胡橙+王竟凡+葉紫

摘要：

自2009年以來，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)5年蟬聯(lián)世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費(fèi)者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項(xiàng)鼓勵(lì)消費(fèi)政策的提出，買車逐漸成為居民消費(fèi)的熱點(diǎn)話題，與貸款購房類似的汽車消費(fèi)信貸也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，在汽車產(chǎn)業(yè)不斷進(jìn)步的同時(shí)，如何更好更快的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；重要性；制約；未來發(fā)展

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）18-0112-02

1 汽車消費(fèi)信貸的重要性分析

1.1 擴(kuò)大消費(fèi)市場規(guī)模

據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費(fèi)者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費(fèi)品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費(fèi)品并不是夢想。汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠(yuǎn)期購買和近期消費(fèi)的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動(dòng)汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而擴(kuò)大汽車消費(fèi)市場的規(guī)模。

1.2 增強(qiáng)汽車企業(yè)的競爭力

我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個(gè)真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強(qiáng)國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團(tuán)才能增強(qiáng)國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費(fèi)融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費(fèi)信貸服務(wù)也是該汽車集團(tuán)的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的推廣勢在必行。

1.3 促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

我國為減緩2008年國際金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的沖擊，多次提出要擴(kuò)大內(nèi)需來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。2009年國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見》等政策，明確指出要加強(qiáng)建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費(fèi)信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴(kuò)大內(nèi)需，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 國內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的對(duì)比分析

2.1 國外汽車消費(fèi)信貸分析

2.1.1 國外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

最開始的國外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務(wù)，與40多個(gè)國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展使國外汽車消費(fèi)信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達(dá)80%、70%，連經(jīng)濟(jì)條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費(fèi)信貸使金融服務(wù)市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力催化劑。

2.1.2 國外汽車消費(fèi)信貸的成功原因分析

（1）超前消費(fèi)觀。超前消費(fèi)也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費(fèi)是一種時(shí)尚消費(fèi)方式，是社會(huì)生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費(fèi)代表。美國在1999年的消費(fèi)信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費(fèi)信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費(fèi)信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費(fèi)觀的廣泛推崇不僅刺激了消費(fèi)，而且加快了經(jīng)濟(jì)增長的步伐。美國是目前世界上消費(fèi)信貸最為發(fā)達(dá)的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強(qiáng)有力的支持。

（2）豐富的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國外，汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費(fèi)信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費(fèi)信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購車儲(chǔ)蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的選擇。在面對(duì)不同消費(fèi)人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對(duì)學(xué)生購車的信貸品種，來吸引年輕消費(fèi)人群，以此來提高群眾對(duì)該品牌的忠誠度。

（3）健全的個(gè)人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機(jī)構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個(gè)人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個(gè)人身份證明、收入來源及個(gè)人信用度評(píng)估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)，專門收集整理個(gè)人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費(fèi)者服務(wù)，對(duì)貸款購車具有很好的指導(dǎo)作用。英國的《消費(fèi)信貸法》對(duì)企業(yè)和個(gè)人都具有威懾力，提高了消費(fèi)者的信用意識(shí)，也使企業(yè)在商業(yè)運(yùn)行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費(fèi)信貸的高度發(fā)展進(jìn)程。

2.2 國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸分析

2.2.1 國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

1998年央行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷三個(gè)階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴(kuò)張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費(fèi)信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費(fèi)貸款余額為65537億元，個(gè)人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費(fèi)貸款余額為472億元，所占份額較少。

2.2.2 制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進(jìn)程。endprint

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習(xí)慣遠(yuǎn)期消費(fèi)，將預(yù)期想要購買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會(huì)去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會(huì)使消費(fèi)者在潛意識(shí)里認(rèn)為汽車是高檔消費(fèi)品可以不作為購買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費(fèi)觀的通行。

（2）個(gè)人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”可查閱個(gè)人信用相關(guān)信息，也沒有個(gè)人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個(gè)人財(cái)務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費(fèi)貸款要確保購車者的信用是否合格，還會(huì)選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個(gè)人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估等各項(xiàng)手續(xù)的操辦中，不僅耗時(shí)長而且花銷大，加大了消費(fèi)信貸的難度。

（3）潛在消費(fèi)市場未挖掘。大部分消費(fèi)信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費(fèi)水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費(fèi)市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意愿時(shí)，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對(duì)如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開，其消費(fèi)市場有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費(fèi)信貸開展不過十幾年，仍處于初級(jí)發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺(tái)的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費(fèi)市場的發(fā)展，而新的管理?xiàng)l例還未出臺(tái)，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問題，也使各金融機(jī)構(gòu)提高申請貸款購車的各項(xiàng)條件，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3 我國汽車消費(fèi)信貸的未來發(fā)展對(duì)策

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對(duì)于將此業(yè)務(wù)開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的進(jìn)一步開展，才能起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

3.1 改變消費(fèi)觀

思想決定意識(shí)，意識(shí)決定行動(dòng)。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費(fèi)享受中來。人們有意識(shí)的去享受高水平的生活，就要改變消費(fèi)觀，使超前消費(fèi)超前享受不再只是空想。

3.1.1 依靠金融機(jī)構(gòu)和媒體通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行知識(shí)普及

讓人們對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3.1.2 針對(duì)不同的消費(fèi)人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想

中年群眾的理財(cái)意識(shí)多為儲(chǔ)蓄首選，可以通過宣傳合理理財(cái)方式間接地向群眾推廣將儲(chǔ)蓄購車的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費(fèi)的思想，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3.1.3 社會(huì)有保障才能促進(jìn)消費(fèi)

要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費(fèi)，前提是社會(huì)制度要有保障，在醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)福利以及教育工作上有所改進(jìn)和安撫，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。

3.2 完善個(gè)人信用制度

開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了查證購車者的資產(chǎn)價(jià)值之外，就是評(píng)估其個(gè)人信用記錄。在我國個(gè)人信用的評(píng)估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進(jìn)行。

3.2.1 建立個(gè)人信息統(tǒng)計(jì)組織

鑒于國外的個(gè)人資信檔案的儲(chǔ)備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機(jī)構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個(gè)人信用度的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進(jìn)行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3.2.2 加強(qiáng)信息源之間的合作

個(gè)人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個(gè)人信用度真實(shí)化。保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司、在職公司等各個(gè)組織要積極配合，讓個(gè)人投資、個(gè)人收入狀況、個(gè)人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評(píng)斷依據(jù)。

3.2.3 加大失信懲治力度

對(duì)于申請貸款者的失信行為要記錄到個(gè)人信用檔案中，對(duì)其信用度重新估計(jì)，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對(duì)于信息來源機(jī)構(gòu)上報(bào)錯(cuò)誤信息也要有所警示，要及時(shí)核對(duì)該組織提供的其他信息是否可靠。

3.3 健全法律法規(guī)

法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)的增強(qiáng)，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。

3.3.1 制定維護(hù)借款方的法律

借鑒美國的《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)平等法》等維護(hù)合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護(hù)貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進(jìn)行合法信貸。

3.3.2 制定維護(hù)貸款方的法律

已經(jīng)出臺(tái)的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當(dāng)前的市場發(fā)展形勢，必須要與時(shí)俱進(jìn)。而在信貸消費(fèi)者的個(gè)人信用度未完全確定之前，還應(yīng)該提出相關(guān)法律如《個(gè)人破產(chǎn)法》等法律來減少個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)該完善《擔(dān)保法》來明確消費(fèi)信貸的擔(dān)保情況，從而減少擔(dān)保認(rèn)證環(huán)節(jié)的繁瑣程序。

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