)電子銀行的快速發(fā)展,促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。

32“搭臺(tái)唱戲”,規(guī)模運(yùn)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)所代表的先進(jìn)生產(chǎn)力有三層含義：第一層是外在能力,如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、IT平臺(tái)性能等；第二層是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力；第三層是開(kāi)放、分享和創(chuàng)新精神。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也需要同時(shí)體現(xiàn)在這三個(gè)層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是一種“平臺(tái)戰(zhàn)略”。所謂平臺(tái)戰(zhàn)略,是指連接兩個(gè)(或更多)特定群體,為他們提供互動(dòng)機(jī)制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業(yè)模式,平臺(tái)的三大關(guān)鍵點(diǎn)是規(guī)模、黏性和合作共贏,它體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中最基本的“規(guī)模效應(yīng)”特征。無(wú)論是國(guó)外的推特、Facebook還是國(guó)內(nèi)的淘寶、微信、微博、開(kāi)心網(wǎng)等,無(wú)一不是通過(guò)搭建平臺(tái)戰(zhàn)略來(lái)“唱戲”,集聚千萬(wàn)乃至數(shù)億的用戶(hù)群,已達(dá)到規(guī)模運(yùn)營(yíng)的模式。

目前,對(duì)銀行而言,早已搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并通過(guò)其完成金融業(yè)務(wù),但是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)它而言只是一種渠道。況且搭建互聯(lián)網(wǎng)金融物理平臺(tái)只是第一步,只有通過(guò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)吸引大量客戶(hù)進(jìn)入平臺(tái),才能真正發(fā)揮平臺(tái)的價(jià)值,如果沒(méi)有客戶(hù)規(guī)模的保障,銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融只能望洋興嘆。而吸引客戶(hù)進(jìn)入平臺(tái),通過(guò)平臺(tái)留住客戶(hù),互聯(lián)網(wǎng)金融重在利用平臺(tái)吸引客戶(hù)、運(yùn)營(yíng)客戶(hù),最后把有交易需求的客戶(hù)引導(dǎo)至銀行交易系統(tǒng)完成交易實(shí)現(xiàn)?？傊?銀行要轉(zhuǎn)化視角,轉(zhuǎn)變觀念,換位思考,體現(xiàn)客戶(hù)的價(jià)值,把平臺(tái)規(guī)模做大,銀行就能獲得自己的價(jià)值。

33加速互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展

在《2013年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中指出,中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)四年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。電子銀行的渠道日益增多,其復(fù)雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)完成,特別是網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù),發(fā)展十分迅猛。但是金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化,使不少配套措施無(wú)法及時(shí)跟進(jìn),存在不少安全隱患,特別是在安全技術(shù)的應(yīng)用上,缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)。銀行系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)利用也缺乏必要且充足的時(shí)間進(jìn)行測(cè)試,也會(huì)留下安全隱患。這就對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面提出更高的要求。銀行網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)甚至極為重要的核心系統(tǒng),一旦出問(wèn)題,哪怕極小的故障,都會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。因此,對(duì)于銀行系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù),以及銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研究應(yīng)用,尤其對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶(hù)數(shù)據(jù)的便利性(銀行經(jīng)營(yíng)的是資金,但資金對(duì)應(yīng)的是數(shù)據(jù),銀行本質(zhì)上經(jīng)營(yíng)的是數(shù)據(jù))。另外在研究應(yīng)用新技術(shù)的同時(shí),加速新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展,為電子銀行發(fā)展卯足后勁的移動(dòng)支付更要進(jìn)行融合發(fā)展。當(dāng)然,高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才是互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)融合發(fā)展的前提條件,同時(shí),需要銀行相關(guān)人員也要不斷加強(qiáng)自身的理論素養(yǎng)和操作技能。

34加強(qiáng)信息安全建設(shè),防控風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)為我們的生活帶來(lái)翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務(wù)的同時(shí),也帶來(lái)了巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代,尤其是對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘分析,以及在篩選數(shù)據(jù)信息的過(guò)程中,網(wǎng)絡(luò)黑客極有可能截取到詳細(xì)信息。在2014年“兩會(huì)”,央行高層表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)金融,不會(huì)取締余額寶,但將加強(qiáng)監(jiān)管。

電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而應(yīng)用的,其具有開(kāi)放性,同樣,一些重要的數(shù)據(jù)信息也有被竊取、利用、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付近年來(lái)后勁十足,為電子銀行的發(fā)展起到強(qiáng)大的推動(dòng)作用,但是移動(dòng)支付也是通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的,所以也面臨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)信息安全的宣傳、引導(dǎo),尤其是對(duì)客戶(hù)在電子銀行安全方面的引導(dǎo)顯得格外重要。另外,協(xié)助、配合相關(guān)監(jiān)管部門(mén),共同構(gòu)筑一個(gè)電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護(hù)網(wǎng),進(jìn)行全方位的信息全保障服務(wù),將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。

綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速到來(lái)的時(shí)代,電子銀行要轉(zhuǎn)變觀念,以用戶(hù)需求和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為突破口,創(chuàng)新電子銀行服務(wù)模式,快速提升電子銀行客戶(hù)體驗(yàn)和渠道整合水平,通過(guò)滿足快速變化的金融消費(fèi)需求和便捷安全的服務(wù)體驗(yàn)需求來(lái)提升客戶(hù)滿意度,高度重視安全控制和風(fēng)險(xiǎn)管理,實(shí)現(xiàn)電子銀行科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

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