朱曉彤

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230601)

“校園貸”，從嚴(yán)格意義上來講，并沒有真正的概念，其本質(zhì)是民營資本依托網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向在校大學(xué)生提供商品或者一定數(shù)量的貸款以供其自身需求，因其主要發(fā)生在校園里，服務(wù)于校園人群，故將其稱為“校園貸”。其主要分為三類：第一類是以在校大學(xué)生為借貸主體的分期購物平臺，用于滿足大學(xué)生消費需求，如優(yōu)分期、分期樂等；第二類是P2P貸款平臺，主要為大學(xué)生提供助學(xué)貸款代償服務(wù)，創(chuàng)業(yè)資金服務(wù)，如借貸寶、投投貸等；第三類是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如支付寶中的螞蟻花唄、阿里金融向淘寶、天貓等購物平臺上的賣家提供的訂單貸款等阿里信用貸款。這種新興網(wǎng)絡(luò)借貸方式一經(jīng)出現(xiàn)，就以迅雷不及掩耳之勢通過各種渠道在各大高校中迅速發(fā)展起來。不可否認(rèn)，“校園貸”作為一種新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式、傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它減少了以往傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)繁雜的手續(xù)及其不必要的費用，順應(yīng)了當(dāng)今社會金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢；并且它迎合了大學(xué)生旺盛的物質(zhì)性、精神性消費需求以及滿足了其強烈的理財、創(chuàng)業(yè)意愿，從一定程度上展現(xiàn)了當(dāng)代大學(xué)生消費價值觀，鼓勵其學(xué)習(xí)金融知識，培養(yǎng)其樹立合理的超前消費意識，為其以后踏入商業(yè)社會打下良好的基礎(chǔ)。

然而，縱觀近幾年媒體報道的有關(guān)“校園貸”的新聞事件：“上海大學(xué)生借款4萬半年后要還100萬，已輟學(xué)全家躲債”、“廈門一大二女生深陷校園貸燒炭自殺”“、武漢女大學(xué)生裸貸5000元滾成26萬元，裸照被發(fā)到父親手機”，等等。“校園貸”在帶來巨大利益的同時，也暴露出了種種問題：平臺除了收取借款應(yīng)有的利息外，還以各種借口收取服務(wù)費、手續(xù)費等，當(dāng)學(xué)生未在約定時間還款，便收取遠(yuǎn)超出國家允許范圍之外的罰金利息、違約金等，儼然具有高利貸性質(zhì)；以暴力、脅迫等非法手段向?qū)W生催收相對其而言的巨額債務(wù)，已有了敲詐勒索的意味；要求學(xué)生尤其是女大學(xué)生拍攝暴露自身隱私部位的照片或者視頻，并將其作為貸款憑證，具有侵犯其人身權(quán)利之嫌。不難發(fā)現(xiàn)，除了正常的業(yè)務(wù)往來，在成井噴狀發(fā)展的校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)中活動的主體極易越過法律甚至刑法的界線，實施諸多違法犯罪行為，引發(fā)社會悲劇。有鑒于此，本文通過對“校園貸”現(xiàn)象中相關(guān)主體涉嫌犯罪的行為進(jìn)行辨析、認(rèn)定，希望為以后減少并預(yù)防“校園貸”犯罪事件，避免更多社會悲劇貢獻(xiàn)一份綿薄之力。

一、相關(guān)犯罪認(rèn)定

2016年六月份，網(wǎng)上流出了一個名為“借貸寶”軟件的容量達(dá)10G的壓縮包，其中包含了約167名申請借貸的女大學(xué)生的裸照、不雅視頻以及較為詳細(xì)的個人信息，有關(guān)女大學(xué)生“裸條貸款”的事件頓時甚囂塵上。而通過觀察分析校園貸所引發(fā)的悲劇事件，不難發(fā)現(xiàn)，一半以上所可能涉嫌的犯罪問題都與“裸條貸款”相關(guān)。在校園貸中，由于明知借貸利率高，借貸學(xué)生極有可能還不上貸款，放貸人在面向?qū)W生尤其是女大學(xué)生貸款時，會要求其發(fā)送自己的裸照或者自慰視頻，以此作為讓其日后還款的依據(jù)。當(dāng)女大學(xué)生到期還不上貸款時，放貸人會公布裸照甚至是對所掌握的裸照與自慰視頻明碼標(biāo)價，在QQ群、微信、貼吧等社交平臺上公開販賣。此外，一些別有用心的人也瞄上了漏洞百出的校園貸平臺，利用其實施相關(guān)犯罪。這里按照“校園貸”相關(guān)主體所可能涉及的犯罪進(jìn)行分類闡述。

(一)“校園貸”放貸人

1.觸犯制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪

在認(rèn)定放貸人要求借貸人借款時發(fā)送裸照與自慰視頻，并于其逾期未還款時在互聯(lián)網(wǎng)上公布甚至販賣的行為是否觸犯制作、復(fù)制、傳播淫穢物品或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪罪時，應(yīng)確定裸照及自慰視頻是否屬于淫穢物品①，淫穢物品作為一種規(guī)范的構(gòu)成要件要素，要結(jié)合文化道德、社會評價等因素綜合認(rèn)定。根據(jù)一般社會一般人的價值觀念，女大學(xué)生暴露隱私部位的裸照與做出的挑逗性，帶有性暗示的自慰視頻屬于描繪具體性行為以及宣揚露骨色情的圖片、影片，放貸人要求借貸人拍攝裸照與錄制自慰視頻，將其制作成文件或者壓縮包，并在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛散布的行為，侵犯了國家對淫穢物品的管理秩序，符合了制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪的構(gòu)成要件，若散布數(shù)量達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，則無疑涉嫌制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪；而在此基礎(chǔ)上，放貸人將裸照與自慰視頻放在社交平臺上公然販賣的行為則帶有了牟取非法利益的目的，構(gòu)成制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

2.觸犯敲詐勒索罪

根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第六條的規(guī)定，以在信息網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布、刪除等方式處理網(wǎng)絡(luò)信息為由，威脅、要挾他人，索取公私財物，數(shù)額較大，或者多次實施上述行為的，以敲詐勒索罪定罪處罰。首先，放貸人在借貸人逾期仍未還款時以將所掌握的裸照公布在網(wǎng)絡(luò)上或是將其所掌握的個人信息公之于眾來逼迫借貸人尤其是女大學(xué)生償還本金及高額利息，使借貸人恐名譽受損，從而精神上受到強制，產(chǎn)生恐懼心理，符合以威脅、要挾方法強行索取私人財物的構(gòu)成要件；其次，放貸人要求借貸人償還的利息明顯高于國家標(biāo)準(zhǔn)，高于國家標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)額屬于非法利息，若達(dá)到兩千元，則滿足相關(guān)司法解釋規(guī)定要求；此外，有的校園貸放貸人在借款人逾期不還款時，會勾結(jié)黑惡勢力，以對其或者家人實施暴力相威脅來逼迫借款人還款，這種情況下，更是目的與手段均違法，涉嫌敲詐勒索罪甚至是搶劫罪。

3.觸犯介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強迫賣淫罪

在校園貸“裸貸”事件中，出現(xiàn)了一個名詞，就是肉償，肉償是指借錢逾期還不上款的女生，通過中間人介紹，將肉體作為償還資本，提供色情服務(wù)來賺錢還貸。以前段時間某裸貸群群主誘勸借款女生陳某和客戶進(jìn)行性交易一事為例，在這種情況下，當(dāng)放貸人以能夠還貸為由勸導(dǎo)、慫恿借款女生出賣肉體去還錢，并為其與嫖客牽線搭橋、溝通撮合，最終使得賣淫活動得以實現(xiàn)的行為，已經(jīng)符合了介紹賣淫罪的構(gòu)成要件，故可以本罪追究放貸人刑事責(zé)任；若放貸人通過引誘、強迫等手段有計劃、有組織地讓多名還不上款的女生與嫖客進(jìn)行性交易，再從嫖客手中收取作為女生償還高利貸本息的嫖資，或者是以公布裸照與個人信息等方式，違背借款人的意志，威脅、迫使其賣淫的行為，則分別符合了組織賣淫罪與強迫賣淫罪的構(gòu)成要件，可以這兩罪追究放貸人刑事責(zé)任。

4.觸犯侵犯公民個人信息罪

2015年11月1日正式施行《刑法修正案九》將非法獲取公民個人信息、泄露公民個人信息、販賣公民個人信息等行為統(tǒng)一規(guī)定為侵犯公民個人信息罪。公民個人信息是指與公民個人密切相關(guān)的，不愿為一般普通社會公眾所知，對公民具有保護(hù)價值的信息。像身份證件號碼、手機號、私人住址等都屬于個人信息的范疇。校園貸放貸人在向借款學(xué)生借款時會要求借款學(xué)生填寫自己的身份證號、手機號、住址、學(xué)信網(wǎng)有關(guān)資料以及親友的聯(lián)系方式、身份證號等，除了在借款人還不上款時，放貸人會聯(lián)系本人或相關(guān)親友還款，而在“裸條貸款”事件中，還表現(xiàn)為女大學(xué)生還不上款，包含有諸多個人信息的裸照會被明碼標(biāo)價，在網(wǎng)上公開出售或提供，放貸人本應(yīng)對其所掌握的公民個人信息履行好保密工義務(wù)，然而卻公開提供并出售他人信息從中牟利，違反了國家規(guī)定，嚴(yán)重侵犯了涉事學(xué)生及其親友的隱私，侵犯了他們的私人生活安寧，對其生活造成極大困擾，滿足了侵犯公民個人信息罪的構(gòu)成要件，可以本罪追究其刑事責(zé)任。

(二)“校園貸”所依托網(wǎng)絡(luò)平臺

“校園貸”不僅是放貸人和借貸人兩方面主體，其所依托的網(wǎng)絡(luò)平臺也是促成借貸的重要一方，如果網(wǎng)絡(luò)平臺在明知放貸人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪的情況下，還為其提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò)存儲、通訊傳輸?shù)燃夹g(shù)支持，或者提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助，且情節(jié)嚴(yán)重，則符合幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的構(gòu)成要件，可以本罪追究刑事責(zé)任；此外，如果放貸人在實施例如傳播淫穢物品罪、敲詐勒索罪等犯罪時，網(wǎng)絡(luò)平臺與其事前有共謀，則可能構(gòu)成相關(guān)犯罪的共犯，可以相關(guān)犯罪追究其刑事責(zé)任，倘若同時構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪，則依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。

例13的謎底是“亞(亞)”，例14的謎底是“災(zāi)(災(zāi))”。例15是20世紀(jì)50年代初的產(chǎn)物，對國民黨政治人物頗多罵詈揶揄，其“師”諧“絲”(即形近絞絲旁者。普通話zh、z組聲母拼開口呼的字，當(dāng)?shù)囟甲xz組聲母)，謎底是“藥”(藥)。例16頗有文學(xué)色彩，其謎底為“蘇(蘇)”。對于從小就學(xué)習(xí)簡化字并且在簡化字氛圍中長大、認(rèn)識繁體字不多的大陸年輕人來說，這類謎語猜起來當(dāng)然費勁，其淘汰是極有可能的。一些系列字謎也因為謎底中有繁體字而令猜謎者難以展開，如謎底為“特來討煙”的謎語：

(三)利用“校園貸”平臺實施犯罪的不法分子

1.觸犯詐騙罪

“校園貸”詐騙主要有兩種形式：一種是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向在校大學(xué)生推送貸款廣告，以免抵押、低利息為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并要求繳納貸款“手續(xù)費”“管理費”“保證金”等費用，收到學(xué)生支付款項后即將其“拉黑”不再聯(lián)系。另外一種是串通“職業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)”舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座，夸大培訓(xùn)效果，與學(xué)生簽訂聲稱能提高綜合技能的培訓(xùn)合同，并與貸款公司勾結(jié)，誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費，從中詐騙學(xué)生。這兩種行為究其本質(zhì)是詐騙分子利用免抵押、低利息為誘餌或串通“職業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)”舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座等方式虛構(gòu)事實真相去欺騙學(xué)生，使學(xué)生產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，誤以為可以合法地借到貸款或可以提高技能，并且基于這種錯誤認(rèn)識繳納“手續(xù)費”和學(xué)費給詐騙分子來處分自己的財產(chǎn)，使自己的財產(chǎn)受到了損害，這種行為符合了詐騙罪的構(gòu)成要件，若詐騙金額滿足相關(guān)司法解釋規(guī)定的要求，則可以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

2.觸犯合同詐騙罪

隨著內(nèi)蒙古赤峰校園貸詐騙案②、吉林省長春市大學(xué)生發(fā)展下線傳銷式詐騙案③等逐漸被破獲與公開，在“校園貸”中還出現(xiàn)了由于身份被借用而使不少大學(xué)生身負(fù)巨款的現(xiàn)象，其行為模式有兩種，一種是不法分子以承諾給學(xué)生還款的方式，讓學(xué)生自己或者是不法分子利用所掌握的學(xué)生身份證號和學(xué)生證等信息在貸款平臺注冊并分期付款購買相關(guān)物品，待購買的東西套現(xiàn)后，不法分子消失；另外一種是不法分子以向?qū)W生承諾隨后消掉貸款賬戶并給予一定的好處費的方式誘騙其在相關(guān)貸款平臺上注冊賬號貸款，待被騙學(xué)生初嘗“甜頭”后，讓其成為“代理人”發(fā)展下線從而騙取更多學(xué)生的個人信息進(jìn)行非法貸款。不法分子在簽訂、履行分期付款買賣合同、借款合同的過程中，以虛構(gòu)事實和隱瞞真相的方式，冒用學(xué)生的個人信息在貸款平臺上分期購買物品或者貸款騙取物品和錢款，雖然債務(wù)會最終轉(zhuǎn)嫁給學(xué)生，但多數(shù)學(xué)生難以或無法還上貸款，故貸款平臺也屬于受有損失的被騙一方，這符合合同詐騙罪的構(gòu)成要件，因而可能觸犯合同詐騙罪。

二、規(guī)避“校園貸”犯罪行為的對策與建議

“校園貸”業(yè)務(wù)所可能涉及的犯罪行為儼然使其自身成為了一個嚴(yán)峻的社會問題，治理“校園貸”問題刻不容緩。然而應(yīng)當(dāng)看到，該問題的發(fā)生是多方因素共同作用的結(jié)果，因此要規(guī)避“校園貸”犯罪行為，至少應(yīng)從國家、高校、學(xué)生這三個方面著手。

(一)國家要建立完善相關(guān)法律制度體系，履行監(jiān)管職責(zé)

(二)高校要加強學(xué)生的金融理財教育，及時監(jiān)測與處置校園不良網(wǎng)貸現(xiàn)象

作為“校園貸”事件的集中發(fā)生地及防范和治理“校園貸”犯罪風(fēng)險的根源地的高校，一方面應(yīng)該開展有關(guān)金融理財方面的必修或選修課，定期展開有關(guān)金融風(fēng)險防范的講座以及通過微信公眾號、校園人人網(wǎng)、微博等多種途徑宣傳金融理財知識，加強對學(xué)生金融風(fēng)險防范意識與素養(yǎng)方面的引導(dǎo)和教育，培養(yǎng)其樹立正確的消費觀，理性消費與借貸。另一方面，高校要發(fā)揮輔導(dǎo)員、學(xué)生團(tuán)體的作用，密切關(guān)注學(xué)生的異常消費現(xiàn)象，要及時跟蹤具有借貸行為的學(xué)生，幫助其盡早脫離校園貸。此外，在日常管理工作中，對于非法網(wǎng)貸平臺混入校園的行為要及時排查與清理，審查外來人員在學(xué)校開展的校園貸推廣活動是否正規(guī)合法，盡力維護(hù)校園凈土。

(三)學(xué)生要提高自控力與金融風(fēng)險防范意識，樹立正確的消費與理財觀

大學(xué)生是“校園貸”最主要的受害者，究其自身原因而言，應(yīng)提高自我約束與控制力，面對物質(zhì)誘惑時要盡量克制自己不合理的消費欲望與虛榮心，避免沖動消費；要通過多種途徑了解和掌握金融與法律知識，提高金融風(fēng)險防范意識與網(wǎng)貸平臺及產(chǎn)品的辨別能力，防范個人信息被他人利用和公開，警惕個人隱私泄露。另外，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀，量入而出，適度消費，要結(jié)合自身實際情況合理規(guī)劃財務(wù)，養(yǎng)成良好的理財消費習(xí)慣，避免盲從、攀比、情緒化與過分的超前消費；要強化信用意識，熟悉各種信用交易，做好對個人信用權(quán)的保護(hù)。

結(jié)語

“校園貸”作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)借貸方式，本來具有可提供助學(xué)貸款、幫助滿足有意在校創(chuàng)業(yè)學(xué)生的資金需求以及提高學(xué)生生活品質(zhì)的優(yōu)點，然而由于相關(guān)市場規(guī)則尚未健全、政府監(jiān)管不力、學(xué)生消費不理智等多方面原因，使得不法分子瞄上校園貸這塊“肥肉”，將其作為謀取非法利益的工具，這讓人們往往談“貸”色變。故面對此種情況，除了政府、高校、學(xué)生本人等多方高度重視并從根源上避免，對于涉嫌違法的“校園貸”，我們要勇于使用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，而對于涉嫌犯罪的“校園貸”，我們決不能姑息，要堅決向其揮去刑法之劍。

注釋：

①根據(jù)《關(guān)于辦理利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊終端、聲訊臺制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢電子信息刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，淫穢物品是指具體描繪性行為或者露骨宣揚色情的誨淫性的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。

②2016年，內(nèi)蒙古赤峰愛遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司與赤峰市多名學(xué)生簽訂“愛遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)手機銷售服務(wù)協(xié)議書”，一次性收取學(xué)生手機款(金額在網(wǎng)站標(biāo)價的基礎(chǔ)上優(yōu)惠1500元～1700元)，同時向?qū)W生承諾后續(xù)的分期付款由該公司進(jìn)行償還。期間，部分學(xué)生接到網(wǎng)絡(luò)平臺的催款電話，稱手機貸款已經(jīng)逾期，部分學(xué)生無力償還貸款。其冒用學(xué)生的身份，從不同的校園金融平臺套取蘋果手機近2000部，手機總價值940余萬元，詐騙金額600余萬元。

③吉林省長春市警方破獲一起借助‘校園貸’平臺，并利用傳銷方式進(jìn)行逐級斂財?shù)奶卮笤p騙案。

④2016年5月教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，8月底，銀監(jiān) 會又再次強調(diào)采取“停、移、整、教、引”五字方針整頓校園貸，都要求對校園貸進(jìn)行嚴(yán)肅整頓。但是都沒有明確指出具體的，可以落實、落地的相關(guān)措施。

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