摘要：我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大不僅關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，也是推動(dòng)區(qū)域均衡發(fā)展的重要途徑。本文基于我國村鎮(zhèn)銀行面臨的區(qū)域布局不均、盈利能力有限、員工專業(yè)素養(yǎng)不高等現(xiàn)狀，分析了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對村鎮(zhèn)銀行帶來的積極和消極雙重影響，并提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展的相關(guān)思考和策略，旨在賦予村鎮(zhèn)銀行在加速農(nóng)業(yè)創(chuàng)新、激發(fā)農(nóng)村活力和提升農(nóng)民收入中的核心角色，幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮更大的作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)勁的金融動(dòng)能。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；社會(huì)服務(wù)

DOI：10.12433/zgkjtz.20241703

在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的過程中，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的生力軍，其發(fā)展?fàn)顩r和策略調(diào)整成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施不僅激發(fā)了農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的積極發(fā)展，也引入了更激烈的市場競爭，帶來了新的挑戰(zhàn)。本文通過分析提出，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過優(yōu)化內(nèi)部治理、積極利用政策支持、拓寬服務(wù)渠道、強(qiáng)化信用評級體系、提高社會(huì)服務(wù)效率等措施，更好地適應(yīng)鄉(xiāng)村振興帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，并積極履行社會(huì)責(zé)任。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）區(qū)域布局不夠均衡

我國村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局不均衡主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)密集，而邊遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)覆蓋不足。首先，在區(qū)域布局上呈現(xiàn)出明顯的不均衡性，這種差異在經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)與邊遠(yuǎn)地區(qū)之間尤為突出。東部沿海地區(qū)得益于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布，為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供了便捷的金融服務(wù)。相比之下，中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布則顯得較為稀疏，導(dǎo)致金融資源在地理上的不均衡分配，加劇了地區(qū)間的金融服務(wù)差距；其次，不均衡布局對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。由于缺乏足夠的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這些地區(qū)的居民在獲取金融服務(wù)時(shí)面臨著諸多不便，難以享受到及時(shí)、有效的金融支持。這不僅限制了居民的金融需求，也在一定程度上制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化和創(chuàng)新能力；最后，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)能夠吸引更多的資金和技術(shù)支持，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)能力的提升和創(chuàng)新。相反，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于資源分配不均衡，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨著資金不足、技術(shù)更新緩慢等問題，難以實(shí)現(xiàn)服務(wù)的普及和提升，進(jìn)一步加劇了區(qū)域發(fā)展不均衡的情況。

（二）整體獲利能力較弱

我國村鎮(zhèn)銀行由于客戶信貸規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)管理不足、資金來源單一及運(yùn)營成本高，整體獲利能力較弱。第一，由于主要服務(wù)對象為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)戶，這些客戶的信貸需求較小，且風(fēng)險(xiǎn)較高，使得貸款業(yè)務(wù)收益受限，再加上風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性，造成銀行在貸款業(yè)務(wù)上難以實(shí)現(xiàn)高收益；第二，村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對單一，主要依靠農(nóng)村地區(qū)的存款。這一區(qū)域的存款增長速度較慢，資金成本相對較高，進(jìn)一步限制了利潤增長空間。資金來源的單一性，使得村鎮(zhèn)銀行在資金籌集上面臨著較大的壓力，影響了資金運(yùn)用的靈活性和效率；第三，村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，面對農(nóng)村金融市場的復(fù)雜性，難以有效識別和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致不良貸款比例增加，對資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來負(fù)面影響。風(fēng)險(xiǎn)管理不足，使得村鎮(zhèn)銀行在信貸投放上更為謹(jǐn)慎，限制了其業(yè)務(wù)的拓展；第四，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，運(yùn)營成本相對較高。人力成本、管理成本、技術(shù)投入等，都對盈利能力形成了制約。而規(guī)模經(jīng)濟(jì)的缺失，也使得村鎮(zhèn)銀行在成本控制上面臨著更大的挑戰(zhàn)。

（三）員工素養(yǎng)有待提升

員工在專業(yè)知識、服務(wù)技能和創(chuàng)新應(yīng)用方面的素養(yǎng)不高，難以適應(yīng)金融服務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)和市場需求。首先，部分員工對金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)評估、市場分析等專業(yè)知識的掌握程度不足，難以滿足農(nóng)村客戶多樣化的金融服務(wù)需求；其次，由于農(nóng)村地區(qū)客戶群體的特殊性，需要員工具備良好的溝通能力和服務(wù)意識，但目前，一些員工在客戶服務(wù)和產(chǎn)品推廣上的能力不足，影響了客戶體驗(yàn)和滿意度；最后，隨著金融科技的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行亟需員工具備一定的創(chuàng)新思維和運(yùn)用新技術(shù)的能力，以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢，但目前，員工在這一領(lǐng)域的素養(yǎng)還有較大的提升空間。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的影響

（一）積極影響

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為我國村鎮(zhèn)銀行帶來了市場需求擴(kuò)大、政策支持增強(qiáng)、技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新等積極影響，促進(jìn)了其服務(wù)能力的提升和服務(wù)范圍的拓展。首先，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，增加了對金融服務(wù)的需求。農(nóng)業(yè)合作社和家庭農(nóng)場的興起，使其對貸款、保險(xiǎn)、投資等金融服務(wù)的需求日益增長，為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊的市場空間；再次，政府的扶持政策提供了有力支持。稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、信貸支持等措施，有效降低了村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營成本，提高了其服務(wù)能力。在一些地區(qū)，政府還通過提供利息補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞?，鼓?lì)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)提供貸款，進(jìn)一步激發(fā)了銀行的發(fā)展?jié)摿Γ蛔詈?，金融科技的?yīng)用創(chuàng)新為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)升級提供了技術(shù)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的普及，使得村鎮(zhèn)銀行能夠通過建立線上服務(wù)平臺(tái)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供便捷的轉(zhuǎn)賬、支付和查詢服務(wù)。不僅提高了服務(wù)效率，也有效延伸了服務(wù)觸角，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)居民的金融服務(wù)需求。

（二）消極影響

我國村鎮(zhèn)銀行面臨著市場競爭加劇、風(fēng)險(xiǎn)識別與管理挑戰(zhàn)增多、專業(yè)人才流失、服務(wù)成本上升等消極影響。其一，市場競爭加劇是村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。隨著大型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)下沉，這些擁有雄厚資金和先進(jìn)技術(shù)的競爭對手，對村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成了前所未有的壓力。競爭對手能夠提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引了大量客戶，使得村鎮(zhèn)銀行在市場份額爭奪中處于不利地位；其二，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融需求變得更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和管理方面還存在不足，難以有效應(yīng)對多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)，不但增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也對其資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力構(gòu)成了威脅；其三，由于城市地區(qū)和大型金融機(jī)構(gòu)的吸引力較大，村鎮(zhèn)銀行面臨人才流失的問題，特別是在金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)領(lǐng)域，人才短缺可能會(huì)影響其服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力。而專業(yè)人才的流失，不僅影響了銀行的服務(wù)質(zhì)量，也制約了其創(chuàng)新能力和競爭力的提升；其四，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行需要提供更加多樣化和個(gè)性化的金融服務(wù)，以滿足農(nóng)村地區(qū)居民的需求。同時(shí)，這也意味著服務(wù)成本上升，尤其是在技術(shù)投入和人才培養(yǎng)方面。對于規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行來說，這無疑是一筆沉重的負(fù)擔(dān)，可能會(huì)進(jìn)一步壓縮其利潤空間。

三、鄉(xiāng)村振興背景下我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

（一）改善村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

改善村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)可以采取優(yōu)化決策機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、促進(jìn)治理創(chuàng)新的策略，以增強(qiáng)銀行的自我監(jiān)管能力和市場適應(yīng)性。首先，銀行需確立清晰的治理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策、執(zhí)行和監(jiān)督三者之間的獨(dú)立與協(xié)調(diào)。比如：可以設(shè)置獨(dú)立的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，以增強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，確保決策過程的透明度和公正性，從而提高治理效率；其次，要完善內(nèi)部控制體系，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估和內(nèi)審流程。這有助于規(guī)范業(yè)務(wù)操作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。通過定期的風(fēng)險(xiǎn)評估和員工培訓(xùn)，村鎮(zhèn)銀行能夠提升員工對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識和能力，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；再次，積極推動(dòng)治理機(jī)制創(chuàng)新，如：引入科技手段優(yōu)化管理流程，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提升決策效率和精準(zhǔn)度。同時(shí)，加強(qiáng)與股東和利益相關(guān)者的溝通也是優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)的重要方面。建立有效的溝通機(jī)制，可確保各方利益得到平衡和尊重，增強(qiáng)銀行的公信力和市場競爭力；最后，銀行還應(yīng)關(guān)注治理結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化和動(dòng)態(tài)調(diào)整，以適應(yīng)金融市場的快速變化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施。通過不斷地自我革新和完善，村鎮(zhèn)銀行可以在激烈的市場競爭中保持領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮政策的扶持作用

我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極利用政府的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、信貸支持、專業(yè)培訓(xùn)等政策扶持措施，強(qiáng)化服務(wù)能力，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的繁榮和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。第一，政府通過提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，有效減輕了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營壓力。通過營業(yè)稅的減免和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)立，可降低銀行的運(yùn)營成本，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村市場的能力。使得村鎮(zhèn)銀行能夠以更低的成本提供金融服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)的需求；第二，需加強(qiáng)信貸政策支持，通過落實(shí)再貸款、定向降準(zhǔn)等政策，為村鎮(zhèn)銀行提供更多的資金來源，增加銀行的流動(dòng)性，確保其有足夠的資金支持農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展；第三，村鎮(zhèn)銀行通過正確的政策引導(dǎo)，根據(jù)農(nóng)村市場的特點(diǎn)，開發(fā)適合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信貸等。另外，這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也能更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣化金融需求，提高居民的金融服務(wù)獲得感；第四，必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)和技術(shù)支持。與教育機(jī)構(gòu)合作，為銀行員工提供專業(yè)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，政府還應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行采用前沿的信息技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)流程，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的精準(zhǔn)度，從而在激烈的市場競爭中提升銀行的競爭力。

（三）拓展村鎮(zhèn)銀行服務(wù)內(nèi)容和渠道

通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足農(nóng)村的特定需求，利用數(shù)字化技術(shù)提供線上服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)的便捷性和覆蓋面。在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)開發(fā)更多符合農(nóng)村市場特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。可以針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，推出與種植、養(yǎng)殖周期相匹配的貸款產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶解決資金周轉(zhuǎn)問題。此外，還可提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，幫助農(nóng)戶減輕自然災(zāi)害等不可預(yù)測因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)；在服務(wù)渠道上，需要利用現(xiàn)代信息技術(shù)，拓展線上服務(wù)能力。通過建立移動(dòng)銀行平臺(tái)，讓農(nóng)戶通過智能手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等操作，大幅提高服務(wù)的便捷性和可及性，同時(shí)也能降低銀行獲取金融服務(wù)的成本。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還可以通過與電商平臺(tái)合作，為農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品銷售和物流金融服務(wù)，幫助他們拓寬銷售渠道，增加收入。這種方式還可以更便捷地將農(nóng)產(chǎn)品銷售到全國各地，并享受更加完善的物流和金融服務(wù)。

（四）重視農(nóng)村發(fā)展主體信用評價(jià)

村鎮(zhèn)銀行可通過建立信用評估體系、共享信用信息、開展信用教育和實(shí)施信貸差異化政策，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的健康發(fā)展和信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。首先，著手建立一個(gè)全面的信用評估體系，通過收集和分析農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的評估模型，對借款人的信用狀況進(jìn)行精確的評級，從而有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，加強(qiáng)信用信息的共享與應(yīng)用。與政府部門、征信機(jī)構(gòu)等合作，建立信用信息共享平臺(tái)，使銀行能夠更全面地了解客戶的信用狀況，提高信貸決策的準(zhǔn)確性；再次，積極開展信用教育和宣傳活動(dòng)。通過組織培訓(xùn)、發(fā)放資料等方式，提高農(nóng)村地區(qū)對信用重要性的認(rèn)知，鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)建立良好的信用記錄；最后，實(shí)施差異化的信貸政策。根據(jù)信用評級結(jié)果，為不同信用等級的客戶提供差異化的貸款條件，如利率、額度等，以激勵(lì)客戶維護(hù)自身信用。差異化的信貸政策不僅有助于激勵(lì)農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識，也為銀行帶來了更優(yōu)質(zhì)的信貸資源，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

（五）提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)績效

提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)服務(wù)績效尤為關(guān)鍵，這不僅關(guān)乎銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，更是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化和社區(qū)繁榮的重要途徑。第一，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)增強(qiáng)服務(wù)意識，以客戶需求為導(dǎo)向，提供個(gè)性化和差異化的金融服務(wù)，以滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的多樣化金融需求。服務(wù)意識的提升有助于銀行更好地融入農(nóng)村市場，建立與客戶之間的良好關(guān)系；第二，提高服務(wù)效率，通過引入現(xiàn)代信息技術(shù)，如移動(dòng)銀行、在線支付等手段，縮短服務(wù)響應(yīng)時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)，讓銀行服務(wù)更貼近農(nóng)村居民的生活；第三，擴(kuò)大服務(wù)范圍也是提升社會(huì)服務(wù)績效的重要方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將服務(wù)拓展到農(nóng)村地區(qū)的每一個(gè)角落，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，以確保金融服務(wù)的普及性和可及性。通過設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站點(diǎn)或利用移動(dòng)服務(wù)車，為交通不便的地區(qū)提供上門服務(wù)，有效解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)不足的問題；第四，需加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)責(zé)任，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極參與農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，支持當(dāng)?shù)氐慕逃?、醫(yī)療等公益事業(yè)。通過開展金融知識普及等公益活動(dòng)，提升居民的金融素養(yǎng)，幫助他們更好地利用金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的浪潮中，我國村鎮(zhèn)銀行扮演著重要的角色，它們是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的核心力量。本文深入分析了區(qū)域布局的不均衡導(dǎo)致服務(wù)覆蓋存在的差異，整體獲利能力較弱影響著銀行的穩(wěn)定性和成長性，員工素養(yǎng)的提升需求關(guān)系到服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力。同時(shí)，提出了通過改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、充分利用政策扶持、拓展服務(wù)內(nèi)容和渠道、重視信用評級以及提升社會(huì)服務(wù)績效的方式，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和社會(huì)的全面發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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