馬寅華

【摘要】保險業(yè)的飛速發(fā)展是與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的，我國的財產(chǎn)保險業(yè)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境下體現(xiàn)出了極強(qiáng)的發(fā)展前景。本文通過論述當(dāng)前我國財產(chǎn)保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)剖析了我國財產(chǎn)保險公司在發(fā)展中普遍存在的主要問題，通過進(jìn)行誘因分析和優(yōu)勢對比，大致確定了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的未來發(fā)展方向，并針對新環(huán)境下的國內(nèi)形式，制定出了相應(yīng)的發(fā)展策略，為我國財產(chǎn)保險公司的進(jìn)一步壯大提供了新的思路。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險公司；現(xiàn)狀分析；經(jīng)營策略研究

隨著國民經(jīng)濟(jì)的整體快速發(fā)展，社會整體經(jīng)濟(jì)總量和國民平均財富都得到了快速的積累和提高，面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和投資風(fēng)險，財產(chǎn)保險成為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的一個最有效的預(yù)處理手段。保險業(yè)的發(fā)展歷經(jīng)了一個漫長的歷程，通過為高風(fēng)險行業(yè)提供價值保障來獲取行業(yè)發(fā)展的空間，這是保險業(yè)發(fā)家之本，從最初著眼于大型建設(shè)、大宗貨物等規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)，到如今細(xì)分到個人財產(chǎn)保險，甚至是個人生活細(xì)節(jié)保險，保險正日益成為現(xiàn)代生活的一種理念和生活方式，通過保險這種手段，可以最大限度的降低損失，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益的最大化。可以看見的是保險業(yè)的種類、覆蓋領(lǐng)域和保險規(guī)模正在逐漸增大，但是與此同時帶來的保險規(guī)范、保險立法保護(hù)和保險業(yè)的良性競爭等問題也開始凸顯出來，如果在保險企業(yè)的日常經(jīng)營活動中去客服這些潛在的問題，是確保保險公司良性發(fā)展、逐漸壯大的根本，通過明確財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展方向，可以讓財產(chǎn)保險公司在社會發(fā)展的新環(huán)境下獲得更大的發(fā)展空間。

一、中國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀及面臨的問題

我國的保險業(yè)發(fā)展較早，開國之初，就成立了全國性質(zhì)的中國人民保險公司，后來在政治動蕩的起伏中，保險業(yè)整體發(fā)展放緩，直到改革開放，保險業(yè)才迎來了自己發(fā)展的春天。通過數(shù)十年來改革開放的逐步積累，我國的國民經(jīng)濟(jì)無論是從總量上還是從人均財富上都得到了極大的提高，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的日益繁榮，在提高居民物質(zhì)精神生活水平的同時，也使得廣大民眾的保險保障意識得到了普及和提高，保險業(yè)的興盛和壯大也從另一個方面反應(yīng)出了我國居民生活水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。

就當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)形勢來看，我國的財產(chǎn)保險極具發(fā)展?jié)摿?，以車險為例，車險在當(dāng)前的財產(chǎn)保險企業(yè)的主營業(yè)務(wù)中占到了接近半數(shù)以上的比例，因此，車險無論是從保險種類還是保險明細(xì)上都得到了極大的補(bǔ)充和豐富，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得汽車消費(fèi)逐年上升，結(jié)合我國在交通法規(guī)上的補(bǔ)充和完善，以交強(qiáng)險為代表的交通保險措施的出臺使得汽車保險業(yè)逐年出現(xiàn)利好，從新車購買、車輛年檢、車輛保養(yǎng)維護(hù)到車輛報廢回收的整個生命周期，保險業(yè)始終參與其中，更遑論企業(yè)中盛行的五險一金、貸款風(fēng)險保險、企業(yè)財產(chǎn)保險等等，這些都不一而足的反應(yīng)出我國財產(chǎn)保險業(yè)的良好發(fā)展態(tài)勢。但是我們也必須看到，在取得成績的同時還存在著許多問題亟待解決，突出的體現(xiàn)在以下幾個方面：1）保險業(yè)壟斷現(xiàn)象突出，不利于行業(yè)的整體發(fā)展，幾大行業(yè)巨頭占據(jù)了市場的絕大部門份額，國內(nèi)的中小型財產(chǎn)保險企業(yè)和外資財產(chǎn)保險企業(yè)的生存現(xiàn)狀堪憂。2）缺乏專業(yè)有序的保險企業(yè)管理，保險公司的業(yè)務(wù)開展仰仗于對擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險分析和風(fēng)險預(yù)估、成本控制等，我國的保險企業(yè)管理還停留在行政管理的單一模式上，難以適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境。3）保險代理人制度尚需完善，保險公司和代理人是一種代理關(guān)系，但是現(xiàn)在的代理人行業(yè)普遍存在良莠不齊、缺乏審核機(jī)制和專業(yè)素質(zhì)地下的現(xiàn)狀。4）保險深度和保險密度還有很大的發(fā)展空間，這需要財產(chǎn)保險公司要從公司競爭力、盈利分析和保險收益等方面加大發(fā)展力度。

二、國內(nèi)財產(chǎn)保險發(fā)展的方向研究

針對于目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中體現(xiàn)出來的整體問題，可以相應(yīng)的在以下的幾個方面進(jìn)行拓展性的發(fā)展嘗試：

1.建立健全財產(chǎn)保險的市場機(jī)制

財產(chǎn)保險是一個涉及面廣、時間周期長而且處理流程十分復(fù)雜的系統(tǒng)管理項(xiàng)目，因此，從立法上予以保障和規(guī)范，是確保財產(chǎn)保險行業(yè)能夠長期健康發(fā)展的最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。當(dāng)前來看，《保險法》的出臺以及不能夠完全滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，日益發(fā)展的保險行業(yè)的整體態(tài)勢，針對不同的保險險種、保險業(yè)務(wù)、投保方式、投保范圍、保費(fèi)收取規(guī)范等，應(yīng)該出臺詳細(xì)的法律指導(dǎo)意見，結(jié)合保險專業(yè)理論的擴(kuò)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，使得整體的財產(chǎn)保險市場逐步正規(guī)化、法制化、公平化和良性競爭化，同時結(jié)合規(guī)范化的保險代理制度和保險經(jīng)紀(jì)人制度，可以進(jìn)一步的提高財產(chǎn)保險公司的整體競爭力，這將是我國保險行業(yè)和財產(chǎn)保險企業(yè)應(yīng)該著重關(guān)注的未來發(fā)展重點(diǎn)所在。

2.財產(chǎn)保險全球化的發(fā)展趨勢

得益于經(jīng)濟(jì)全球化的普及和發(fā)展，保險行業(yè)的全球化進(jìn)程也在逐步鋪開之中，國內(nèi)的財產(chǎn)保險企業(yè)的國際保險業(yè)務(wù)量逐年上漲，可以預(yù)見的國內(nèi)的財產(chǎn)保險企業(yè)將和國際上的財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)更多的合作和競爭的機(jī)會，這既是機(jī)遇也是新時期下的挑戰(zhàn)，財產(chǎn)保險企業(yè)在保險經(jīng)營方式、企業(yè)現(xiàn)代化管理水平和保險技術(shù)發(fā)展上的技術(shù)含量將直接影響企業(yè)的全球競爭力，與此同時，以信息技術(shù)為代表的高新技術(shù)也將逐步引入到財產(chǎn)保險行業(yè)，各企業(yè)必須具備科技嗅覺，讓新技術(shù)為自己服務(wù)，可以預(yù)見的是財產(chǎn)保險行業(yè)巨頭壟斷的格局將會被打破，財產(chǎn)保險行業(yè)的未來將是百花齊放的春天。

三、新環(huán)境下保障國內(nèi)財產(chǎn)保險公司發(fā)展的策略

以發(fā)展現(xiàn)狀為根本，著重分析自身存在的發(fā)展瓶頸個發(fā)展問題，立足于財產(chǎn)保險行業(yè)的未來發(fā)展方向，在新時期的發(fā)展環(huán)境下，財產(chǎn)保險企業(yè)應(yīng)該制定與自身情況相適應(yīng)的發(fā)展策略，具體來說，應(yīng)該從以下幾個方面去實(shí)際入手：

1.狠抓財產(chǎn)保險公司的內(nèi)部改革

財產(chǎn)保險行業(yè)也面臨著一個新的發(fā)展轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這一方面是由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正由單純的追求發(fā)展速度到追求發(fā)展質(zhì)量轉(zhuǎn)變，另一方面，財產(chǎn)保險其本身也到了深化改革的節(jié)點(diǎn)，這就需要財產(chǎn)保險企業(yè)首先要自上而下的看到改革的重要性，貫徹深化概念的整體理念。通過建立符合企業(yè)現(xiàn)狀的市場準(zhǔn)入機(jī)制、加強(qiáng)承保能力和實(shí)行保險收費(fèi)規(guī)范等等措施，將大力開展全方位的企業(yè)改革，與此同時，更要看到財產(chǎn)保險企業(yè)和保險中介之間的發(fā)展關(guān)系，立足于雙贏共進(jìn)的發(fā)展理念，打造具有我國社會主義特色的財產(chǎn)保險行業(yè)的新局面。

2.提升產(chǎn)品優(yōu)勢、打造企業(yè)品牌

保險業(yè)的根本在于承保行業(yè)的風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險評估，這也是保險行業(yè)作為風(fēng)險控制的最有效手段的存在的主要意義所在。而影響這一風(fēng)險評估水平的主要因素目前主要是集中在財產(chǎn)保險企業(yè)的自身管理水平上，缺乏高效率的管理機(jī)制，很難實(shí)現(xiàn)企業(yè)優(yōu)勢資源的合理使用，使得企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)快速的資源整合，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險識別、控制和風(fēng)險預(yù)估的全流程的一體化業(yè)務(wù)。這也將直接影響財產(chǎn)保險公司的自身產(chǎn)品的價值和吸引力，在價格和服務(wù)質(zhì)量之外，財產(chǎn)保險企業(yè)還需要在風(fēng)險預(yù)估這一點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)加成和附加值的體現(xiàn)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，打造強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)體系，構(gòu)建門類齊全的產(chǎn)品群、打造具備自身特色的優(yōu)勢保險業(yè)務(wù)模塊、在行業(yè)內(nèi)具備一定的領(lǐng)先產(chǎn)品代表，強(qiáng)化自身的服務(wù)意識，這將使得財產(chǎn)保險企業(yè)從保險深度和保險密度上都得到極大程度上的拓展，這也是企業(yè)創(chuàng)新能力和競爭力的最直接體現(xiàn)。

3.完善保險代理人機(jī)制

在國外的財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程中，通常是由專業(yè)的代理公司和中介公司來承擔(dān)保險企業(yè)的產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，這是一種產(chǎn)銷分離的市場模式，也能最大限度的發(fā)揮每一個環(huán)節(jié)的自身優(yōu)勢，但是在中國，代理人或者中介公司往往是從財產(chǎn)保險企業(yè)這個母體中剝離的一個附屬機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立性和競爭力都與國際先進(jìn)水平相差甚遠(yuǎn)，財產(chǎn)保險企業(yè)在看到代理人機(jī)構(gòu)為企業(yè)創(chuàng)造巨大銷售利潤的同時，也必須具備長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，通過建立健全保險代理人的管理機(jī)制，提高保險代理人的準(zhǔn)入門檻，逐步規(guī)范代理人市場的專業(yè)素質(zhì)，可以在較短的時間內(nèi)大大提高保險代理人市場的整體工作效率，最大限度的解決掉現(xiàn)有的保險代理人勞動力過剩的局面，提升保險代理人在保險業(yè)務(wù)推行過程中的責(zé)任和權(quán)利，為深化財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展細(xì)節(jié)提供更為有效的執(zhí)行力。

四、總結(jié)

我國的財產(chǎn)保險行業(yè)經(jīng)歷了一個快速發(fā)展的黃金時期，迎來了行業(yè)本身的發(fā)展轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在新時期的發(fā)展環(huán)境下，如何分析行業(yè)發(fā)展前景，制定未來的發(fā)展策略，將直接決定了未來財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展質(zhì)量。本文通過分析財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，支出了未來財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展方向，為提出了相應(yīng)的發(fā)展策略，為我國財產(chǎn)保險公司的進(jìn)一步壯大提供了新的思路。

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